公司购买的意外险如何报销医保

引言

是不是不少人都搞不清，公司已经给买了意外险，出了事之后到底怎么和医保一起报销？是不是怕弄错流程白跑几趟，还错过了理赔时间？别着急，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

一. 意外跟社保能重复赔吗

要分保障类型说，不是所有项目都能重复赔，也不是所有项目都不能。

我拿上个月刚处理完理赔的小周给你举例子。小周是做快递分拣的，公司统一买了意外险，自己也交了职工医保。上个月他搬货的时候没站稳，崴了脚还撕脱性骨折，去医院拍片子、做固定，前前后后一共花了7200块医疗费，都是实打实花出去的诊疗费用。

他先找了医保报销，医保按照比例报了3400块，剩下的3800块里，还有一些医保目录外的固定支架费用，那这剩下的钱能找公司买的意外险再报一遍吗？当然可以。因为医疗费是报销型的，遵循的是“实报实销”原则，不管走几轮报销，总报销金额不会超过你实际花的钱，剩下没报完的部分，当然可以找意外险接着报。

那有没有不能重复赔的项目？当然有，就是身故和伤残给付这部分。还是拿小周的事儿说，如果他这次意外摔得比较严重，最后鉴定了9级伤残，那公司买的意外险会直接按照伤残等级赔一笔伤残津贴，这笔钱和医保、其他任何赔付都不冲突，也不需要你提供医疗费发票，直接给你打钱，你想拿来付工资、养身体都可以，这部分是可以叠加拿的。反过来，如果是身故责任，要是被保人发生意外身故，意外险会直接赔约定的保额，这笔钱也和社保的身故补助不冲突，家属可以同时领到两笔钱。

很多人会问，那公司已经买了意外险，我自己还要不要再买一份？给你直接说建议：如果你是经常跑外勤、需要高空作业或者经常开车出差的朋友，公司买的意外险额度往往比较基础，可以自己再补一份不限社保目录的意外险，报销的时候先报医保再报公司的团体意外，还有剩的就用自己买的补上，能最大程度减少自己掏腰包的部分。要是你本来就是坐办公室，日常活动风险不高，经济条件也一般，只靠公司买的那份加社保，基本能覆盖日常意外就够，不用额外多花钱。

二. 报销单据原件该留哪儿

先给你说最常用的操作：如果你先走医保报销，原件就会留在医保经办部门，不用你自己抠抠搜搜藏原件，直接找医保那边给你盖一个医保报销专用章，再复印一套单据就可以拿去走公司买的意外险报销了，完全好用，不用纠结原件必须自己拿。

我给你举个真实的例子，去年我小区的王大哥下班骑车被路边的石墩蹭倒了，小腿缝了七针，前前后后花了快八千。他一开始不知道规则，自己攥着原件跑去保险公司报销，保险公司收了原件之后，他回头找医保报销的时候拿不出原件，医保不给报，急得他绕着保险公司大厅转了三圈。

后来跟着保险公司工作人员的指引，他回到医保经办点说明情况，那边从档案里调出他的发票原件，给他复印了一张，在复印件角落盖上了“已报销”的专用章，标注清楚了医保已经报了多少钱，再拿着这份盖章复印件回保险公司，人家很快就受理了剩下的三千多自费部分，没两天钱就到账了。

那如果你是先走公司买的意外险报销呢？反过来操作就行，让保险公司给你盖他们的理赔专用章，复印好单据再拿去医保报销，两边都是认可这个盖章复印件的，不会故意卡你不给报。

还有一种特殊情况，有些小城市的社区医院或者小诊所，出票的时候只能打一张原件，这时候你提前跟两边都打个招呼，问清楚能不能先给其中一方验原件，留复印件盖对应章再走另一家，大部分机构都会配合你处理，不用自己硬扛。

最后给你提个醒，不管你留原件还是复印件，都自己提前多打个两三份放家里，万一哪份丢了，直接拿备用的去盖章就行，省得临时补单据跑断腿。如果公司帮你统一办理理赔，你把所有单据整理好交给行政之前，也自己复印一份留底，记清楚每份单据的编号，心里有数不慌。

图片来源：unsplash

三. 自费药项目在不在范围内

我先给你说准话，不是所有公司买的意外险都能报自费药。得看具体条款怎么写，没有固定答案，得自己翻一眼才放心。

我给你举个真实例子，之前我邻居小王在工地做木工，上班的时候被掉落的木料砸伤了小腿，需要植入一块固定骨板。医生说国产的骨板一块大概八千，进口的骨板相容性更好，恢复起来不良反应少，价格大概两万八，差了两万块。当时小王想着公司给买了意外险，肯定能报，就选了进口的。结果出院去申请报销的时候才发现，公司买的这份意外险，条款里写着仅限社保范围内用药报销，进口骨板属于自费项目，一分钱都不给报，最后这两万多只能自己掏。

那怎么快速看自己的能不能报？你翻保单找“报销范围”这几个字就行。如果条款写了“报销范围符合当地基本医疗保险规定的医疗费用”，那自费药肯定报不了；如果写了“不限社保目录”或者“自费药可报”，那就能报。

