意外险和工伤险哪个好 意外险和工伤可以双赔吗

引言

打工人平时出门通勤、上班干活，谁都不能保证一点小意外都不发生，很多朋友都有过这样的疑问：单位给缴的工伤险够用不？自己要不要再买一份商业意外险？这俩到底哪个更合适？真出事之后能同时拿到两份赔款吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白怎么选才适合自己。

一. 工伤意外有何不同

咱们先说赔付前提不一样，工伤险只认和工作相关的场景，比如你上班时间在工位整理文件，滑倒摔断了尾骨，这属于工伤；你午休时间离开公司，去附近奶茶店买饮品路上被电动车蹭伤，这个就不算工伤，工伤险不会赔。但商业意外险不管是不是工作原因，只要是符合合同约定的突发意外导致的受伤，大多数都能赔，哪怕你是周末在家换灯泡摔了，或者假期出去爬山崴了脚，都在保障范围里。

再说购买条件不一样，工伤险是公司给全职员工必须配置的，个人不用掏钱缴费，个人也没法自己买工伤险。如果你是灵活就业人员，或者兼职打零工，雇你的单位没给你交工伤险，那你就享受不了工伤险的保障。商业意外险就不一样了，不管你是全职还是兼职，不管有没有单位给你交工伤险，你自己就能买，从十几岁的学生到六十多岁的退休老人，只要符合职业要求，基本都能买到合适的产品，价格还不贵。

然后说保障责任不一样，工伤险除了赔医疗费用，还会管工伤导致的停工留薪待遇，要是真的落下残疾，还会根据伤残等级给伤残津贴，哪怕是去世了，也会给家属相应的补助。商业意外险一般只管意外医疗、意外伤残、意外身故这几项责任，不会管停工期间的收入损失，当然，有一些带误工补贴的意外险会给少量补助，但和工伤险的停工待遇不是一回事。

再说说报销范围不一样，工伤险报销医疗费用的时候，只要是治疗工伤必须的项目，基本都能报，哪怕是一些进口的耗材，符合规定也能覆盖。很多普通的商业意外险，只会报销社保范围内的医疗费用，要是你用了社保外的进口药或者特殊耗材，得买了带社保外责任的意外险才能报，当然现在也有不少意外险都附加了这项责任，买的时候留意就行。

最后说说优缺点，工伤险的优点是不用个人花钱，保障范围够实在，只要符合工伤认定，能赔的项目都挺全，缺点就是只保工作相关的意外，没工作相关的情况管不了，而且必须单位给交才行，个人没法参保。商业意外险的优点是谁都能买，保障不分工作还是生活场景，缺点就是得自己掏钱买，基础款的保障责任相对单一，想要全一点的责任得选对应的产品。日常咱们打工人，哪怕单位给交了工伤险，也可以给自己配一份商业意外险，覆盖生活里的意外风险，多一层保障总是更踏实。

图片来源：unsplash

二. 能不能同时赔一笔

我直接给你说结论：当然能同时赔，但不是所有项目都能重复拿，得看你说的是哪部分费用。

先说说医疗费用。这个很明确，不管你是走工伤险还是意外险，报销医疗费用都是凭发票实报实销，不会让你拿两份医疗赔款，毕竟报销类的保障，都遵循补偿原则，不会让你通过看病赚钱。举个例子：你在上班路上摔了腿，治疗费一共花了八千块，工伤保险先给你报了六千，剩下两千符合意外险报销范围，就能再找意外险报销这两千，最终你自己花的钱都能覆盖，但不可能拿到一万六千的赔款，这个一定要先搞清楚，别白忙活做无用的准备。

再说说一次性赔付的项目。像身故伤残赔偿、住院津贴这些，是可以双赔的，不会受任何影响。给你讲个真实的案例：小张是做外卖配送的，公司给他缴了工伤保险，他自己又买了一份商业意外险，上个月他在送餐的时候被汽车撞伤，经过工伤认定，评定为八级伤残。工伤保险这边，给他赔了八万八的一次性伤残补助金，另外，他买的意外险里包含伤残责任，按照八级伤残比例，又给他赔了十万块，这两笔钱全部给到了他手里，一分都没扣。

