儿童意外险包括哪些范围的内容

引言

家里有娃的家长朋友们，是不是都在发愁给孩子配保障的时候，搞不清儿童意外险到底管哪些事儿？是不是生怕白花钱，真出事了才发现不在保障范围内？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 意外身故伤残怎么赔

按照现有规则，给未成年人投保的意外险，身故赔付额度有对应要求，不是买的越多赔的越多。家长不用追求超高保额，按照规则要求选对应额度就可以，不用花多余的钱买超出规则的部分。

赔付规则分两种情况，意外身故会按照约定的保额一次性给付赔偿，意外伤残是根据伤残等级按比例赔付。比如达到一级伤残，会按照对应比例给付保额，十级伤残的赔付比例相对低一些，具体比例合同里都会写清楚，买之前要对着条款看明白。

给大家说个真实案例，家住三四线城市的陈女士，孩子今年8岁，在学校和同学玩闹的时候不慎从操场的台阶摔下来，送到医院后诊断为胫骨粉碎性骨折，治疗结束后做伤残鉴定，结果是九级伤残。陈女士之前给孩子买的意外险，意外伤残保额是30万，按照合同约定的九级伤残对应比例，最终拿到了对应比例的赔付金，这笔钱刚好覆盖了孩子康复期间的营养费、护工费，还有陈女士请假陪护的误工损失，帮陈女士缓解了不小的经济压力。

针对不同经济条件的家庭，可以给不同建议。如果是经济基础比较一般的普通家庭，不用盲目追求高保额，按照规则规定，选对应额度的基础保额就可以，保费不高，也能覆盖基础风险。如果是经济条件比较宽裕的家庭，可以在规则范围内，选择额度相对高一点的保额，万一真的发生不幸，能给家庭多一点经济补偿。

不同年龄阶段的孩子，选保额也要调整。0到10岁的孩子，选对应年龄段合规的额度就够。11岁到17岁的孩子，日常活动范围更大，可以在合规范围内适当提高一点保额。不管选多少额度，都要注意看合同里对伤残认定的标准，确认是按照通用的伤残等级标准来认定，别选标准模糊的产品，避免后续理赔出现纠纷。

二. 意外医疗报销看哪里

先看报销范围，这是影响你最终能报多少钱的核心点。有的儿童意外险只报社保范围内的用药和检查项目，要是孩子出事用到了进口钢板、自费的修复药膏，这部分钱就得自己掏。我们来举个具体例子：小区里张姐家五岁的儿子，跑着追小区的小猫，摔碎了半颗门牙，医生说树脂补牙效果好，美观还耐用，但是这个项目不在社保报销范围内，补一颗就花了一千八。张姐买的那款意外险只报社保内，这一千八一分都报不了，最后全得自己出钱。要是她当初选了能报自费项目的，就能省掉这笔开支。

再看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的部分。有的意外险设置了一两百的免赔额，有的意外险是0免赔。别小看这一百块，孩子摔跤缝针、蹭破皮肤清创，花个两三百的小意外很常见，如果免赔额是一百，你只能报剩下的部分，如果是0免赔，就能按比例全报，累计下来一年能多省不少钱。

接着看报销比例，同样的花费，不同的报销比例差不少。同样是社保范围外的项目，有的能报90%，有的只报60%，还是拿刚才补牙一千八举例，90%报销就是报1620，自己只出180，60%报销就是报1080，自己要出720，差了五百多，给孩子买个好点的玩具都够了。

还要看看门诊和住院有没有分开限制。有的意外险只报意外住院的医疗费用，意外门诊不报，可孩子大多数意外都是门诊处理，比如摔破缝针、扭伤拍片子、猫狗抓咬打疫苗，大多不用住院，要是只报住院，那这些常见的小意外就都得不到赔付，等于花了钱没买到对应保障。给你举个例子：楼下李哥家孩子被流浪猫抓了，去医院打狂犬免疫球蛋白加疫苗，一共花了一千一，全都是门诊处理，他买的意外险只保意外住院，结果一分钱没报，挺闹心的。

给你整理了可操作的选购建议：如果你的预算够，优先选包含社保外项目报销、0免赔、报销比例不低于80%、同时覆盖意外门诊和意外住院的产品；如果预算有限，只能选只报社保内的产品，也要优先选0免赔、报销比例高的，尽量把常见小意外的报销门槛降到最低，真出事的时候才能实打实帮你减负。

三. 免责条款必须仔细读

很多家长买儿童意外险时，只盯着报销比例、保额看，翻到最后几页的免责条款直接跳过去，觉得这些都是无关紧要的内容，等真出事申请理赔被拒了才后悔，一定要改这个习惯。

比如咱们小区里有个宝妈，孩子报了小区门口机构的马术体验课，骑的时候马受惊孩子摔下来，小腿骨折打了进口钢板，出院拿单据申请理赔，保险公司说合同里写了马术这类非业余休闲运动属于免责，一分钱都不给报，最后只能自己掏三万多的治疗费，找谁说理都没用，谁让签合同的时候没提前看呢。

不是只有运动才会免责，有些合同里会明确写，孩子因为监护人疏忽导致的意外不赔？不对，大部分常规意外险不会这么写，但确实有部分产品会把监护人照管不当列入免责，这种情况一定要直接剔除，咱们带娃哪能做到分分秒秒眼睛不离开，孩子突然跑出去绊个跤碰个桌角，本来就是常见意外，这种都不赔要它有什么用？

