给学生办学生意外保险有哪些

引言

你是不是也在发愁，不知道给自家学生办学生意外保险都有哪些类型？是不是怕踩坑买错，花了钱还没拿到合适的保障？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 校园受伤能赔吗？

大部分校园内发生的意外受伤，符合条款要求的都能赔。我给你说个身边真实的例子，初二男生小宇平时就爱打篮球，放学留在学校球场跟同学组队打比赛，抢篮板落地的时候踩在别人脚上，当场崴了脚，去医院拍片子发现是踝关节撕脱骨折，打了石膏在家养了一个多月，前后花了三千多块治疗费，社保报销完还剩一千八百多要自己出。小宇妈妈之前给孩子买了学生意外保险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没等一周，剩下的这一千八百多就赔下来了，帮家里省了不少开支。

并不是只有操场运动受伤才能赔，课间跟同学追跑打闹摔破膝盖缝针，打扫卫生被玻璃划伤手，体育课跳远扭伤腰，甚至在食堂打饭滑倒摔破下巴，这些发生在校园里的意外情况，符合条款约定的都在保障范围内，都可以申请理赔。

有几种情况要注意，不符合要求的没法赔。如果是孩子故意做危险行为导致受伤，比如违反学校规定私自爬高翻墙，这种一般不在赔付范围内；要是本身已经有旧伤，在校园里又不小心牵扯到旧伤，旧伤部分的治疗费用也没法赔。

还有一种大家常问的情况，孩子在上下学的必经路上发生意外，多数学生意外保险也能覆盖，不一定非要卡着“在校园围墙里”这个范围。比如我邻居家的小女孩，骑自行车去学校的路上被路边的共享单车绊倒，摔破了额头缝了四针，提交理赔申请之后，符合条款要求也顺利拿到了赔款。

给你两个可直接用的建议：买之前翻一下条款里的保障范围和免责部分，把这些情况弄清楚；孩子出事之后第一时间保留好所有的医院诊断书、缴费发票、病例这些材料，方便后续申请理赔，别随便乱丢材料耽误事。

二. 多少钱买得值？

对于小学阶段的孩子来说，一年几十块就能买到基础保障，覆盖日常校园里的磕碰划伤、滑倒摔倒这类常见意外，报销门槛低，免赔额大多控制在几百块以内，足够应付日常小意外。如果你家孩子刚上小学，平时爱跑爱跳，家庭月收入不算高，选这个价位就完全够用，不用多花额外的钱，刚好满足基础保障需求，不会给家庭带来保费压力。

到了初中高中，孩子开始上体育课接触篮球足球这类对抗性比较强的运动，也会开始参加学校组织的校外春秋游、研学活动，保障需求比小学阶段高一些，可以选一年一两百块的产品，这类产品能覆盖骨折手术、校外交通意外这类项目，报销比例也会比基础款高一些，能多报不少自费的器材或者药费。比如我们刚才说的小华，就是给他买了一百出头的学生意外险，骨折之后除去社保报销，剩下的一千多医药费报了九成，自己只花了不到两百块，对普通家庭来说完全能承担。

如果是住校的大学生，孩子自己在外生活，日常出行更多，还可能会参加实习，你可以选两三百块一年的产品，这类产品除了基础的意外医疗，还会加上意外伤残保障，保额也会更高一些，应对实习通勤路上的交通意外或者宿舍里不小心烫伤摔伤这类情况，保障更充足一些。大学生本身没有独立收入，这笔保费大多是家长承担，这个价位既能获得足够保障，也不会给家长添太多负担，性价比不错。

如果孩子本身比较好动，以前就出过意外受伤的情况，或者家里经济条件比较宽松，可以适当提高保费预算，三百到五百块一年就能买到更高保额的产品，报销范围也能扩展到更多自费项目，比如进口的固定支架、更好的消肿止痛药物都能覆盖，后续孩子恢复的时候也能少花点钱，减轻家庭的医疗支出压力。

这里要提醒大家一句，不管预算多少，都不要盲目追求高保费，不是越贵的产品就越适合学生。学生意外保险主要就是应对日常突发的小意外，根据孩子的年龄、活动范围还有家里的经济情况选就行，匹配需求就是最值的，别为了没必要的保障项目多花冤枉钱。

三. 哪些钱不报销？

故意行为导致的受伤，费用一律不报销。比如孩子和同学打闹时，故意推搡摔倒导致骨折，这种因为主观故意引发的伤害，保险公司不会赔。再比如孩子故意攀爬学校禁止进入的废弃围墙，不慎坠落受伤，这种违反学校规定且明知风险还要做的故意行为，也不在报销范围内。

