出意外后再买意外险有用吗

引言

你会不会也刚碰到点意外状况，脑子里冒出个问号：我现在补上一份意外险，还能管这次的事儿吗？这个问题不少人都问过，今天咱们就来把它说清楚。

意外过后还能保未来吗

我给大家直接说结论，已经发生的意外，再买意外险肯定赔不了，但是，已经出过意外不代表你不能再买意外险，买了之后未来再出新的意外，只要符合条款就能赔，这点别搞错。

给大家讲个我身边的真实例子，前段时间邻居骑车上班躲水坑，连人带车摔出去，膝盖缝了六针，医药费花了小两千，本来之前没买意外险，就想着能不能现在补买一个，找保险公司报销这次的钱。他找到业务员一问，直接被婉拒了，业务员说这次意外发生在投保之前，不符合赔付条件，肯定报不了。

这个邻居没灰心，听完解释就顺道投保了一份适合自己的意外险。现在过去快一年了，上个月他下楼扔垃圾踩了冰滑了一跤，手腕扭了还拍了片子，这次因为是投保之后出的意外，直接走流程申请赔付，没几天钱就到账了，基本上覆盖了这次看病的花费。你看，这就是出过意外再买意外险的作用，它管不了已经发生的事，但能给之后的日子添保障，不是完全没用的。

很多人觉得，我刚出了意外，说明我意外风险比别人高，保险公司肯定不卖我，其实不是的。只要你这次意外恢复得好，没留下影响正常生活的后遗症，大部分意外险都能正常投保。只有少数情况，比如留下了严重的肢体活动障碍，才会影响投保，这时候你就选健康告知更宽松的意外险就行，大多还是能买到的。

我给大家一个明确的操作建议：如果你之前没买意外险，刚出了一次意外，别想着骗保报之前的花费，这本身也不符合条款，查出来不但赔不了，还可能留下记录影响以后买保险。正确的做法是，养好伤之后，正常如实做健康告知，买一份适合自己的意外险，把未来的意外风险转移出去，这样之后再出事，就能顺利拿到赔付，不用自己承担全部经济压力。

身体受损如何挑选保障

要是你刚因为意外受伤留下了小毛病，比如摔了之后膝盖留了旧伤，或者刮伤之后恢复好了但有疤痕，挑意外险的时候不用太慌。大部分意外险的健康告知本来就比较宽松，不像医疗险、重疾险要求那么细，你只要如实说清楚之前受伤的情况就行，别抱着侥幸心理隐瞒。我给你举个例子，去年王阿姨出门买菜被电动车蹭到，手腕骨折治好了之后，才想起之前没买过意外险，想着补一份给自己后面兜底。她填健康告知的时候，老老实实写了之前骨折的经历，保险公司核保之后正常给她承保了，也没加费也没除外，就是明确说了之前那次骨折的治疗费用不赔，之后再出意外还是正常保，这不就达到她想要的保障目的了。

如果你受伤之后留下了比较明显的后遗症，比如行动不如之前方便，挑产品的时候得重点看健康告知的要求。找那些只问有没有重大疾病、有没有残疾等级认定的产品，别找那种问所有既往症的产品，这样核保通过的概率会高很多。也别听别人说不用健康告知就乱买，那种没走核保流程的保单，等你真出事申请理赔的时候，保险公司一查就医记录，发现你没如实说，很容易就拒赔了，到时候你交了钱还拿不到赔款，亏得更多。

如果你的身体受损情况已经影响日常活动了，挑意外险的时候别只盯着价格看，得多关注意外医疗的责任。比如本来走路就容易不稳，那意外医疗的报销额度尽量选高一点的，报销范围最好能覆盖社保外的用药和器材，真要是再摔了碰了，需要用进口钢板或者自费药，都能报一部分，自己掏的钱就少很多。之前有个大哥，车祸之后腿留下了小问题，走路偶尔会瘸，他挑意外险的时候特意选了意外医疗额度高、能报社保外的产品，今年春天下楼踩滑又扭到了腿，拍片子做治疗花了六千多，其中两千多是社保外的费用，最后保险公司给报了五千八，自己只花了两百多，这就实实在在帮他减轻了负担。

不同年龄身体受损挑保障也有区别。年轻人刚出社会预算有限，哪怕身体有点小旧伤，也找性价比合适、告知宽松的就行，先把保额做够，不用追求太全的责任，先把基础保障兜住。老年人本来恢复就慢，要是之前受过意外伤，那更要侧重意外医疗的实用性，别纠结那点差价，报销范围越宽松对自己越有利，预算够的话，还可以加上意外住院津贴，真住院了每天能补点伙食费床位费，也是不错的补充。

最后给你说个实操的小技巧，你可以找正规的保险经纪渠道，把你自己的身体情况提前说清楚，让经纪人帮你筛掉那些核保要求严、肯定过不了的产品，直接给你推能正常承保的选项，你不用自己一个一个去试，省时间还不会白跑。提交核保资料的时候，把之前的出院小结、复查报告都准备好，一起给保险公司，核保人员能更快更清楚了解你的情况，核保结论也会出得更快。千万不要抱着“先买了再说，出事再说”的想法，如实告知是每一个投保人的义务，做好这一步，你的保单才真的能在需要的时候帮上忙。

