学生意外保险 范围 小学生意外保险理赔吗

引言

家里有小学生的朋友们，是不是总在担心孩子玩耍的时候出意外？也常疑惑买了学生意外险后，孩子出事到底能不能赔？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把心里的疑问都解开。

一. 意外保障具体保哪些？

日常校内户外活动受伤都在保障范围内，只要是突发、非故意的意外损伤，基本都能报医药费。

比如家住北京朝阳区的三年级小朋友壮壮，上周在学校课间和同学玩追跑游戏，不小心踩到松动的地砖摔出去，膝盖磕破缝了五针，去医院清创缝合加换药一共花了四千多块钱。壮壮妈妈提前给孩子买了学生意外保险，提交票据之后，除去免赔部分，剩下符合规定的医药费都按比例报销了，减轻了不小的经济负担。

除了普通的摔伤擦伤这类轻伤，意外导致的骨折、烧烫伤、动物抓伤咬伤，都在保障范围里。小区里上一年级的朵朵，放学路上被流浪猫抓伤胳膊，去社区医院打狂犬疫苗花了一千多，同样通过学生意外险申请到了理赔。

如果意外导致更严重的身体损伤，符合合同约定的伤残等级，还能拿到对应的伤残补偿。去年邻居家的孩子坐电动车出门，不小心摔落导致手臂骨裂，恢复后鉴定达到对应伤残等级，除了报销治疗的医药费，还拿到了一笔伤残补偿，用来覆盖康复阶段的营养费、家长陪护的误工支出，帮家里分担了不少压力。

大家要注意，不是所有意外都赔，也不是只有校内意外才赔。孩子周末去公园游玩、参加课外兴趣班发生的意外，也在一般的学生意外保障范围里。建议你拿到保单之后，第一时间翻找保障责任那一页，把列明的可保意外过一遍，心里提前有数，别真出事了才临时翻保单找内容。如果看不太懂条款里的描述，可以直接问保险公司的客服，对方都会给你讲清楚哪些能赔、哪些不能赔，不用自己猜来猜去。另外如果孩子平时经常参加课外的运动活动，建议优先选覆盖校外运动意外的产品，保障更全面，不会真出了事才发现不在保障范围里，白耽误时间。

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二. 报销流程麻烦不麻烦？

现在学生意外险的报销流程一点都不麻烦，大多支持线上办理，不用来回跑腿跑网点，在家就能提交材料完成申请。

很多产品都在保险公司的官方平台开通了学生意外险专属报销入口，只需要跟着页面提示一步一步操作就行，不用填复杂的表格，一般五六分钟就能填完所有信息。我身边就有不少家长亲测过，去年小学四年级的浩浩在学校操场跑步的时候，被地上的小石子绊倒磕破了额头，去医院缝了四针，一共花了1200多块医药费，浩浩妈妈当天晚上抽出半小时，就在保险公司的小程序上填完了所有信息，上传了病历、缴费发票还有学校开的意外情况说明。

提交完材料之后，审核速度也很快，符合要求的小额报销申请，一般3到5个工作日就能完成审核打款到你预留的银行卡里。浩浩妈妈当时就是提交材料后的第四天就收到了报销款，除去免赔的部分，一共报了900多块，基本覆盖了大部分的医药费，整个过程没跑一趟保险公司，都是在家用手机操作完成的，比大家想象的省心很多。

如果实在不会用线上操作，也可以把材料交给学校负责保险对接的老师，由老师统一帮忙提交给保险公司，对于年纪比较大，不太会用智能手机的爷爷奶奶来说，这个方式也很方便。只需要把医院开的所有票据、病历本都整理好，交给老师之后，剩下的流程都由专人对接，只需要等着报销款到账就行，不用自己操心。

给大家两个实操建议：第一，所有的票据一定要留存好原件，不管是挂号单、缴费发票还是门诊病历、诊断证明，都整理在一起，不要弄丢，缺材料会耽误审核进度；第二，出险之后第一时间报案，不用拖，一般要求在出险后的10天内报案就可以，早报案早安排审核，不会影响你的报销权益。如果遇到材料不全的情况，保险公司也会通过短信或者电话提醒你补充，按照要求补好材料就行，不用太担心流程会卡壳。

三. 怎么挑适合自己的产品？

根据家庭月可支配收入，选对应性价比的方案。如果家庭每月可支配收入在三千元左右，建议优先选基础款，价格偏低，保障覆盖常见的摔倒磕碰、上下学途中的小型意外就可以，不用追求高保额，每年几十元的投入就够满足基本需求，不至于给家庭增添太多经济负担。

