交了社保还用交农村的养老保险吗

引言

你是不是一边在外打拼交了城镇社保，老家村委会还在催着交农村养老保险，心里直犯嘀咕：这俩都交了到底算哪个？重复交钱到底能不能领两份？今天咱们就好好把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 职工社保和农保有啥区别

咱先讲购买条件，职工社保不管你是农村户籍还是城镇户籍，只要你在正规单位上班，单位就必须给你交，自己只需要出小比例的缴费就行；要是你是灵活就业，也能自己交职工社保，不过所有费用都得自己出。农保不一样，它一般要求你得有当地农村户籍，或者没参保其他职工养老保险的城乡居民都能交，门槛放得低，大部分村民都符合要求。

再说说缴费价格，职工社保每个月都得交钱，单位交的话一般扣你工资的百分之八左右，一个月扣几百块很常见；要是自己交灵活就业职工社保，一年下来最少也得大几千，经济压力比农保大不少。农保是按年缴费的，有好多档次可以选，从每年几百块到几千块都有，你想选哪个档次都行，没钱选最低档一年几百块就行，有钱可以选高点的档次，压力小很多。

拿缴费和领取规则说，职工社保要求累计缴满15年，到了法定退休年龄才能领养老金，缴费年限越长、缴费基数越高，每个月领的钱就越多。我身边就有例子，我表姐在东莞的电子厂做了20年，一直交职工社保，退休之后每个月能领两千多块钱，够自己日常花，还能攒点钱贴补孩子。农保的最低缴费年限要求也是15年，不过不少地方到了60岁还没缴够的话，可以一次性补齐，然后就能领钱了，它领取年龄不分男女，大部分都是60岁开始领。

再说说待遇差别，职工养老金会跟着社会平均工资涨，每年可能都会调涨一点，整体待遇比农保高不少。我家对门的张叔，原来在县城的国企上班，交了三十多年职工社保，现在每个月领三千多，平时吃穿看病花不完，还能偶尔出去旅游。农保的养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，整体待遇比职工养老金低一些，基础养老金的涨幅也比较小，我老家的王叔选的是每年一千块的档次，交了15年，现在每个月领不到三百块，只能当个零花钱补贴家用。

最后说报销规则，不对，这里说养老待遇之外的规则，职工社保包含五个险种，除了养老还有医疗、失业、工伤、生育，养老和医疗是绑定缴费的，交了职工社保一般就能享受到职工医保待遇，住院报销比例比城乡居民医保高不少。农保一般只负责养老这块，不少人是把农保和城乡居民医保分开交的，不会绑定在一起。

二. 手头紧的时候怎么配

已经交过职工社保，手头又不宽裕的话，优先保留职工社保就行，农村养老保险不用硬扛高档缴费，选最低档续上就行。

我家远房表弟小杨刚出来打工那两年，在餐厅当服务员，每个月去掉房租吃饭，剩不下一千块，当时老家村干部打电话催缴农村养老保险，他差点咬咬牙借两千交高档。我劝他，你现在职工社保单位已经给你交了，不用给农村养老保险投太多钱，先顾好眼前的生活。他听了劝，选了每年两百多的最低档，一年也就几百块，对生活几乎没影响，一直续到现在。

别硬撑着交高额保费，哪怕一年只交几百块，也比断交强。手头紧的时候，要是把本来要当生活费的钱都拿出来交保费，很容易打乱自己的收支节奏，反而影响正常生活。农村养老保险缴费年限是累计计算的，断交不会清零之前交的钱，但是一直续着最低档，累计年限够了，退休就能多领一份基础补贴，没什么压力。

如果是连职工社保都没交全，只打零工没固定单位，手头又紧，那先把职工医保或者农村医保保住，农村养老保险可以先选最低档交，不用急着追加费用。毕竟医保是用来应对日常生病的突发开支，养老是长期规划，先顾好当下的风险，再安排长远的保障。我们村有个做保洁的张姨，前几年丈夫生病花了不少钱，家里经济特别紧，她就只交了农村医保和每年三百块的最低档农村养老保险，现在日子慢慢缓过来了，也能慢慢提高缴费档次了。

