买意外险的必要性有哪些呢

引言

嗨，大家平时下班赶地铁会不会小跑两步？逛超市会不会不小心踩到滑溜溜的菜叶子呀？你有没有想过，这些看起来不起眼的日常小场景，其实也藏着让人闹心的小意外，那为啥要给自己备上一份意外险呢？今天咱们就好好唠唠这个问题。

一. 意外风险到底藏在哪？

楼下卖水果的老刘，今年五十多，每天早上去批发市场进货，下午就在小区门口摆摊。前阵子下雨天路滑，他拎着一筐草莓下台阶，脚一滑整个人结结实实摔在水泥地上，去医院一查，胳膊骨折了，打钢板加住院调理，前前后后花了快三万。

老刘平时摆摊赚的都是辛苦钱，女儿刚毕业还在还助学贷款，这笔开销一下子把他攒了小半年的积蓄掏出去大半。后来邻居提醒他，之前小区组织买过意外险，他翻出保单找保险公司申请理赔，最后报销了大部分治疗费，才算没给孩子添负担。你看，很多人都觉得意外离自己远，其实风险就藏在天天都经历的小事里。

你出门挤地铁，被人撞了崴脚要拍片子；下班骑电动车，被路边突然开门的汽车刮倒擦伤；周末带孩子去公园放风筝，不小心被风筝线割破手要缝针；就连在家擦玻璃，踩滑了从凳子上掉下来扭到腰，这些都属于意外，哪一样不用花钱治？

不少人会说，我有医保啊，医保能报。但医保有报销范围限制，很多门诊的自费项目、进口耗材，医保报不了多少，剩下的都得自己掏。要是需要在家休养好几个月不能上班，还会少了不少收入，这部分损失医保可覆盖不了。

意外险就是专门解决这类突发情况的，花不多的钱，就能把这些突发的治疗费用、甚至休养期间的收入损失都兜住。别觉得意外不会找上门，咱们普通人攒点钱不容易，一场不大的意外就可能把积蓄耗掉大半，提前买好意外险，就是给咱们的钱包上个小锁。

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二. 不同年龄段怎么选合适？

学生党，日常就是往返学校、参加体育课课外活动，上下学挤公交地铁，偶尔和同学出去爬山骑车，磕磕碰碰的概率其实不低。学生党预算一般不高，挑一年期的短期产品就行，不用花大价钱买长期。保额选个适中的额度就够，应对日常摔跤擦伤、运动扭伤的门诊治疗费，或者不小心骨折的手术费，基本都能覆盖。学生党可以先把基础意外保障加上，一年花不了多少钱，一杯奶茶钱就够，不用给自己添负担。

刚毕业工作没几年的年轻人，日常上下班通勤，要么赶地铁挤站，要么骑电动车赶时间，跑客户经常在外奔波，意外磕碰的概率不低。年轻人手头余钱不多，选一年期消费型产品就合适，保额可以比学生党调高一点，万一遇到需要住院的情况，能覆盖住院医疗费用和误工的损失。如果经常出差，可以额外加包含交通意外责任的附加责任，不用多花太多钱，保障更贴合出行需求。

上有老下有小的家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，一旦出意外，整个家庭的开支都会受影响。这个阶段预算相对充足，可以把保额做高一点，同时搭配意外医疗责任，包含社保外用药的那种，万一遇到需要用进口耗材的情况，也能减轻经济压力。如果背负房贷车贷，可以结合剩余贷款额度调整保额，确保万一出事，不会给家人留下额外的债务负担，也能支撑家庭未来几年的日常开支。

退休在家的中老年人，腿脚不像年轻人灵便，平时买菜遛弯，在家做家务，很容易滑倒摔伤。中老年人买意外险有个优势，大多不需要严格的健康告知，很多产品年龄放宽范围比较大。重点优先关注意外医疗责任，选报销比例高、免赔额低的产品，因为中老年人摔倒很容易骨折，治疗康复的费用需要覆盖。不用追求过高的身故保额，毕竟这个阶段家庭责任已经减轻，重点放在医疗报销上就好，一年选几百块的产品，保障足够用。

还有特殊情况，比如经常开车出门的朋友，不管属于哪个年龄段，都可以在基础意外险之外，补充对应的交通意外责任，让保障更贴合自己的出行习惯。如果是自由职业，经常需要跑外勤，也可以根据自己出门的频率适当调高一点保额，不用盲目追求高保额，结合自己的收入和实际风险来选，适合自己的就可以。