还有大家都关心的误工费，这里也说清楚。工伤险里的停工留薪待遇是单位给你发的，只要是工伤认定范围内，单位必须按月给你开工资，而意外险里如果包含误工津贴，只要你符合条款要求，也能额外拿一笔，这两个不冲突。比如之前有个建筑工人李大哥，在工地摔了需要休养三个月，工地按照工伤规定给李大哥发了每个月五千的基本工资，他自己买的意外险，每天给八十块的误工津贴，三个月下来又多拿了七千多，刚好覆盖他休养期间的营养费、交通费这些额外开销，帮了他不小的忙。

这里给你两个实用建议：第一，申请理赔的时候先报工伤保险，再拿剩下没报的部分找商业意外险，这样流程最顺，不会卡件；第二，不管是工伤认定书还是医院的诊断证明、伤残鉴定报告，这些材料一定要多印几份，两边理赔都要用，提前准备好就不会来回跑耽误时间。

很多人会问，既然有了工伤保险，为什么还要买意外险？就是因为这两个能互相补缺口，工伤保险赔不到的伤残津贴、意外身故金，意外险能补上，拿到双份赔款能更好帮你解决受伤之后的家庭开支问题，不是重复浪费，是多一层保障。

三. 上班族该如何入手

刚入职场没多久，月薪几千块的年轻上班族，优先配置一年期的消费型意外险就行。一年两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，性价比完全够用，刚上班没多少积蓄，不用硬买贵的长期产品，先把基础保障搭起来就好。

经常需要外勤跑业务、赶地铁挤公交，偶尔还要骑电动车跑客户的上班族，可以把意外医疗的额度往上调一点。我身边有个做销售的小周，上个月赶客户会议骑电动车摔了，膝盖缝了六针，花了三千多的医药费，工伤只能报工作期间符合工伤认定的部分，他路上摔的部分走自己买的意外险意外医疗，扣除免赔额之后全报了，自己没花多少钱。你经常在外跑，磕磕碰碰的概率比坐办公室的高，优先选不限社保目录报销、免赔额低的意外医疗责任，真出事能少掏不少钱。

如果公司已经给你买了工伤保险，也一定要给自己补一份商业意外险。工伤保险只保工作时间、工作原因导致的伤害，你下班回家路上非本人主要责任的交通事故能走工伤，但周末跟朋友去爬山扭了脚、下楼扔垃圾崴了腿，这些都不算工伤，工伤保险不管，这时候就得靠自己买的意外险来报医药费。很多人以为有工伤就够了，真出事才发现大部分日常意外都不在工伤的保障范围内，白忙活一场。

年纪稍大，上有老下有小，承担家庭主要经济来源的上班族，可以把意外身故伤残的保额提上去。至少配置到你三到五年的年收入总和，万一真出了严重意外，落下伤残或者更糟的情况，这笔钱能帮你撑过家庭好几年的开支，还房贷、养孩子都能用，不会让一家人的生活一下子垮掉。我认识一个做工程的刘哥，家里两个孩子上学还有老人要养，他给自己配了一百万的意外伤残保额，一年也就四百多块，就是怕出事给家里留负担，这份配置就很贴合他的需求。

买之前一定要核对你的职业类别，很多意外险都有职业限制，不过普通坐办公室的文员、行政、技术岗，都符合大多数意外险的投保要求，直接买就可以。如果你健康状况有点小问题，也不用太担心，意外险一般不用健康告知，不管你有没有三高、糖尿病，只要职业符合就能买，对身体条件不好的上班族很友好。要是你预算宽松一点，也可以额外加一点意外住院津贴，住一天院给一天钱，能弥补你住院请假扣的工资，实用度很高。

四. 高危职业注意啥

首先，你得先确认自己的职业能不能买对应的意外险，别买错了最后赔不了。很多意外险会把职业分成不同类别，普通坐办公室的属于低风险类别，能正常买，但像外墙清洁、架子工、货运大车司机这类风险高的职业，不少普通意外险会直接拒保，就算你买了，出事之后保险公司查到职业不对，也会拒绝赔付，白花了钱还得不到保障。

我身边就有这样的真实例子，张师傅是工地的架子工，干高空作业五六年了，之前图便宜在网上买了一款普通人买的意外险，一年才一百多块钱，他觉得反正都是意外险，买了就能赔。结果去年他干活的时候脚滑摔下来，肋骨断了三根，住了半个月院，出院之后找保险公司申请理赔，人家一查职业类别，说他干的高空架子工不在这款产品的承保范围内，最后一分钱都没赔出来，医药费自己扛了小两万，后悔得不行。

