意外险和疾病险的区别是什么

引言

咱们准备买保险的朋友，是不是经常对着这两个险种发懵，分不清楚它们到底管啥、该先挑哪一个？别担心，咱们今天就把标题里这个问题掰扯清楚，给您讲得明明白白。

一. 意外磕碰还是生病发烧？

意外险管外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件导致的损伤，疾病险管身体本身因为疾病原因导致的保障责任内的出险，这俩管的事儿完全不一样，别搞混。

我家对门的老王，上周下楼扔垃圾的时候，踩了积水的台阶滑了一跤，直接摔得胳膊骨折，去医院做了复位固定，前前后后花了小一万，这就属于典型的意外情况，买了意外险就能按条款报销医药费，要是骨折达到了伤残等级，还能拿到对应的伤残赔付。要是老王这摔倒是因为本身有眩晕症，突然发病晕倒才摔的，那摔倒本身只是结果，根源是身体的疾病，这种情况意外险就不赔，得走疾病险的责任。

再拿我表姐家五岁的娃举例子，上周带娃去郊野公园玩，娃在草地上跑，不小心被路边的树枝划破了小腿，缝了四针花了两千多，这也是意外，意外险能报。结果转天娃开始发烧，去医院检查说是病毒性肺炎，住院一周花了八千多，这就是身体得的病，意外险一分都不赔，得用疾病险来按规则报销或者给付。

很多人会搞混一个情况，比如自己骑车摔了，去医院查发现本身有骨质疏松，骨折愈合比普通人慢，治疗的时候也针对骨质疏松开了药，那意外险只会报销治疗摔跤骨折的部分费用，针对本身原有骨质疏松的用药治疗，意外险不管，要是你买的疾病险覆盖相关责任，这部分才能走疾病险。

还有人问，在家做饭不小心切到手，这是意外，意外险赔，没错。但要是因为长期做饭油烟熏着得了肺病，那就是疾病，得走疾病险。你买保险的时候，先想清楚你想防啥：怕出门撞着摔着、被东西砸到，那就先把意外险配上；怕自己或者家里人得大病小病花钱，那就要配置疾病险，别买错了险种，到用的时候拿不到赔付干着急。

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二. 家庭预算怎么配，保障才划算？

对于年收入不高、积蓄有限的年轻三口之家来说，先从价格入手分配预算就不容易出错。意外险价格普遍更低，每年只需要花两三百块钱，就能买到几十万的身故伤残和意外医疗保障，哪怕刚毕业没攒下多少钱，也能轻松承担，所以可以优先配齐。

疾病险的价格会比意外险高一些，尤其是包含长期保障的产品，每年保费大概几千块，对于预算有限的家庭来说，可以先选保障期限短的产品，把每年的保费控制在年收入的5%以内，不会给生活添负担。比如刚参加工作两年的小李，月收入到手四千，每年拿出两千多配置长期疾病险，再花三百多配齐意外险，加起来总保费不到小李年收入的6%，每个月扣除保费之后，也不影响日常的房租、吃饭和社交开支，保障也都覆盖到了。

如果是上有老下有小的中年家庭，全家都需要配齐保障，预算可以分层次来配。夫妻两个人作为家庭收入主力，意外险和疾病险的预算可以多留一些，每人分别拿出年收入的8%左右做分配，意外险只需要分走不到1%，剩下的大部分留给疾病险，优先给两位主力做足保障，毕竟只要家里顶梁柱不出问题，整个家庭的经济就不会垮。

给老人和孩子配置的时候，预算就要适当收紧。老人年龄偏大，疾病险保费本来就偏高，如果预算不够，可以只给老人配齐意外险，再搭配一年期的疾病险，不需要硬挤预算买长期保障，这样每年只需要一千多块就能覆盖基础风险。孩子的话，意外险价格不高，一百块就能买到不错的意外医疗保障，疾病险可以根据家庭预算选，预算充足选长期保障，预算有限就先买一年期过渡，后续经济条件好了再调整就行。

如果家庭年收入较高，积蓄充足，预算分配就可以更宽松。可以给全家都配齐长期疾病险和足额意外险，意外险可以根据家庭成员的日常出行风险调整额度，比如经常开车出差的，多买一些额度，价格也不会涨太多，疾病险也可以根据需求提高保额，不需要刻意压缩预算，只要把总保费控制在家庭年收入的10%以内，就不会影响家庭的其他开支，也能给全家人做足足额保障。

