买了意外险死了能赔多少钱啊

引言

是不是刚接触意外险的你，对着产品介绍翻来翻去，也摸不准买了之后万一出事能拿到多少赔款？是不是听身边人说过好多不一样的说法，越听越糊涂？别着急，这篇内容就帮你把标题里这个问题说清楚。

一. 意外身故赔款计算方式

绝大多数意外险的意外身故赔款，直接就是你买的保额，不存在复杂的计算公式。就是这么直白，你投保的时候选了多少额度的意外身故责任，符合赔付要求了就赔多少额度的钱。比如你选50万额度，符合要求直接赔50万，选100万额度就赔100万。

不过也有几种特殊情况要提前说清楚，这些特殊情况会直接改变最终拿到手的赔款金额，别等出事了才后悔没提前了解。第一种特殊情况是未成年人投保。咱们国家对未成年人的身故保额有规定，10岁以下身故保额最多不超过20万，10岁到17岁之间身故保额最多不超过50万。哪怕你给孩子买了两份意外险，加起来额度有80万，孩子出事之后最终的身故赔款最多还是只能拿到对应年龄的上限额度，多出来的部分不会赔。比如你给刚上小学的8岁孩子，分别买了两份意外险，每份意外身故额度都是20万，加起来一共40万，真出了符合要求的意外，最终也只会赔20万，剩下的20万对应的保费其实白花了。

第二种特殊情况是职业变更带来的赔款调整。意外险对被保险人的职业类别要求很严格，不同职业的意外风险不一样，对应的承保额度和赔付规则也不一样。如果你投保的时候填的是坐办公室的行政文员，属于低风险职业，买了100万额度的意外险。后来换工作去做户外安装作业，属于高风险职业，没提前告诉保险公司，真出事了，保险公司会按照你实际职业对应的承保比例来赔钱，可能原本100万额度，只赔30万，甚至直接拒赔，一分钱都拿不到。

第三种特殊情况是有多个投保人或者指定受益人的情况。如果你买意外险的时候，指定了两个受益人，分别约定了比例，比如配偶占60%，孩子占40%，那100万保额就会按照这个比例分，分别赔给两个人，不会直接全给某一个人。如果你没指定受益人，那这笔赔款会按照法定继承的顺序来分配，不是直接全给配偶，所有第一顺序继承人都要参与分配，最终每个人拿到的钱是按人数均分的。

还有一种情况，就是你同时买了好几份不同保险公司的意外险，只要都是符合投保要求的，那每份都要按照自己的保额来赔，彼此不影响。比如你在三家公司各买了100万的意外身故，符合要求出事之后，三家加起来一共赔300万，不会说第一家赔了之后后面两家就不赔了。这一点和医疗险不一样，医疗险是报销型，花多少报多少，意外险身故是给付型，买多少赔多少，这个规则一定要记清楚。

二. 不同家庭如何配置保额

刚毕业参加工作的年轻人，大多没结婚生子，父母也还没到需要完全依靠你养老的阶段，负债一般也就几千块信用卡或者一两万小额贷款，这个阶段收入不算高，不用硬买高保额，选10万到50万保额就够，保费一年也就几十到一百多块，不会给生活添负担，先把基础保障兜住就行。

已经结婚生子的中年工薪家庭，你是家里的主要经济来源，上要养老人下要养孩子，身上可能背着房贷车贷，这个阶段保额要配够，按照你3到5年的年收入来算就行。比如你一年到手十万，配30万到50万保额，刚好能覆盖几年的家庭开支，哪怕出事也能帮家人把剩下的房贷还清，孩子上学的钱也能留出来，不会让一家人的生活一下子垮掉。如果夫妻两个人都有收入，就各自按自己的年收入配保额，双方都有保障更稳妥。

已经退休的老年朋友，很多人房贷车贷都清完了，孩子也已经成家立业，不需要你再赚钱养家，这个时候不用追求高保额，选10万到30万保额就合适。毕竟年纪大了意外险保费也不会涨太多，高保额没必要多花冤枉钱，这点保额足够覆盖丧葬开支，也不会给孩子添额外的经济负担，就够够用了。