要是真的连最低档的农村养老保险都交不起，也可以暂停缴费，等手里宽裕了再续交就行，不用有心理负担。没必要为了多领养老金，让自己现在的日子过得紧巴巴，养老保险本来就是给晚年添保障的，不能反过来让现在的生活受影响。等你收入涨了，手头宽松了，再提高缴费档次，补缴断了的年限也不迟，这样安排才符合你当下的实际情况。

三. 年纪大了还有必要吗

55岁的张阿姨找我唠嗑，说自己一辈子在家带娃种菜，之前没交过农保，现在儿子在县城上班，已经给自己交了职工社保，那自己这么大年纪，还有必要补交农保吗？

我直接给答案：符合当地参保条件，能交就尽量交，哪怕交最低档都行。我家楼下的赵婶，今年62岁，前几年赶当地补缴政策的末班车，一次性补交了不到十万，现在每个月能领八百多，说这笔钱刚好够自己每个月买米面油和药，不用每次伸手跟儿子要，出门买菜都能抬得起头，跟老姐妹聊天都比以前开朗多了，这就是交农保实打实的好处。

有人说，我现在快60了，交满年限要到65才能领，会不会领不回本呀？算一笔很实在的账，就算你65开始领，每个月哪怕只领两三百，四五年也把自己交的钱领回来了，而且以后养老金还会逐年调整，活得越久领得越多，哪怕真的提前有变动，个人账户里剩下的钱也能给子女继承，不会让你白花一分钱。

如果你现在年纪偏大，经济条件又一般，不用硬撑着交高档次，选最低缴费档就可以。咱们村的王爷爷，今年58岁，儿子在外打工收入也不高，他就选了每年两百多的最低档，一年交一次，压力很小，等到60岁刚好交满，每个月能领一百八十多，虽然钱不多，但刚好够给他买烟买茶，零花够了，还不用给孩子添负担，这不就挺好吗？

要是你已经超过60岁，符合当地一次性补缴政策的话，更别犹豫。我老家远房的李奶奶，62岁的时候补缴了不到五万，现在每个月领六百多，平时自己买个菜、买点常用药完全够，逢年过节还能给孙辈发个红包，自己手里有了稳定的进项，在家里说话都更有底气，子女也少了不少养老压力，对一家人来说都是好事。

图片来源：unsplash

四. 缴费高低该怎么选

咱们先直接说第一个结论：选缴费档次，核心看你当下的腰包和未来的需求，别打肿脸充胖子，也别随便浪费可增值的空间。

你要是刚二十出头，在老家留着农保账户，平时手头结余不少，那我直接建议你选当地相对高一点的缴费档次。给你说个身边的例子，邻村的小周，25岁就开始交农保，当时村里有从每年几百到几千的不同档次，他咬咬牙选了每年三千的档次，这一交就是30年，等到他60岁退休的时候，算下来每个月能领一千多块钱，比一直交几百块档次的老乡，每个月多领小一千，刚好够自己平时买菜买药，不用动不动伸手跟孩子要。年轻人缴费时间长，多交的部分会计入你的个人账户，每年算收益，交的时间越久，最后领的差距拉得越大，早选高档，压力分摊到几十年，每个月摊下来其实没多少钱，最后领的差别可不小。

如果你是四十岁左右才开始交，手里积蓄不多，还要顾着孩子上学、老人看病，那直接选最低档就行。我认识镇上开杂货店的老陈，今年45，上有老下有小，店里生意也就够维持家用，他就一直交每年三百多的最低档，他说反正先占上这个坑，以后条件好了再涨档次，现在先不硬扛，别为了多领点养老金，把当下的日子过紧巴了，得不偿失。本来农保就是给咱们添一份基础保障，别反过来让缴费影响了现在的生活。

如果你已经五十多了，距离退休没几年了，我建议你也选低档次就行。咱们算一笔明白账，你缴费年限短，就算一次补不少钱，也拉不开太大的领取差距，回本需要的时间还长，不如把钱留着自己当备用金，手里有活钱，比什么都稳。之前有个58岁的王叔，本来想一次性补交几万选高档，后来听了劝，只按最低档补了，剩下的钱存起来自己当养老零花钱，现在每个月既有农保的几百块，手里还有存款，日子过的更自在。

