意外险加起来多少钱 厂里面的意外险有哪些

引言

不少在厂里做工的朋友都会有这样的疑问：咱们厂里已经给配了意外险，自己要是再补一份的话，加起来一共要花多少钱？厂里给的意外险到底都包含哪些保障呢？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，帮你弄明白这些事儿。

一. 工厂给险到底够不够

很多工友一提到意外险，第一反应就是：“我们厂已经给买过意外险了，我自己不用再买了吧？”先别这么早下结论，咱们拆开说说实际情况，说清楚你自己就有数了。

大部分工厂给买的，都是团意险或者给你走了工伤保险，先说说工伤保险，它是厂里必须给交的基础保障，只保工作时间、工作场景里发生的意外，日常下班路上买菜摔了、周末回老家干农活受伤了，这些不在工作场景里的意外，工伤保险管不着，这就是第一个缺口。

咱们再说说团意险，大部分工厂给买的团意险，保额都不高，尤其是伤残保额和身故保额，很多工厂为了省钱，把保额压得很低，像有的工厂给团意险的伤残保额才几万块，真要是不小心落下伤残，后续的康复、生活开销远远不够，你想想，以后干重活干不了，这点钱够花多久呢？

还有一个很实际的问题，工厂买的团意险，投保人是工厂，理赔款是先打到工厂账户，很多工友遇到意外之后，工厂扣着钱不往下给，自己追着要又折腾，有的甚至被工厂拿去抵扣医药费了，最后自己手里剩不下多少，等于你享受不到完整的保障，这又是一个大缺口。

给你直接说结论和建议，工厂给买的意外险，只是一个基础兜底，覆盖不了你全部的意外风险，千万不能只靠工厂给买的保障，自己一定要再补一份个人意外险，花不了多少钱，就能把缺口补上，万一出事，理赔款直接打到你自己账户，不用看别人脸色，保障也更扎实。

二. 自己搭配怎么省又稳

先给你算一笔实在账：厂里统一买的团体意外险，一般保额都不算高，大多是十几万保额，医疗报销额度也就几万块，真遇上事很可能不够补缺口，给自己加一份个人意外险，根本花不了多少钱，完全不会给日常开支添负担。

就拿刚进厂没几年、每月生活费攒不下多少的年轻工友说，你就挑只保基础责任的消费型意外险就行，一年只需要两三百块，平均到每个月也就二十多块，连一杯好喝的奶茶都买不到，就能换到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销，完全够覆盖基础风险，把钱花在刀刃上，一点都不浪费。

要是你已经上了点年纪，在厂里干的是体力活，平时腰腿本来就容易出问题，预算也稍微宽松一点，也不用买太贵的组合，就在基础意外险之外，加个带意外住院津贴的责任就行，一年也就多花个几十块，住院每天能领个百八十块的补贴，刚好能覆盖住院期间的吃饭、通勤开销，不会因为养病没工资，还要倒贴生活费进去。

要是你家里上有老下有小，是整个家的主要收入来源，你可以把保额适当往上提一提，不用追求花里胡哨的附加责任，就把身故伤残保额往上加就好，一年花个四五百块，就能把保额做到五六十万，真出了问题，这笔钱能帮着撑住家里好几年的开销，不至于让一家人的生活被意外打垮，性价比足够高。

还有很多工友担心缴费麻烦，其实现在大部分个人意外险都是一年一交，你每年到期续就行，不用一下子掏大几千交十几年，手头紧的时候，甚至可以换个低价位的方案调整，灵活度很高，完全不会绑定你的资金，怎么舒服怎么来。另外记住，不要重复买多份报销型的意外医疗，因为医疗费用只能报一次，买多了也是浪费钱，想要加保障，直接提高身故伤残的保额就好，这部分是多买多赔的，钱花出去才有用。

