保险的意外险包括哪些项目

引言

嘿朋友，你是不是蹲在保险详情页翻半天，还摸不准咱们国内的意外险到底管哪些事儿？是不是怕踩坑花了钱，真出事了才发现想要的保障根本没包含？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一.意外医疗报销有啥门道

去年冬天老王下楼倒垃圾，踩了结冰的台阶摔了一跤，小腿胫骨骨裂，去医院做复位固定的时候，医生说国产钢板医保能报不少，进口钢板固定效果好恢复快，但不在医保目录里，得自己掏钱。老王之前图便宜买了意外险，只保医保范围内的费用，最后这八千多的进口钢板钱，一分都没报下来，自己全掏了，心疼得好几个礼拜没舍得下馆子。

选意外医疗，优先挑能报自费药、自费项目的产品，别光看总价便宜就下手。很多低价意外险只报医保范围内的花费，真遇到需要用好药、用进口耗材的时候，就帮不上大忙，算下来反而花得更多。

其次要看报销比例，同样能报自费药的情况下，选报销比例高的。有的产品医保范围内报九成，自费药报七成；有的医保范围内报百分百，自费药能报八成，差几个百分点，几千块的花费就能差出好几百，这点一定要算清楚。

还有就诊医院的要求，绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，千万别图离家近去了私立诊所或者公立医院特需部，除非合同明确写了能报，不然这种情况一分都不给报，白花钱。比如老王摔完当时想就近去家楼下的私立骨科诊所，后来想起合同要求，赶紧转去了区里的公立医院，才没耽误报销。

最后给你分人群提个具体建议：学生党预算有限，每个月能拿出来的零花钱不多，可以先买只保医保范围内的，价格低，先把基础保障兜住；刚工作的年轻人预算够用，一定要加上自费药保障，一年也就多花几十块，碰上事能省大几万；家里有经常出门买菜遛弯的老人，本身骨质比较脆，容易摔跤骨折，必须优先选能报自费耗材的意外医疗，老人摔倒经常要用到固定钢板、进口钉，这些大多是自费，有保障就能少掏很多钱。

图片来源：unsplash

二.伤残鉴定标准怎么看

老张今年52岁，平时喜欢骑电动车接送孙女上下学。上个月雨天路滑，他跟一辆汽车剐蹭摔了，左手撑地伤得重，最后截了小拇指，他买了意外险找保险公司理赔，一开始懵得不行，不知道能赔多少。

意外险的伤残是按统一标准分等级的，一共分十个等级，一级最重，十级最轻，对应不同的赔付比例，你不用记全所有标准，只需要记住，你只要拿到有资质机构出的伤残鉴定报告，保险公司就会按合同约定的保额乘以比例赔钱，不是全凭对方说的算。

比如老张这次，截了一根小拇指，鉴定出来是十级伤残，他买的意外险保额是50万，那就能拿到5万的赔付，这个钱拿到手你想用来付治疗费、养病营养费还是给孙女交学费都没人管，跟你已经报销的意外医疗不冲突。

这里给你提个醒，一定要认准有资质的司法鉴定机构做鉴定，别随便找个小诊所开的证明就拿去申请，到时候不认可耽误你拿钱，另外你拿到鉴定结果如果对等级有异议，可以按合同流程申请重新鉴定，别自己憋着不说。

买意外险的时候，别只盯着价格低，要看合同里有没有明确写清楚按统一伤残等级来赔付，有些小便宜的产品不写清楚，到真评上伤残了，少赔甚至不赔。如果你是经常骑电动车出门的上班族、经常接送孩子的中老年人，建议把意外伤残的保额买够，真出事拿到的钱能帮你顶一阵子家里的开销，不至于一下子就把积蓄掏空。像老张这次，拿到的赔款刚好覆盖了他养病大半年没法去小区看车棚少赚的收入，没给在外打工的儿子添负担，这就是意外险的作用。

三.身故赔偿家属领钱吗

当然能领，前提是投保的时候指定好受益人，别留空白。

咱们说个真实的例子，42岁的老李是家里顶梁柱，上有年过七十的父母要养，下有读高中的女儿要交学费，老婆在小区做保洁，每个月收入不多。老李平时骑电动车通勤，特意给自己买了一份意外险，当时听了业务员提醒，直接填了受益人：父母占40%，老婆占30%，女儿占30%。后来老李出了意外走了，赔款很快就打到了三个受益人的账户里，没有任何纠纷。老李父母拿着钱贴补了养老，老婆留着女儿的学费，一家人的生活没一下子垮掉，这份赔款算是帮老李撑住了这个家。

