意外险满一年可以买吗多少钱

引言

是不是不少朋友手里的意外险刚满一年，就开始挠头琢磨：满一年了还能接着买不？想买的话大概要花多少钱？别着急，这两个问题咱们今天就给您说清楚。

一. 保单到期还能续买吗？

直接说结论：大部分一年期意外险，到期满一年之后都可以继续买，但能不能续、怎么续，得看具体条款约定，不是所有产品都能随便接着买。

我家楼下开五金店的老陈，之前图便宜买了一款一年期意外险，第一年买的时候才三十多岁，身体也没啥毛病，每年到期都顺顺利利续上。等到他五十七岁那年，到期想接着买，结果一看产品投保规则，最高投保年龄是五十五岁，直接没法续了。他想着换一款新产品呗，结果去填健康告知的时候，查出来血压有点高，好几款意外险都卡了健康告知，折腾小半个月才找到合适的，中间断了快二十天保障，想想都捏一把汗。所以说，你要是打算长期买一年期意外险，买之前一定要翻条款看两点：一是接受的最高投保年龄到多少，二是续保要不要重新做健康告知。

要是产品条款写了保障到期后可以免健康告知续，那满一年之后直接续就行，不用重新做检查填告知，哪怕你这一年里出过意外赔过钱，也不影响接着买。这种对身体有点小毛病、或者年纪偏大的朋友特别友好，能一直续就尽量接着续，别随便换产品折腾。

要是产品到期之后产品停售了，那肯定没法续这款了，得换别的新产品买。这种情况也不用慌，只要你现在身体条件符合新产品的告知要求，直接买新的就行，记得买的时候要衔接好旧保单的到期时间，别让保障空窗，哪怕空个三五天，万一出事都没法赔。之前有个做装修的老王，旧保单到期那天忘了买新的，结果第二天搬材料扭了脚花了两千多，一分都报不了，白白自己掏钱。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议：如果你是二十到四十岁，身体没啥毛病，满一年之后想换产品也没关系，多对比几个找性价比合适的就行，这个年纪健康告知基本都能过。如果你是五十岁以上，或者身体已经有一些小异常，满一年之后能续原来的产品就尽量续，别乱换，避免新产品过不了健康告知没保障。要是原来的产品确实买不了了，就找专门给中老年人设计的一年期意外险，大多健康告知很宽松，基本都能买上。

二. 保费差别从哪看出来？

第一个影响因素就是你的职业类型。咱们拿两个身边的例子对比就清楚了。

我认识两个差不多年纪的小伙子，一个在写字楼做文案，一个在装修工地做水电工，前者花100多块，就能拿到几十万的身故伤残保额，后者要拿到同等额度，保费差不多要翻一倍。因为不同职业的意外风险不一样，分类越清晰，定价差别就越大。哪怕你只是偶尔帮家里换个灯泡，和天天高空作业的工人，定价也肯定不一样。买的时候一定要如实填职业，别隐瞒，不然出险了赔不到，吃亏的还是自己。

第二个影响因素就是年龄。不同年龄段的保费也不一样。比如同一款保障计划，二三十岁的年轻人买，价格差不多是五六十岁长辈的三分之一。因为年纪大了之后行动能力下降，摔碰磕碰的概率更高，所以保费会上浮，而且大部分产品给老年人的保额上限也会比年轻人低一些。

给爸妈买意外险不用纠结高保额，优先选覆盖意外医疗的产品就好，不用为了高额度多花冤枉钱。毕竟老年人发生意外后，最费钱的其实是门诊和住院的治疗费用，不是身故伤残责任。

第三个影响因素就是保障责任的范围。同样的职业同样的年龄，你想要包含猝死责任，或者包含社保外用药报销，保费就会比只保基础责任的贵一些。比如，只保社保内用药的意外险，一百块就能买到不错的保额；要是想要包含自费药报销，可能就要多花几十块。

根据自己的需求选就行，平时经常健身或者经常熬夜加班，可以加个猝死责任，要是经常去户外爬山徒步，也可以加对应的特定责任，不用盲目选最贵的套餐。

第四个影响因素就是保额高低。保额越高，保费越贵，这是最直接的差别。你选二十万保额和一百万保额，价格可能差两三倍。建议大家根据自己的负债和家庭责任选就行，刚工作没什么负债，选二三十万保额就够用，上有老下有小的养家人群，可以选更高一点的保额，对应多花一点保费，也能给家人多一份保障。

