个人意外险哪种较好赔付多少钱呢

引言

大伙想买个人意外险的时候，是不是都想问一句，到底选哪类更靠谱，出事能赔多少钱呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外怎么赔？别只看保额

很多朋友选意外险，上来就比谁保额高，最后理赔时才发现，看着高保额，实际赔的钱还不如低保额的多。就拿我身边的老王来说，去年他下班骑车躲电动车，急刹车摔在路边路沿上，小腿开放性骨折，前前后后花了三万一千多。当时他贪便宜选了一款保额看着很高的意外险，结果理赔的时候才只报了不到一万二。

为啥会这样？就是因为只看保额没看报销范围。不少低价高保额的意外险，只报社保范围内的用药和治疗项目，进口钢板、自费的止痛药这些全都不给报，老王这次手术用的进口钢板就花了两万多，一分都没报，最后大部分医药费还是自己掏的。

给大家直接说建议，优先挑不限社保报销的产品。就算额度稍低一点，实际理赔的时候能给你省不少钱，像这种骨折、扭伤用到的自费器材和药物，都能纳入报销范围，算下来比只报社保的高保额产品划算多了。

除了报销范围，免赔额和赔付比例也得看清楚。有的意外险免赔额定得很高，一千块以下的意外医疗都不赔，要是你只是摔破缝针、崴脚拍片子，花个几百上千，根本达不到理赔门槛，一分钱都拿不到。还有赔付比例，同样是不限社保，有的报九成，有的只报七成，差一点最后差出来好几百上千，可别不当回事。

还有别忘记看免责条款，很多情况你以为能赔，其实条款里写了不给赔。比如你骑没有合规牌照的电动车出事，或者是日常做高风险运动的时候受伤，不少产品都把这些列进免责里了，真出事一分钱不赔。买的时候一定要翻到最后看免责，别等理赔了才拍大腿后悔。

最后说赔付多少钱，意外身故伤残是直接按照保额赔，身故直接给全额，伤残按照等级按比例给，一级伤残给全额，十级一般给保额的百分之十。意外医疗是实报实销，花多少报多少，不会让你多赚，也别想着靠这个发财，所以不用盲目追求百万意外医疗，够用就好，结合你的日常出行和工作风险选合适额度就行。

二. 不同年龄咋挑？老少有区别

先说说18岁以下的孩子，咱们给娃挑意外险，不用一味追求高身故保额。给你举个真实例子，邻居家张姐家5岁男娃，去年在小区跑着玩，被松动的健身器材蹭到手腕，缝了五针，还打破了破伤风，前后花了一千八百多。张姐之前给娃买的意外险，特意选了带意外医疗责任，免赔额只有一百块，社保外用药也能报，最后除去免赔额报了九成，自己只花了不到两百块。给孩子买，就重点盯意外医疗就行，报销范围越宽越好，免赔额越低越好，报销比例越高越好，毕竟孩子活泼好动，磕碰摔伤、猫抓狗咬都是常事，大部分用到的都是医疗报销。身故保额按照监管要求买就可以，不用额外加钱堆高保额，浪费预算。

再说说18到40岁的年轻人，这个阶段的人大多已经上班，不少人还当了爸妈，是家里的主要收入来源。给你说个例子，我前同事小吴，28岁做策划，每天骑电动车赶地铁赶客户，去年冬天路滑摔了，锁骨骨折做了手术，还住院休养了三个月。他买意外险的时候，不仅选了足额的身故伤残责任，还带了意外医疗和住院津贴，手术里用的钢板是社保外的项目，也给报销了，住院每天还给一百多块津贴，刚好补了他请假扣的工资部分。年轻人挑意外险，可以把身故伤残保额做高一点，毕竟万一出事，留给家人的保障能帮着还房贷车贷，维持一段时间生活。如果经常出差，或者日常通勤靠电动车自行车，可以额外把意外医疗的额度提高一点，毕竟路上磕磕碰碰的概率不低。预算充足的话，加上住院津贴，临时误工也能有点补贴。

然后是40到60岁的中年人，这个阶段上有老下有小，身体也开始走下坡路，不少人还经常开车跑业务、回老家。这个群体挑意外险，第一还是要把身故伤残保额配到适合自己家庭情况的额度，第二要关注意外医疗的报销额度，中年人受伤之后恢复慢，万一需要住院手术，用到的自费项目会比年轻人多，尽量选能报社保外费用的，保额不用太抠。另外别因为怕花钱只买便宜的低额度产品，真遇到事额度不够用，反而起不到作用。比如小区里的刘叔，48岁跑运输，之前图便宜买了保额只有五万的意外险，去年转弯的时候刮到行人，自己也摔断了肋骨，治疗花了六万多，意外险只报了几万，剩下全自己掏，挺吃亏的。所以中年人根据自己的出行情况，把保额调到合适的范围就好。

