参保学生意外保险钱数 大学生意外保险计划

引言

各位同学、家长们，咱们买大学生意外险是不是总搞不清要花多少钱？也不知道该怎么挑合适的计划？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 每年几百元就能搞定意外保障

咱们大学生日常出门上课、约朋友打球、骑车赶课，谁都难免磕磕碰碰，掏几百块买一份意外保障，完全不会给生活费或者家里添负担，这个花销对大多数同学来说都能承担。

给你说个我身边同学的真实事儿，去年秋天，有个读大二的王同学，平时喜欢骑共享单车去校外的图书馆自习，那天早上赶时间避让横穿马路的行人，不小心连人带车摔出去，膝盖擦了大口子，手腕也扭了，去医院处理伤口加拍片子，前前后后花了快一千二百块。他开学之后自己从生活费里挤了不到三百块买了一份大学生意外保险，最后报销下来，自己只花了不到两百块，相当于只掏了一顿火锅钱就把意外看病的钱解决了。

要是你每个月生活费只有一千出头，完全可以选两百多的基础款，覆盖日常磕碰、跌打损伤的门诊报销，还有意外身故伤残的基础保障，日常出门买个饭、上体育课扭脚擦伤这些小意外都能报，不会让你因为掏医药费吃半个月泡面。要是你平时喜欢往外跑，爱去爬山、玩轮滑这些有点小风险的运动，每个月生活费也能宽裕个两三百，那就选四百多的进阶款，能覆盖更多运动相关的意外，报销额度也更高，碰上需要住院的情况，也能多报一部分，不会给家里添太多压力。

缴费方式也很灵活，一般都是按年交，一年只需要交一次，不用每个月惦记着扣费，也不会占用你太多流动资金。你可以直接一次性从生活费里划出这笔钱，剩下的月份该怎么花就怎么花，不用月月记挂这件事。

给你一个直接可操作的建议：你先算一算自己每个月扣除饭费、交通费之后，能剩多少闲钱，拿出来一个月结余的一半买意外险就刚好，不要为了买高额度的保险省吃饭钱，毕竟咱们买保险就是为了兜底，不是为了影响正常生活。就算手头紧，选两百多的基础款也比不买强，真出了事儿就能帮你省不少钱。

二. 看病报销额度别只看保单总价

很多同学挑保险的时候，第一眼看的都是保单上写的总报销额度，觉得数字越大越好，其实这里头藏着不少容易忽略的细节，不能光看总价就拍板。

去年秋天，张同学在学校篮球场打比赛跳起来抢篮板，落地的时候踩在了别人脚上，直接崴了骨折，医生说需要打进口的固定支具，还开了几盒对骨骼恢复好的自费药。张同学之前听家里人选保险的时候，只看了总额度是十万，觉得肯定够，结果等到报销的时候才发现，这份保险只报医保范围内的费用，进口支具和自费药一分都不能报，最后自己掏了快四千块。

你要做的第一件事，就是拆分总额度，看看不同花费对应的报销比例和限额。比如说，意外门诊报销有单独的额度，意外住院有单独的额度，自费药、自费项目有没有单独的报销比例，这些都得拆开看，不能把所有额度堆在一起算。有的保险总额度看起来很高，但是门诊单次报销限额只有一千，真遇上看几次门诊的小意外，根本不够用。

第二件事，一定要看清楚免赔额和报销比例。很多低价保险看起来总价高，其实免赔额也高，比如有的意外门诊免赔额是两百，报销比例只报六成，算下来，一千块的门诊花费，自己要掏五百多，相当于没报多少。如果你预算够，可以选免赔额低、报销比例高的，哪怕总额度稍微低一点，实际用到的时候拿到的钱反而更多。

第三件事，别忘了看有没有额外的保障额度。比如说，有的意外保险会额外给意外住院津贴，住一天院给几十块补贴，用来覆盖你耽误上课请护工或者吃饭打车的开销，这部分额度不用占用你的治疗费报销总额，属于额外的福利，遇上了不妨选上。

最后给你一个直接的筛选方法：挑的时候先看自费项目能不能报，再看门诊和住院的单独限额，最后算免赔额和报销比例，都符合你的需求了，再看总额度就好，别搞反了顺序。

图片来源：unsplash

三. 校内基础险不够自己补上缺口

先给你说个真实的例子：去年国庆放假，大三的小周坐大巴回老家，半路遇上追尾，小周胳膊擦伤，腰椎轻微骨裂，住院花了近八千块。小周之前只买了学校统一办理的校内基础意外险，报完之后，还有三千多块自费项目没覆盖到，最后还是小周爸妈掏了这部分钱。

