意外险保费是多少 交通意外可以报意外险吗

引言

想给自己补充一份保障，却卡在两个问题上纠结半天？意外险保费到底差多少、遇到交通意外能不能用意外险报销？咱们今天就把这两个说透，帮你找到适合自己的答案。

一. 保费高低看哪些项

职业类别是影响意外险保费最核心的一项。

你日常工作的风险等级直接决定保费高低，日常在办公室工作的行政、文员这类低风险职业，每年保费通常都不会太高，一年几十块到几百块就能买到几十万元保额；如果是经常外出的快递员、外卖骑手，或者在工地作业的建筑工人这类风险稍高的职业，保费会比低风险职业高出一些，同样保额下，保费可能会翻一倍左右。你买之前一定要如实填报职业，不要隐瞒，不然后续理赔可能出问题。

保额大小直接决定保费多少。

保额越高，需要交的保费就越多。如果你想买一百万保额，保费肯定比买五十万保额要贵，但不是说保额越高就越好，你可以根据自己的负债情况、家庭责任算好需要的保额，比如上有老下有小的家庭主力，可以选五十万到一百万保额；刚毕业没太多家庭责任的年轻人，选二三十万保额就够用，不用硬买高保额多花钱。

保障范围的宽窄也会影响保费。

如果只保意外身故和伤残，不带意外医疗责任，保费会很低；如果加上了意外医疗，还扩展了社保外用药、意外住院津贴、特定场景额外赔付这些责任，保费自然会高一些。日常磕磕碰碰、猫抓狗咬需要看门诊拿药的概率比身故伤残高很多，建议优先选带意外医疗的，如果你预算有限，可以先选基础意外医疗，不用强行加太多额外责任。

保障期限不同，保费也不一样。

意外险大多是一年期的，一年一交，总保费比较低，每年几十块到几百块就能搞定；也有长期意外险，需要连续交十几年，总保费会比一年期高出不少。对于大多数人来说，买一年期意外险就够，每年都能换性价比更高的产品，不需要捆绑长期缴费占用太多预算。

年龄和健康情况也会对保费有轻微影响。

大部分意外险对年龄和健康要求都不高，但五六十岁以上的中老年人，因为发生意外的概率更高，同额度同责任下，保费会比年轻人高一点；如果健康状况不太好，部分对健康有要求的高额意外险可能会加费承保，你可以找健康要求宽松的产品买，不用硬选高额加费的产品。

二. 交通事故属于保障

只要是符合条款定义的交通事故，一般都可以报意外险，这一点是确定的。我们先拿通勤路上的情况来说，不少人每天坐公交、骑共享单车或者步行上下班，要是在路上不小心和车辆发生碰撞，造成擦伤、骨折这些损伤，产生的医疗费用都可以走意外险报销，身故、伤残这类情况也会按照约定给赔付。比如住在杭州的林女士，每天骑电动车去地铁站赶车，上个月赶早高峰的时候，被路边违规掉头的私家车蹭倒，胳膊摔破缝了六针，膝盖韧带也轻微拉伤，门诊换药加后续理疗一共花了四千多，她之前买过综合意外险，提交资料之后，扣除一百块的免赔额，剩下符合要求的费用很快就报下来了，帮她减轻了不少生活负担。

不是只有第三方造成的交通事故才能报，哪怕是自己开车不小心撞了护栏，自己受了伤产生的医疗费用，也可以走意外险报销，只不过车辆的维修费用意外险不负责，那是车险管的部分，别弄混就行。很多人会问，自己开网约车跑活儿，这种情况出了交通意外能不能报？这得看你买意外险的时候申报的职业是什么，如果买的时候写的是普通通勤，实际跑网约车没提前告知，那大概率会拒赔，要是买的时候就如实申报了营运类的职业，对应买了符合要求的意外险，那就能正常赔付。

还要说清楚，有一些特殊情况是意外险不赔的，别光记着能报就不管条款了。比如酒后驾驶、无证驾驶，还有驾驶没有合法年审的车辆，这些情况几乎所有意外险都会放在免责条款里，出了事肯定赔不了。另外，要是你是故意制造交通事故骗保，那就更不用说了，不仅赔不了，还要承担对应的责任。还有一种情况，就是坐车的时候因为急刹车磕碰受伤，这种也在保障范围内，不用担心理赔不了，之前就有一位坐长途大巴的张先生，大巴急刹车的时候他没站稳撞在扶手椅上磕断了半颗牙，补牙花了两千多，意外险也正常给报了符合要求的费用。

不同类型的意外险对交通意外的覆盖还有额外差别，很多综合意外险会额外给轨道交通、民航这类公共交通意外增加保额，也就是说要是坐这些交通工具出了事，除了基础意外险的赔付，还能多拿一份公共交通意外的保额。比如你买了五十万保额的综合意外险，里面附加了一百万的民航交通意外额外保障，要是坐飞机出了符合条款的意外，就能拿到一共一百五十万的赔付，这对于经常出差跑业务的人来说，实用性很强。

给大家一个很实际的建议，买意外险的时候，先翻一遍免责条款，把关于交通意外的免责内容都看清楚，别等到出险了才发现自己的情况刚好在免责里。要是你平时经常开车通勤，或者经常出差坐各种交通工具，除了基础的意外险，可以选带额外公共交通或者驾乘意外保障的产品，不用额外花太多钱，就能多一层保障，遇到事也更踏实。