最后说60岁以上的老人，很多老人出门遛弯买菜，最怕滑倒摔骨折，这个阶段挑意外险，要优先避开健康告知要求多的产品，不少意外险老人买不了，就是因为健康告知卡得严，找健康要求宽松的就行。另外老人骨折之后，很多需要用到进口钢板、护具，这些大多是社保外的，一定要选能报社保外费用的意外医疗。举个例子，我外婆72岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了股骨头，做置换手术用了进口假体，总花了八万多，社保报了四万，剩下的四万多里，意外险报了三万五，自己只花了几千块，减轻了我们子女好多负担。老人的意外险不用追求高身故保额，重点就是把意外医疗额度拉高，报销范围放宽，而且要注意，不少产品对老人投保有年龄限制，买之前先看清楚投保年龄范围，别买了之后才发现超龄不承保。

不同年龄的意外风险不一样，需求也不一样，不用跟着别人瞎买，盯准自己这个阶段最常遇到的风险挑，就能花对钱，拿到合适的保障。

图片来源：unsplash

三. 预算多少合适？几百够覆盖

我直接给你说结论，不用搞复杂计算，个人意外险真不用花大价钱，大部分普通人一年花几百就够够的，不需要追求太贵的产品。

咱们拿刚毕业工作没两年的小吴举例，小吴今年24岁，在杭州做新媒体运营，每个月扣除社保到手五千出头，除去房租吃饭交通费，每个月能攒下来也就一千多一点，别说拿几千买保险，一年花五百对他来说都得掂量掂量。这种情况，直接挑一年两三百的消费型个人意外险就行，就能买到几十万的身故伤残保障，还有几万额度的意外医疗，完全覆盖日常通勤摔碰、外卖烫伤、运动扭伤这类常见意外。哪怕预算更紧张，一年一百多的产品也能满足基础保障需求，不用硬撑着买贵的，先有保障比啥都强。

再说说已经工作五六年，收入稳定的上班族，比如在互联网公司做策划的小林，每个月到手一万多，房贷每个月还八千，还要养娃，其实可支配的灵活预算也不算多。这种情况，一年花个四五百到六百就足够了，可以把意外医疗额度再提一提，拓展一些社保外用药的报销责任，遇到需要用进口材料的意外情况，也能多报一些钱，不会给本来就紧张的家庭开支添负担。要是你平时经常外出，还可以加个几十块钱，附加个公共交通意外额外赔付，不用花多少钱就能多一层保障。

如果你是给家里五六十岁的老人买，预算也不用放太高，一般一年两三百就够了。老人大多出门买菜遛弯，最容易摔跌碰伤，重点要意外医疗报销责任，一年花两三百就能买到一两万的意外医疗额度，不少还能覆盖骨折津贴，摔了住院每天给几十块补贴，够买个营养品啥的，完全够用。要是老人身体不好，能选的产品不多，也不用多花钱，挑符合健康告知的产品，一年两三百的额度足够覆盖日常出险的花费，犯不上花几千块买那种返还型的。

只有少部分经常需要外出，或者从事对意外保障需求更高的朋友，可以适当把预算提到八百到一千左右，把身故伤残的额度往上提一挡，意外医疗也选更高额度带社保外报销的就行，不用超过这个预算，因为意外险的定价很透明，贵的产品不一定保障就好太多，溢价大多花在一些没用的附加责任上，比如什么航空延误、行李丢失，这种责任对你来说不一定用得上，白花那个冤枉钱。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别碰那种一年交大几千，还要交十几年的储蓄型意外险，这种产品不仅保额买不高，流动性还差，真出事了赔的钱还没消费型的多，把多出来的钱留着当生活费或者攒起来，比花在这上面有用多了。

四. 特殊职业注意啥？高危要慎入

我之前碰到过一位做高空外墙清洗的大哥，找我吐槽说，之前自己随便在网上买了一款便宜的个人意外险，干活的时候踩滑扭了腰，去医院治疗花了小两万，申请理赔的时候才被保险公司拒赔，理由就是他的职业不在承保范围内，买的时候没仔细看，钱白花了不说，还耽误了理赔，亏得不行。

