小学生办理意外保险有哪些

引言

你是不是看着五花八门的保险选项，正发愁给小学生选意外保障不知道从哪儿下手？今天咱们就把问题说清楚，帮你找到合适的选择。

一. 磕碰摔伤怎么赔？免赔门槛要注意

咱们先讲个真实例子。楼下有个三年级小学生壮壮，上周和同学在学校操场跑着玩，不小心踩空摔了一跤，膝盖蹭破了一大块皮，去社区医院清创、换药加上开消炎药，总共花了310块。

壮壮妈妈之前给孩子买了一份意外保险，收拾票据的时候想起申请理赔，结果最后只拿到了60块的赔款，算下来实际自付了250块，这是为什么呢？

就是因为壮壮妈妈买的这份保险，设置了100块或者200块的免赔门槛。也就是说，赔付的时候，保险公司会先扣掉免赔门槛的钱，剩下的部分再按照比例赔。像刚才的例子，如果免赔门槛是200块，报销比例是80%，那能拿到手的就是（310-200）×80%=88块；要是免赔门槛是250块，那连赔付的门槛都没到，一分钱都拿不到。

对于小学生来说，平时磕碰擦伤是最常发生的情况，花个两三百块治伤是很常见的，如果选了带免赔门槛的产品，大多时候都拿不到多少赔付，就等于这份保障没帮上咱们多少忙。

给您的直接建议是，如果预算允许，优先选没有免赔门槛的产品，不管花多少钱，符合报销要求就能按比例赔，哪怕只是几十块的换药钱也能报，真正能帮咱们省日常的小开销。如果只能选带免赔门槛的产品，尽量选免赔门槛低的，越低对咱们越划算。

另外还要看赔付比例，哪怕免赔门槛低，如果赔付比例只有50%，拿到手的钱也不多，尽量选赔付比例在80%以上的，自己需要掏的钱更少。

还有一点要提醒，买的时候一定要看清楚条款写的，免赔门槛是每次理赔都扣，还是一年总共只扣一次。大部分产品是每次都扣，因为小学生一年可能摔好几次，每次都扣的话，实际拿到的赔款就会少很多，要是能找到一年只扣一次免赔门槛的，那就更划算。

二. 医生开的药费报？社保范围是关键

咱们直接说，能不能报药费，得看条款里写的报销范围。

大部分给小学生买的基础产品，只报社保范围内的医药费。如果医生开的药，刚好在社保目录里，就可以走报销流程；如果是目录外的自费药，就没法报，得自己掏钱。

给大家说个真实的例子，我朋友家的上小学的儿子，上周骑车摔了，膝盖蹭破好大一块，去医院处理的时候，医生说有一种进口的促表皮生长的药膏，愈合更快留疤几率小，朋友想着孩子爱漂亮，就选了这个药膏。当时她买的只报社保内的意外险，社保目录里没有这个进口药膏，最后这几百块药膏钱，全是自己掏的，一分钱都没报下来。

那如果在意自费药报销，该怎么选？直接选能覆盖社保外用药的产品就好。这种产品每年的保费，只比只报社保内的贵几十块钱，对于普通家庭来说，完全能接受，而且孩子平时磕磕碰碰多，有时候用到自费的缝合线、进口药膏、进口支架，都能报一部分，能省不少钱。

给大家提两个实用建议：如果家里经济条件一般，只想要基础保障，选只报销社保内用药的就够，保费便宜，应对日常的小擦伤、小扭伤也够用，大部分常用药都在社保目录里，基本都能报。如果家里孩子特别爱跑跳，平时经常参加球类、户外这类活动，担心遇到需要用自费药的情况，就选带社保外用药报销的，多花几十块钱，多一层保障，心里更踏实。

买的时候别光听销售说，自己翻一眼条款里的报销范围，看看写没写包含社保外费用，别等出事理赔了才发现不符合要求，白着急。

三. 一年花多少钱？按需搭配额度高

咱们普通家庭给小学生办意外险，完全不用花大价钱堆保额，按需搭配就合适，先给你说不同预算的选法。

如果你只是想给孩子覆盖日常上下学、校园里的小磕小碰，每年只需要拿出一百多块钱就够了，能拿到不错的基础意外医疗报销额度，还有基础的意外身故伤残保障，完全能应对摔倒擦伤、被文具刮伤、体育课轻微扭伤这类常见小意外。咱们小区楼下有个三年级小朋友的妈妈，就只花了一百五十多块，去年孩子玩滑板摔破膝盖缝了四针，花的两千多医药费，社保报完剩下的部分，意外险全都报完了，完全没给家里添额外负担。