做自由职业或者做小生意的朋友，收入波动可能比较大，也没有单位给的稳定保障，你可以按你近几年的平均年收入来算，把你需要承担的家庭负债、老人赡养、孩子教育这些开支加进去，再配对应的保额。比如你开个小便利店，平均一年赚十五万，身上还有二十万房贷没还，孩子还要读十年书，那配个七八十万保额就比较合适，能把这些固定开支都兜住。

本身经济条件比较好，没有负债，还想给家人多留一笔保障的朋友，可以根据自己的实际需求加保额，不用硬卡年收入倍数，只要预算能接受，配到百万左右也没问题。这里要提醒一句，不管是什么家庭，都别为了买高保额降低自己的生活质量，量入为出就好，适合自己家庭情况的保额才是对的。

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三. 条款里容易忽略的免责项

好多朋友买意外险只盯着保额看，从不翻免责条款，真出事了才发现赔不了，白交了保费。今天直接说几个90%的人都容易忽略的点，你对着自己的保单核对就行。

第一个要提的，就是猝死。不少人觉得突然猝死属于意外，肯定能赔，但大部分普通意外险都把猝死列在免责里。只有少数带猝死责任的意外险会赔，你买的时候一定要翻到免责那页，看看有没有把猝死划进去，如果家里长辈有基础病，或者你自己经常熬夜加班，尽量挑把猝死责任包含在内的。

第二个容易漏的，是酒后驾驶、无有效驾驶证开车，或者驾驶无有效行驶证的机动车。这些情况百分百都在免责里，不管出什么事，保险公司都不会赔。别抱有侥幸心理，觉得出事概率低，真遇上了，家里人一分钱都拿不到，千万别碰红线。

第三个是个人参加高风险活动导致的意外，比如你自己去玩潜水、攀岩、蹦极、跳伞，很多普通意外险都把这些列进免责。要是你平时就喜欢周末去户外爬山、玩漂流，或者定期参加这类运动，买意外险的时候一定要看清楚，免责里有没有写这些项目，如果写了，就得额外买专门的高风险运动意外险，别等出事了才后悔没看条款。

第四个是因病摔倒身故，很多人搞不清这个情况。比如一位老人本身有严重心脏病，走路的时候心脏病突发晕倒摔倒，最后抢救无效身故，这种情况根本原因是疾病，不是意外，大部分意外险都会免责，不会赔身故保额。如果是老人走路不小心踩到积水滑到，摔倒诱发心梗身故，这种部分意外险会按比例赔一部分，具体还是得看条款约定。

我给你一个可操作的建议：你买完意外险，花十分钟翻一遍免责，把这些容易踩坑的项划出来，要是不符合你的日常出行、活动习惯，赶紧趁犹豫期换掉，别等出事了才喊亏。

四. 真实案例展示赔付过程

去年夏天我听做理赔的朋友说过一个案子，32岁的网约车司机老王，上有老下有小，父母都在老家务农，孩子刚上小学，爱人全职在家带娃，日常全家开支全靠他跑单。他自己知道跑网约车路上风险比普通上班族高，就在两年前给自己买了两份意外险，一份是单位统一买的团体意外险，意外身故保额30万，另一份是自己线上加买的个人意外险，意外身故保额80万，加起来一共110万。

那天老王正常接单送乘客去高铁站，路上被一辆闯红灯的车撞了，当场身故，交警定责对方全责，属于完全的意外情况，排除了条款里的免责情形。

老王爱人处理完后事，拿着保单、死亡证明、交警的责任认定书找保险公司申请理赔，不到两周，两份保单的赔款就全打过来了，一共110万一分不少。

这笔钱帮老王一家人解决了大问题：剩下的房贷一次性还清了，给孩子留好了未来读高中大学的学费，老王父母每个月也能靠存款利息贴补养老，不至于因为家里顶梁柱倒了，一下子陷入生活困境。

