终身寿和意外险区别是什么

引言

很多想配保险的朋友都问过：终身寿和意外险，听起来都是人身保障，为什么还分两个险种？真的有必要分开买吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选对适合自己的保障。

一. 赔付条件大不同

终身寿和意外险，从赔不赔的核心规则上，就差得非常远，咱们直接说结果。

意外险只赔符合条件的意外情况，不是只要出事都能赔，必须同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病这几个条件，缺一个都不行。

举个真实的例子，40岁的陈先生去年接孩子放学，骑电动车过马路的时候，被横穿的电动车撞倒，腿骨骨折，去医院治完花了快3万，后来因为伤处并发症抢救无效身故。这种情况就是典型符合意外险赔付条件，陈先生买的意外险会一次性赔保额，同时医药费还可以按比例报销，家里拿到这笔钱还掉了剩下的房贷，孩子的高中三年学费也有了着落。

那什么情况意外险不赔呢？还是陈先生的例子，如果陈先生不是被撞身故，是本身有心脏病，忽然发病去世，意外险一分都不会赔。哪怕是出门买菜的时候路上发病，意外险也不赔，因为身故原因是自身疾病，不是外来的意外。要是陈先生买了终身寿，不管是疾病身故还是意外身故，符合合同约定都会赔。

那有没有极端情况两种保险都赔？还真有，就是刚才说的，陈先生因为意外受伤最后身故，意外险会赔，终身寿也会赔，两种保单的保额可以叠加赔付，家里可以领到两份钱，这个不用怀疑，都是白纸黑字写在合同里的。

给大家说具体建议：如果你担心自己出门发生意外，不管是出行、工作还是日常出行，优先先把意外险配上，门槛低也不贵。如果你已经成家，上有老下有小还有负债，别只买意外险，一定要加上终身寿，哪怕一开始预算不多，先买小一点的保额，也比完全没有强，真出事了，能给家人留够兜底的钱。

二. 适合人群有区别

刚毕业步入社会的年轻人，大多还没成家，没什么家庭负债，日常通勤出差、户外活动多，意外风险的概率更高，优先选意外险就对了。像我认识的一个95后小吴，刚在一线城市找到工作，每个月除了交房租、吃饭，剩下的积蓄不多，这种时候花几百块买一份意外险，就能覆盖日常磕磕碰碰、意外医疗的需求，没必要花大几千去买终身寿，先把眼前的常见风险兜住就好。

上有老下有小的中年家庭经济支柱，一定要配置终身寿，同时搭配意外险。不信你看，40岁的陈先生，夫妻俩养两个孩子，还有几十年的房贷没还清，父母年纪大了也需要赡养，他要是出事，一家子的债务和生活开销一下子就没了着落。买一份终身寿，保额覆盖剩下的房贷和孩子未来的教育费、父母的赡养费，哪怕自己不在了，也能给家人留一笔钱兜底，再搭配一份意外险，把日常意外的风险也补上，双重保障更稳妥。

身体健康条件不好的朋友，优先考虑意外险。因为很多人有结节、高血压这些常见慢性病，买终身寿可能会被加费或者拒保，但意外险基本不需要健康告知，不管身体是什么情况，只要能正常工作生活，都能买，先把意外这部分保障配齐，不用因为身体问题买不了保障干着急。

手里已经配齐了重疾险、医疗险这些基础保障，还有闲置资金想做资产规划的朋友，可以选终身寿。比如一些已经把基础保障都买全了的个体户，手里有部分闲钱，买终身寿可以把资产定向留给自己的家人，避免后续的纠纷，这时候搭配已经买好的意外险，保障和规划都兼顾到了。

退休之后的老年朋友，优先配齐意外险，再根据自己的家庭情况和经济条件考虑终身寿。老年人腿脚不方便，容易摔碰跌倒，意外医疗的需求很高，意外险价格便宜，能报销意外摔伤的医药费，很实用。要是老人身体还不错，手里有积蓄，想给子女留一笔钱，再考虑配置终身寿就可以，不用反过来，先把自己日常用得到的保障配齐最重要。

