一年意外险买哪一种好一点呢

引言

嗨，你是不是也在发愁，挑一年意外险的时候看来看去，越挑越糊涂？是不是对着一堆产品不知道该怎么选？别担心，这篇文章就能帮你捋明白，把你想问的问题说清楚。

一. 保额不足钱白费

先给你说实打实的观点：买一年意外险，保额选得不对，真的相当于白花钱。

拿咱们普通上班族举个例子，28岁的小张在互联网公司上班，每个月到手八千多，前两年图便宜，买了一份保额才五万的一年意外险，去年下班骑电动车被汽车刮倒，右腿骨折加韧带损伤，术后在家养了快五个月才能慢慢回公司上班，光是手术治疗就花了快八万，加上停工没法上班扣了三万多工资，算下来损失超过十万。最后找保险公司理赔，意外伤残只按保额比例赔，五万保额对应伤残等级只赔了两万五，意外医疗额度也只有两万，算下来总共赔了不到五万，剩下五万多全得自己掏腰包。小张说当时就是觉得意外险用不着买贵，想着凑活买一份就行，真出事了才知道，这点额度根本顶不上事。

给不同收入的朋友直接说怎么选：如果你是刚工作没两年的年轻人，每个月到手五千左右，一年拿个两三百出来买意外险，意外身故伤残保额选个三四十万就够，不算贵，也能覆盖基础风险。要是你已经成家，是家里主要赚钱的，每年至少得把保额放到家庭年收入的五到十倍，举个例子，你一年赚十万，保额选个五十万到一百万就行，真出事了，能给家人留够过渡的钱，也能覆盖自己治病养病的损失。

再说说老人和小孩，别觉得小孩不用高保额，小孩好动容易出事，意外医疗额度尽量选高一点，意外身故保额不用超过国家规定的上限就行，毕竟小孩不承担家庭收入责任，不用盲目加高身故保额。但老人不一样，很多退休老人还会帮子女带孩子，出门买菜、接小孩上下学都在路上走，不小心摔倒容易出大事，意外医疗额度一定要够，意外身故伤残保额可以根据家庭情况选，一般二三十万就够用，要是老人平时还在做一些零工，额度就得适当往上加。

还有个容易忽略的点，很多人只看意外身故伤残保额，不看意外医疗的保额，其实日常生活里，小到猫抓狗咬打疫苗，大到骨折住院开刀，用到意外医疗的概率比身故伤残高太多，所以意外医疗的保额别选一两万的，至少选个五万以上，真遇到需要住院的情况，报销起来才够够用。别贪便宜买那种总保额才几万的，交了一年几十块钱，出事赔不够，最后还是自己吃亏。

二. 医疗报销要看清

选一年意外险的时候，别光盯着保额数字，意外医疗的报销规则一定要掰碎了看，很多人买的时候没留心，真出事理赔的时候才发现报不了多少钱，白吃哑巴亏。

我给你说个真实的例子，上个月楼下水果店老板阿凯上个月带娃出门遛弯，56岁的小朋友追跑闹，不小心脚踩空摔了，蹭掉好大一块伤口还蹭到路边的铁栏杆上划了道大口子，去社区医院清创缝针，一共花了一千二百多。阿凯之前随手买了一款一年意外险，保额看着很便宜，一年才三十多块钱，他觉得意外险不看条款，当时只看了身故保额很高，就直接下单了。结果理赔的时候才发现，这款产品的意外医疗有三百块免赔额，而且只能报销社保范围内的用药，当时医生给开了一盒祛疤的外用药品，刚好不在社保目录里，一共花了快四百，最后算下来，一千二百多的费用，扣完免赔额扣完社保外的费用，只报了不到四百，自己掏了八百多。

要是换一款呢？同款预算其实有很多产品，免赔额很低，有的甚至是零免赔，而且不限社保范围报销。同样是这件事，社保外的祛疤药也能报，扣完也只扣一百来块，大部分费用都能覆盖，自己几乎不用掏多少钱，差别真的很大。

给你直接说可操作的建议，如果你是经常出门走动，平时爱做点户外运动，或者家里有老人小孩容易摔碰的，一定要选免赔额低，报销比例高，还能报社保外用药和治疗项目的一年意外险。别贪那几块十几块的便宜，选了高免赔，只报社保内的产品，真出事就知道差别在哪了。

还有一点要注意，有些意外险的意外医疗，会区分门诊和住院的报销额度，有的门诊额度给的特别低，比如只给一千块，日常看个磕碰伤口就花完了，后续如果因为意外需要门诊换药复查，就没法报了。买的时候一定要看看，意外医疗的总额度够不够，门诊有没有单独的低额度限制。比如家里有小孩，日常跑跳容易磕着碰着，大部分都是门诊处理，选个门诊额度高，报销宽松的，比什么都实用。

