包头学生上意外保险有哪些

引言

很多包头家长给孩子选保障的时候都会问一句：包头学生上意外保险有哪些啊？不同情况怎么挑合适？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把大家关心的点说清楚。

一. 磕着碰了能报吗

大部分包头学生日常遇到的磕着碰了，符合合同约定的治疗花费都可以报。

我家楼下开水果店的张姐，前阵子上小学四年级的儿子在学校上体育课跳长绳，踩绳绊倒磕破了膝盖，到社区医院处理伤口缝了两针，打破伤风加拿消炎换药的药，前前后后一共花了三百八十多。当时学校统一给孩子买了学生意外险，张姐整理好缴费小票、病历本拍照上传给保险公司，没半个礼拜就报下来三百一十多，自己只掏了几十块，张姐说这比全自己扛舒服多了。

像这种日常校园里碰倒桌椅擦破皮、课间跑闹崴脚拍片子、放学骑车蹭到护栏流血，只要是突发的、外来的意外导致的受伤治疗，都在报销范围内，不用担心理赔门槛高到碰不到。

不过要注意，不是所有磕着碰了都能报。如果是孩子特意去做危险的打闹尝试，比如故意爬到学校围墙顶端打闹摔下来，这种情况条款里会明确排除，是没办法报销的。另外，如果是因为牙齿意外磕坏，只报基础的补牙或者拔牙花费，做美容性的烤瓷牙、正畸修复这类费用，一般是报不了的，买之前一定要看清楚条款里的约定。

如果家长们担心孩子日常小意外多，可以优先挑覆盖门诊治疗的意外医疗险，包头本地社区医院、二甲三甲医院的门诊花费都能报的那种，孩子平时出点小状况，不用特意跑大医院，就近处理就能申请理赔，方便又省心。如果孩子平时经常参加课外骑行、登山这类户外活动，还可以额外留意一下保障范围有没有把这些常规户外活动包含进去，避免真出事儿了不符合理赔要求。

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二. 免赔额多少合适

你家孩子要是正读小学，平时上下学课间爱打打闹闹，小擦伤小扭伤是常事儿，建议选免赔额100元以内的方案。

咱们包头本地有个小学生叫浩浩，课间和同学追着玩的时候，额头磕到讲台角缝了三针，总共花了600多块医疗费。如果选0免赔的方案，能报的比例最高，几百块也能报，刚好覆盖这笔开销，不用自己额外掏不少钱。

如果孩子已经上初中高中，平时作息规律，大部分时间都在教室上课，很少乱跑打闹，也不怎么参加高强度的户外体育课活动，选300元到500元之间的免赔额就完全够用。

免赔额越高，对应每年交的保费会越低，能帮你省下一笔保费开支。比如同样保额的意外险，选500元免赔额要比选0免赔额，一年便宜近一半，对于长期给孩子买意外险来说，累计下来也能省不少钱。

如果你的家庭经济条件比较宽裕，更在意看病后能多报销，不想自己承担太多零碎的花费，优先选低免赔额就好。哪怕保费贵一点，平时孩子有个小意外，花个几百块也能走报销，不用心疼自付的钱。

如果你只是想要给孩子做个大额意外支出兜底，平时小额磕碰都能自己承担，完全可以选高免赔额，把保额做高，用更低的保费获得更充足的大额保障，也符合你的实际需求。

三. 哪些情况不赔钱

孩子脱离家长看管私自参与危险活动，这类情况很多意外险不赔钱。我认识一位包头初中男生，偷偷跟着朋友去郊外野泳，过程中不小心抽筋呛水受伤，后续住院治疗申请理赔，结果因为野泳在免责条款里，直接被拒赔了，家长前期花的所有费用只能自己承担。这件事也提醒咱们，投保前一定要把免责条款里关于高危活动的内容看明白，哪些活动不能赔心里有数，提前给孩子说清楚风险，别等出事了才后悔没提前了解。

酒后参与活动引发的意外，大多也不会赔付。之前包头有个高中学生，偷偷喝了酒之后骑车出门买东西，路上摔倒擦破了脸还碰断了两颗牙齿，治疗花了不少钱，拿着保单去申请理赔，也被拒绝了。因为不管是什么类型的学生意外险，酒后驾驶相关的意外都在免责范围里，这点大家一定要提前跟孩子讲清楚，不仅是为了能理赔，更是为了孩子自身的安全。

