社保与农村养老保险能同时缴纳吗

引言

嘿，最近是不是正犯嘀咕，出门打工交了职工社保，老家还催着交农村养老保险，这俩能一起缴吗？会不会白扔钱？今天咱就把这个事儿说清楚。

一. 两者能同时参保缴费？

目前规则允许你同时缴纳这两种社保，没有明文规定禁止同时参保，很多在外打工的朋友都遇到过这种情况。

我给你举个实打实的例子，住在山东县城的刘哥，今年42岁，早几年一直在县城周边打零工，为了老了有个保障，每年都按时交农村养老保险，已经交了快10年了。前年县城新开了个加工厂，招工人给交职工社保，刘哥顺利入职，工厂每个月从工资里扣社保费，刘哥这时候就犯了难，之前一直在交农村养老保险，现在工厂给交职工社保，这俩同时交会不会违规？要不要把老家的停掉？

其实刘哥这种情况特别普遍，很多外出打工的农村朋友，都怕丢了老家的那份保障，不敢停农村养老保险，又想享受打工单位给交的职工社保福利，就一直同时交着，这种操作完全没问题，不会有人说你违规参保，也不会罚你钱。

但我得给你提个醒，同时交没用重复享受待遇，到了你办退休领养老金的时候，只能选择其中一种领取，另一个重复缴费的部分，会给你退个人缴费的那部分钱，单位交的或者集体补贴的部分不会退给你。就说刘哥吧，如果他干到退休，累计职工社保交满了15年，那他就只能领职工养老金，之前同时交的农村养老保险，个人交的那些钱会一次性退给他，但是不会给他发双份养老金。

那如果你就是想两头都交，也完全可以，我给你说下适合同时交的人群：如果你是刚出来打工，工作还不稳定，有可能干几个月就辞职回老家，那你可以先不停农村养老保险，继续交着，等工作稳定了，职工社保连续交了三五年再停农村的也不迟。如果你是女性，年纪过了40，男性过了45，才第一次交职工社保，大概率到退休也交不满规定年限，那你也可以继续交农村养老保险，给自己留个兜底的退路，别到时候职工社保没交够领不了，农村的也断了，最后老了没保障。还有那种自己做点小生意，一边自己交职工社保，手里钱不多，又怕职工社保最后交不够，也可以同时交农村的，成本不高，多个保障总是没错的。

如果你已经确定，未来肯定会领职工养老金，也能交够规定年限，那我建议你停掉农村养老保险，没必要多花这份钱，毕竟交进去的钱，就算退也只退个人部分，多交的这几年，相当于把钱闲置好几年，拿出去干点什么不好。

二. 退休金到底领多少？

同一时间段同时交两种保险，最终只能按照一种的规则领退休金，不会给你发双份，这是实打实的规则，别抱着领双份的想法缴费，白白多花冤枉钱。

我身边就有现成的例子，去年来找我问的刘叔，今年58岁，年轻时候跟着儿子去外地打工，工厂给他交了12年职工社保，自己怕以后职工社保凑不够年限，老家农村养老保险也一直没断，每年都按最低档交，一算下来前后交了快20年，多花了小两万块钱。最后到办理退休的时候才知道，重复缴费的部分只退给他农村养老保险个人缴纳的部分，单位那部分统筹是不退的，算下来自己平白亏了几千块，还折腾了大半个月办退费手续，麻烦得很。

正常来说，相同缴费年限下，职工社保算出来的退休金会比农村养老保险高不少。就拿我身边一对邻居老两口举例子，张阿姨退休前交了15年职工社保，现在每个月能领一千八左右；李叔和张阿姨同岁，只交了15年农村养老保险，现在每个月才领不到三百块，差了五六倍，日常开销的宽松程度完全不一样。张阿姨每个月领的钱够自己买菜、买零嘴，还能时不时给孙子包个红包，不用伸手跟孩子要钱，日子过得自在；李叔就不一样，每个月领的钱只够交个水电费，买个药都要跟孩子开口，落差很明显。

