重疾险和意外险推荐买哪个

引言

嘿，正在找保障的朋友！是不是站在重疾险和意外险的岔路口犯了难？只买一种够不够？两种都买钱包扛不住？到底该优先选哪一个？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 意外保障怎么配才划算

我先给你说个真实案例，去年我邻居小李刚毕业出来跑网约车，天天早出晚归赶订单，上个月雨天路滑，为了躲闯红灯的电动车蹭到护栏，胳膊缝了七针，还撞坏了车灯。他入职的时候平台给买了雇主责任险，但只报工作期间八成医药费，自己缝针用的进口美容线、修车花的几千块都没报，幸好他毕业的时候听学姐劝，花一百多块买了一年期意外险，剩下没报的部分都按比例报了，算下来自己只花了两百多，相当于一杯奶茶钱换了大保障。

选意外险先看保额，成年人建议把意外身故伤残额度做到合适程度，毕竟不管是小磕碰还是大意外，额度够才够赔。要是你经常出差跑外勤、天天骑电动车通勤，额度可以再往上调整一些，不用怕花钱，一年期的综合意外险也就百来块，一杯火锅钱就能搞定一整年保障，性价比很高。

然后要看医疗报销范围，一定要挑不限社保范围报销的，就像刚才小李的例子，要是他选的意外险只报社保内用药，那进口美容线就得完全自己掏钱，不限社保的话，社保报完剩下的部分，意外险还能接着报，自己花不了几个钱。另外还要注意免赔额，选免赔额低或者零免赔的产品，几百块的小伤口治疗费也能报，不会因为这点钱达不到报销门槛，这点对经常碰到小磕碰的朋友很友好。

缴费就选一年一缴就行，不用选长期缴费的意外险。意外险保费不随年龄涨太多，每年重新买还能选更符合当下需求的产品，要是你换了工作、换了出行方式，第二年换产品也没压力，不会被绑死在一张保单上。而且一年一缴一年期的，一年也就一百到三百块，对刚工作预算不多的年轻人来说，完全没缴费压力。

购买的时候，直接找正规保险公司的官方渠道买就可以，不用找乱七八糟的中介绕弯子，自己填信息就能买，注意填对自己的职业类别就行，比如你是从事户外作业、网约车这类职业，一定要填对，别写错职业，不然理赔的时候会出问题。另外还要注意，有些意外险会把高风险运动排除在外，要是你平时喜欢爬山、潜水这类，可以挑带高风险运动保障的，也就多几十块，保障更全。

二. 重病风险如何有效对冲

32岁的张姐在互联网公司做运营，熬了好几年大项目，体检查出身体出问题，需要住院治疗加上术后休养，前后得小半年没法上班。

张姐单位有社保，但社保只能报销治疗的基础费用，停工停薪之后，家里每个月要还的房贷、孩子的学费、老人的赡养费，哪哪都得花钱。好在张姐之前配置了重疾险，确诊符合合同约定的情况之后，保险公司直接把约定的保额打到了她账户上。

这笔钱不光覆盖了她停工期间的家庭开支，还够她请护工照顾、买术后调理的营养品，不用拉着家里人四处借钱，也不用硬撑着没养好身体就回去上班，给自己留足了休养的空间，这就是重疾险对冲重病风险的作用。

如果你刚刚参加工作，手头预算有限，可以先买定期版本，覆盖接下来二三十年的高风险阶段就行，每年只需要几百块到上千块就能拿到几十万的保额，价格不算高，压力也小。如果你已经攒了一定积蓄，预算也够，可以配置保障终身的版本，覆盖一辈子的风险，心里更踏实。

缴费优先选分期缴费，拉长缴费年限，每年交的钱少，分摊下来压力小，还可能触发保费豁免条件——如果缴费期间不幸出了约定情况，剩下的保费不用再交，保障还能继续有效。

买之前一定要看清楚保险条款里的赔付要求，有的是确诊就赔，有的要做完约定手术或者达到约定状态才赔，挑符合主流标准的就行。保额不用贪多，按你三到五年的年收入来配就够，刚好覆盖你治疗休养期间的收入损失，不会让你的家庭因为一场重病陷入经济困境。

如果身体已经有一些小异常，也不用直接放弃，可以多试不同的产品，有些产品对常见小异常核保比较宽松，符合条件就能正常投保。

三. 不同人群投保怎么选方向

刚毕业参加工作的年轻人，月薪大多不高，手头余钱不多，但每天挤地铁、赶公交，下班还要加班骑车，意外风险并不低。建议先花小几百买一份意外险，把基础意外保障配齐，剩下的预算拿出一两千配重疾险，不用追求过高保额，先把基础保障做起来就好，等以后收入涨了，再追加额度就行。比如刚毕业做新媒体运营的小杨，每天加班到十点，骑车回家的时候被剐蹭擦伤，之前买的意外险报销了大部分医药费，后来他又按月缴的方式买了重疾险，每个月扣几百，对生活几乎没影响，自己也踏实多了。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦出事，整个家的经济都会受影响。建议你先把意外险的保额做足，日常大小意外都能覆盖，然后重疾险一定要配够额度，至少要覆盖三到五年的家庭开支和治疗费用，要是预算实在有限，可以选缴费时间拉长的方式，分摊到每个月的保费压力会小很多。比如做销售主管的林哥，家里有两个孩子上学，还有老人要养，他给自己配了足额意外险，同时选了三十年缴费的重疾险，每年保费比一次性缴费少了很多，压力不大，就算真出问题，也能给家人留够兜底的钱，不会让房贷车贷断供。

