买意外险有必要吗多少钱一年呢

引言

你平时走路会不会留意脚下的坑洼？骑车会不会担心突发状况？你是不是也好奇，我们真的需要给自己添一份意外险吗？如果要买，一年又得花多少钱呢？别急，这两个问题，我们今天一个个给你说清楚。

一. 意外风险藏在生活里

我直接说观点：意外险绝对有必要买，因为意外风险从来不是远在天边，就藏在咱们每天的日常里，谁都没法提前预判。

你想想看，咱们普通上班族天天挤地铁赶公交，早高峰人挤人，谁踩谁一脚、谁碰谁一下都是常事，万一没站稳摔下来磕破头、扭到腰，去医院拍个片拿点药，少则几百多则上千，虽然不是天大的开支，但平白无故花这笔钱，换谁都心疼。要是赶上下班骑车回家，路上躲个突然窜出来的行人急刹车，自己滑倒擦伤，那花费还要更多。

我给你说个真事，我家楼下开水果店的李姐，四十出头，平时身体硬朗得很，上个月蹲在店里整理货架，起身的时候没注意货架顶放的一箱打包盒没放稳，掉下来正好砸在肩膀上，当场就动不了，去医院一查是肩袖损伤，不仅当时花了几千块治疗费，之后在家歇了一个多月没法开店，少赚了不少钱。本来她之前跟朋友聊天说起过买意外险，她觉得自己天天守着店，哪那么容易出事，就没买，最后所有花费全得自己掏，事后跟我念叨好几次，说当时省那百八十块，现在亏大了。

再说说家里的老人，退休之后没事就爱出去遛弯、跳广场舞，不少老人腿脚不利索，反应也慢，冬天路面滑，夏天地砖沾水滑，一不小心崴个脚摔个跤，那可不是小事，光是骨折手术加康复，几万块就出去了。我表姐的婆婆去年在小区遛弯，踩在松动的地砖上摔了一跤，胯骨骨折，做手术加住院花了快四万，社保报完之后自己还掏了两万多，好在表姐之前给婆婆买了意外险，最后报销了一万八，基本上自己没花多少，当时要是没买，这两万多全得自己扛，对普通家庭来说也是不小的压力。

还有家里的小朋友，34岁刚学会跑，正是调皮捣蛋好奇心重的时候，在家爬桌子爬椅子，去游乐园疯跑，不小心碰翻热水杯烫到，或者跑着摔破缝针，哪一样都要花钱。我同事家五岁的儿子，去年在小区玩滑板，不小心撞到路边的石墩，下巴磕破缝了五针，除了缝合的费用，之后还要买祛疤的药膏，前前后后花了三千多，因为买了意外险，大部分都报销了，同事说当时也就花了几十块买的，没想到真用上了。

所以你看，不管你是年轻人、老年人还是小朋友，意外风险都可能找上门，不是说一定会出大事，但真碰到了，有份意外险兜着，就能帮咱们减轻不少负担，这就是它最实在的作用。

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二. 一年几百块能办大事

我直接给你说，绝大多数普通人买意外险，一年两三百块就能搞定，完全不需要你花大价钱。就是普通人每个月少喝两杯奶茶，少吃两顿外卖攒下来的钱，换一份几十万的意外保障，这个投入产出比，比很多贵价险种都实在。

咱们拿真实例子说，去年小区里刚工作两年的小周，刚毕业手里没多少积蓄，听了建议花两百多块买了一年期综合意外险，保额几十万。结果下班骑共享单车避让行人摔了，小腿骨折打钢板，前后门诊加手术花了快一万五。他买的这份意外险能报意外医疗部分，去掉社保报销的几千块，剩下八千多符合报销要求的费用全报了，最后自己只花了一千多的伙食费。要是没这份意外险，小周刚存够买新电脑的钱，就得全掏出去填医药费窟窿，计划全打乱。你看，两百多块，就帮刚入社会没多少积蓄的年轻人保住了积蓄，这不就是办了大事吗？

要是你预算再宽松一点，一年四五百块，就能买到更高额度的保障，适合要养家的上班族。比如上有老下有小的中年朋友，一年花四百多，就能买到上百万的身故伤残保障，加上几万块的意外医疗报销额度。这个价格，就是很多家庭一个月的水电燃气加买菜零头，拿出来买一份保障，万一出点事，能给家人留一笔钱撑过难关，不会让整个家庭的生活水平掉一大截，这点投入真的不算多。

有人说，我年纪大了，保费会不会涨很多？其实也不会，六十岁左右的老年人买，一年也就三百多块，就能拿到十几万的意外身故伤残保额，加上一两万的意外医疗报销，很多还包含了常见的滑倒摔伤、烫伤磕碰这些日常意外，完全符合老年人的需求。比起让子女掏几万块付医药费，这点钱真的是很小的投入。

还有人会问，能不能买更便宜的？当然有，一百块以内也能买到基础款，适合学生党或者暂时手头紧的朋友。虽然额度低一点，但覆盖日常磕磕碰碰的门诊医药费也够了，先买上占个保障坑，等以后收入高了再换更高额度的就行，不会让你有经济压力。总的来说，意外险就是典型的花小钱办大事，不管你经济条件怎么样，都能找到匹配自己预算的选项，不会让你因为买保障影响日常生活。

三. 不同年纪怎么挑方案

未成年人好动，每天跑跳打闹，摔破皮肤、碰掉门牙、被猫狗抓伤都是常有的事，这阶段优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。比如去年邻居家7岁的男孩，课间追跑摔破膝盖缝了五针，还因为打了进口破伤风花了不少钱，家长买的意外险意外医疗不限社保用药，花了一千八百多，除去一百块免赔额，剩下的全报了，相当于自己只掏了一百块，剩下全由保险公司兜底。给未成年人买不用追求太高的身故保额，符合监管要求就行，重点放在医疗报销上，一年几十块就能拿下不错的保障。