故意自残或者主动参与打架斗殴导致的意外，也不会赔钱。之前有中学男生和同学发生矛盾，约着打架，过程中被打伤胳膊，治疗花了不少钱，家长拿着保单申请理赔，也被保险公司拒了。因为条款里明确约定，故意违法或者主动参与斗殴的行为引发的伤害，不在保障范围内。平时一定要教育孩子和同学好好相处，遇到矛盾找老师家长调解，别冲动动手，既伤了人又得不到理赔，得不偿失。

已经有既往症引发的意外，有些情况也不会赔。比如孩子本来就有先天性的关节疾病，平时走路都不太稳，不小心摔倒引发旧伤加重，这种情况下，如果条款里明确约定既往症不赔，也拿不到理赔。咱们给孩子投保的时候，一定要如实填写健康告知，有啥既往症别隐瞒，不清楚的地方直接问业务员，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候被拒，白花了保费还没保障。

还有就是在学校安排的正规活动之外，孩子自己参加非正规商业研学、探险活动引发的意外，也有不少产品不赔。之前有家长给孩子报了一个没有资质的户外探险团，孩子爬山的时候摔落受伤，治疗之后申请理赔，才发现这款意外险不保障无资质机构组织的高危户外探险，最后也没能拿到理赔。所以给孩子报这类户外活动的时候，先看看活动有没有正规资质，再对照自己买的意外险条款看看能不能保，别花了钱还没保障。

四. 预算少怎么选方案

先跟大家说个身边的真事儿，包头昆区的一位家长，夫妻俩一个在五金店打工，一个帮人做保洁，家里还有老人要养，孩子读小学三年级，每个月能匀出来买保险的钱也不多，之前纠结了大半个月要不要买意外险，最后选了适合自己预算的方案，上个月孩子骑车刮伤了胳膊，去社区医院处理伤口加上开药花了两百八十多，最后按合同报了两百一十多，省了一大笔开支，也没给家里添负担。

如果每个月拿不出太多余钱做保费，优先把必保的责任留着，没用的附加责任砍掉。咱们给学生买意外险，最常遇到的情况就是跑跳摔倒、磕碰烫伤，这些大多需要门诊处理，所以一定要把意外门诊医疗责任放第一位，那些花里胡哨的附加增值服务，什么优先挂号、专车接送，对你来说没用就直接去掉，能省不少保费。

选一年期的产品，一年一买就行，不用选长期缴费的，一年期的价格本来就低，还能每年根据孩子的情况调整，不用一下子掏一大笔钱出来。咱们学生平时大多在学校和家里活动，没什么高风险运动，选基础保障额度就够，不用特意加额度堆钱，一年下来保费也就几百块，哪怕手头不宽绰，咬咬牙也能承担。

要是孩子已经买了学校统一组织的团体意外险，预算实在有限，可以先补一个小额的意外险做补充就行，不用再买重复的高额保障。比如学校已经给配了基础意外医疗，你再花一两百补个额度稍高一点的意外伤残和身故责任就够，不用额外花大几千买全险，把钱花在缺口上就好。

买的时候注意看看免赔额和报销比例，预算少就优先选报销范围包含社保内用药的产品，这种产品比覆盖自费药的便宜不少，咱们学生平时磕伤碰伤，大多用社保内的药就能处理，完全够用来。另外优先选择线上投保的渠道，省去中间环节的费用，价格本身就会比线下的便宜一些，投保也方便，在家就能操作，不用跑门店花时间，适合预算有限又想给孩子配齐保障的家庭。

结语

总的来说，给包头学生买的意外险主要分两类，一类是学校统一投保的团体意外险，保障在校及上下学途中的意外，保费不贵，能覆盖基础风险；另一类就是家长自行购买的个人学生意外险，可以根据自家孩子的情况补充保障缺口。如果您家孩子平时爱跑爱跳爱参加户外，就选意外医疗额度高、免赔额低的；如果孩子日常比较文静，只需要基础保障，选性价比高的基础款就够用。不管选哪一种，一定要看清免责条款和赔付比例，根据自己的预算选就好。

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