三. 健康告知会不会被拒呢？

很多朋友来问，我本身有高血压、糖尿病这些小毛病，买意外险会不会直接被拒啊？我直接说结论：绝大多数情况下不会。

意外险的核心保障责任是覆盖外来的、突发的意外导致的损伤，和你本身有没有慢性病没有直接关系。意外风险不会因为你本身有基础病就变高，保险公司核保的时候，也不会像重疾险、医疗险那样卡得很严。

我给你举个真实的例子。我身边邻居张阿姨今年五十八岁，患高血压快十年了，平时一直吃药控制，她之前听小区朋友说买保险要健康告知，怕自己买不了意外险，一直不敢下手。后来陪她一起看产品健康告知，大部分普通意外险的健康告知都只问了有没有严重的肢体残疾、有没有精神类疾病，会不会有高风险运动爱好这类内容，压根没问高血压、糖尿病这些常见基础病。张阿姨照着实际情况填，很快就承保了。上个月她下楼倒垃圾踩滑摔了，骨折住院花了不少钱，符合条款约定，最后顺利拿到了赔款。

当然也不是完全没有例外。如果你已经得了严重的疾病，长期卧床或者已经失去自主行动能力，部分产品确实会拒保，这种情况要换符合你情况的产品就行。如果只是常见的高血脂、高血压、糖尿病、甲状腺结节这些问题，不用怕，市面上绝大多数普通意外险都能正常买，不会因为这些问题拒保。

给大家两个实操建议：第一，看健康告知的时候，只回答问到的问题，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏。第二，要是真的有严重的肢体活动问题，别乱买，找专门放宽了健康告知的产品投保就行，这类产品市场上也有不少，总能找到适合你的。不用因为自己身体有一点小异常就放弃买意外险，本来意外险的价格就不高，准入门槛也低，别白白错过了这份保障。

四. 发生事故后如何索赔？

先给你说干货，第一步一定要记牢：出事之后第一时间联系你的承保方，别拖，越拖后面准备材料越容易出纰漏。我给你说个真事，小张上周下班骑共享单车避让行人，连人带车摔在路边牙石上，胳膊擦了好大一块，膝盖也磕破缝了四针。他当天买完药回家，躺床上想起自己买过意外险，当天就给承保方打了电话报了案，接线的工作人员当场就告诉他要准备哪些材料，省了他好多瞎琢磨的功夫。

有的人可能会说，我伤得不重，先养完伤再报案行不行？其实也不是完全不行，但如果拖的时间太长，有些现场相关的细节没法核实，反而会耽误赔款到账的时间，所以能早报就别晚报，哪怕你还在医院治疗，先打个招呼说清楚情况就行。

第二点，按要求准备材料别漏项。一般来说，意外磕碰摔伤这类小意外，需要准备好身份材料，医院开的诊断证明，看病的发票、缴费清单，要是涉及到意外事故的，还可以准备好相关的情况说明，比如交通相关的记录之类的。就说小张，当时按照工作人员说的，把门诊的所有票据、诊断书都整理好，拍照上传之后，没几天就完成了审核，符合约定的医疗费，很快就打给他了。要是你漏了某一张票据，还得回头补，平白多跑好几趟，提前对着要求列个清单，一项一项核对好再交，效率高很多。

第三点，如实说明情况别瞒报。比如你是因为下班骑车摔了，就别说成别的不相关的情况，意外险只保障符合约定的意外情况，瞒报信息反而会影响审核，甚至没法顺利拿到赔款。小张当时接线员问他出事的时间地点和原因，他就实话实说，哪里磕伤了，在哪看的病，说的明明白白，审核起来一点阻碍都没有。

最后给你提个醒，不同情况的处理不一样，如果是比较轻的门诊治疗，很多现在都支持线上上传材料，不用跑线下网点，在家就能办；如果是情况稍微复杂一些的，多和对接的工作人员沟通，有问题直接问，别自己猜，大部分疑问对方都会给你说清楚。只要你按流程走，报案及时，材料齐全，情况真实，索赔流程一般都很顺畅。

结语

看完这些你应该明白啦，买意外险的必要性，就在于它能给咱们日常出行、工作生活兜个底：不管是买菜滑倒、上班通勤磕伤还是运动扭伤这类小意外，都能帮你分担医药费、补上没法上班的收入缺口，而且它对健康要求宽松，价格不高，谁都能配上适合自己的。学生选几百块保额当基础保障就行，上班族可以把保额提上去，家庭支柱多配一点保障更稳，出了意外记得及时报案走流程，赔付款很快就能到账帮你解决难题。

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