坐飞机买意外险有必要吗 5类职业意外险限高度吗

引言

很多人出门坐飞机，都会纠结要不要单独买一份意外险？从事5类职业的朋友想买意外险，也会疑惑会不会对作业高度有限制？今天这篇文章，就好好跟大家聊聊这些问题，把大家心里的疑问都给说清楚。

一. 乘飞机前需不需要加保

我直接说观点：对大多数经常坐飞机出行的朋友来说，加一份单独的航意意外险，还是有必要的。

我身边就有这么个例子，做建材生意的老陈，每个月都要飞两三个城市谈订单，以前每次买机票都嫌航意险麻烦，觉得机票本身已经带了一点赔付，就从来没额外买过。去年一次飞西南的航班，遇到晴空颠簸，飞机下降的时候晃得特别厉害，老陈没抓稳扶手，整个人撞到了前排座椅靠背上，断了两根肋骨，住了半个多月院，前后花了快四万。他翻了半天机票附带的保障，才发现机票自带的那点额度，只够覆盖不到八千的费用，剩下三万多全得自己掏腰包。这时候他才后悔，当初为啥不多花几十块加个保障。

咱们先算笔明白账：航意意外险一般也就几十块，最多几十块钱，保的就是单次或者一段时间内的飞行意外。你要是一年只坐一两次飞机，就买单次的，飞完就失效，花个二三十块就能拿到几十万的保额，一点都不心疼。你要是每个月都要飞两三次，不如买一年期的综合意外险，里面本来就包含航空意外责任，不用每次买票都勾一遍，省得麻烦，算下来平均每天也就几分钱，性价比很高。

不同情况的朋友，选法不一样。刚毕业的年轻人，本来预算就紧，又很少坐飞机，那就每次买票的时候顺道加个单次的就行，不用额外买长期的，别乱花多余的钱。经常出差的上班族，单位如果已经给买了包含航空意外的团体意外险，你可以先看看保额够不够，如果保额够几十万，那就不用再加了；如果单位给买的保额只有十几万，那你还是自己补一点更踏实。退休之后经常出去玩儿的叔叔阿姨，只要身体没问题能坐飞机，也建议每次出行加一份，毕竟年纪大了，万一出点小意外，有保障能少给孩子添负担。

最后给你说两个要注意的点：第一，买的时候一定要看清楚条款，确认保障范围包含你这次坐的航班类型，别买错了；第二，别花大价钱买那种保几十年的航意险，大多没必要，短期限的就够用，用完就拉倒，想买再买，灵活得很。你要是已经买了一年期的综合意外险，记得先看看里面有没有包含航空责任，别重复买，浪费钱。

二. 高危人群投保有限制吗

咱们国内意外险对高危人群确实有限制，不是所有高危职业都买不了，也不是随便买了就能赔，得照着产品要求来选。不同产品的职业分类要求不一样，有些对作业高度明确做了约定，咱们只要看准条款要求，就能选到合适的保障。

拿5类职业举例，常见的5类职业包括高空安装工人、室外线路维修人员、快递外卖骑手这些，很多产品确实会对5类职业的作业高度做限制，比如部分产品会约定，超过约定高度的作业作业期间发生意外不赔。我身边就有真实的例子，之前有个做外墙清洁的老王，之前为了图便宜，随便找了一款只保1-3类职业的意外险投保，投保的时候怕过不了审核，故意把职业改成了“室内保洁”，结果后来在12楼外墙作业的时候不小心崴了脚，住院花了小两万，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔了，老王之前交的保费没多少，医药费全得自己掏，后悔都来不及。

也不是说所有5类职业的意外险都对高度有限制，不同产品约定不一样，有些支持5类职业投保的产品，只针对特定高空作业设了高度限制，有些产品不限制作业高度，只是保费会比普通1-3类职业的贵一点，只要职业分类符合要求，如实告知，就能正常投保理赔。

给大家说点实实在在的可操作建议：第一，你先把自己的职业准确对应到保险公司的职业分类表，别自己瞎猜，比如同样是户外作业，园林维护和高空搭建分类不一样，要求也不一样；第二，如果你的职业需要高空作业，投保的时候一定要翻一遍免责条款和职业说明，看看有没有对作业高度的限制，要是你的日常作业高度超过了产品约定的限制，就别买这款，换一款符合要求的；第三，一定要如实填写职业信息，别抱着侥幸心理隐瞒职业，只要如实告知，保险公司承保了，符合条款约定就能赔，隐瞒信息百分百会被拒赔。

不同经济条件的朋友也有不同选法：预算有限的，可以选只保身故伤残的高危职业意外险，价格低，保额够，满足基础保障需求；预算宽松的，可以加上意外医疗责任，平时磕磕碰碰、摔伤扭腰都能报销，更实用。年龄大的高危从业者，优先选带意外医疗的产品，年纪大了恢复慢，医疗开支不小，报销能帮着减轻负担；刚入行的年轻人，预算不多可以先买高额身故伤残保障，后续再加保医疗责任。

图片来源：unsplash

三. 意外险到底赔得怎么样

首先，意外险的赔付分两类，一类是身故伤残赔付，一类是意外医疗赔付，不会啥都赔，这点你得记牢。就拿之前我遇到的例子来说，40岁的王师傅是小区外墙装修工人，属于咱们说的5类职业，之前买意外险的时候没挑对，只选了只保身故伤残的便宜款，一年保费才一百多，觉得有个保障就行，结果上个月干活的时候不小心踩滑摔下来，小腿骨折加韧带拉伤，住院花了快三万，拿着单据去找保险公司理赔，才发现这份意外险根本不给报销医疗费用，最后所有医药费都得自己掏，后悔得不行。