还有一种情况，就是你现在不确定以后会不会换工作，比如本来在城里打工人，单位交着职工社保，不确定以后会不会回农村落户领养老，那你农保可以一直按最低档次交着，不浪费名额，也不会有太大压力，就算以后领职工养老，农保的钱最后也能转到个人账户里，不会亏。要是最后没法领职工养老，你也留了农保的后路，进退都稳妥，不会竹篮打水一场空。

五. 退休领钱注意啥陷阱

第一个要避的坑，就是别漏了领钱资格的定期认证。之前邻村的周叔，退休头一年正常领钱，第二年忙着帮儿子带孙子，忘了在规定时间做资格认证，结果养老金直接停发了。那时候周叔急得直上火，以为自己哪里违规了，后来跑了一趟社区服务中心，补做了人脸识别认证，隔了三天钱才重新打到卡上，还耽误了给孙子交兴趣班的学费。听我一句劝，不管你是用线上小程序刷脸，还是去社区线下柜台登记，一定要记好时间按时办，别因为这点小事耽误自己花钱。

第二个陷阱，就是冒充工作人员的诈骗，千万不能信。前阵子我家楼下小区张阿姨就接到过骗子电话，对方说自己是社保中心的，说她异地同时交了两种养老，账户被冻结了，要想解冻领养老金，必须转一笔保证金到指定的“官方安全账户”。张阿姨当时吓得不行，揣着银行卡就要去银行转账，还好买菜回来碰到我，给她拦下来了。我告诉张阿姨，真的社保工作人员从来不会让你转钱到私人账户，真遇到问题，直接打当地社保官方电话问，或者直接去街道办事处窗口问，别接了电话就慌慌张章掏钱，凡是让你转钱的，全是骗子。

第三个坑，是别随便信“一次性补领更多养老金”的说法。前两年有个贩子跑到我们镇上来，说只要交一笔“代办费”，就能帮退休老人补工龄，一次性多领十几万养老金，好多老人想着反正补了之后能领更多，就跟着交了几万块服务费，结果那人拿了钱就跑了，后来报警才抓到，哪有什么补领的好事，都是编出来骗老人钱的。你要真符合补交条件，自己去社保窗口办就行，一分代办费都不用交，根本不用找外人帮忙，别想着占便宜，贪小便宜肯定吃大亏。

第四个要注意的，就是换了手机号、搬了家，一定要及时更新你的社保登记信息。村东头的李爷爷之前跟着女儿去城里住，手机号换了也没想着告诉社保那边，后来社保那边要核对信息，打不通他电话，又找不到他本人，就暂时停发了养老金，李爷爷过了半年才发现银行卡里没进钱，折腾了好几个手续才恢复，来回跑了好几趟，累得腰酸腿疼。所以说，不管你是换住址还是换手机号，抽十分钟去社保网点更新一下信息，没什么麻烦的，别等钱领不到了才着急。

最后还要提醒你一句，领养老金的银行卡，别随便借给别人用。之前有个老人把自己的领薪卡借给亲戚走账，结果那边出了问题，银行卡被冻结，养老金也取不出来，折腾了好久才解决。自己的领薪卡就自己用，别外借，也别把密码随便告诉外人，保证自己的钱安安稳稳在卡里，想用的时候随时能取出来，这才是退休领钱该有的状态。

结语

看到这儿大家都能回答开头的问题啦：已经交了职工社保，不用重复同时交两份，交了也没法领两份养老金，纯属白花冤枉钱。要是你在城里上班，单位一直给交职工社保，老家的农村养老保险停掉就可以，别浪费钱；要是你职工社保没交满年限，还没摸到退休门槛，回老家接着交农村养老保险补个缺口，按自己腰包选档次就行；年纪大的哪怕交得晚，符合条件能补就补，多一份收入晚年就多一份自在。最后记住，领钱前多留心陷阱，按时做认证，稳稳把钱拿到手才是真的。

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