三. 体检异常投保实例，切记啥条件？

我身边有位32岁的张女士，前年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，她当时没当回事，后来想同时买意外险和疾病险，直接在网上填投保信息的时候，跳过了健康告知那一栏，想着结节又没影响生活，没必要说。

过了一年多，张女士结节突然恶化需要治疗，申请疾病险理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检报告，认定她没有如实告知，直接拒赔了，之前交的保费只退了一小部分，她后悔得不行。

同样是体检有结节，另一位40岁的赵先生就处理得很好。他查出来肺结节直径小于6毫米，投保的时候直接把体检报告、后续复查的所有记录都交给了保险公司，如实说明了自己的情况。

针对意外险来说，多数意外险健康告知要求宽松，就算有小结节、小异常，一般都能正常投保，不用太担心核保不通过。只有少部分对健康要求稍高的意外险，才需要明确告知异常情况，按照要求提供材料就行。

针对疾病险来说，健康告知要求比意外险严很多，赵先生这种肺小结节，如实提交材料后，保险公司核保给出了加费承保的结论，他同意加费之后顺利承保，后续如果符合理赔条件，就能正常拿到赔款。

不管买意外险还是疾病险，只要健康告知问到了你的体检异常，你都要如实说，没问到的可以不用主动提。如果你拿不准自己的异常要不要说，可以找专业的保险顾问帮你核对，别抱着侥幸心理隐瞒。

要是你的异常情况比较轻，比如小型结节、轻度脂肪肝之类，意外险基本都能正常买，疾病险大多也能标准承保或者加费承保，不会直接拒保，不用因为小异常就不敢投保。

四. 医疗费报销与直付哪种更合适

意外险大多走医疗费报销模式，你得先自己掏钱把看病住院的费用结了，拿着医院开的各种票据找保险公司申请理赔，保险公司核对完符合要求，再把钱打给你。简单说就是你先出钱，事后再补钱给你。

疾病险分两种，一种是报销型，和意外险报销逻辑差不多，另一种是给付型，符合合同约定的条件，保险公司直接把约定保额打给你，这笔钱你想用来付医疗费、请护工，还是用来还房贷补贴家用都可以，不用你自己先垫钱掏医药费。

拿我同事小周的例子说，上个月下班骑车摔了骨折住院，前后花了一万二，他自己先交了住院费手术费，出院整理好一堆缴费单、诊断证明给保险公司，一周后报销下来八千多，自己只出了三千多门槛费，这就是意外险的报销模式，只赔你实际花出去的符合要求的费用，不会多给。

再说说我表姐的经历，她好几年前买了疾病险，前年体检查出符合合同约定的问题，提交完报告没几天，保险公司就把五十万保额打她卡上了，她当时刚住院，押金手术费都还没凑齐，这笔钱直接就交了治疗费，不用找亲戚朋友借钱周转，也不用动家里准备给孩子上学的存款，这就是直接给付的好处，能在刚出问题的时候就帮你接住资金缺口。

如果手里闲置资金不多，万一出事拿不出几万块应急，优先选带直接赔付责任的疾病险，搭配好报销型的意外险，出事先拿赔付金付治疗费，剩下的自费部分再走意外险报销，能最大程度减轻手头压力。如果平时手里留的应急资金足够，也可以先配齐报销型的意外险，再根据预算慢慢加疾病保障，报销型保费一般更低，能覆盖日常大部分意外治疗开支。

结语

说到这咱们总结一下，意外险管外来突发的意外状况，比如摔伤碰伤这类意外导致的损伤；疾病险管自身身体出现的疾病问题，比如突发的疾病治疗、重病带来的收入损失这些。日常配置可以遵循这个思路：刚工作预算有限的年轻人，先配齐基础意外险，再根据收入慢慢加疾病险；上有老下有小的中年人，优先把保额做足，意外险覆盖日常意外，疾病险补充大病风险，预算够两个都配，预算有限先优先配对应自己风险更高的；年纪大没法买健康告知严的疾病险，可以先配好防癌类疾病险搭配老年人意外险，更贴合需求。买的时候记住，不管买哪一种，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸隐瞒，该赔的时候才能顺顺利利拿到钱。

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