90元的学平险有哪些 90元学平险报销范围

引言

家里孩子要上学，不少家长都会收到学校推的90元学平险，是不是很多人都想问，九十块钱能买到靠谱的保障吗？这款学平险到底能报哪些开销？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你把这些疑问一一解开。

一. 九十块保费保障够吗

我先直接说观点：90元的学平险，够覆盖孩子在校日常的基础保障需求，完全配得上它的价格。

先给你说个真事儿：我闺蜜家二年级的男孩，去年上体育课跑跳崴了脚，打石膏加康复一共花了不到两千，之前学校统一买的就是90元的学平险，扣除免赔之后，报了快七成，算下来自己只掏了不到六百，完全没给家里添额外负担。要是没买这份学平险，虽说几千块钱不算多，但对于普通工薪家庭来说，添点别的开支也是有点心疼的，这就能看出来90元学平险的作用。

90元价位的学平险，一般都包含意外身故伤残、意外医疗、住院医疗这几个基础责任，部分产品还会加一点小额的重疾补贴，日常孩子上学难免遇到的磕碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗、感冒肺炎住院这些常见情况，都能覆盖到。对于大多数中小学生来说，日常在学校或者校外活动遇到的小风险，都能兜住底。

当然，我得给不同情况的家长分情况说建议：如果你的孩子是中小学生，已经交了城乡居民医保，预算不算多，只想补一份基础的校园保障，90元的学平险完全够。城乡居民医保报销完剩下的合规医疗费用，学平险能接着报，能帮你省不少钱。要是你家孩子平时比较活泼好动，爱跑爱跳容易受伤，选90元价位的学平险的时候，重点看意外医疗的报销额度，只要意外医疗额度在1万以上，基本就能覆盖大部分意外受伤的治疗花费，不用选太贵的，90元的就能满足需求。

如果家里经济条件不错，已经给孩子配了百万医疗险和重疾险，90元的学平险也可以买一份当补充。百万医疗险一般有几千块的免赔额，平时几千块的住院花费达不到免赔额报不了，这时候90元学平险就能把这部分免赔额以内的花费报了，相当于补了百万医疗险的缺口，花90块钱就能解决这个缺口，性价比还是不错的。只有一种情况90元的学平险不够：如果你想要给孩子覆盖高额度的身故责任、或者多次重疾赔付这类高端责任，那确实得加钱买更贵的产品，但对于绝大多数普通家庭来说，90元的学平险，基础保障够全，价格也低，作为孩子的第一份校园保险，完全够用，没必要多花冤枉钱。

二. 意外医疗报销比例

先给你说实际的：90元价位的学平险，意外医疗免赔额大多在0到100元之间，一般社保范围内的花费，报销比例在百分之八十到九十上下，报销额度大多在一万到三万之间。

我给你举个真实的例子，同事家三年级的壮壮，课间在操场追着玩，被同学绊倒磕破了额头，缝了五针，总共花了1860块，其中1600块都是社保内的缝合费、换药费、消炎药，剩下260块是美容缝合的社保外可吸收线。这款90元的学平险免赔额是50块，算下来社保内能报（1600-50）×85%=1317.5块，社保外的部分一分都报不了，最后自己只掏了五百多块，要是没买这个学平险，全额都得自己出，90块的保费换回来一千多报销，怎么算都不亏。

你别光盯着比例看，一定要分清楚社保内外用药的区别，很多90元的学平险只报社保范围内的医疗费用，少数会开放小比例的社保外报销，额度也不高。比如刚才说的壮壮，如果家长提前知道这款只报社保内，就可以根据自己的需求选择，如果想要覆盖社保外用药，可以额外补充一份小额医疗险，不用花多少钱，就能补上这个缺口。

不同情况报销比例也不一样，如果孩子已经用居民医保报销过一部分，剩下的部分走学平险报销，比例会比没经过社保报销高五个到十个百分点。比如没经社保报销的比例是百分之八十，经社保报销完剩下的部分，就能报到百分之八十五到九十。举个例子，孩子摔骨折打石膏，总共花了8000块，居民医保报了4000块，剩下的4000块里有3800块是社保内费用，学平险免赔额100块，那就能报（3800-100）×90%=3330块，自己只需要承担几百块就够了。

给你两个可直接用的建议，第一，买之前一定要看清楚条款里的报销范围和比例，别只看业务员说的“能报意外医疗”就直接买，确认清楚免赔额、报销范围、比例写进合同的内容；第二，如果孩子日常活动量比较大，经常参加打球、跑步这类户外校园活动，选这款90元学平险的时候，尽量挑免赔额低、社保内报销比例高的产品，如果想要覆盖意外导致的社保外费用，花一两百块补一份小额医疗险就够，不用多花冤枉钱。

三. 身体不好的孩子能投

大多90元的学平险，投保门槛都比较宽松，不是说孩子身体有点小问题就一定不能买，但绝对不能随便乱投，先把规则摸清楚再下手才靠谱。

我身边就有这么一个真实案例，邻居家小朋友从小有过敏性鼻炎，平时就是换季容易犯，不影响日常上学，家长想着买份学平险图安心，填投保信息的时候觉得这不算啥大毛病，就没填进去。后来孩子一次鼻炎发作引发呼吸道感染住院，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司核对既往症，查到孩子之前就有门诊记录，因为没有如实告知，最后就没给报销，家长后悔了好长时间。

