比较好的长期意外险是哪种类型的

引言

你是不是挑意外险的时候犯了难？市面上五花八门的长期意外险，到底哪一款类型更适合咱们普通人呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲清楚怎么挑到合适的。

一. 长期险比短期好在哪

先给你说第一个点，不用每年折腾核对续保问题，买对一次能保十几二十年甚至更久，省掉好多重复操心的功夫。

就说我邻居大刘，35岁做互联网运营，这几年公司业务波动，换了三份工作。之前一直买一年期短期意外险，每次换工作空档期忘了续，中间断了快俩月保障。那段时间他天天骑电动车跑面试，总怕出点啥事没保障，天天提心吊胆。后来他换了长期意外险，一次性把缴费期定成20年，保障也保20年，之后不管换不换工作、记不记得每年续保，保障一直有效，再也没为续保的事慌过。

第二个点，不会因为你年龄涨了、身体出点小毛病就不让你买。一年期意外险一般每年都要重新核保，要是这一年里你查出来点高血压、腰突这类小问题，来年说不定就买不了合适的，或者涨保费。长期意外险是买的时候核一次，核过之后，后续哪怕身体出了小问题，保障依旧有效，保费也不会变。

比如我同事阿美，28岁买了长期意外险，买的时候身体挺好，32岁查出来甲状腺结节，医生说不影响生活但买保险要告知，她之前买的这份长期意外险早就核过保了，完全不影响后续保障，要是她买的是一年期，第二年续保就可能被要求加费，甚至直接买不了。

第三个点，长期意外险的保费不会随便浮动。一年期意外险大多是随着年龄涨保费，年龄越大保费越贵，算下来几十年总保费未必比长期的便宜。长期意外险一般买的时候就定好每年交多少钱，后续不会涨，对预算规划很友好。

如果你是二十多岁刚出来工作，能固定每月留点钱买保险，选长期意外险定好固定保费，每个月攒一点就行，不会到四五十岁突然保费涨一截，打乱你攒钱养老、养孩子的计划。

第四个点，对经常需要长期出差或者户外作业的朋友更友好。这类朋友本来遇到意外的概率就比坐办公室的高一点，如果刚好赶上续保空档出了问题，根本没地方说理去。长期意外险直接把保障焊死，不管你跑多久、去哪，只要在保障期内，都能稳拿赔付。

给大家说个可操作的建议：如果你怕麻烦，不想每年操心续保，或者已经过了三十岁，身体开始有点小毛病，预算能挤出每年几百块，直接选长期意外险就行；要是你每年都记得买保险，目前也只是过渡想先买着，也可以先买短期，但长远来看，选一份合适的长期意外险，比年年买短期省心太多。

二. 健康告知得看清楚

很多人买长期意外险的时候，会下意识跳过健康告知这一块，觉得意外险就是保意外，和身体好不好没关系，不用费功夫看，这种想法真的错了。不同类型的长期意外险，健康告知要求差别很大，不看清楚，真出事了可能拿不到赔款。

就拿62岁的王阿姨来说，她退休之后总爱出门跳广场舞、逛公园，儿子想着给她买一份长期意外险，帮妈兜底。儿子图省事，随便找了一款，也没看健康告知就直接投保了。结果半年后王阿姨下楼买早点不小心摔了，骨折住院花了三万多，申请理赔的时候才发现，这款产品的健康告知明确要求，二级以上高血压不能投保，王阿姨患高血压已经五年了，刚好不符合投保要求，最后没能拿到理赔，三万多医药费全得自己掏，钱花了不说，一家人都堵得慌。

如果你身体没什么大毛病，各项指标都正常，那可以选正常健康告知的长期意外险，这类产品一般价格会更实惠一点，不用为宽松的告知多花额外的钱。

如果你本身有一些常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、结节，或者年纪大了身体多多少少有点问题，那就直接找健康告知宽松的长期意外险。别抱着侥幸心理隐瞒病情，现在很多保险公司都能查到既往的体检记录和就医记录，瞒报最后肯定赔不了，还不退保费，亏大了。

还有一点要注意，部分长期意外险是捆绑在其他长期险上面的，这类产品的健康告知往往和主险一致，要求会更严，如果你身体不符合要求，不妨单独买一份单独承保的长期意外险，很多单独的长期意外险健康告知都比较宽松，更容易投保。实在拿不准自己能不能投，可以提前给保险公司客服打个电话，说清楚自己的身体状况，得到明确答复再投保，别自己闷头买，最后踩坑。