图片来源：unsplash

理赔细节要看清条款

先给大家说个实打实的例子，去年王大哥骑电动车没遵守交规闯红灯，和汽车蹭了，小腿刮了大口子缝针花了八千。出完事之后他想着先补买一份意外险，这样就能报销医药费，结果买完才去申请理赔，直接被拒了。为啥？你这意外是买保险之前发生的，条款里写得明明白白，只保保单生效之后发生的意外，买完之前的事不管赔，这是铁定的规则，谁也不能破例。

再说一个，我邻居小周，之前爬山崴了脚，养了半个月好了，没过多久觉得买个意外险安心，就直接投保了，投保的时候健康告知里问最近半年有没有受伤治疗，他想着这事都好了，就没说。结果后来他下楼倒垃圾踩滑摔骨折，申请理赔的时候，保险公司查到他之前崴脚的就诊记录，说他未如实告知，最后扣了一部分赔款才解决。要是他当初如实说了，顶多就是核保的时候提一句，根本不影响之后意外的理赔，隐瞒才惹出麻烦。所以不管你之前出过什么意外，买的时候都要照着健康告知如实填，别抱着侥幸心里蒙混过关，条款对如实告知的要求一定要严格遵守。

我再讲个常见的坑，很多人买意外险都不看免责条款，出了事才发现自己做的事刚好在免责里。就说喜欢玩潜水的小吴吧，之前周末去潜水，耳膜有点受损，花了几千块治疗费，买意外险的时候没看免责，申请理赔才发现，他玩的休闲潜水深度超过了条款里约定的范围，属于免责内容，最后一分钱都没拿到。所以你买之前一定要翻到免责那一页，把里面列出来不赔的情况一条条看完，自己平时常做的活动，有没有在免责里，提前搞清楚，别等出事了才追悔莫及。

还有理赔要的材料，条款里都会写清楚，你得提前照着准备好，别缺东少西耽误时间。就说之前张阿姨买菜被自行车碰了，手腕骨折，去申请理赔的时候，只带了医药费发票，没带交警开的意外事故说明，也没带病历本，来回跑了两趟才交齐材料，耽误了大半个月才拿到赔款。你看，其实条款里都写了需要哪些材料，你投保的时候可以存个档，真出事了照着准备，一次就能交齐，省得来回折腾。

最后给大家提个可操作的建议，你买意外险的时候，别只看价格，一定要抽十几分钟把关键条款捋一遍：哪段时间发生的意外赔，哪些情况不赔，要准备什么材料，理赔走什么流程，都看明白再签字。要是你看条款的时候有看不懂的地方，直接问卖你保险的工作人员，问清楚了再做决定，别糊里糊涂就投保，真出事了才发现不符合理赔要求，白白浪费保费不说，还解决不了自己的问题。

不同人群该怎么配置

刚毕业的大学生或者刚工作一两年的年轻人，手里积蓄不多，大概率还在租房住，日常通勤靠公共交通或者电动车，出门跑客户、挤地铁的时间多，意外风险不低。建议选一年期的消费型意外险，选意外医疗额度够高、免赔额低的就可以。一年只需要花几十到一百多，不用占用太多生活费，就能拿到不错的保障。这个阶段不用考虑太贵的长期意外险，先把当下的基础保障配齐，就算之后换工作、调整规划，也能灵活调整，没必要一下子绑定多年，增加自己的经济负担。

成家立业的中年人，上有老人要养，下有孩子要上学，大多还背着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱，意外一旦发生，对整个家庭的财务影响太大。建议把保额做足，保额至少要覆盖未来三到五年的家庭开支，加上剩下的房贷车贷总额，优先配置意外身故和伤残的保障。如果经常开车出门跑业务，或者需要经常出差，额外附加交通意外相关的保障责任就可以。缴费选年缴就行，不用选一次性缴清，分摊下来每年的压力小很多，能稳稳拿到长期保障就够了。

已经退休的老年人，腿脚不方便，在家滑倒、出门被电动车碰倒的概率高，很多老人还有骨质疏松，摔一下就得住院手术，花钱不少。对老人来说，身故伤残的保额不用太高，重点关注意外医疗的保障，要选能报销社保外用药、免赔额低的产品。很多老人之前没买过意外险，觉得自己年纪大了买不了，其实不少产品支持六十岁以上老人投保，价格也不算贵，每年花几百块，就能把住院、门诊的意外花销报销大部分，不用子女额外承担太多压力。

经常跑线下工地、做户外工作的务工朋友，职业分类比较特殊，很多普通意外险会限制承保。买之前一定要看清楚职业要求，选能覆盖自己当前职业的产品，别花了钱最后赔不了。这类朋友意外受伤的概率比普通坐办公室的要高，一定要把意外医疗的额度拉满，重点看能不能报销骨折用的钢板、钢钉这类自费耗材，这些花销往往不小，报销之后能省下一大笔钱。

平时喜欢做户外徒步、潜水这类非高危休闲运动的朋友，普通意外险一般不会把这类休闲项目列在免责里，但如果是经常参加竞速骑行、攀岩这类有风险的活动，一定要看清楚免责条款，选包含这类项目保障的产品。别觉得自己只是周末玩玩不会出事，真碰到意外，普通意外险赔不了，所有花销都得自己掏，提前选对合适的保障，玩的时候也能更安心。

结语

总结下来就是，出意外后再买意外险，已经发生的意外损失肯定报不了，但可以用它保障未来可能遇到的意外风险，还是有用的。买的时候记得如实填健康告知，看清免责条款，留好相关就医材料，根据自己的年龄和预算选就可以，不用因为之前出意外就纠结要不要入手。

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