要是你家孩子平时喜欢跑跳，还报了课外的足球班、篮球班这类对抗性稍强的兴趣班，预算可以稍微提一点，每年两三百块就能配置更高额度的意外医疗，还能加上额外的责任保障。之前我认识一个四年级男孩的爸爸，孩子每周都要去踢两次足球，他每年花两百八十块办意外险，去年孩子抢球的时候不小心把同学的眼镜碰碎了，自己腿也蹭伤缝了两针，不光自己的医药费全报，碰坏同学眼镜的一千二百块钱，也从意外险的责任保障里出了，省了不少事儿。

如果你还想给孩子加上校外意外或者特定场景的额外保障，预算也不用拉得太高，每年四百块以内就能搞定，这个价位已经能覆盖社保外自费药的报销了，不用自己掏额外的钱付自费药费用。之前有个二年级的小女孩，学舞蹈下腰的时候不小心崴了脚，医生开了进口的消肿止痛药，一共花了八百多自费药，因为家长选了带自费药保障的方案，这部分钱也顺利报掉了，整个意外险算下来一年也才三百六十多块。

我不建议大家给小学生办一年交上千块的意外险，小学生的意外保障需求很明确，就是覆盖日常小意外和基础风险，太贵的产品往往会加上很多没用的附加责任，不仅花了冤枉钱，真正能用得上的地方也不多。

你可以根据自家的经济情况和孩子的日常活动来选：日常只在学校和家活动，选一百多的基础款就行；孩子有对抗性运动兴趣班，选两三百的提升款就够；想覆盖自费药，选三百到四百的就行，不管哪一种，都比花大价钱买没必要的高保额划算得多。

图片来源：unsplash

四. 发生事故别慌张，凭证保存很关键

前阵子楼下的三年级小朋友小宇，课间和同学在走廊追跑打闹，没注意脚下被凸起的地砖绊倒，直接磕在了走廊扶手的角上，额头划了一道两厘米长的口子，当时就流血了。老师赶紧通知了小宇的妈妈，妈妈火急火燎赶去学校，直接带孩子去医院缝针。忙乱之下妈妈光顾着哭，连医生开的缴费小票都随手塞在了口袋里，等到出完院准备找保险公司理赔，才发现小票揣着揣着给揉皱了，字都晕开模糊了，理赔进度一下卡了好几天，耽误了不少功夫。

首先给大家说，发生意外之后，第一时间先处理孩子的伤口、做应急治疗，不用先揪着纠结理赔的事儿耽误孩子治疗，但是不管你去的是大医院还是社区医院，从挂号那一刻开始，所有的单据都要找个专门的袋子装起来。挂号的小票、医生开的诊断证明、缴费的发票、拿药的清单，这些都不能丢，每一样都是理赔必须要有的凭证。

如果是孩子发生了意外骨折、扭伤之类需要拍片做康复的，不是一次就能看完的，每次复查的单据也要一样一样存好。比如邻居家朵朵，去年滑冰摔了手腕骨折，前前后后复查了三次，每次她妈妈都把新的单据和之前的放一起，到申请理赔的时候，直接整理好给保险公司，不到一周理赔款就到账了，一点麻烦都没出。

如果真的不小心弄丢了单据怎么办？你可以直接去医院的收费窗口，找工作人员补打缴费凭证，一般医院都能补打半年以内的单据，补打出来的凭证盖上医院的收费章，一样可以用来理赔。千万不要自己随便打印一张或者改单据上的信息，那样反而会影响理赔结果。

最后说一个很多家长容易忽略的细节，如果孩子是在学校发生的意外，记得让学校开一份意外发生经过的说明，签字盖上学校的章，和所有医疗单据放在一起，理赔的时候会更顺畅。你整理好所有凭证之后，可以直接联系卖给你保险的工作人员，或者走保险公司线上的理赔通道上传照片，原件留好备查就可以，不用来回跑保险公司，在家就能办好理赔。

结语

总结下来，适合小学生办理的意外保障主要分两类，一类是只覆盖社保内用药的基础款，一类包含社保外自费药保障，大家可以根据自家情况选：如果孩子平时很少出门疯玩，只是上学放学在校活动，选基础款就可以满足日常需求；如果孩子爱跑爱跳，经常参加打球、爬山这类户外活动，可以选包含自费药的方案，保障更扎实。只要提前看清免赔额、报销范围这些细节，保存好理赔凭证，就能给孩子选到合适的意外保障啦。

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