如果你经常坐飞机出差，或者本身干的是5类职业，买意外险的时候首先要搞清楚，你最需要的是哪类赔付。经常坐飞机出行，遇到极端情况是身故伤残赔付管用；但要是你干的是户外维修、快递配送这类5类职业，平时磕磕碰碰受伤的概率比身故高多了，那意外医疗赔付就是刚需，不能只盯着高保额身故就下手。

价格这块也得说清楚，带意外医疗责任的意外险，比只保身故伤残的贵个几十到一百多，但这个钱不能省。拿王师傅的例子来说，要是他当初多花八十块，买一份带一万额度意外医疗的意外险，那次住院就能报销八成以上的费用，自己只需要出几千块，负担能轻不少。要是你本身经济条件一般，预算有限，那可以先把意外医疗的额度买够，身故保额可以适当调低，先解决日常受伤看病的问题，比空有高保额身故实在得多。

赔付条件还有不少细节要注意，比如5类职业买意外险，有些产品会对高空作业的意外做出限制，要是你干活经常在两米以上的高处作业，买之前一定要看清楚条款里有没有相关约定。之前有个做空调安装的师傅，属于5类职业，买意外险的时候没注意看条款，产品只保三米以下的高空作业，他在四楼安装外机的时候出事，最后保险公司拒绝赔付，这个坑一定要避开。

给不同情况的朋友几个明确的建议：要是你只是偶尔坐一次飞机，本身职业是普通办公室职员，经济条件一般，就买机票的时候顺带买一份短期航意意外，带点医疗责任就行，几十块钱够用；要是你经常坐飞机出差，本身干的是5类职业，预算充足，那就买一年期的综合意外险，意外医疗额度至少选两万以上，免赔额选越低越好，报销比例选越高越好；要是你年龄大了，出门容易摔着碰着，不管职业是什么，都优先选带意外医疗的意外险，毕竟年纪大了受伤康复慢，医疗费用能报一点是一点，能帮家里减轻不少负担。

四. 网上买保险要注意啥

认准正规平台买，别点陌生弹窗或者朋友圈里来路不明的链接。有位陈阿姨刷短视频的时候，刷到一条弹窗广告，说几块钱就能买上百万的意外保障，阿姨想着划算就点进去填了信息，付了款，结果过了半个月想查保单，根本找不到入口，再点原来的链接已经失效了，白白丢了钱不说，真出点事啥保障都没有。所以不管广告说得多吸引人，一定要找保险公司官方网站、官方公众号，或者持正规牌照的第三方保险平台买，这些地方买的保单都能查到，不会出问题。

填信息一定要如实填，别偷懒乱填。之前有个做户外安装的刘师傅，自己属于5类职业，填信息的时候图省事，直接选了“文职人员”，保费是便宜了好几十块，结果后来安装的时候出了意外，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔了，刘师傅后悔都来不及。不管是职业信息，还是年龄、健康状况，都要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关，保险公司核赔的时候都会查，瞒不住的。

看清楚缴费方式和自动扣费规则，别稀里糊涂被扣钱。之前有个刚工作的小周，看到广告说首月只要1块钱，觉得便宜就买了，没注意看小字，默认勾选了“自动续保自动扣费”，结果后面每个月都被扣一百多，扣了小半年才发现，想退款还费了好大功夫。买的时候一定要睁大眼睛看，要是你只想买单次的，比如坐飞机买的单次航意险，就把自动续费的勾取消，勾选的时候别直接点下一步就确认，每一项都扫一眼，确认没问题再付款。

一定要仔细读免责条款，别买完就不管了。很多人买保险只看保额和价格，从来不看什么情况不赔，真出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。比如很多普通意外险，不赔职业相关的高空作业意外，部分航意险，不赔因为个人故意行为导致的意外，还有常见的免责内容，比如酒驾、违法犯罪导致的意外，都是不赔的。买的时候花个三五分钟把免责条款过一遍，心里有数，不会踩坑。

买完之后一定要保存好保单凭证。现在网上买保险大部分都是电子保单，和纸质保单有一样的效力，别觉得没拿到纸质本就不踏实。你可以直接把电子保单下载到手机里，或者存到网盘里，也可以截一张保单查询路径的图存在手机相册里。要是实在想要纸质保单，也可以联系保险公司客服申请邮寄，一般都能免费寄给你。这样万一真需要申请理赔，你能很快调出保单信息，不用手忙脚乱到处找。

结语

总结下来，坐飞机买意外险还是建议入手，本身价格不高，几十块就能买到不错的保障，如果你经常飞，也可以买一年期的综合意外险，已经包含航空意外责任，不用每次坐飞机都单独买，不用重复花钱。至于5类职业意外险，大多会对高空作业的作业高度做限制，不同产品限制不一样，买的时候一定要对着职业分类表核对清楚，如实填写你的职业信息，别抱着侥幸心理填错信息，避免后续理赔出问题。不同经济情况的朋友也能选到合适的：预算有限的选单次航意险，几块到几十块就能搞定；经常出行的花一两百买一年期综合意外险，保额够用还覆盖日常意外；收入稳定的5类职业从业者，选专门针对高风险职业的意外险，虽然价格比普通职业高一些，但保障合规，出事能赔，才是真的有用。

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