如果投保的时候没填指定受益人，那赔款就会变成遗产，按照法定继承顺序来分。第一顺序是配偶、子女、父母，所有第一顺序继承人都要到场办手续，耗时又耗力，遇上家里亲戚关系复杂的，还容易闹出纠纷。比如之前有个案例，小伙子投保的时候没填受益人，出事之后，他的妻子和父母因为赔款分配闹到了法院，折腾了大半年才把钱分清楚，本来就伤心，还要额外耗精力打官司，太不值当了。

给大家直接说可操作的建议：不管你年龄多大，只要买意外险带身故责任，一定要填指定受益人，别嫌麻烦。如果你是刚工作的年轻人，还没结婚，可以把受益人填给自己的父母，占比直接分好就行。如果你已经成家有孩子，就按照家里的经济依赖情况分配比例，比如主要靠你收入养家的配偶和孩子，可以多占一些比例，父母根据实际情况分配就可以。

还有一点要提醒，受益人不是填完就不能改了。如果你家里情况变了，比如孩子长大成人，或者家里有成员变动，可以随时联系保险公司更改受益人，不用额外花钱，改完之后做好记录就行。另外要注意，不是所有意外身故都能赔，你投保的时候要看好免责条款，一些不符合约定的情况是不会赔的，买的时候一定要扫一眼免责内容，别等到出事了才发现不对。

四.免赔额条款别忽略

很多朋友买意外险的时候，只会盯着保额多少、赔不赔自费药，从来不会注意免赔额这几个字，最后出险去报销的时候才发现，自己怎么只报了几十块钱，甚至一分钱都没报下来，这多半是踩了免赔额的坑。

我先给你说个实打实的例子，去年刚上大学的小周，想着第一次住校离开家，妈妈怕他磕着碰着，给他买了一份很便宜的意外险，宣传页上写着意外医疗一万块保额，看起来挺划算。结果小周开学打篮球抢篮板的时候，踩在了别人脚上扭了脚踝，去学校附近的医院拍片子拿药，一共花了三百八十多块钱。

小周妈妈整理好单据找保险公司报销，最后只拿到了八十多块的赔款，她本来还以为保险公司算错了，翻回条款一看才发现，这份意外险的意外医疗免赔额是300块——也就是说，300块以内的花销都得自己掏，超过300块的部分才给报。小周总共才花了三百八十多，减去300免赔，剩下八十多再按比例报销，自然就没几个钱了。

如果你平时出门经常有小磕小碰，比如上班族通勤挤地铁容易崴脚，学生党打球跑步经常擦伤，这些小意外花销大多都在几百块上下，碰到高免赔额的产品，基本上等于这个意外医疗责任白买了。我的建议很直接，普通日常出行、日常活动比较多的人，直接选0免赔或者100块免赔的产品，大部分小意外的花销都能覆盖到，花不了多少钱就能用上报销。

如果你预算有限，只想要防范大的意外，日常小伤小病都愿意自己承担，那可以选择免赔额高一点的产品，这类产品价格会更便宜，也能覆盖大额意外医疗的支出，不会给你添太重的经济负担。另外还要提醒你，买的时候要看清楚，是每次意外都扣除免赔额，还是一年总共只扣一次，大部分产品都是每次意外单独扣免赔额，少数产品是年度累计免赔，后者对多次出险的人来说更划算。

最后给你说个实操选法，拿不准选哪个免赔额的话，如果你是刚工作的年轻人，或者家里有上学的孩子，优先选100块免赔的，性价比最高；要是你只是想补一份大额意外保障，平时很少去医院看小伤，选高免赔也没问题，核心就是别只看价格便宜，一定要翻到免赔额那一条确认清楚，别等出险了才后悔。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，咱们国内的意外险一般包含这四类项目：意外医疗报销、意外伤残赔付、意外身故赔偿，还有别忘留意免赔额约定。不同人群选的时候可以按需调整：刚工作手头不宽的年轻人，选基础的意外医疗加身故伤残就行，价格亲民也够用；经常在外跑业务、通勤骑车开车的上班族，可以挑意外医疗包含自费药、免赔额低的，磕了碰了治伤能多报一些；上有老下有小的家庭顶梁柱，可以适当提高身故伤残的保额，万一出事能给家人留够保障；年纪大的长辈容易摔跤骨折，重点把意外医疗的报销范围放宽。就像咱们前面说的几个例子，选对项目才能真的用到，别盲目瞎买，挑贴合自己日常出行、生活习惯的就好。

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