老人意外险保额多少 老人意外险多少钱一年

引言

你是不是也在琢磨，给家里老人配意外险该选多少保额？一年下来要花多少钱？是不是看着五花八门的产品，越看越摸不着头脑？别着急，我们今天就把这两个问题给你掰扯清楚，帮你选到合适的保障。

看保额别只看数字

很多朋友给爸妈选老人意外险，一上来就盯着身故伤残的高保额看，觉得数字越大保障越好，其实完全找错了重点。咱们给老人买意外险，核心需求是应对日常的磕碰摔伤，不是为了那笔身故赔付，保额分配得跟着实际需求走才对。

给你说个真事儿，我朋友小周去年给她爸买意外险，图的就是宣传页上的大额度身故保额，价格还便宜，觉得捡着便宜了。结果今年春天她爸下楼倒垃圾，踩了青苔摔骨折，住院加手术花了快八万，找保险公司报销的时候才发现，这份意外险的意外医疗保额只有一万，剩下七万多，绝大多数都得自己掏，那大几十万的身故保额这会儿半点儿用不上，小周悔得不行。

所以，建议你把保额的重心放在意外医疗上，不要过度追求高身故保额。如果是六十岁以下、身体还硬朗、平时出门遛弯买菜跳广场舞的老人，意外医疗保额建议选五万以上就够覆盖一般磕碰、骨折的治疗费用。要是七十岁以上的高龄老人，骨质比较脆，摔一下很容易出大问题，意外医疗保额最好选十万以上，应对住院手术、康复护理的开支会更稳妥。

除了意外医疗的基础额度，还要留意意外医疗有没有额外的责任额度，比如很多产品会单独给骨折、关节脱位这些老人高发的意外，加专门的保障额度，还有的会给住院津贴，住一天院给几十到一百多的补贴，这些额度比虚高的身故保额实用多了。比如刚才说的摔骨折案例，如果有额外的骨折保障额度，哪怕基础医疗额度不够，额外额度也能补上，能多报不少钱。

给不同经济条件的朋友也说下具体选择，预算有限的朋友，可以把身故保额控制在十万到二十万之间，把更多预算挪去提意外医疗的额度，这样花同样的钱，实用性翻好几倍。预算比较宽松的朋友，也不用把身故保额堆到几十万上百万，把意外医疗做到不限社保用药，再把医疗额度提足就可以，剩下的预算留着给老人添别的保障更划算。

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年龄限制决定保费

50岁到60岁的老人买意外险，保费其实并不高，一年几百块就能拿下不低的保障。我们小区楼下张阿姨56岁，去年逛菜市场脚滑摔了，做了个小手术花了三万多，买的意外险一年只花200多，最后报销了两万七，相当于几十块保费换来了大额报销，算下来性价比很高。这个年龄段的老人大多身体还比较硬朗，出行、买菜、跳广场舞都挺方便，发生意外的概率没有那么高，保险公司定价自然比较低，建议这个年龄段的老人直接选医疗保额在10万以上的产品，一年花两三百就够，不用追求过高的保额，也不要贪便宜买保额不够的产品，避免真出事了报销不够。

60岁到70岁的老人，保费会比五六十岁的时候高一些，一年三四百元就能买到不错的保障。我家邻居王叔叔今年65岁，之前下楼倒垃圾崴了脚，韧带拉伤住院加康复花了一万八千多，他买的意外险一年320块，最终报销了一万五，要是他买错了五六十岁的产品，可能因为超龄买了之后没法理赔，那就亏大了。这个年龄段的老人，出行要多注意摔倒、交通意外，很多产品对这个年龄段的老人没有健康要求，就算有高血压、糖尿病也能买，保费虽然涨了一些，但也还在大多数家庭能接受的范围内，建议直接选包含意外住院津贴的产品，住院每天都能领几十到一百块补贴，能覆盖一部分伙食费、陪护费，挺实用的。

70岁到80岁的老人，能选的产品比年轻一些的老人少，保费也会再往上走，一年大概四五百到七八百元不等。我亲戚家的奶奶今年76岁，去年在小区被电动车蹭倒，磕断了两颗牙，补牙加上清创处理花了六千多，买的意外险一年580块，最后报销了五千多，要是没买这份保险，六千多的花销对普通家庭来说也是一笔小负担。这个年龄段很多产品会设置年龄门槛，超过75岁就不让买了，能买到的产品保额也会有限制，建议不用纠结身故保额够不够高，重点把意外医疗的额度选到五万以上就够用，毕竟对高龄老人来说，看病报销才是最核心的需求。