三. 不同预算怎么选方案？

刚毕业参加工作，每月可支配预算在100块以内的朋友，优先选覆盖意外门诊、意外住院医疗责任的一年期产品就好。我表妹今年刚在一线城市找到工作，租的房子没有电梯，每天扛着20寸行李箱上下楼，她算过，每月只需要出几块钱，就能拿到十万块额度的身故伤残保障，还有一万块额度的意外医疗报销，完全能覆盖日常骑车剐蹭、做饭烫伤、搬东西扭腰这类小意外，刚好匹配她手头不宽松，同时需要基础保障的需求。别嫌便宜没用，刚工作阶段，先把保障缺口填上，好过没保障出事花掉大半个月工资。

预算在每年100到300块之间的上班族，可以适当提高身故伤残额度，同时加个意外住院津贴责任。我同事老张，每天要挤地铁赶公交，周末还常骑单车去周边露营，他每年花200块左右，买到了五十万额度的身故伤残保障，还有两万块的意外医疗，加上每天一百块的住院津贴，万一真的需要住院修养，住院津贴还能补贴一部分没法上班带来的收入损失，不会因为躺床上不上班就断了生活费，也不会给家里添额外负担，这个价位的保障对普通上班族来说已经够用。

经常要出门跑业务、跑运输的朋友，预算每年三百到五百块的，记得先确认自己的职业分类符合购买要求，再选高额度的保障。我表哥做同城配送，每天要在大街小巷穿来穿去，他每年花四百多块，买到一百万额度的身故伤残保障，五万额度的意外医疗，还包含了交通事故额外赔付的责任，刚好匹配他日常出行风险更高的需求，就算遇到不顺的情况，也能给家人留一笔足够的生活费，不用让家里人跟着发愁。

年纪超过六十岁的退休长辈，预算其实不用太高，每年一百块左右就够。我妈退休后每天去公园跳广场舞，还爱帮我带孩子，之前买菜不小心摔骨折，花了八千多块医药费，意外险报了七千多，她买的这款每年才花八十多块，额度刚好覆盖常见摔倒、滑倒这类老年常见意外，不用追求太高的身故额度，重点把意外医疗的报销额度、报销比例选好就行，对长辈来说这才是实用的保障。

已经买过其他寿险、重疾险，想要加保意外险的朋友，预算可以根据已有保障来调整。比如你已经有一百万额度的寿险，每年可以花两百多块，加一份五十万额度的意外伤残，再补够三万额度的意外医疗就好，不用重复买高额度的身故责任，把钱花在补充原有保障没覆盖到的缺口上，性价比更高。

图片来源：unsplash

四. 报案理赔麻不麻烦？

现在大部分意外险理赔都不麻烦，线上就能搞定大部分流程，不用来回跑保险公司折腾，只要按要求准备好材料，提交后很快就能有进展。

我小区楼下开蔬果店的张阿姨，去年冬天赶早进货的时候，路滑踩空崴了脚，当时肿得穿不上鞋，赶紧去社区医院拍了片子，拿了药还做了一周理疗，前前后后花了快一千八。她买的就是一年期意外险，头天晚上回家才想起自己有这份保障，抱着试试看的心态找了当初卖保险的顾问。

顾问给她发了线上报案的入口，张阿姨自己不会操作，叫上放假回家的孙女，十分钟就填完了个人信息、出险时间、出险原因，上传完提前拍好的病历、缴费发票和检查报告。提交完第二天上午，保险公司就打了电话过来核对信息，确认没什么问题，第三天理赔款就打到了张阿姨的银行卡里，扣完免赔额之后，报了一千四百多，差不多覆盖了大部分开支。

不少人担心自己材料没准备全来回补，其实只要记好这几个核心材料，基本一次就能过：意外导致的门诊要留好门诊病历、医生诊断书、所有缴费发票和检查报告单；如果是住院，再加一份住院的费用清单就行。要是涉及到其他特殊情况，保险公司会主动联系你补充材料，不会故意卡着不给赔付。

要给大家提个醒，出险之后尽量在三天内报案，拖得太久，有些细节记不清，材料弄丢了反而会耽误理赔进度。另外不要故意隐瞒出险情况，比如本来是干高危作业受伤，却说成是在家遛弯摔倒，这种情况会直接影响理赔，只要如实说清楚情况，材料齐全，理赔流程走得都很快。

还有一些人会习惯性找代理人跑腿，现在不管是自己在线上买的，还是找代理人买的，都可以选线上提交，比寄纸质材料快很多，进度随时能在手机上查，不用天天追着问，省心又省时间。

结语

看完这些，你肯定能明白：意外险满一年当然可以买，要么续原来的产品、符合条件就能接着买，要么换合适的新产品重新投保都可以；至于价格，从几十块到几百块不等，主要看你的职业风险、想要的保额还有保障范围，不同情况价格不一样。总结下来就是：买之前先看清楚续保和年龄要求，如实填自己的职业，按自己的预算和需求挑，日常出门、上班、干活都能有靠谱保障。

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