图片来源：unsplash

三. 职业类别查仔细

不同职业的日常风险不一样，保险公司对职业的分类要求很明确，别随便乱填填错了，真出事可能赔不了，这点千万记牢。

举个实实在在的例子吧，26岁的小周在写字楼做行政文员，平时天天坐办公室，属于低风险职业，随便买大多意外险都能正常承保。去年春天他哥们拉着一起做兼职，下班之后帮平台跑同城配送，偶尔跑几单赚点零花钱。小周买意外险的时候，没多想就直接填了“行政文员”，没提跑配送的事儿。结果上个月下雨天赶单，他骑车打滑摔了，胳膊骨折住了院，花了小两万，找保险公司理赔的时候，人家一查才知道他长期兼职跑配送，属于比行政文员高一个等级的职业类别，他投保的时候没如实说，最后只能按对应比例赔，少拿了快一万块，亏了不少。

再说说反过来的例子，32岁的张哥就是专职做同城配送的，他买意外险的时候，直接照着自己实际职业填，找对应类别能承保的产品买，虽然价格比给白领的产品贵个几十块，但保障实打实。上个月他送餐的时候被电动车蹭了，膝盖缝了五针，提交理赔申请没几天，钱就到账了，报销了九成多的医疗费，一点纠纷都没有。

给不同职业的朋友直接说该怎么选：坐办公室的白领、在校学生、退休居家的老人，这类低风险职业可选范围特别广，随便挑符合你保额要求的就行，价格一般也比较便宜，一百块上下就能买到不错的保障。

如果你是经常在外跑的配送员、装修工人、网约车司机这类风险偏高的职业，别硬买给低风险职业做的意外险，一定要找明确承保你这类职业的产品，哪怕多花几十块，也比出事赔不了强。买之前直接翻产品的职业分类表，对着自己的工作一一核对，不确定就直接问保险公司的客服，确认能保再下单，别嫌麻烦，这一步能帮你避开绝大多数理赔坑。

四. 免责条款多留意

很多人买意外险的时候，翻完整份合同只盯着保额数字看，跳过免责条款这部分不看，真的很容易踩坑。咱直接说，免责条款就是告诉你，哪些情况保险公司是不会赔的，提前摸清楚，总比出事了才知道不赔，空留遗憾好。

第一个要留心的就是高风险运动相关的内容。比如很多普通一年意外险，会把潜水、攀岩、冲浪这类运动放进免责里。去年我朋友小周周末去周边景区玩，报了个户外溯溪的项目，走的时候不小心踩滑摔下山涧，腿摔骨折花了三万多。他之前随手买了份一百多块钱的一年意外险，申请理赔的时候才发现，合同里把非专业组织的溯溪列为免责项目，最后一分钱都没赔到。如果本身你平时就喜欢周末去玩点这类户外活动，那选意外险的时候，就得挑把常玩的项目移除免责的产品，别抱着侥幸心理觉得出事轮不到自己。

然后要注意一些特定情形的免责。比如不少意外险会把自身疾病引发的意外排除在外。比如王阿姨走路的时候突发心脏病摔倒，骨折住院花了不少钱，这种情况如果合同里写了因疾病导致的意外不赔，那就没办法获赔。如果你本身有基础病，选产品的时候就要仔细看这一项，有些产品会放宽要求，不是完全免责，可以多对比看看。

还有等待期也要注意，不少一年意外险都有几天的等待期，等待期里出事也不赔。一般来说，等待期越短对你越划算，大部分意外险等待期也就三五天，买的时候别选等待期超过一周的，毕竟意外不知道什么时候来，早一天生效早一天安心。

最后提醒大家，别相信销售口头说的“什么都能赔”，一切都要以合同里写的免责条款为准。买之前把免责一条一条过一遍，不符合你需求就换下一个，一百多块钱的意外险产品选择空间很大，总能挑到合适的。别嫌麻烦多花十分钟看，真出事的时候就能少很多纠纷。

结语

总结一下，选一年意外险，根据自己的实际情况对应调整就好：刚工作的年轻人预算有限，优先挑高保额低免赔的，一年几十上百块就能买到够用的保障；普通办公室上班族，选对应职业类别的产品就行，顺带加上日常出行相关的保障就够；家里五六十岁身体不错的老人，不用追求太高保额，重点选能报销门诊急诊、免赔额低的，比如之前张阿姨遛弯摔骨折的案例，花了三千多，免赔额100块，剩下的合理费用都报了七七八八，实实在在减轻了负担；家里小朋友好动爱跑跳，优先挑涵盖意外门诊、没有太多多余捆绑责任的就行，性价比更高。要是你本身常需要外出跑业务、或是做有一定风险的体力活，先核对清楚职业能不能买，别买错了之后赔不到。最后记得多扫一眼免责，确认你常做的休闲运动不在免责里，就可以放心入手啦。

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