超过80岁的老人，能买到的意外险更少，保费也会更高，一年大概一千块以内就能买到合适的产品。我同事家里的外公今年84岁，平时在家擦玻璃不小心从凳子上摔下来，手腕骨折打石膏花了四千多，买的意外险一年800多，报销了三千八百多，解决了不小的问题。这个年龄段不要盲目找低价产品，很多低价产品都卡年龄，超过80岁根本买不了，能买到也会有很多理赔限制，建议直接选专门给高龄老人设计的意外险，虽然保费贵一点，但投保门槛低，理赔也更顺畅。

挑选的时候，一定要先看老人的年龄，对着产品的投保年龄要求选，别买了不符合年龄要求的产品，真出事了赔不了，白交保费。年龄越大保费越高是正常的，不用觉得贵就不买，毕竟老人行动不如年轻人灵活，发生意外的概率更高，一份合适的意外险能帮家庭分担不少风险，根据自己的年龄选对应价位的产品就好，不用硬买超出预算的高保额产品，也不要为了省钱选不符合年龄要求的产品，选对适配自己年龄的，就是性价比最高的。

意外医疗报销很重要

咱们先拿真实案例说事儿，家住小区的赵阿姨今年62岁，平时爱遛弯儿跳广场舞，上个月下雨天路滑，下楼扔垃圾的时候没站稳崴了脚，还撕脱性骨折。医生说不用手术，回家静养就行，但开了不少促进骨愈合的外用贴剂和口服的营养药，其中有两种药不在社保报销范围内，前前后后算下来，总花费三千八百多，社保只报了一千九百块，剩下的一千九百多都得自己掏。赵阿姨本来退休金就不高，这小一千小两千花出去，心疼了快半个月。要是她买的老人意外险带不限社保用药的意外医疗，这剩下的一千九百多，扣除免赔额后基本都能报，自己也就花个几十块免赔额的钱，压力小多了。

挑意外医疗的时候，先看免赔额，选100块以内免赔额的就行，别买免赔额太高的。很多老人意外险的意外医疗，免赔额大多设在100块，部分产品甚至能做到0免赔，同等保费条件下，优先选免赔额低的，能多报一点是一点。比如同样花了1000块的医疗费用，0免赔的产品能报90%，就是报900块；100块免赔额的就是报（1000-100）×90%=810块，差了小一百块，对于老人来说也是不少的零花钱了。

再看报销比例，别光看保额高，报销比例低也白搭。同样是五万保额的意外医疗，一款能报社保外用药，报销比例80%，另一款只能报社保内，报销比例90%，如果你平时拿药经常会用到效果好的自费药，优先选第一款更实用。给父母挑的时候，就先问清楚，社保外用药报销比例是多少，能到60%以上就已经够用，有80%以上就更好。

然后说报销范围，一定要重点看能不能报自费药、进口耗材。老人年纪大了，摔个骨折打个钢钉，很多进口钢钉效果好、排异反应小，价格也不便宜，都不在社保目录里，如果意外险能报这部分开支，能帮家里省大几万。我身边有个例子，70岁的刘伯伯下楼取快递摔了股骨骨折，要打进口内固定钉，一颗钉就要一万两千多，全都是自费，幸亏他买的意外险意外医疗包含社保外用药，最后报了八千多，家里人都觉得这个钱花得太值了。

最后给不同情况的朋友直接上可操作的建议：如果经济条件一般，就先选带社保内报销、低免赔高比例的，一年两三百就能拿下几万的医疗额度，先把基础保障兜住，总比没有强；如果经济条件允许，一定要加钱换不限社保报销的意外医疗，每年也就多花一两百块，遇到事儿能省大几千甚至几万；要是老人身体不太好，平时容易磕磕碰碰，直接优先选报销条件好的，保额不用盲目追求太高，五万到十万的医疗额度足够日常意外使用，把预算花在报销条件上比堆保额有用多了。

结语

总结下来，六十岁以内身体健康的老人选基础款，每年保费几百块就能拿下五万以上意外医疗保额，搭配十万左右身故伤残额度就够用；六十岁以上高龄老人选专门的老人意外险，每年保费一千块以内，一般能买到三万到五万意外医疗额度，足够覆盖日常磕碰、摔伤这类常见意外的治疗开支。大家买的时候优先挑包含自费药报销的，别盲目盯着高额身故额度，结合自家老人的年龄和你的预算挑就不会错，给老人添份保障，万一出事也能帮家里减轻不少负担。

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