三. 小王受伤获赔的真实例

小王是一家电子厂的流水线维修师傅，今年32岁，去年刚添了二胎，家里房贷每个月要还几千，全靠他一个人的工资撑着。

工厂本身给小王买了基础厂内意外险，小王当初听同乡工友说，自己最好额外补一份个人意外险，省得出事了家里顶不住。小王当时算了算，工厂那份意外险一年已经扣了几十块，自己再买一份个人意外险一年下来也就两百多块，加起来不到三百块，每个月摊下来也就二十多块，比买烟买饮料便宜多了，就咬咬牙给自己加上了。

去年秋天换线的时候，小王爬梯子拧流水线固定螺丝，梯子滑了一下，整个人摔下来伤到了左腿膝盖骨，动了手术，医生说要在家养三个月才能回去上班。

手术加住院一共花了三万出头，工厂那份厂内意外险报了一万八，社保统筹报了八千多，剩下六千多是自费，而且这三个月小王没法上班，工厂只发基本底薪，本来小王还愁房贷和孩子奶粉钱要借钱，突然想起自己买了那份额外的个人意外险，赶紧找保险公司申请理赔。

保险公司很快做了核实，确认是工作之外的意外受伤符合理赔条件，不光报了五千多的自费医药费，还按照合同给了三个月的误工津贴，每个月一千八，一共五千四百块，前后加起来赔了一万出头。

小王拿到赔偿款算了算，工厂意外险加上自己买的个人意外险，一年下来加起来一共才不到三百块，这次赔的钱是总保费的三十多倍，一下子就帮他把缺口填上了，没动家里给孩子存的学费，也没找亲戚开口借钱。

从这个例子就能看出来，光靠厂里给的意外险其实不够，自己多花一点钱补一份，加起来一年也没多少钱，真出事的时候就能帮你扛住大部分压力。

如果你和小王一样，是家里的主要收入来源，哪怕经济不宽裕，也别省这点钱，把保障做足了，心里踏实。买的时候记住，一定要加上误工或者住院津贴责任，受伤养伤没法赚钱的时候，这笔钱就是给你续上生活费的及时雨。

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四. 选购时注意这几个坑

第一个坑，别随便乱填自己的职业信息。很多工友怕麻烦，或者怕职业类别要求卡审核，填信息的时候故意选成“办公室职员”这类低风险职业，这绝对不行。咱们工厂干活本身职业风险比坐办公室高，意外险定价就是按职业风险算的，你填错职业，真出事申请理赔，保险公司查到职业不对，直接拒赔，你交了钱也白搭。之前就有个冲压厂的大哥，自己填成行政人员，后来受伤理赔被查出来，一分钱都没拿到，白交了好几年保费，亏得不行。填的时候就如实写，现在大部分普通工厂工种都能正常投保，不用瞎改。

第二个坑，别只盯着医疗报销额度看，漏掉伤残责任的坑。很多卖保险的只会跟你说“咱们这个能报门诊能报住院，报得多”，好多工友一听就动心了，签了才发现，伤残保额特别低，甚至有的只给报医疗，根本没伤残责任。你想想，咱们工厂干活，万一伤了胳膊断了腿，落下残疾，后续不能干活赚钱，生活都成问题，光报医药费根本不够花。买的时候一定要翻条款确认，必须有明确的伤残赔付责任，而且保额不能太低，这才是给兜底的核心保障。

第三个坑，别忽略免责条款里的内容。很多人买保险根本不看免责，觉得都是套话没用，这里头藏着不少坑。比如有的意外险，把“在工作时间因为工作导致的意外”给免责了，这对咱们厂里干活的工友来说不就白买了？咱们就是为了上班干活的意外买的，结果人家不给赔，这不是白扔钱吗？还有的对一些常见的操作比如高空作业（很多工厂维修岗位要爬个两三米检修）会有限制，买的时候一定要翻到免责那几页，把跟工作相关的条款都扫一遍，确认咱们平时干的活都在保障范围内，别买完才发现踩雷。