刚毕业的年轻人，天天挤地铁赶公交，上下班路上难免遇到刮蹭，周末还喜欢爬山、骑行这类户外项目，预算有限可以挑基础款，一两百块就能买到几十万的意外身故伤残保额，加上几万的意外医疗，足够覆盖日常风险。要是你经常出差跑业务，或者经常自驾通勤，可以额外加上交通意外责任，多花几十块，就能多一层保障，刚工作工资不高也能负担得起。

三四十岁的中年人，大多是家里的经济支柱，上有老下有小，身上背着车贷房贷，得把保额做足。这个阶段建议把意外身故伤残保额拉高到年收入的五倍左右，就算真的出事，也能给家人留一笔钱，覆盖房贷和孩子的教育费用，不至于让家里经济一下子垮掉。另外，中年人很多都需要经常应酬开车，或者通勤路程远，可以把意外医疗的额度也调高，万一遇到需要住院治疗的情况，也不用动用家里的存款应急。这个年龄段的意外险，两三百块就能买到不错的保额，性价比很高。

临近退休或者已经退休的老年人，年纪大了腿脚不利索，走路容易摔倒骨折，这是最常见的意外风险，很多普通意外险会对老年人设年龄限制，买的时候先看清楚能不能承保你的年龄。老年人挑产品，重点关注意外骨折保障和意外医疗额度，很多老年人有骨质疏松，摔倒之后恢复慢，花费也不低，要是有专门的骨折津贴或者额外赔付，能帮子女减轻不少负担。我家楼下的李阿姨去年出门买菜摔了一跤，髋骨骨折做了手术，花了三万多，她女儿提前给她买了意外险，意外医疗报了两万多，还给了几千块的住院津贴，自己只花了不到一万，不然子女还要凑钱，压力大不少。老年人的意外险一般一年两三百块，年纪大一点的也就三四百，不算贵，非常值得安排。

要是你从事的是轻度危险职业，比如外卖骑手、装修工人这类，别随便买普通意外险，大部分普通意外险只承保1-3类职业，这类职业要专门买对应职业类别的意外险，价格会比普通白领贵一点，但也不会高得离谱，一年四五百块就能买到合适的保额，千万不要隐瞒职业类别投保，不然出事了可能拿不到赔偿。

四. 挑选条款切记看清楚

先看职业类别要求，这是很多朋友容易踩的坑。不同意外险对承保职业要求不一样，普通室内办公的文员、教师这类职业，大部分产品都能直接买。如果是常年在外跑的快递员、装修工人，属于风险较高的职业，很多普通意外险不会把这类职业放进承保范围，你要是不问清楚直接买，真出了事申请赔付，会因为职业不符合被拒赔。之前就有做装修的小李图便宜买了一款普通意外险，干活的时候不小心摔了腿住院，申请报销的时候才发现，自己的职业不在承保列表里，最后一分钱都没报，白花了保费。

再看清免责条款里列明的不赔情况。不少朋友买的时候只看能赔什么，从来不看不赔什么，最后吃了大亏。比如有的意外险不赔高风险运动带来的意外，你要是周末喜欢去潜水、攀岩，提前得看看条款里把这些项目列没列入免责，如果列进去了，要么换一款能保这些项目的，要么别瞎买，真运动出了问题得不到赔付。还有的意外险对猝死的赔付有要求，有的产品压根不赔猝死，有的产品会给一定额度的赔付，你要是担心自己平时加班多身体累，就找明确写明包含猝死责任的产品，别糊里糊涂签了字。

接着看意外医疗的报销规则，这部分和咱们普通人关系最大，毕竟平时磕磕碰碰小意外多，用到报销的概率比身故伤残高多了。先看报销范围，有的产品只报医保范围内的用药和治疗项目，有的产品医保范围外的自费药也能报，后者肯定实用性更强，就是价格会贵个几十块，我建议你如果预算够，优先选能报自费药的。然后看免赔额，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，比如100元免赔额，就是花了500元医药费，先扣掉100元，剩下的400元按比例报，免赔额越低，咱们能拿到的钱越多，同等条件下选免赔额低的就行。

然后看伤残赔付的规则。意外险里的伤残不是全残才赔，是按伤残等级按比例赔的，但是得看条款里的伤残等级评定标准是不是统一的，有没有额外限制。比如有的条款会把评定标准卡得很死，只有达到很高等级才给钱，有的就是按通用的等级标准来，十级伤残就能赔10%保额，一级赔100%，这样的条款更合理。就拿之前老王来说，被车碰了伤到手指，恢复之后鉴定是十级伤残，按条款直接赔了10%保额，正好覆盖了康复阶段的收入损失，帮了家里大忙。

最后别忘了看就医医院要求。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就医，私立医院或者私立诊所一般不报销，有的偏远地区的小医院也不符合要求。你买之前得看看家附近的医院符不符合条款要求，别真受伤了图方便去了家门口的私立医院，最后不给报销，白白多花了钱。要是你平时习惯去私立医院看病，也可以找少数支持符合要求的私立医院报销的产品，根据自己的习惯选就行。

结语

看到这你肯定清楚了，买意外险当然有必要，日常小磕碰、意外伤都能帮咱们分担损失，普通人一年只要两三百就能买到够用的保障，性价比很高。总结下来就是一句话：不管你是什么年龄、收入多少，都可以挑一份符合自己职业和需求的意外险，花小钱换踏实，给生活添一层靠谱的保障。

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