被车撞了自己的意外险能报销吗

引言

平时上下班走路、骑车总免不了和车擦肩而过，哪怕再小心谨慎，也不敢说百分百不出意外。要是真遇上事，医药费、营养费零零总总加起来也是一笔不小的开支。很多朋友手里都有自己买的意外险，遇到这种情况，这份保险能帮咱们分担开销吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家一个明明白白的答案。

一.意外被撞算不算意外

我先直接说结论，绝大多数情况下，被车撞都算意外险保障范围内的意外，不用太担心这个问题。不过也有特殊情况，咱们一个个说清楚。

第一个特殊情况，自己故意往车上撞的话，肯定不算。保险公司会把这种情况划到免责条款里，一分钱都不会赔，这个道理很好懂，故意行为骗保本来就是不被允许的，所以肯定没法赔。

第二个要分的场景是你自己开车撞别人，或者你开着车出了事故撞到别的地方，这种算不算？只要你不是故意的，属于正常行驶出的意外，你买的意外险也能赔你自己身上的伤，这点不用纠结。哪怕你是开非机动车，被车撞了一样符合要求，不管你是行人、骑车的还是开车的，只要是非故意的碰撞，都满足条件。

去年夏天我朋友小张就遇到这么一件事，他下班骑着共享单车走非机动车道，一辆轿车拐弯没看后视镜，直接蹭到他，把膝盖和手肘都蹭破了，还缝了好几针。他买的意外险正常赔了医疗费用，因为这件事完全是突发的，不是小张故意造成的，也不是小张自己主动作出来的，符合意外险对意外的定义。

那还有什么情况不算？如果你是因为醉驾、毒驾自己撞了，这种肯定不算，条款里会把这些违法违规行为列到免责里，你要是明知违法还要做，出了问题只能自己担着。还有你明知路况不好还故意飙车，这种违规驾驶出的意外，也不符合赔付要求。

给大家一个很简单的判断方法：你只要不是故意做这件事，也没有做违法违规的驾驶行为，事故是突然发生的，伤害也不是自身疾病造成的，那被车撞就一定能算意外险里的意外，符合理赔条件。买意外险的时候直接看免责条款，把这些特殊情况划出来记着就行，不用瞎纠结，一般日常出行被撞，都能赔。

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二.医疗费实报还是定额

我先给你直接说观点：两种类型的赔付规则完全不一样，别搞混，买的时候就得对应自己的需求挑。

第一种是实报型，简单说就是你花了多少医疗费，在保额范围内给你报多少，不会让你多拿，也不会少给你该报的部分。就拿我之前帮朋友梳理的案子说，张阿姨今年62岁，早上出门买豆浆，在小区门口被倒车的车蹭了小腿，去医院清创缝针拍片子，前前后后花了3120块。对方车主走保险赔了1800块，剩下的1320块，张阿姨自己买的意外险就是实报型，拿着剩下的缴费单据、病历单找保险公司，不到一周就把没报销的1320块全报下来了，等于张阿姨自己一分钱没出。

第二种是定额型，也叫津贴型，不管你实际花了多少钱，只要你因为这次被车撞住院，就按约定的额度给你发津贴，住多少天给多少天的钱。比如你买的是每天150块的住院津贴，这次被撞住了8天院，直接给你1200块，这个钱你用来付医药费还是用来买补养品，都没人管你，哪怕你已经走了对方车险报完了所有医疗费，这份津贴你照样能拿。

你要是想覆盖自己的医疗花费，优先选带实报型医疗责任的意外险，普通人买个几万的保额就够用，价格也不贵，一年也就几十块到一百多块，大多数家庭都能承担。如果你本身已经有其他医疗险，想补充住院期间的误工费、营养费这类开销，就可以再加一份带定额津贴责任的意外险，不用太高额度，每天一百到两百块就合适，也不会多花太多保费。

这里要给你提个醒，不管你选哪种，都要留好所有的医疗票据、诊断证明、事故相关的记录，不管是交警开的认定书还是和车主协商的记录，都别乱扔。不然报销的时候缺材料，来回折腾耽误时间。还有，实报型的不能重复报销，你买好几份也只能报一次，别多花钱买重复的责任，定额津贴是可以叠加领的，如果你有需要，可以根据自己的需求配置。

不同收入的朋友选法也不一样，刚工作没多少积蓄的年轻人，先把实报型的意外医疗配好，先把医疗费的缺口填上再说；已经有积蓄，还有其他医疗保障的中年朋友，可以再加一份定额津贴，弥补住院期间没法工作的收入损失；退休的长辈，大多有医保，也可以重点配好实报型，报销医保报完剩下的部分，减少自己的支出压力。

三.三类人群优选方案

刚参加工作的年轻人，大多每个月要还房租、攒生活费，可支配预算有限，而且日常通勤多靠公交、共享单车，在路上遭遇碰撞的概率不低，建议优先选保费低、基础保障全的产品。不用刻意追求过高保额，把意外医疗的报销范围覆盖社保外用药就可以，这类产品每年花费不高，就能把基础风险兜住。比如刚毕业在国贸上班的小周，每天骑共享单车去地铁站，上个月闯红灯被正常行驶的汽车蹭倒，擦伤加骨裂花了四千多，其中一千多是进口消毒药和敷料钱，他一年花一百多买的意外险，刚好报了社保没覆盖的这部分钱，自己只掏了几百块，完全没给他本来紧张的生活费添负担。