其次，买的时候一定要仔细看条款里的职业要求，别只听销售口头说，要落实到白纸黑字的条款里。有些产品写的是承保1到4类职业，那你就得翻后面的职业表，看看自己的职业具体归在哪一类，别凭自己感觉猜。比如同样是在工地干活，普通的杂工可能是4类，架子工、桩基工就是5类，错了类别就是不一样的结果。如果找不到职业表，直接打保险公司的官方电话问，报清楚你的具体职业，对方说能保再下单，别嫌麻烦，这一步省了，后面出事麻烦更大。

然后，别只盯着价格买，便宜的产品往往对职业限制严，真出事了没用。高危职业的意外险，价格本来就会比普通人的贵一点，这很正常，毕竟出事概率更高。比如普通白领的意外险，一百万保额一年也就三百块左右，高危职业的一百万保额可能要八百到一千，但这个钱不能省，你买对了，出事才能拿到钱，买错了再便宜也是浪费钱。要是预算有限，可以先把保额买够基础额度，比如先买五十万保额，也比买错一百万保额拿不到钱强。

最后，如果你同时有工伤保险，也一定要给自己配对商业意外险，工伤保险是基础保障，只能覆盖一部分，剩下的缺口得靠商业意外险补。比如你出事之后落下残疾，工伤保险给的残疾金不够覆盖后续的生活开支，商业意外险的残疾金能补上这个缺口；要是工伤没覆盖到的自费医药费，意外险的意外医疗也能报，相当于多一层兜底。总之，高危职业买意外险，核心就是先核对职业，再看保障，最后选合适的价格，别踩了职业不符的坑，才能真的给自己保住障。

五. 理赔需要准备啥

不管是走工伤保险理赔，还是走商业意外险理赔，第一件事要做的就是第一时间报案。别拖个三五天甚至半个月再去找保险公司或者社保部门，时间拖久了，有些事故细节没法核对，反而容易耽误理赔进度。一般来说，工伤保险要在事故发生后30天内由单位提交申请，个人申请的话别超过一年，商业意外险大多要求10天内报案，照着要求来就不会出问题。

不管是申请哪类赔偿，身份证明是必须准备好的基础材料。工伤理赔要带好本人的身份证、和单位签订的劳动合同，要是没签正式合同，能证明劳动关系的工牌、工资流水、考勤记录也可以，这些材料是用来证明你确实是在这个单位上班，才能走工伤流程。商业意外险只需要准备好被保险人的身份证，如果是委托家属申请，还要带上委托人的身份证明和关系证明，户口本复印件就能用。

医疗相关的材料是理赔的核心，一定要完整保留，别随便乱丢。不管是工伤还是意外险，只要涉及医疗费用报销，都需要提供完整的病历本、诊断证明书、检查报告、医疗费用发票、费用清单这些东西。这里要提醒大家，如果发票原件交给了其中一方报销，可以找报销过的一方开具发票分割单，拿着分割单照样可以去找另一方报销剩余没覆盖的部分。之前有个小伙子上班路上摔了腿，先拿工伤保险报了一部分医疗费，留了分割单又找商业意外险报了剩下的自费部分，一分钱没多花，就是因为材料准备得齐全。

如果是申请身故或者伤残赔付，还要额外准备对应的特殊材料。申请伤残赔付的话，要带上正规机构出具的伤残鉴定报告，别自己随便找个地方做鉴定，一定要找保险公司或者社保部门认可的鉴定机构，不然做了报告也不被认可。要是申请身故赔付，需要提供公安部门或者医院出具的死亡证明，还有户口注销证明，受益人的身份信息也要对应准备好，别漏了材料来回跑。

最后还有一点要注意，所有材料尽量都复印一份自己留底，不管是交给社保部门还是保险公司，都别只给原件不留备份。万一原件在传递过程中丢了，你手头还有备份能补，不会耽误理赔流程。按要求把材料整理好交上去之后，就等审核结果就行，一般符合要求的理赔都能顺利下来。

结语

看到这里你应该明白啦，意外险和工伤险没法说谁比谁好，二者是互补关系，不是替代关系，工伤保险是单位必须给你交的保障，给的都是基础兜底，商业意外险可以补工伤保险覆盖不到的范围，比如你非工作时间出意外，意外险就能赔；而且只要符合条款要求，二者确实能双重赔付，不同人群需求不同：年轻普通上班族一年花几百块买一份意外险就够用，高危职业一定要选符合自身职业类别的意外险来补充工伤保险，建议大家都给自己配一份商业意外险补充，多一份保障就多一份安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。