什么是长期意外险 到哪里买意外险好

引言

嗨，你是不是也刷到过不少意外险的科普，却一直搞不清长期意外险到底适合不适合自己，也拿不准去哪买才靠谱？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你捋明白有用的思路和建议。

一. 长期意外保多久？

常见的长期意外险保障期限可以选保20年、30年，也能选保到60岁、70岁，还有一部分产品可以选保终身，大家可以根据自己的需求挑，不用硬选最长的期限。

我给你讲个真实例子，30岁的小王在互联网公司做运营，每天挤地铁赶公交，还经常加班打车跑客户，他算了算，自己未来30年正是打拼养家的关键阶段，上有老下有小，身上背着房贷，就选了保30年到60岁，刚好覆盖完自己的责任期，退休之后就不用再缴费，也省了不少压力。

如果你刚毕业工作没多久，收入还不算稳定，也不想一下子交太多钱，可以先选保20年，等之后收入涨了，再根据新的情况补充更高的保额，灵活度完全够。

要是你已经40多岁，就想给自己添一份稳定的意外保障到退休之后，选保到70岁就挺合适，这个年纪意外风险慢慢上来，固定的长期保障不用每年操心续保，也不用担心哪年身体出点小问题就买不了意外险了，省了很多反复选产品的麻烦。

还有些朋友担心年龄大了之后没保障，也有闲钱可以安排，选保终身也没问题，不过这里要提一句，保终身的长期意外险每年交的钱会比保定期的多一些，预算不够别硬冲，先把保额做足，再考虑保障期限，毕竟买意外险核心是够高的保额，期限只要覆盖你最需要保障的阶段就够了。

另外要提醒大家，选了长期意外险之后，缴费期限也可以跟着保障期限搭，比如选了保30年，缴费也可以选分30年交，每年交的钱少，压力小，还能享受到更长时间的保障，对普通工薪家庭来说很友好。如果手里预算比较充足，也可以缩短缴费年限，总的交的钱会少一点，看你自己的经济情况安排就行。

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二. 谁更需要这种险？

经常在外跑业务、跑运输的户外从业者，优先选长期意外险。我家楼下开五金店的王哥，平时自己骑电三轮给客户送货，早晚都在路上跑，风里来雨里去，之前买的一年期意外险，有次体检查出血压偏高，第二年投保就被要求加费，后来索性换成长期意外险，一次投保锁定二三十年保障，不用每年折腾核保，心里踏实多了。这种需要长期在外奔波的职业，本身意外风险比坐办公室的人高，万一身体出点小问题，来年可能买不到合适的意外险，提前买好长期的，直接把保障锁死，不用操心后续续保问题。

上有老下有中年收入支柱，非常适合买长期意外险。我闺蜜阿雯今年38岁，老公在外地做工程，她自己在本地做设计，夫妻俩每个月要还房贷，还要养两个孩子，给双方父母攒医药费，两个人身上都背着不少家庭责任。她和老公商量之后，都给自己配了长期意外险，缴费二三十年，保障到退休，每年交的钱不多，刚好在家庭预算范围内，不用每年重新买，也不用担心哪一年忘了续保导致保障断档。万一真出点什么意外，一笔赔付金能覆盖房贷剩下的缺口，能给孩子留几年学费，不会让整个家庭因为一次意外陷入经济困境。

嫌麻烦不想每年整理保单、续保的朋友，选长期意外险准没错。好多朋友手机里存了七八份保单，每年到续保月份就乱忙，一会儿找不到保单链接，一会儿忘了交钱，一不小心就断保。我同事大刘就是典型的忘性大，之前买了一年期意外险，有次出差前忘了续保，路上出了点小车祸，所有医药费都得自己掏，亏了小一万。后来他直接换了长期意外险，选了月交的方式，每个月自动扣费，一次设置好之后十几年不用管，再也不用担心忘续保的问题。

经常熬夜、作息不规律，身体已经有点小毛病的朋友，建议尽早买长期意外险。现在很多年轻人二十多岁就有脂肪肝、甲亢之类的慢性病，一年期意外险虽然健康告知宽松，但如果身体状况变差，后续很可能没法正常续保。我楼下小区的小周，刚毕业的时候做互联网运营，天天熬夜加班，不到三十就查出糖尿病，之前一直买一年期意外险，去年想换产品的时候被多家保险公司核保不通过，幸好他前两年早早就买了一份长期意外险，现在还能一直享受保障，不用怕没意外险傍身。

预算稳定，想做长期保障规划的朋友，也适合选长期意外险。长期意外险的价格一开始就锁定，不会因为年龄变大或者出过意外就涨价，每年交的钱固定，方便你安排每年的保障预算。不像一年期意外险，年龄涨了保费就跟着涨，年纪大了之后保费会贵很多，长期意外险不会有这个问题，从年轻的时候买起，一直到中老年都能享受实惠的价格，很适合做长期的保障规划。