三. 保费成本差很多

同等保额下，终身寿和意外险的保费成本差得真不少，咱们拿具体例子说，一眼就能看明白。

拿30岁身体健康的男性来算，如果买50万保额的意外险，保一年的话，每年只需要三百多块钱，平均下来每个月才三十块，差不多就是一杯奶茶钱，哪怕刚毕业没多少积蓄的年轻人，也能轻松负担得起，根本不会有缴费压力。如果换成终身寿，同样是50万保额，分20年缴费，每年保费大概要七千多块，算下来总保费要十五万左右，比意外险的总花费高出几十倍。

年龄越大，两者的保费差距会拉得更开。同样是50万保额，45岁的人买意外险，一年也只要五百多块钱，很多人随手就能拿出这个钱。但45岁买同保额的终身寿，每年保费就要一万二以上，分20年交的话，总保费超过二十四万，比保额还高出不少，对普通家庭来说，每年拿出一万多交保费，还是会带来不小的经济压力。

不同缴费方式也会影响两者的成本感受。意外险大多是一年一交，交一年保一年，不想买了随时停，不会捆绑住你长期的资金，手里钱紧张的时候，停一年也没什么损失。终身寿大多是长期缴费，常见的分10年、20年、30年交，你得在很长一段时间里固定留出保费预算，要是中途断交，不仅保障没了，之前交的钱也只能退回很少一部分，会有不小的损失。

给大家直接说可操作的建议，刚步入社会，每月收入不高的年轻人，可以先把意外险买足，不用急着买终身寿，先把当下的意外风险覆盖住就行，等以后收入涨了，再补充终身寿也不迟。

如果是已经有一定积蓄，身上背着房贷车贷、要养老人孩子的中年群体，可以根据自己每年能拿出来的闲钱预算来选，每年能拿出几千块闲钱，就配置对应保额的终身寿，要是手里资金比较紧张，也可以先买定期寿险过渡，别硬扛着买终身寿，让日常生活受影响。如果身体已经不太好，买不了终身寿，也不用勉强，先把便宜的意外险配置好，能先拿到一份基础保障也比什么都没有强。

图片来源：unsplash

四. 投保健康告知严

意外险基本没有健康告知门槛，不管你身体有什么小毛病，甚至做过手术，只要正常生活就能买，不用填任何病史问卷，这对很多身体不太好的朋友太友好了。

就拿我身边的张阿姨来说吧，五十岁就查出来有糖尿病，平时走路都要放慢速度，买其他险种都被拒，唯独意外险轻轻松松就买上了，万一出门滑倒磕伤，都能走意外险报销，不需要担心因为糖尿病被拒赔。

终身寿险就不一样了，投保的时候必须过健康告知这一关，每一项都得如实填，从你最近几年的体检报告异常，到既往确诊过的疾病，都得一一说清楚，不能有隐瞒。一旦没如实说，哪怕你交了十几年保费，最后出险了保险公司也可以不赔钱。

我之前碰到过一个小伙子，二十多岁查出了甲状腺结节，投保的时候怕被拒就没说，五年后他因为其他疾病身故，保险公司查病史查到了结节，说他未如实告知，直接拒赔了，家里人交了五年保费，最后一分赔偿都没拿到，哭都找不到地方。

给大家几个直接能用的建议：如果你的身体已经有明确的异常指标，先把意外险买好，它不卡健康告知，能先拿到一份基础保障再说。

想买终身寿险的话，提前整理好最近两年的体检报告、之前的住院病历，一条一条对着健康告知问卷填，问到的就说，没问到的不用主动说。如果异常项目不多，可以试试智能核保，当场就能知道能不能投保，不用等好几天。如果异常项目比较多，就找经纪人帮你多投几家，不同公司核保松紧不一样，总能找到能承保的产品。

千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，真到出事的时候，这就是最大的隐患，反而给家人添了麻烦。

结语

看到这里，你肯定能分清终身寿和意外险了吧，一个覆盖所有身故责任帮家人扛下后续债务和生活压力，一个专门保突发意外还能报医疗开支，两者功能完全不冲突。预算有限先挑意外险，经济支柱补充终身寿；身体不好买不了终身寿也可以先把意外险安排上，根据自己的年龄、收入和健康情况选就不会错，适合自己的就是靠谱的配置。

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