货车司机意外险哪个好 驾乘人员意外险多少钱

引言

跑长途拉货的货车司机朋友们，是不是每次挑意外险都挑得头大？到底怎么选才贴合咱们开车跑运输的需求？驾乘意外险买下来到底要花多少钱？今天咱们就来聊清楚这些问题，帮你挑到适合自己的保障。

一. 分清保人还是保车

我先给你说个真事儿，前两年跑绿通的老陈，半夜在高速上追尾撞了护栏，车头撞得变形不说，自己肋骨撞断了两根，躺医院躺了小俩月。老陈之前只买了车险里的交强险和三者，还有货车本身的车损险，出了事之后找保险公司理赔，车损确实赔了修车头的钱，可他自己住院花的八万多，车险一分都不报，老陈一开始还纳闷，我买全车险了凭啥不赔？后来才闹明白，车险保的是车，不是开车的人。

你别笑，不少跑长途的老哥都犯过这个错，觉得我车险买齐了就万事大吉，真出事才反应过来，自己人受伤的钱没地方报。说到这儿直接给你说第一个观点，给货车买的驾乘意外险，分两种大方向，一种是跟车走，一种是跟人走，你得先摸清楚自己平时跑车的情况选。

如果你自己就是车主，常年开自己这一辆货车跑活，那就选跟车走的就行。跟车走的保障，只要是开这辆车的司机，上车坐的随车装卸工，出了事都能赔，要是你偶尔叫老乡替你开两天，或者带个徒弟跑，这份保障也能覆盖到，不用特意给每个人再单独买，省心不说，保费也不高。

要是你本身是帮老板开车，或者经常换不同的货车跑，比如有时候跑老板的车，有时候帮朋友顶班开别的车，那我建议你选跟人走的驾乘意外险。跟人走的保障跟着你本人，不管你开哪辆合规的货车，只要你上车开车，或者坐营运货车出行，出事都能赔，哪怕你顶班开别人的车，自己的保障也不会断，不会出现出了事没人赔的尴尬。我认识一个跑城配的老周，就是帮物流公司开，今天开这辆明天开那辆，他就给自己买了跟人走的，去年他倒车的时候没站稳摔下来伤了腿，住院花了三万多，直接走自己的意外险报了七成，不用跟物流公司扯半天，自己的保障自己攥手里踏实。

还有个点你一定要记死，别把货车驾乘意外险，和普通私家车的驾乘险搞混，普通私家车的驾乘险保额一般都低，而且很多不保营运货车，你买的时候一定要看条款里写没写，保不限吨位的营运货车，别花了钱买错，真出事赔不了。还有不少随车的货运险，保的是你拉的货，不是你和跟车的人，别看错保障责任，白白花钱买错了。就说去年有个粉丝找我，说自己买了一百多块的货运险，出了事人受伤，人家说只保货不保人，他白白浪费了保费，最后还是自己掏的住院钱，这个坑你可别踩。

最后给你说个直接的筛选方法：你先想清楚，你是常年开固定一辆车，还是经常换车开；再看清楚，这个保障赔不赔司机本人的意外医疗、身故伤残，别光看保费便宜就下手。别买成只保车不保人的，也别买成只保货不保人的，选的时候对好自己的情况，一步选对不折腾。

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二. 保费多少才算合理

先给你说真话，保费高低和你开的货车类型、跑的路线挂钩，不是一概而论的。你要是开蓝牌轻卡，日常跑市区短途配送，和那种常年跑长途干线的重卡司机，保费肯定不一样，别拿着轻卡的报价去对标重卡的方案，纯纯白费功夫。

给你举个实打实的例子，去年跑城配的小周，32岁，平时就在省会城市给超市送快消品，很少出市，身体没啥毛病，他给自己买的100万身故伤残保额，加上5万意外医疗，一年保费只花了不到600块。另一个跑长途的老陈，45岁，开13米半挂，常年跑西南到江浙的跨省线路，同样买100万身故伤残+8万意外医疗，一年保费大概1200多。你看，两个人都是货车司机，保费差了一倍，就是营运场景不一样，风险等级不同，定价自然不同。

如果你的预算比较紧，刚跑运输没攒下多少钱，比如刚入行不到两年的年轻司机，不用硬追求高保额，可以先把基础保障做足。选每年几百块的一年期消费型就行，100万身故伤残加3-5万意外医疗足够过渡，每年缴费也没压力，等后续收入稳定了再加保额都来得及，不用硬扛一年几千块的长期险，把周转资金都占了，跑运输本来就需要留活钱。

要是你跑运输已经五六年，收入稳定，家里还靠着你这份收入过日子，那预算可以往上调一调，可以选保额更高的方案。一般来说，200万身故伤残加上10万左右的意外医疗，一年保费也就一千大几百，分摊到每个月才一百多，就是少加两次油的钱，换来的保障踏实，真出事了也能给家人留够生活费，自己治伤也不用动家里的积蓄。

最后给你提个醒，别光看价格低就乱买，很多报价特别低的方案，都藏着坑。比如有的只保营运车辆空车的时候，你拉货营运的时候出意外不赔，这种看似便宜，其实对你来说根本没用。你买之前一定要问清楚，是不是保正常营运状态下的意外，有没有排除你常跑的路线，别省了几百块，最后出事一分钱赔不到，亏大了。