我再给你补一个例子，另一个同事大刘，也是公司买的意外险，他骑车下班的时候摔了，韧带撕裂需要做微创手术，用到的缝合线是进口的，花了六千多，全是自费项目。他翻了自己的保单，写的是不限社保目录，最后这六千多全给报了，自己只出了几百块免赔额，省了不少钱。

给大家提个实际建议，如果是经常需要跑外勤、做体力活的朋友，公司买的意外险刚好不包含自费药报销，你自己经济条件允许的话，可以补充一份带自费药保障的意外险，几百块就能买到不错的额度，不用花多少钱，就能把缺口补上。要是你本身坐办公室，出门少风险低，公司买的已经够用，就看你自己的需求调整就行。

四. 各类人群咋选合适的额度

刚毕业参加工作的年轻人，本身积蓄不多，日常通勤靠电动车或者公共交通，偶尔会跑外勤跑客户，磕磕碰碰的小意外概率不低，但是本身家庭责任还不重，只需要覆盖日常意外医疗的支出就够用。建议把意外医疗的额度设置在2到5万之间，意外身故伤残的额度选30万左右就可以，不用花太多预算，满足日常扎针换药、摔碰扭伤的报销需求就行。我之前认识一个刚做房产中介的小姑娘，每天骑着电动车带客户看房源，下雨天路滑摔了一跤，胳膊擦伤缝了五针，还拍了片子，总共花了三千多，社保报了一千二，剩下的一千八刚好走公司买的意外险报完，她当时选的意外医疗就是3万额度，完全够用，保费也不高，压力很小。

已经成家、上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要收入来源，如果出门跑业务、经常需要开车出差，意外风险带来的影响比普通人大很多，不仅要覆盖意外医疗，还要给家人留够保障，不能一出事就把整个家庭拖垮。建议意外身故伤残的额度选50到100万，意外医疗的额度设置在5到10万，尤其是经常需要用到自费耗材的情况，额度留足更踏实。我邻居王大哥是一家公司的销售经理，每个月都要开车去外地跑项目，他家里房贷还有十几年没还，孩子刚上小学，父母也快到需要长期护理的年纪，公司买的意外险原本额度只有30万，他自己额外补了50万的额度，去年他开车躲外卖车蹭到护栏，肋骨骨裂住院，用了进口的固定带，总共花了快八万，社保报了三万多，剩下四万多走意外险全额报了，要是当初额度只够几万，还得动孩子的学费储蓄，现在报完之后一点额外负担都没有。

已经退休的中老年朋友，大多在家带带孙子孙女，或者出门买菜遛弯，最容易发生的就是滑倒骨折这类意外，很多中老年人骨质疏松，摔一跤可能就要做手术放钢板，这类支出不算少，优先把意外医疗的额度做高。建议意外医疗额度选10万上下，意外身故伤残额度不用太高，20到30万就足够，重点关注能不能报自费的钢板、钢钉这类耗材。我家楼下张阿姨今年62岁，早上遛弯踩了青苔滑倒，髋关节骨折需要做手术，用的进口钢板花了六万多，社保只报了不到两万，公司之前给退休职工统一买了意外险，意外医疗额度是10万，还能报社保外用药，剩下的五万多全都报了，张阿姨子女平时都要上班，这下不用四处凑手术费，子女也说当初单位给买这份意外险，选对了额度真的帮了大忙。

本身从事快递、外卖、装修这类高风险户外工种的朋友，日常发生意外的概率比坐办公室的人群高很多，别觉得公司买了就不管额度够不够，一定要主动确认额度。这类人群建议意外医疗额度至少10万起步，意外身故伤残额度不低于80万，毕竟磕伤、砸伤这类情况很常见，大一点的意外需要更长时间休养，足够的额度能帮你覆盖停工阶段的损失，也能承担更高额的医疗费用。我之前认识一个装修师傅，干活的时候从梯子上摔下来，脚后跟粉碎性骨折，一开始公司买的意外险只有20万身故额度，2万医疗额度，动手术就花了十几万，后来他提醒工地统一给大家把医疗额度提到了10万，之后有个小工砸伤了脚，七万多的医疗费报销了六万多，减轻了很多负担。

如果本身已经有了其他商业意外保障，只想用公司买的意外险做补充，那不用刻意追求高额度，只需要把意外医疗的缺口补够就行。比如你自己已经买了百万医疗险和高额度的身故意外险，公司这份只要意外医疗额度够报社保剩下的自费部分就可以，哪怕额度低一点，也能帮你减少自付的支出，不用额外再花钱提额，把预算留去补充其他保障更合适。

结语

说白了，公司买的意外险报销，得先拿医保报销完，带社保盖章的复印件去保险公司报剩下没报完的部分，提前看好条款里有没有覆盖自费项目就行。另外也要提醒大家，公司给买的意外险是集体保障，额度一般不会太高，要是你经常出差或者干外勤这类风险稍高的工作，或者家里经济条件一般，担心意外拖累家人，可以根据自己的收入和实际需求，再补一份适合自己的意外保障，给自己多留一层兜底。

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