如果家庭每月可支配收入在八千元以上，可以选保障范围稍宽的方案，加上一些孩子常遇到的运动意外保障，毕竟现在不少孩子会报篮球、轮滑这类兴趣班，活动多了意外概率也会上升，多覆盖这类场景，遇到问题能更踏实，投入一年一百多元到两百多元，多数家庭都能承担。

看孩子的日常活动范围来调整。如果孩子平时只待在学校和家里，很少参加校外的集体活动、兴趣班，那只覆盖校内意外的基础保障就够用；如果孩子经常参加校外的露营、骑行、球类运动这些活动，一定要选包含校外意外责任的产品，之前有个案例，六年级的小朋友周末去郊外骑行，不小心摔倒擦伤了膝盖，还缝了两针，总共花了一千两百多医药费，当初家长特意选了包含校外责任的产品，最后顺利报销了九成医药费，要是只买了只保校内的产品，这笔钱就没法申请理赔了。

结合孩子的健康状况调整，要是孩子平时比较好动，经常跑跑跳跳容易磕碰，就优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，这样哪怕只是一两百元的小伤口处理费用，也能申请报销，积少成多也能省下不少钱；要是孩子平时比较文静，很少受伤，也可以优先把保额做高，应对比较严重的意外情况。

买之前一定要核对免责条款，把不能理赔的情况提前看清楚，比如有些产品不包含孩子在私自攀爬非运动设施过程中发生的意外，要是你家孩子喜欢爬高上低，就要避开这类免责条款的产品，选没有相关限制的，确保真出事的时候能顺利拿到赔付。

四. 什么情况不能申请赔？

首先，故意行为导致的意外是肯定不能申请赔付的。如果你家孩子故意跑去做危险的蹦极、故意攀爬没有防护的高处围栏，这种明知风险还要刻意去做的行为，最后出了问题，保险公司是不会赔的。之前就有一个小学男孩，学校门口有一个施工未完工的工地围挡，他明明知道那不让进，还跟同学打赌打赌爬围挡摔下来，这种情况他买的学生意外险就不会赔，所有医药费都得自己承担。

其次，本身有疾病引发的意外状况不能赔付。比如孩子本身有先天性心脏病，上体育课跑步的时候突然病发晕倒磕伤了头部，这种因为自身疾病诱发的意外，学生意外险也不会赔，要走医保或者专门的疾病医疗险报销，意外险只管外来、突发的非疾病意外。之前就有过类似的案例，一个四年级的小姑娘本身有癫痫，下课的时候突然发病摔倒把牙齿磕掉了，申请意外险理赔的时候被拒了，就是因为受伤的根源是自身疾病，不属于意外险的保障范围。

第三，参加高风险商业活动或者专业竞技比赛导致的受伤，一般也不能赔。现在很多家长会带孩子参加专门的马术培训班、专业的击剑对抗赛，还有的孩子会参加商业机构组织的专业攀岩赛事，这些活动本身风险等级比日常课外活动高，普通的小学生意外险都把这类情况列入免责范围了，如果你家孩子长期参与这类活动，要单独买对应活动的专项意外险，不要指望普通学生意外险能赔。

第四，在非保障区域出的意外也不能赔。普通的小学生意外险一般只保国内发生的意外，如果带孩子出境旅游或者出境参加活动的时候出了意外，这份保险是不管的，出境之前得单独买境外旅游意外险才能覆盖风险。

第五，还有一些家长容易忽略的情况，比如孩子私自去无资质的游泳馆游泳，或者乘坐无合法运营资质的车辆出行出了意外，很多产品也会把这种情况列为免责。给孩子买了意外险之后，一定要抽十几分钟翻一遍免责条款，把这些不能赔的情况记清楚，避免真出了事申请理赔被拒，耽误孩子治病不说，还白花钱。如果你拿不准某一种情况能不能赔，可以提前问一下保险公司的客服，别等出事了才想起核对条款。

结语

总的来说，符合学生意外保险条款约定的意外，小学生出险是可以理赔的，只要选择覆盖日常活动的产品，保留好医疗票据按要求提交申请就行。你家孩子如果已经配置了这类保险，可以拿出来看看有没有把摔伤、碰伤这类日常意外明确放进保障范围，没配置的话，根据自家孩子日常活动范围、结合你的预算选就可以了。

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