第四个坑，别碰那种长缴费捆绑销售的坑。不少推销员会劝你买交二三十年、还捆绑重疾寿险的意外险，说“一步配齐保障”，其实根本没必要。咱们买个人补充意外险，就买一年一交的消费型就行，每年价格便宜，还能随时调整保障，不想买了停了也没损失。那种长期捆绑的，每个月要扣好几百，保费贵不说，提前退还要扣手续费，对你来说压力大不说，流动性还差，没必要给自己套上这么个包袱。

第五个坑，别忘了确认生效时间。不少工友刚好要上岗了才着急买，想着买完立刻生效，结果有的意外险买完要等三五天甚至一周才生效，要是刚买完第二天就出事，刚好卡在等待期里，人家不给赔。买的时候提前问清楚生效时间，尽量提前个三五天买，别卡着点上岗才买，真赶上事儿说不清楚，白吃亏。

五. 不同年龄怎么选方案

20到30岁的年轻工友，大多刚进厂，手里积蓄不多，平时干的大多是流水线、设备维护这类操作类工种，磕碰割伤风险不低，万一真出点事，还要考虑后续休养期间的收入损失，甚至给家里添麻烦。直接选基础款就行，重点把意外身故、意外伤残的保额做够，不用追求太多花里胡哨的附加责任，一年保费也就两三百块，加起来压力很小。本身这个年纪身体好，小伤自己扛扛也能过去，重点把大风险兜住就够了，不会给工资添太多负担。

31到45岁的中年工友，大多是厂里的老员工，同时也是家里的顶梁柱，上有老人要养，下有孩子读书要花钱，身上担子重，不少人还背着房贷车贷。这个阶段不能只买基础款，在厂里给的团体意外险之外，自己额外买的时候，除了把身故伤残保额提上去，一定要加上意外医疗的不限社保报销责任，还有住院津贴。比如干重活不小心摔了，用了一些进口的固定材料，厂里的保险可能只报社保范围内的，自己买的这份就能把剩下不报的部分补上，住院每天还能拿一两百补贴，刚好覆盖请假不上班扣的工资，不会让家里的日常开销受影响，这部分加起来一年也就四百到六百块，性价比很高。

46到55岁的工友，身体机能开始下降，反应速度不如年轻人，在厂里干活更容易摔碰滑倒，而且骨折恢复慢，休养时间长，不少人这个阶段手里的积蓄也慢慢攒了一些，不用太抠预算。买的时候重点关注意外医疗的报销额度，还有骨折相关的保障责任，这个年纪不用追求太高的身故保额，把医疗这块做足就行。很多人觉得自己年纪大了保费贵，其实选对产品，一年也就五百多，加起来也不会有太大压力，万一摔个骨折做手术，报销下来能省不少钱。

55岁以上还在厂里干活的工友，大多是经验丰富的技术岗，本身干活小心，但基础病不少，买意外险的时候要注意，很多产品对高龄投保没健康要求，不用怕买不了。优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，最好能包含门诊报销，毕竟年纪大了，磕掉牙、扭到腰这些小意外常发，门诊也能报，不用自己掏钱。这时候保费稍微贵一点，一年也就七八百块，比自己攒钱扛风险靠谱多了。

如果本身身体已经有一些小毛病，或者之前动过手术，也不用怕，绝大多数意外险都不需要健康告知，不管你有什么基础病，都能正常买，只要如实说清楚自己的职业就行，工厂里的普通工种都能顺利承保，不用因为健康问题纠结买不了，直接按自己的年龄和预算挑对应责任就好。

结语

回到开头的问题，厂里面的意外险一般只会给基础意外医疗做兜底，常见就是保障上班期间发生的意外伤害，保障额度普遍不高。如果自己再搭配一份个人意外险，加起来一年总花费也就几百块，多数普通工人都能负担；建议大家先确认厂里的保障情况，再结合自身年龄选补充保额，花小钱就能把保障做足，给自己添上一份实在安心。

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