三. 健康告知要注意？

很多人买长期意外险的时候都觉得，意外险只保意外，健康不影响，不用仔细填健康告知，这可错得离谱。

有这么个案例，35岁的王先生常年做户外测绘工作，经常需要跑外勤，担心路上出意外，就想着买一份长期意外险锁定保障。他买的时候，健康告知栏里问了一句：“近两年有没有被医生要求住院检查、或者确诊过慢性疾病？”，王先生一年前确诊过原发性高血压，他想着意外险又不保疾病，高血压不影响意外理赔，就没填，直接投保交了费。

结果投保第三年，王先生在户外作业的时候不小心踩空摔落，小腿胫骨骨折，需要住院做手术，出院之后拿着材料去申请理赔，保险公司核对投保信息的时候，查到了王先生投保前的高血压就诊记录，直接因为未如实告知解除了合同，连已经交的保费都只退了现金价值，王先生自己承担了几万块的住院手术费用，得不偿失。

这就告诉我们，哪怕是长期意外险，也要仔细读每一条健康告知问题，问什么答什么，不要隐瞒，也不要多瞎写。如果问题问到了“有没有确诊过某类疾病”，自己确实确诊过，就要老老实实写上，不能抱着侥幸心理蒙混过关。

如果健康告知没问到的问题，哪怕你身体有小毛病，也不用主动说。比如有的产品健康告知只问了有没有恶性肿瘤、心脑血管重疾，你只是有轻度脂肪肝或者过敏性鼻炎，没问到就不用额外告知。

要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，可以提前找正规保险顾问问清楚，或者把就诊记录带给保险公司预核保，不要私自乱填，一旦填错留下记录，反而影响后面买其他保险。只有如实做好健康告知，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，不会白交这么多年保费。

四. 理赔标准怎么看？

先看伤残赔付的分级依据，国内统一用的是人身保险伤残评定标准，一共分十个等级，等级越重赔付比例越高。别光听销售说全残赔付，你要看轻中度伤残有没有覆盖，不少入门款长期意外险只赔全残，轻中度伤残一分不赔，这点一定要记牢。

给你举个真实例子，之前有位开五金店的王大哥，买了一份只保全残的长期意外险，后来切割机切到手指，切除了三根手指，按照伤残标准是七级伤残，按理说能赔保额的三成，结果因为这份险只赔全残，最后一分伤残赔付都没拿到，只能报一点点意外医疗，这就是没看清伤残范围踩的坑。

再看意外医疗的报销规则，要看清是限社保内用药，还是可以报销社保外自费药。比如你意外受伤需要打进口钢钉，用自费药，要是只报社保内，这部分钱就得自己掏。另外还要看有没有免赔额，报销比例是多少，有的长期意外险意外医疗免赔额为零，报销比例能到九成以上，有的则设了几百块免赔，报销比例也低，这些差异直接影响你能拿到多少钱。

还要留意免责条款里的内容，哪些情况不赔得提前摸清楚。比如有的长期意外险不赔高风险运动导致的意外，你平时喜欢周末去爬山、骑行，这种普通户外一般都保，但要是你玩潜水、攀岩这类，就得看条款里有没有把这些列进免责，别等出事了才发现不在保障范围里。

最后看赔付到账的规则，意外伤残是拿到伤残鉴定报告之后就可以申请赔付，意外医疗是看完病拿单据申请报销。你要看条款里有没有约定申请时效，鉴定机构有没有要求，别因为材料不对耽误理赔。不同身体情况、不同需求的朋友，挑的时候侧重也不一样：年纪大经常出门买菜遛弯的朋友，重点盯意外医疗的报销范围和比例；经常在外跑业务开车的朋友，重点盯伤残赔付的覆盖范围和比例，这样才能选到适配自己的。

结语

看到这里你就知道啦，长期意外险就是能给你提供长期意外保障、不用每年折腾续保的意外险，适合怕麻烦、担心每年续保过不了健康告知的朋友。说到哪里买意外险好，你可以去正规保险公司的官方线下营业网点咨询购买，也可以选持牌保险经纪平台、正规保险公司官方线上渠道挑选。预算有限刚工作的年轻人，可以选一年期意外险搭配基础长期意外险，先把保额做足；上有老下有小的家庭支柱，预算充足的话，可以优先选搭配合理的长期意外险，锁定长期保障；已经退休、日常只有出行或者居家需求，健康条件一般的朋友，可以选健康告知宽松的长期意外险，不用每年操心续保问题。最后记得选的时候，一定要盯着伤残赔付、保额这些核心责任看，如实做健康告知，这样选出来的，就会是适合你的靠谱保障啦。

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