上有老下有小的家庭支柱，是整个家庭的经济来源，一旦被车撞受伤，不仅要花医疗费，还要停工休养，收入中断会直接影响房贷车贷、孩子学费的缴纳。建议把意外医疗的保额做高，同时搭配足够的意外伤残额度，还可以加上住院津贴。如果撞得比较严重需要住院手术，高额医疗保额能覆盖进口器材、自费药的开销，住院津贴还能按天给补贴，补上停工没收入的缺口。比如做装修监理的老陈，平时要跑各个楼盘巡检，出门开车在路上被车撞了肋骨骨折，住院加康复花了快八万，要在家养三个月，他提前把意外险的医疗保额做到了十万，还加了每天一百五十块的住院津贴，最后医疗费报了七万多，津贴也给了四千多，刚好覆盖了他这个月没拿到的绩效工资，没动给孩子攒的大学学费，也没影响家里的月供。

退休后的老年人，本身反应变慢，过马路、出门买菜的时候，更容易躲闪不及被车碰着，而且老人骨头脆，哪怕只是轻轻被蹭一下，都可能出现骨折，恢复起来也慢，医疗费花得也多，很多老人本身有医保，但是很多进口的钢板、骨水泥，医保报不了多少。所以建议优先选包含意外骨折保障的产品，重点关注意外医疗的报销比例，不用追求太高的身故保额，对老人来说，能把骨折治疗的钱报了，才是最实用的。比如家住小区一楼的张阿姨，出门倒垃圾的时候被倒车的车刮了一下，摔成了髋骨骨折，要打进口钢板，总共花了六万多，医保只报了三万，剩下三万，张阿姨之前买的意外险刚好覆盖了社保外的骨折医疗费用，最后报了两万八，子女本来已经做好自己掏腰包的准备，这下只出了一点点钱，大大减轻了负担。

如果本身健康条件不太好，有一些常见的慢性病，买意外险的时候不用太担心，绝大多数意外险没有严格的健康告知，只要能正常出门活动，基本都能买，只要如实填好职业信息就行，不用因为身体原因挤不掉，都能找到合适的方案。

如果本身经常开车或者经常坐公共交通出门，除了基础意外险，可以额外加一份针对性的交通意外责任，保费加不了多少，万一被车撞了，能拿到额外的赔付，给自己和家人多一层保障，刚好匹配你的出行需求。

四.投保操作注意要点

职业一定要如实填写，别抱着侥幸心理瞎填。去年我帮朋友处理过理赔纠纷，他是跑同城跑腿的，实际职业属于外卖配送类，投保的时候图省事选了“办公室职员”，后来被电动车撞了申请理赔，保险公司核对职业信息后直接拒赔了，白花了好几年保费，连一分医疗费都没报下来。不同意外险对职业的要求不一样，多数普通意外险只承保1到3类职业，像是办公室职员、普通学生、零售店员这类都符合；4类以上职业，比如建筑工人、外卖骑手、高空清洁人员，得买对应职业的意外险才管用，别乱填错信息。

健康告知要认真看，如实回答就行，不用隐瞒过往病史。现在多数意外险的健康告知都比较宽松，只有少数产品会要求高血压、糖尿病这类慢性病患者符合特定条件才能投保。要是你明明有严重的既往症，却故意隐瞒，哪怕这次被车撞和旧病没关系，保险公司也会因为你未如实告知拒赔。问到你的情况就如实说，没问到的不用主动多说，照着问卷要求填就不会错。

要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前心里有数。比如如果你是故意闯红灯、酒驾类违规驾驶出的事故，多数意外险都不会赔；要是你是正常出行被车撞，没有违规违法操作，就符合理赔要求。另外还要注意，有的意外险会把特定场景列入免责，比如驾驶无牌照车辆出的事故不赔，这些内容提前看明白，别出事了才翻条款找补。

保存好所有理赔材料，别弄丢票据。就像之前被撞的小李，他交警开的事故认定书、医院的诊断书、缴费发票、费用清单全都整理得整整齐齐，申请理赔的时候一周就下来了。要是你把发票弄丢了，医院补开手续也比较麻烦，会耽误理赔进度。发生交通事故后，第一时间报警拿事故认定，收好所有和治疗相关的纸质材料，电子票也要存好备份，理赔的时候直接用就行。

保额要选适合自己的，不用盲目追求多买几份。多数意外险的医疗报销都是实报实销，你买多份也不能重复报医疗费，只能叠加赔付身故伤残责任。普通日常出行，医疗保额选十万以上就够用，如果经常要开车或者出差，可以把身故伤残保额适当做高一点。根据自己的出行频率和需求选，不用盲目叠加购买，多花没必要的钱。

结语

总结下来，正常情况下被车撞了，符合意外险约定的，都能走报销理赔，不用太担心自己白买了这份保障。像咱们开头说的，谁都不想遇上意外，但提前配好合适的意外险，真遇上事儿也能少花点冤枉钱。记住买的时候选匹配自己年龄、预算和职业的方案，如实填好健康和职业告知，保留好就医发票单据，理赔起来都会很顺畅。

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