还有些家长容易忽略的点，比如孩子天生有过敏体质，不小心被蚊虫叮咬引发严重过敏，有些产品里会把过敏相关的医疗费用划到免责范围里，南方地区蚊虫多，容易出这类问题，买的时候一定要提前确认，别等孩子住院了才知道不能报。

给您一个可操作的方法，买之前先拉到免责条款部分，把和孩子日常活动相关的内容一条条过一遍：把蹦床、轮滑、露营这类孩子常玩的项目过一遍，确认都在保障范围内；把过敏、个人体质引发的意外也确认一遍；确认高风险业余活动有没有被盲目划进免责；确认普通的磕碰摔打都能赔，别选免责内容列了长长一大串的产品，选免责条款清晰、只排除专业高危项目的就合适。

图片来源：unsplash

四. 不同年龄段如何选购

0-3岁的刚学会爬、走的小宝宝，每天在家摸爬滚打，经常不小心磕到桌角、从沙发滚下来，要么就是被玩具划伤，去医院处理大多是门诊小伤情，偶尔才会需要缝针之类的小治疗，很少会有大意外。这个年龄段的孩子，大多还没接种完所有疫苗，也很少出远门，家长主要关注意外医疗的报销额度和报销范围就行。建议选意外医疗额度在2万到5万之间的产品，不用花大价钱买高身故保额，毕竟这个阶段，高频的小额门诊、小意外才是家长要应对的，把预算留给医疗部分，保费也更便宜，一般一年几十块就能拿到不错的保障。如果家庭预算比较宽松，也不用给这个年龄段的孩子加太多身故保额，保持基础额度就够，多出来的预算可以加在意外医疗上，确保自费药、进口材料都能报。

3-6岁的学龄前儿童，已经能跑能跳，开始去幼儿园参加集体活动，跑跑跳跳追闹的时候，摔倒擦伤、被小朋友弄伤、玩游乐设施扭到脚这些情况变多，出门去公园、商场的次数也增加，发生意外的场景更多了。这个阶段可以适当提高意外医疗的额度，建议设置到5万到10万，同时一定要确认能不能报社保外的费用，比如孩子不小心骨折，需要打进口钢钉，社保往往不能报销，有社保外报销责任，就能帮家庭省不少钱。这个年龄段如果孩子喜欢去游乐园玩滑梯、碰碰车这类常规游乐项目，不用额外找包含特殊项目的，一般普通儿童意外险都能覆盖，不用多花冤枉钱。

6-12岁的小学生，已经有了自主活动能力，每天上下学，周末参加户外兴趣班，骑自行车、和同学一起爬山踢球，发生磕碰扭伤甚至骨折的概率比学龄前更高，还可能发生不小心撞伤他人、弄坏东西的情况。这个年龄段除了意外医疗，建议加上额外的第三者责任保障，比如孩子踢球不小心打碎了邻居家玻璃，或者撞伤同学需要赔偿医药费，这部分责任就能帮你赔付。意外医疗额度可以保持10万左右，如果孩子经常参加学校的户外运动，可以适当再提高一点，保费一年也就多十几二十块，性价比很高。经济条件一般的家庭，选基础保额加意外医疗加小额第三者责任就够，不用追求太高额度。

12-18岁的青少年，活动范围更广，会参加更多户外运动，比如骑行远足、露营这类活动，出行的场景更多，发生意外的风险也更高。这个年龄段可以把意外身故伤残的额度提到符合规定的上限，意外医疗额度也保持在10万以上，如果孩子会参加学校组织的户外拓展活动，买之前要看看合同里有没有把这类常规集体活动排除在外，一般常规活动都在保障范围内，如果孩子有个人爱好，比如喜欢业余攀岩之类，要确认条款里有没有把这类项目列入免责，有需要可以选包含普通高风险业余项目的产品。

针对不同健康条件的孩子，儿童意外险一般都不需要健康告知，哪怕孩子有小毛病，甚至有既往症，都能正常购买，不用纠结健康问题，直接选符合额度需求的产品就可以。经济条件不太好的家庭，一年花几十块买基础保障就够用，经济条件宽松的家庭，可以在提高意外医疗额度的基础上，加上额外的住院津贴，孩子因为意外住院，每天能领一笔津贴补贴伙食费、交通费，也很实用。举个例子，我同事家10岁的男孩，去年买了一份儿童意外险，孩子踢球的时候不小心摔成骨折，打钢板花了近两万，其中一万多是社保外的自费项目，因为同事选了能报社保外费用的产品，最后除去免赔额，几乎都报销了，自己只花了不到一千块，如果当初图便宜买了只报社保内的，自己就要掏一万多，差距还是很大的。

结语

总结下来，儿童意外险主要覆盖意外身故伤残赔付、意外医疗费用报销两大块核心内容，咱们买之前一定要把免责条款捋清楚。像开头提到的豆豆摔落就医，如果买对了包含自费项目报销的意外险，大部分治疗费用都能走报销，不用自己扛太多。大家可以根据孩子的年龄调整配置：刚会走的小宝宝多侧重意外医疗额度，上学的娃可以根据活动范围调整保额，根据自家经济情况和孩子日常活动选就可以，不用盲目追求高配置，适合孩子风险情况的就够用。

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