已经退休的中老年人，大多腿脚不灵活，容易摔倒磕碰，而且很多人本身已经有一些基础病，买重疾险不仅价格贵，还很容易被拒保。建议优先把意外险配齐，价格不贵，保障也实用，摔倒骨折、意外磕碰都能赔。要是身体条件还不错，预算也充足，可以买适合老年人的重疾险，不用追求太高保额，能覆盖一部分治疗费用就好；要是身体已经有较多异常，没法买重疾险，就不用硬买，把意外险做好就足够。比如62岁的张阿姨，平时喜欢去公园跳广场舞，上次不小心踩空台阶摔了胳膊，花了八千多治疗费，意外险报了大部分，减轻了子女的负担，张阿姨之前因为血压偏高没买成重疾险，子女也觉得没关系，先把意外保障做好就够用。

已经有社保的上班族，不用觉得有社保就不用买这两个险种，社保只能报销基础的治疗费用，重疾治疗需要的自费药、进口药，社保报不了多少，而且重疾之后没法工作，收入中断的缺口社保补不了。意外险可以补充社保不报的意外门诊费用，重疾险可以赔一笔钱补收入缺口，建议你社保之外，一定要搭配一份意外险和一份重疾险，额度跟着自己的年收入走就行，重疾额度做到两到三倍年收入就很合适。

本身有基础病的朋友，买重疾险很容易被除外或者加费，要是买不了常规重疾险，可以先优先把意外险买了，意外险一般不用做严格健康告知，大部分人都能买，先把意外风险兜住。要是基础病不算严重，还能买专门针对带病体的重疾险，虽然可能保额有限制，但总比没有保障好，不用因为买不到常规重疾就干脆不买保险，先把能买的配齐，能覆盖一部分风险就比裸奔强。

图片来源：unsplash

四. 健康告知避坑需注意事项

记住第一个原则：问啥答啥，没问不说。很多朋友投保的时候，生怕说少了保险公司不赔，把十年前长过一次麦粒肿、小时候摔断胳膊这种早就痊愈、没留后遗症的小毛病都一股脑说出来，反而凭空给自己添了麻烦。保险公司的健康告知问卷上没问到的内容，你完全不需要主动说，只需要对着问卷一条条如实回答就够了。

第二点，体检异常别乱隐瞒。去年我帮朋友处理过一件理赔纠纷，张姐今年38岁，单位每年组织体检，两年前体检就查出有甲状腺结节，分级是3级，投保的时候她觉得这不是什么大事，也没人问具体分级，就随便填了个“无异常”。结果今年查出结节发展需要手术，申请理赔的时候，保险公司调出来她的体检记录，直接拒赔了，保费都只退了一点点，亏得不行。只要是体检报告上写出来的异常，问卷问到了，一定要原原本本说清楚，哪怕会被加费或者除外承保，也比最后拒赔一分钱拿不到好。

第三点，医保卡外借要主动说明。不少人觉得医保卡借家人刷个药拍个片没什么，其实对投保影响不小。如果你真的把医保卡借给长辈用过，买过降压药、降糖药，别想着瞒着保险公司，一定要主动说清楚情况，提供自己的近期体检报告，证明这些问题不是你自己的，大部分保险公司也会正常承保，瞒住不说后面真出事，保险公司会认为你故意隐瞒，直接拒赔。

第四点，别听信“带病投保熬过两年就一定赔”的说法。很多线上野路子科普会说，保险有两年不可抗辩条款，只要熬够两年，保险公司必须赔，这完全是瞎扯。如果你明明知道自己有重病，故意隐瞒病情投保，就算熬够两年，保险公司也有充足的理由拒赔，最后闹到法院也赢不了，别抱着侥幸心理踩这个坑。

最后一点，拿不准的异常怎么处理？别自己瞎猜，也别随便在投保页面乱填，找靠谱的保险顾问帮你提前预审，或者把异常整理好，提交给保险公司核保，拿到核保结论再决定要不要投。很多小异常，比如常见的轻度脂肪肝、单发的小胆囊息肉，其实都不影响正常投保，不用自己吓自己，更没必要隐瞒。

结语

看到这儿你应该明白了吧，重疾险和意外险不是二选一的选择题，而是互相补位的保障搭档。意外险管突发意外带来的医疗损失，重疾险扛重病导致的收入中断、养病开销，缺了哪一个，保障网都有漏洞。根据自己的预算和年龄搭好组合，如实做好健康告知，就能花合理的钱，给自己搭好踏实的保障啦。

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