三. 意外医疗范围要看清

送外卖的老张，今年四十出头，每天在大街小巷跑单就怕出点小意外，之前听朋友说买份意外险就行，就随便挑了一款便宜的长期意外险，也没仔细看条款。

上个月雨天路滑，老张过斑马线的时候为了躲行人急刹车，连人带车翻出去，胳膊蹭了大口子，缝针的时候医生说用进口缝线恢复得好，不留疤，老张想着反正有意外险报销，就同意了。

结果出院找保险公司理赔的时候才发现，自己买的这份长期意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，进口缝线属于社保外的自费项目，一分钱都报不了，缝针加换药小几千块，全得自己掏腰包，把老张心疼坏了。

挑长期意外险的时候，你别光盯着身故伤残的保额，意外医疗才是平时用到最多的保障，小到摔擦伤、猫狗抓伤打疫苗，大到意外住院，都靠意外医疗报销。

给你直接说可操作的建议：如果你平时经常出门跑业务、骑电动车通勤，或者做体力活，意外受伤的概率比普通人高，一定要选包含社保外自费项目报销的长期意外险，别只图保费便宜，最后吃亏的是自己。

如果你的预算有限，没办法同时兼顾身故高保额和自费药报销，至少要给意外医疗留够额度，至少两万起步，能覆盖一般意外受伤的治疗花费就好。

还有要注意，有些产品的意外医疗会有免赔额，能选零免赔的就选零免赔，哪怕只花几百块治疗费也能报销，不用自己掏门槛费。另外也得看看报销比例，包含社保外用药的产品里，尽量选报销比例高的，能多报一点是一点。

像退休后喜欢跳广场舞、出门遛弯的叔叔阿姨，容易绊倒摔骨折，要是需要打钢钉钢板，很多进口耗材都是自费的，如果你的长期意外险意外医疗不覆盖这些，几万块的花费全自己扛，压力真的不小，买的时候一定要把这条核对清楚。

图片来源：unsplash

四. 预算不够咋办

刚步入社会没两年的小陈，在一线城市做行政前台，每个月去掉房租、饭钱和通勤费，剩下的零花钱也就一千出头，想买长期意外险把意外风险兜住，又不想给自己添太多负担，其实完全不用硬撑着买高预算的产品，选对类型也能拿到够用的保障。

第一，先抓核心保障，砍掉附加责任。很多长期意外险会捆绑一堆附加责任，比如猝死保障、终身寿险责任、分红收益之类的，这些责任会把保费拉高一大截。你预算不够的时候，就只留最核心的意外身故伤残责任，把这些没用的附加险全都砍掉。小陈当时听了建议，去掉捆绑的分红责任之后，原本每年要交一千多的产品，直接降到三百多，压力一下子小了很多。

第二，选保到退休就够，不用一步到位保终身。很多人觉得长期意外险就得保一辈子才够，但其实咱们年轻的时候，出行、上班都经常往外跑，意外风险更高，等到退休之后，大部分时间都在家附近活动，风险会降低不少。如果预算不够，就先选保到六十岁或者七十岁，保额先做够，保费能比保终身便宜一半还多。小陈选了保到七十岁，比保终身省了快两百块一年，刚好符合他的预算。

第三，缴费期选最长的，分摊每年的保费压力。长期意外险一般都能选趸交、10年交、20年交甚至30年交，预算不够就选最长的缴费期。比如同样的保额，同样的保障期限，趸交一次性要交好几千，30年交每年只需要交三百多，平摊下来每个月也就二三十块，喝一杯奶茶的钱就能买到全年的保障，对预算紧的年轻人来说完全没负担。

第四，保额不用一开始就做很高，后续可以再加。很多人一上来就想要上百万的保额，但预算不够的时候，可以先做五十万的保额，这额度已经能覆盖大部分意外导致的风险缺口了。比如小陈做了五十万的意外身故伤残，加上带社保外报销的意外医疗，一年下来才三百八十多，完全在他的承受范围内，等以后涨了工资，手头宽裕了，再追加一份更高保额的长期意外险就行，不用现在硬扛。

别觉得预算不够就买不到合适的长期意外险，只要抓准核心需求，适当调整保障期限和保额，哪怕每个月匀出二三十块，也能买到够用的长期意外保障，不会让你因为没保险，出了意外就把攒了好久的积蓄掏空。

结语

总结下来，没有一刀切的选择，符合你自身情况的就是比较合适的。如果追求稳定保障不想年年续保操心，身体状况一般、收入偏稳定的，选带意外医疗责任、健康告知宽松的长期意外险会更贴合需求；年轻朋友预算有限，就选低缴费、基础保障齐全的类型，不会给自己增添压力，遇到风险也能有对应的保障托底，按自己的需求选就不会出错。

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