既往症引发的意外相关治疗，费用不报销。这里说的既往症，就是孩子买保险之前已经有的旧伤、慢性病。举个例子，小明买保险之前半年，膝盖就因为运动受过伤留下了旧疾，买保险之后，旧伤在体育课跑步的时候再次复发，需要做康复治疗，这部分费用就不能报销。但如果是买保险之后，新发生的意外受伤，和旧伤没关系，那就符合报销要求，可以正常申请理赔。

从事高风险非日常活动导致的受伤，费用不报销。什么叫非日常活动呢？就是学校日常教学、活动安排之外，孩子私自去做的高风险项目。比如周末孩子偷偷跟着校外的朋友去玩非正规的山地越野，骑车摔伤了，这种活动不在学生日常的活动范围内，多数学生意外险都不会报销。如果是学校组织的春游踏青，走路不小心崴脚受伤，那就是符合要求的，可以正常报销。

非正规医疗机构产生的治疗费用，不报销。绝大多数学生意外险，都要求去二级及以上的正规公立医院治疗，如果去没有资质的私人诊所、美容整形机构做治疗，哪怕是意外受伤需要处理，费用也报不了。比如孩子骑车擦破了脸，不去正规医院清创缝合，反而去找家门口没有行医资质的小诊所处理，后来伤口发炎去输液，这全程的费用都没法报销。另外，如果是因为意外受伤需要做整形修复，超出基础治疗的美容项目费用，也不会报销，比如意外摔伤留了疤痕，基础的清创缝合费用可以报，但后续去做祛疤美容的项目，费用就报不了。

给大家一个实用的建议：买保险的时候，一定要抽十分钟翻一下合同里的免责条款，把不能报销的情况一条一条看明白，别等出事申请理赔的时候，才发现自己买的保险不报这个费用，白白耽误时间。另外如果拿不准某项费用能不能报，可以提前打保险公司的客服电话问清楚，别自己拍完治疗费用才过来问，提前问清楚能省好多麻烦。

图片来源：unsplash

四. 理赔速度快慢？

现在多数正规平台的学生意外险理赔速度都比较稳定，不会拖很久，只要你材料备齐符合要求，大多能较快到账。

去年我邻居家上初二的浩浩，在学校跑操的时候不小心崴了脚，踝关节韧带拉伤，去医院做了固定处理，还开了半个月的外用药，总共花了一千八百多。他妈妈当天晚上就按照保险公司指引，在手机公众号上传了所有材料，包括医院的收费发票、诊断证明、学校开的意外事故证明，还有浩浩的学生证明，结果第三天下午，理赔款就打过来了，除去社保报销的部分，剩下符合理赔要求的八百多块全报了。

不是所有情况都能这么快，如果你的材料缺东少西，那肯定要拖，比如忘了开意外事故证明，或者发票只拍了半边、诊断证明没盖医院公章，保险公司就得一次次找你补材料，等你补完才能继续审核，自然就慢了。如果你是线下找业务员买的，也可以直接把材料交给业务员帮你提交，不用自己一步步操作，只是业务员流转材料也需要一点时间，比自己线上直接提交会慢个一两天。

如果你买的意外险包含了大额住院赔付，审核流程会多几道，到账时间也会稍慢一点，不过一般一周左右也能处理完。碰到这种大额理赔，你不用着急催，只要你的事故符合保险条款要求，材料真实有效，保险公司一定会按流程处理，你只需要耐心等通知就行。

给你说两个实用的小技巧，能帮你加快理赔速度：第一，出险之后第一时间报案，别拖过了要求的报案期限；第二，提前把所有要求的材料整理好，每一份都拍清晰，按照要求的顺序上传，不要漏材料。做好这两点，你的理赔速度肯定不会慢。

结语

其实给学生办的学生意外保险，主要可以分成两类：一类是学校统一组织投保的集体意外险，价格很低，几十块就能覆盖一整个学年的校园和校外基础意外保障，适合所有学生家庭优先配置；另一类是家长自行选购的商业学生意外险，可以根据孩子的日常活动和自家经济情况调整保额，日常爱跑跳爱运动的孩子、经常参加校外户外活动的孩子，可以选保额稍高一点的，已经配置了医保的普通学生选基础款就够用，像之前小华的情况，走集体投保的意外险就顺利报了剩余的医疗费用，帮家里减轻了不少负担。不管选哪一种，都记得提前看好免责条款，备好理赔要用的材料，就能给孩子添上实用的保障啦。

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