首先你得先搞清楚，你自己的职业到底属于哪一类，市面上大部分个人意外险，都会把职业分成不同类别，只有符合职业要求才能买，别觉得自己填个低风险职业就能蒙混过关，真出事一查你的工作信息，直接拒赔，连商量的余地都没有。

如果你是写字楼办公室白领、学校老师、普通公司行政，这类低风险职业，随便挑大多数普通个人意外险都能买，没什么限制，不用特意找特殊产品，选性价比合适的就行。

如果你是外卖骑手、快递配送员、装修工人、货运司机这类有一定风险的职业，别直接买普通款，普通款基本不承保，一定要找专门开放对应职业类别的意外险，这类产品虽然保费比普通的贵一点点，但能正常理赔，花钱买得踏实。

如果你的日常工作风险比较高，买之前一定要翻一遍产品的职业免责条款，把写着不赔的职业挨个对一遍，确认自己的职业不在免责列表里再付钱。也别嫌麻烦，现在卖保险的客服都能帮你核对，直接把你的职业发给客服问清楚能不能保，得到明确答复再下单，别自己瞎猜瞎买。

还有一点，如果你换了工作，职业风险变高了，一定要及时联系保险公司做职业变更，要是变更后不符合承保要求，就及时换合适的产品，别抱着侥幸心理继续用原来的保单，真出事了，吃亏的还是你自己。就说刚才那位外墙清洗的大哥，后来换了一款开放高风险职业的意外险，虽然一年多花了三百多，但至少出事能拿到赔付，不用自己扛所有医疗费用，这不比瞎买便宜货靠谱多了。

五. 理赔有什么坑？资料收集要紧

很多朋友买完意外险就把保单丢一边，真出事了才慌慌张张找资料，很容易掉进理赔的坑里。其实大部分意外险理赔不顺利，不是保险公司故意卡你，而是咱们自己没收集对资料，白跑好多冤枉路。

就说上个月我认识的张阿姨吧，她出门买早点的时候被路边电动车刮倒了，磕掉了两颗门牙，胳膊也蹭破一大块，当时撞她的人说要赶去上班，留了两百块钱就走了，张阿姨想着自己买了意外险，也就没留对方的联系方式，也没报警，直接去医院处理伤口补牙了。等她整理资料申请理赔的时候，保险公司说没法确认这到底是不是意外，张阿姨这才傻了眼，翻遍手机也找不到撞人者的信息，也没有交警出具的事故说明，最后理赔申请没通过，几千块的补牙钱全得自己掏，张阿姨悔得不行。

所以第一点，意外发生之后，第一时间要留好现场证明，能拍照片就拍照片，能找证人就找证人，如果是涉及第三方的意外，比如被车蹭了、被人碰了，要么当场留好对方信息，要么直接报交警开事故认定书，空口说白话没用，保险公司只认白纸黑字的证明。

第二点，去医院的时候一定要跟医生说清楚受伤的原因，别写错描述。之前有个小伙子骑电动车摔了，跟医生随口说自己是骑车上班路上摔的，本来没错，结果医生写成了\职业骑手训练受伤\，小伙子就是普通上班族，骑的就是普通代步电动车，就因为写错了职业描述，保险公司一开始认定他是高危职业不符合投保要求，差点拒赔，最后折腾了快一个月，跑医院改了病历才顺利拿到赔款。

还有，所有的收费票据、缴费清单、病历本、检查报告，一定要全部收好，别乱扔。很多人看完病，把小票据随手塞口袋里，洗烂了或者弄丢了，去医院补开又麻烦，耽误理赔时间。如果你是门诊治疗，收好所有门诊的资料，如果你住了院，出院小结一定要记得拿，这些都是理赔必须要的东西。

最后还有一点，别拖延报案，很多意外险条款里都要求出事之后十天半个月之内报案，你拖个三五个月再去说，很多现场证据都没了，保险公司也没法核实，自然没法顺利给你赔钱，出了意外，先打保险公司电话说一声，之后再慢慢补资料都来得及，别等最后资料凑不齐才想起报案。

结语

看到这儿，大家应该明白啦，挑个人意外险得贴合自己的情况来：年轻人挑带意外身故责任、报销宽松的，老人选健康要求宽松、能覆盖意外医疗的，特殊职业得先核对好自己的职业在承保范围内，预算有限选年交几百块的消费型就够，不用多花冤枉钱。至于赔付多少钱，得看你选的保额高低，还有意外受伤的治疗花费——如果是身故伤残，会按保额比例直接赔；如果是意外医疗，是扣除免赔额后按比例报销治疗花费，选对符合要求的产品，出事就能顺利拿到对应赔付啦。

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