三. 特殊情况下如何赔

先给你说最常见的一种情况：非营运货车偷偷拉营运货，出事能不能赔？去年跑短途的老陈给邻居拉了三车建材，收了两千块辛苦费，拐弯的时候避让电动车侧翻，自己腰骨骨折。本来他觉得自己买了驾乘意外险，直接申请理赔就行，结果保险公司查出来他是违规营运，只赔了六成，剩下的医药费要自己出。这里给你划重点：如果你平时就是跑营运拉货，一定要买对应营运性质的意外险，别图便宜买成非营运的，不然出事真的会打折甚至拒赔，得不偿失。

再说说超载的时候出事，怎么赔？跑长途的老周都知道，有时候为了多赚点难免装多了，上次老周拉绿通货超了百分之十，爆胎侧翻把腿砸伤了，他买的意外险条款里写了，超载不影响理赔，最后还是按约定给报销了医药费。不过也不是所有产品都这样，有的条款明确说了，因超载导致的意外不赔，所以你买的时候一定要翻一下这部分内容，别拿到保单就扔一边，真出事了才想起看条款。

再说说请替班司机开车，替班出意外能不能赔？上次刘哥家里有事，找了跟自己跑了半年车的老吴替班，结果老吴在高速上被追尾，肋骨骨折，找保险公司理赔的时候，一开始保险公司说不是被保人本人开车，有点争议，后来刘哥买的这份是保对应车辆上的所有驾乘人员，所以最后还是正常赔了。如果你经常找替班，或者跟朋友换着开车跑线，尽量选保车辆驾乘人员的，不要只保你一个人，这样不管谁开，坐在车上的人都能有保障。

再说说疲劳驾驶出意外，怎么赔？跑长途的师傅很难避免连续开四五个小时，老王连着开了六个小时，犯困追尾了，自己胳膊被玻璃划了大口子，住了一周院。他找保险公司理赔，保险公司条款里没有把疲劳驾驶列为免责，所以正常给赔付了。也有的产品会把违规驾驶里的疲劳驾驶归为免责，你买之前要问清楚，开长途跑线的师傅，这点一定要留意。

最后给你说个实用建议，不管你遇到什么特殊情况，出事后先别私自挪车破坏现场，先拍好事故现场照片，留好就医的所有票据、病历，第一时间联系保险公司说明真实情况，别隐瞒，隐瞒哪怕是小事都可能影响理赔，如实告知反而能更快走完理赔流程，拿到赔款。

四. 买了之后怎么核销

先给大家说个真实例子，跑长途的小赵，上个月跑西南线，过山路弯道的时候对面来车占道，他急打方向避让，自己撞到了路边护栏，肋骨骨折，车也损了，人当时就送了医院。他自己买了驾乘意外险，出事当天就给保险公司打了电话，当时就把报险的流程说清楚了，没走弯路，最后不到两周就拿到了赔款。

第一步，不管事故大小，只要涉及到要走驾乘意外险核销，第一时间报险，别拖着。很多司机觉得伤不重，想自己扛着，过了一周觉得疼得受不了再去医院，这时候再报险，很多条款里会要求出事48小时内报案，超时很可能会给核销添不必要的麻烦。小赵当时就是刚被扶下车，疼得直冒汗，还是先掏出手机给保险公司打了电话，接线员第一时间就记录了事故时间、地点、伤情，还提醒他要保留哪些东西，省了后面好多事。

第二步，一定要留好所有相关的凭证，别丢东落西。小赵当时听了保险公司提醒，第一时间拍了现场照片：事故的整体位置、自己车的损伤、对方车辆的信息（如果有第三方的话）、路边的交通标识，这些都拍清楚了。去医院之后，挂号单、诊断证明、缴费发票、拍的CT片报告、住院的明细单，全部整理好收进文件袋，就连护工的缴费凭证都留着，因为有些意外险包含了护理责任，这些都能对应核销。很多人出险之后随手把发票丢了，补开又要跑好几个地方，耽误时间不说，还可能少赔钱，这点一定要记牢。

第三步，按要求提交材料，别乱塞没用的东西。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，微信公众号或者官方APP就能传，不用特意跑线下网点，很适合跑在路上的货车司机。小赵当时就在服务区休整的时候，把所有材料拍成清晰的照片，按要求上传，不到十分钟就弄完了。如果是线下提交，提前问清楚要不要复印件，要不要医院盖章，别白跑一趟。要是有第三方责任的，比如是别的车撞了你，还要提供交警开的责任认定书，这个别忘带。

最后，等保险公司核赔，到账之后核对一下金额就可以了。要是对赔付金额有疑问，直接找你的承保专员或者保险公司客服问清楚，哪部分赔了哪部分没赔，都会给你讲明白。小赵这次花了不到三万的医药费，除去医保报销的部分，意外险赔了剩下的一万八千多，一周左右就打到他的银行卡里了，刚好够他在家养伤这段时间的生活费，没给家里添额外负担。

总结一下，记住这几点：第一时间报案，保留全凭证，按要求提交，有疑问及时问，这样核销流程就会顺顺利利，不会出什么岔子。

结语

看完这些，就好回答开头两个问题啦：选货车司机意外险的时候，优先选只保司机本人、保异地出险、能覆盖长途行车风险的，如果你还经常换车跑，就挑跟着人走的，别挑绑定车辆的，毕竟跑运输换车是常事，跟着司机的保障用起来更省心。驾乘人员意外险价格不算贵，根据你跑的路线不同、需要的保额不同，一年从几百到上千不等，预算紧张就先买基础保额，能覆盖住院治疗费用就行，要是跑长途多，预算也宽松，就适当提一提保额，整体来说，选的时候别光盯着价格，得看清条款里的免赔比例、免责内容，结合自己平时跑运输的实际情况选，就能挑到适合自己的保障。

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