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三. 不同年龄咋配置

18-25岁刚步入社会的年轻人，大多手头不宽裕，还经常要骑车通勤、出差跑业务，意外风险不低，这个阶段不用追求太高保费，选基础款就行。建议配置10万-30万保额，一年保费只要几十到一百多块，刚好能覆盖日常磕磕碰碰、通勤意外的医疗支出，不会给刚工作的你添经济负担，重点优先挑包含意外医疗报销、不限社保目录的产品就够，先把基础保障兜住。

26-40岁的家庭支柱，上有老下有小，日常开车出差、长途出行的频率都很高，一旦发生意外，整个家庭的收入都会受影响。这个阶段建议把保额做高，至少配置50万-100万保额，一年保费也只要两三百块，不会占用太多家庭预算。如果平时经常坐公共交通出差，也可以多留意带额外交通赔付责任的产品，一旦发生交通意外，能多拿一笔补偿贴补家用，优先覆盖家庭未来3-5年的房贷、生活费缺口，给家人留足保障。就拿在互联网公司上班的林女士来说，她每天开四十分钟车通勤，还每月要出两三次差，家里有30年房贷要还，还有刚上幼儿园的孩子，她给自己配了80万保额的意外险，一年才花280块，意外医疗额度也够，刚好适配她的出行风险和家庭责任。

41-55岁的中年人，大多已经稳定下来，但身体机能开始下降，反应能力也不如年轻人，出门买菜、遛弯、接送孩子都容易摔碰，而且一旦受伤恢复慢，花费也更高。这个阶段不用盲目追求过高的身故保额，重点多关注意外医疗的保障，选意外医疗额度高、免赔额低、能报销自费药的产品就好，保额配置30万-50万就足够，一年保费大概两三百到四百多块，刚好能应对骨折、扭伤这类常见意外的医疗开支，不会让治病钱掏空积蓄。

56岁以上的老年人，腿脚不方便，滑倒骨折的概率很高，很多年轻人会发愁老人买意外险会不会贵，其实完全不用担，大部分意外险对老年人的投保限制不多，很多产品支持70岁以上投保，就算年龄大，一年保费也只要两三百块就能拿到不错的保障。这个阶段重点选包含骨折津贴、住院津贴的产品，老人躺床上养病不能动，津贴能覆盖请护工、营养费的开支，减轻子女的负担。就说住老小区的陈阿姨，今年62岁，出门倒垃圾不小心滑了一跤，脚踝粉碎性骨折做了手术，花了四万多，女儿给她买的意外险不仅报销了大部分医疗费用，还每天给120块的住院津贴，住了28天院，就领了三千多块津贴，刚好够请护工的开销，没给家里添太大负担。

18岁以下的孩子，活泼好动，平时跑跳打闹、上下学路上都容易发生意外，而且很多学校要求买意外险，家长也可以额外给孩子配一份。孩子没有家庭责任，不用买太高保额，配置20万-30万保额就足够，一年保费只要几十块，重点关注意外医疗额度和报销范围，孩子摔破缝针、被猫狗抓伤打疫苗，这些花费都能报销，刚好适配孩子的日常风险，花小钱就能解决大麻烦。

四. 出险理赔有步骤

第一时间报案是第一步，别拖着不说。发生意外之后，尽量在三天内联系保险公司或者帮你办理的业务员说清楚情况。很多人出事之后光顾着治伤，忘了说，拖了半个多月才报案，不仅保险公司要花更多时间核实情况，还有可能耽误理赔进度。去年有个骑手小赵，送餐路上摔了擦伤缝针，他想着先治完再找保险公司，结果忘了时间，拖了快一个月才说，最后花了快一周才补全材料核对，比及时报案的人多等了十多天才拿到理赔款。

接着要整理好所有需要的材料，别漏东漏白跑一趟。如果是报销医疗费用，要留好医院开的诊断证明书、所有费用的原始发票、用药清单、住院的话还要出院小结。如果是身故残疾理赔，还要准备对应的身份材料、相关部门出具的证明。如果是交通意外，还要把交警出具的责任认定书也一并收好。之前有个李阿姨，买菜路上被电动车碰了扭伤脚，去完医院之后把缴费发票放买菜袋子里洗烂了，最后只能跑去医院重新补打存根，折腾了两三趟才搞定，要是一开始就把材料整理好放好，就不用白跑这几趟了。

然后提交材料，现在渠道很多选你方便的来。大部分保险公司都支持线上上传，官方公众号、APP都能直接传照片，要是你不会用手机，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下网点，怎么方便怎么来。提交的时候注意核对一遍，看看材料有没有拍清楚，信息有没有填错，比如你的保单号码、身份证号码这些关键信息，填错了又得改，耽误时间。

提交之后耐心等保险公司审核，这个过程里要是保险公司需要补充其他材料，你配合提供就行。一般小的理赔案件，几千块的医疗报销，几天就能审核完，要是情况比较复杂，金额比较大，审核时间会长一点，你可以主动问业务员进度，不用一直干等。

最后审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查收一下到账情况就好。要是审核没通过，也会告诉你具体原因，要是你对结果有疑问，可以拿着材料和保险公司沟通，把情况说清楚。记住一点，所有的关键材料都自己留一份复印件或者电子备份，就算原件出了问题，你也有备份能用上，别嫌麻烦，多留一手准没错。

结语

总结下来，意外险保费受你的职业风险、保额高低影响，大多不会太贵，百元到几百元就能买到不错的基础保障；交通意外只要符合条款约定，都是可以报意外险的，不用太担心出行风险没保障。大家购买前只要结合自己的年龄、职业、预算选对应产品，看清条款里的免责范围，就能买到适合自己的意外险，万一真遇上意外，也能帮我们减轻不少经济压力。

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