要是老王当时只买了低保额的意外险，只赔个十几万，那这个家接下来的日子肯定特别紧巴，爱人不得不立刻出去打零工，孩子老人都顾不上，房贷还得欠着。可见选对合适的保额，真的能在出事的时候托住一个家。

还有个反面的例子，40岁的张先生喜欢周末去攀岩，投保的时候没注意，意外险条款里把攀岩这类高风险运动列在了免责里，后来他攀岩的时候出了意外身故，保险公司核赔之后认定符合免责条款，最终没有赔付意外身故保险金。

从这个案子就能看出来，投保的时候一定要认真看免责内容，如果你平时有参加一些非休闲类的户外运动，一定要选免责不涵盖这类项目的产品，别等出事了才发现买错了，赔不到钱。这两个案子都能说明，意外险赔多赔少，能不能赔，全看你买的保额和条款内容，投保的时候多上点心，真出事了才能给到家人实打实的帮助。

五. 选购渠道与缴费建议

先给你说选购渠道，分线上和线下两类，各自适合不同的人。

如果你平时习惯自己上网刷内容，做事不爱麻烦人，选线上渠道就行。现在正规保险公司的官方小程序、官网，还有持牌的第三方保险销售平台都能买，你可以自己对着条款一条一条看，慢慢对比不同产品的保额和免责内容，看中了直接填信息付款就行，不用跟销售对接，省心又隐私。选线上的时候记得认准平台的保险销售牌照，别点陌生链接进去买，避免踩坑。

如果你平时不太爱研究文字条款，就想找个人当面给你讲清楚每一条，那选线下渠道更合适。你可以找身边正规保险公司的持证代理人，或者去正规银行的保险专区咨询，对方能当面给你讲清楚哪些情况赔、哪些不赔，有疑问当场就能解答，签单的时候也有人帮你核对信息，不容易填错内容。线下渠道适合年龄偏大，不太会操作线上流程的朋友。

接下来讲缴费方式，意外险的缴费方式一般分一年一交和长期缴费两种，各有各的好。一年一交的价格便宜，二三十岁身体健康的普通人，每年花两三百就能买到几十万的意外身故保额，而且每年都可以重新选产品，要是遇到更合适的就能直接换，灵活度很高。适合刚工作没多少积蓄的年轻人，或者只是暂时补充保障的朋友，每年续交就行，压力很小。

长期缴费的意外险，一般适合担心以后年纪大了买不到意外险的朋友，一次性选好保额，分十几年或者几十年交，每年缴费金额固定，不会因为你年龄涨了就涨价，保障期限也能选保二三十年或者保到指定年龄，不用每年操心续保的问题。不过长期意外险的每年缴费金额，比一年期的要高一些，适合有稳定收入，想把长期保障定下来的中年人，经济基础稳定的话选这种也挺合适。

给你个具体的选购小建议：刚毕业月薪几千的年轻人，选线上一年一交的就行，每年花一两百到几百，先把几十万的保额配上，等以后收入涨了再调整就行。要是你四十多岁，已经有一定积蓄，怕以后年龄大了被拒保，可以选线下长期缴费的，让代理人帮你核对清楚条款，稳当一点。不管选哪种渠道，一定要自己核对清楚免责条款和保额，别听别人口头承诺，一切都以写进合同里的内容为准。

结语

总结一下，买了意外险身故能赔多少钱，主要看你选的意外身故保额是多少，正常符合理赔条件的，就按照合同约定的保额赔付。刚工作的年轻人预算有限，可以先选几十万保额先做基础保障，一年保费也就百来块；上有老下有小的养家人群，可以按照三到五年家庭年收入来配保额，给家人留足生活底气；年纪大的朋友可以结合自身养老安排，选适合自己经济条件的保额就行。投保的时候一定要看清楚免责条款，不符合投保要求的别乱填健康告知，选正规渠道购买就可以，这样真出事了才能顺利拿到赔款，给家人留好兜底的保障。

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