90元的学平险的健康告知一般都很简短，大多只问几个比较严重的问题，比如有没有先天性心脏病、癫痫、白血病这类严重疾病，常见的小问题比如过敏性鼻炎、轻微湿疹、偶发的支气管炎，一般都不用告知，可以直接投。

如果孩子有比较明确的既往症，比如轻度哮喘、先天性室间隔缺损（已经手术治愈），这种不要隐瞒，按照要求如实告知就可以，大部分90元的学平险不会直接拒保，大多会除外责任承保，就是说这个既往症以及它引发的相关治疗不赔，其他新发生的意外或者疾病都正常赔，这种情况能投还是建议投，毕竟孩子日常在校还是有其他风险需要覆盖。

如果孩子确实有比较严重的慢性病，比如需要长期服药控制的疾病，不符合健康告知要求，也不用硬买这份90元的学平险，可以试试专门面向带病孩子推出的普惠型学生保险，价格也不贵，大多也能覆盖基础的在校意外和住院医疗需求，千万不要抱着侥幸心理隐瞒投保，最后赔不了还白白浪费保费。

图片来源：unsplash

四. 出险报案怎么操作

我之前碰到过一个小学四年级的孩子，在学校上体育课的时候和同学抢篮球，摔下来磕断了半颗门牙，当时孩子妈妈急着带孩子去补牙，光顾着处理伤口，连保险报案都忘了说，拖了快两个月才想起找保险公司，最后折腾了快一个月才走完理赔流程，比及时报案多费了好多功夫，所以第一条要记住，出了险第一时间报案，一般要求出险后3到10天之内通知保险公司就可以，别拖太久，拖的时间越长，保险公司越难核对事故细节，对你理赔越没好处。

给孩子处理伤情的时候，记得收好所有的纸质单据，不管是挂号单、缴费发票、病历本还是医生开的诊断证明，连缴费清单都不能丢，刚才那个磕断门牙的孩子，妈妈就是把补牙的缴费小票丢了一张，最后不得不跑去医院重新打印，来回跑了两趟才凑齐材料，你要是嫌带纸质材料麻烦，可以把每一张单据都拍照存在手机里，备份一份永远不会出错。

走报案流程有两种简单的方式，第一种直接找孩子的班主任或者学校负责保险对接的老师，大部分90元的学平险都是学校统一组织购买的，老师手里有专门对接的保险工作人员联系方式，你把情况告诉老师，工作人员会主动联系你，一步步告诉你要交什么材料，不用你自己瞎找，这也是最省心的方式。第二种就是自己直接打保险公司的官方客服电话报案，接线员会给你登记出险信息，告诉你后续的操作步骤，还会给你发线上提交材料的链接，现在不少公司都支持线上传材料，不用你跑线下网点，在家就能弄。

要注意一个细节，给孩子就医的时候，尽量去二级及以上的公立医院，大部分90元的学平险条款里都要求去这类公立医院就诊，要是你随便去了私立诊所，最后很可能不给报销，刚才那个摔断牙的孩子，一开始想去私立口腔诊所补牙，因为收费更贵还不用排队，幸好提前问了老师，最后改去了公立口腔医院，顺利拿到了理赔，如果有特殊情况必须去私立医院，一定要提前打电话问保险公司能不能赔，得到肯定答复再去。

提交完材料之后，记得隔两三天问一下进度，要是材料不全，保险公司会通知你补材料，别等着对方催，自己主动跟进一点，理赔款一般会在材料审核通过后的一周左右打到你预留的银行卡里，你只要查收账户到账情况就可以，整个流程其实不复杂，只要你记好这几步，就能顺顺利利拿到报销款。

结语

总的来说，常见的90元学平险大多是针对中小学生推出的基础保障型产品，购买条件宽松，一般只要是在校学生都能投保，大多支持线上投保、一次性缴费，很适合刚入学的孩子选择。在报销范围上，主要包含两类：一类是意外导致的门诊、住院医疗费用，比如孩子在学校跑步崴了脚去包扎，打篮球擦伤缝针，意外烫伤去门诊换药，这类花费都能按比例报销；另一类是疾病导致的住院医疗费用，比如孩子得了肺炎需要住院治疗，符合条款的花费也能报销，部分产品还包含意外伤残、身故的责任。给你举个例子，去年小学四年级的乐乐课间跑操不小心摔断了胳膊，打石膏加上后续复查一共花了3800多，医保报完之后剩下1900多，家长之前给乐乐买了90元的这款学平险，最后除去100元免赔额，报了1400多，相当于自己只花了几百块，还是很实用的。给不同情况的家长提个醒：经济条件暂时有限的普通家庭，可以先买一份90元的学平险给孩子搭好基础保障；已经给孩子买了百万医疗险和意外险的家庭，再添一份90元学平险也能补充小额门诊住院的报销，覆盖日常小意外小毛病的花费；要是孩子健康状况不太好，投保前一定要仔细核对健康告知，别带病投保，避免后续理赔出问题。总的来说，只要选对符合孩子情况的产品，90元的学平险就能给校园里的孩子添一份实用的保障。

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