从这个例子你就能看出来，校内统一投保的基础意外险，大多是学校为了统一安排配置的基础款，保障额度一般不高，对自费项目、校外发生的部分特殊意外，覆盖范围往往有限。要是你平时只是在校园里上课散步，很少出校也很少参与户外运动，经济比较紧张，每个月生活费只够覆盖基本开销，可以只保留校内基础险，不用额外再加，满足基础保障足够了。

要是你平时爱泡健身房，经常跟朋友出去爬山、骑行、露营，或者经常需要外出做兼职实习，那就得补上缺口。建议你每年多掏一百到两百块，给自己加一份补充的意外保险，把自费药额度提上去，再把校外实习、运动相关的意外保障加上，花不了多少钱，保障就能扎实很多。

如果你本身身体不太好，比如平衡感差容易摔跤，或者平时需要经常坐公共交通工具往返家和学校，也建议补一份。比如你要是经常坐高铁、大巴往返，补充一份带交通意外额外保障的，出了情况能多一层支撑，不会一下子给家里添太重的负担。要是家里经济条件不错，家长也愿意给孩子多做一层保障，可以把补充意外保险的额度再调高一点，每年多花两三百，就能把意外门诊、住院的报销额度提得更高，应对大部分意外情况都够用。

补缺口的时候也别瞎买，先翻出你校内基础险的保单，看看它已经覆盖了啥，哪些额度不够，哪些项目没报。比如校内险意外医疗只有五千额度，你就补到两万左右就够用，不用盲目买高额度浪费钱；要是校内险不报自费药，那你补的时候就选能报自费药的，精准补缺口就行，不用重复买一样保障的产品白花冤枉钱。

四. 报案留痕是关键避免扯皮麻烦

出事之后第一时间要留好所有相关痕迹，别觉得小事就懒得留，最后吃亏的是自己。之前我身边就有这么个案例，某高校的刘同学在操场跑八百米体测的时候，不小心被跑道边上松动的地砖绊倒，膝盖磕破缝了四针，当时他疼得只顾着去校医室处理，之后转去医院缝针也没拍现场的照片，连那块松动地砖的样子都没留下来，去申请理赔的时候，因为没法证明意外是在校园日常活动里发生的，前前后后多跑了三趟学校开证明，折腾了快一个月才拿到理赔款，耽误了不少上课和复习的时间。

第一时间先拍现场照片，不管是摔倒的地方、碰伤你的物品，都要多角度拍清楚，保证能看清楚你出事的地点和具体情况，别嫌麻烦，多拍几张存到云盘里，别只存在手机里，万一手机不小心坏了丢了，照片找不到就麻烦了。

所有看病相关的票据、病历、检查报告都要整理好放好，别随便乱扔。挂号单、缴费小票、药费清单、出院小结这些，一样都别落下，最好按时间顺序理好，用个文件袋装起来，电子发票也要下载好存好，别只存在公众号里，万一公众号更新找不到了就麻烦。还是拿刚才的刘同学举例子，他当时缝针的缴费小票放在运动裤口袋里，拿去洗的时候泡烂了，最后又跑去医院打印存根，又耽误了一周的理赔时间。

报案要及时，别拖，出意外之后尽量在三天内联系保险公司报案，别等看完病养好了伤再去说，拖得时间久了，很多痕迹都找不到了，保险公司核查起来也麻烦，你的理赔进度也会变慢。报案的时候要说清楚出事的时间、地点、原因、你的受伤情况，别颠三倒四说不清楚，也别隐瞒情况，实话实说就行。

和保险公司工作人员沟通的时候，尽量用文字沟通，别只打语音电话，文字内容可以存下来，万一之后有什么纠纷，也能拿出来当凭证。如果是打电话沟通，也要挂了电话之后把对方说的要点整理成文字，发给对接的工作人员确认，避免双方说岔了，影响你的理赔流程。做好这些留痕的工作，理赔的时候就能省很多事儿，不会出现扯不清的麻烦，能顺顺利利拿到你该得的理赔款。

结语

总结下来，大学生意外保险的钱数大多在每年几百元区间，大家可以顺着咱们说的思路选：先翻出学校统一参保的保单看看条款里的报销范围，要是已经覆盖了日常意外的门诊、住院刚需，预算有限的同学就不用额外加购；要是觉得现有保障不够覆盖自费药这类缺口，根据自己的经济情况补一份合适的就好。记住出事第一时间留好病例、缴费单据和现场记录，找保险公司报案就能顺利走流程，花点小钱给自己添份实实在在的保障，大学求学也能更安心。

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