退休金计算遵循多缴多得、长缴多得的规则，不管选哪一种，交的时间越长，每个月交的钱越多，最后领的钱就越多。如果是一直在外打工，单位帮你交大部分职工社保费用，自己只需要扣少部分，那优先保留职工社保就行，农村养老保险可以停掉，不用重复交。如果是自己交职工社保，经济条件不错，能承担每年的费用，也优先选职工社保，最后领的钱会更够花。

要是你现在还没到退休年龄，已经重复交了两种，别慌，你可以选择停掉其中一个，保留对你更划算的那一个。比如保留职工社保，就可以把农村养老保险个人账户里的钱转到职工社保账户里，或者直接退出来，具体怎么操作去当地社保窗口一问就能办清楚。如果到退休的时候，职工社保没交够最低年限，也可以把职工社保转到农村养老保险账户，按照农村养老保险的规则算退休金，不会让你之前交的钱白扔。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销差别在哪？

首先能直接说结论：绑在职工社保里的职工医保，和绑在农村养老保险对应的居民医保，报销的比例和范围差得挺多。我给你举个身边实打实的例子，家住县城的张阿姨今年56岁，之前一直只交了农村养老保险配套的居民医保，去年冬天她因为冠心病需要做支架手术，住院一共花了快八万，最后居民医保报销下来，自己还掏了四万三千多。要是她当时交的是职工医保，同样的用药、同样的治疗项目，算下来自己大概只需要掏两万八不到，差了快一万五，这对普通家庭来说可不是小数目。

其次是报销的起付线和封顶线不一样。职工医保的起付线，分不同等级的医院，普遍和居民医保差不多，但封顶线要高出不少。还是拿张阿姨的情况说，她如果走职工医保，年度报销封顶线比居民医保高出十几万，万一碰上需要长期治疗的毛病，这个差别就能直接帮你省掉不少负担。

再说说门诊报销的差别。职工医保每个月会按缴费比例往你的个人账户打钱，平时去药店买个常用药，或者门诊看个头疼脑热，直接刷个人账户的钱就能抵，不用自己掏现金。但居民医保一般只有住院或者特殊门诊能报销，普通门诊报销额度很低，很多地区普通门诊一年最多也就报个几千块，平时买药基本都得自己掏钱。比如楼下开小卖部的刘叔，平时有高血压需要长期买降压药，他交职工医保，每个月个人账户打进去的钱，刚好够买三个月的降压药，一分现金不用花；而同小区的李叔只交居民医保，同样买这些药，一年下来得自己掏小一千，积少成多也是一笔不小的开支。

还有用药和诊疗项目的报销范围不一样。职工医保的报销目录覆盖更多新药、进口药，还有很多先进的诊疗项目，大部分都能按比例报；居民医保的报销目录相对窄一些，不少进口药、高端检查项目都不在报销范围内，得全额自费。比如去年小区里的陈叔查出来有结节需要做微创消融手术，用的是进口消融针，居民医保不给报这个针的钱，光针就得自己掏八千多；如果是职工医保，这个针可以按七成报销，自己只需要出两千多。

给大家直接说建议：如果你现在是在外打工，单位给交职工社保，那一定要跟着单位交职工医保，不要嫌从工资里扣钱心疼，实打实能帮你省不少医疗费；如果你是自己在老家干农活，收入不算稳定，可以先交居民医保兜底，经济条件允许的话，再按灵活就业身份交职工医保，长远来看保障更实在。如果已经同时交了两种医保，报销的时候只能用其中一种报，没必要同时交两份，白扔钱。

四. 按年龄和需求搭配

20-30岁在外打拼的年轻人，优先缴职工社保，不用同时缴农村养老保险。就像26岁在广州电子厂打工的小林，公司要求给缴职工社保，老家父母一直催他在家也交农村养老保险，说多交一份老了多领一份钱，小林听了父母的话，两头交了三年，后来去社保经办大厅咨询才知道，最后只能领一份待遇，白花了三年农村养老保险的钱。这个年龄段的年轻人，大多在正规企业上班，企业会帮你承担大部分职工社保的缴费，个人只需要出小部分钱，职工社保的养老待遇更高，医保报销比例也更高，完全够满足你的保障需求，没必要再额外花钱缴农村养老保险，把钱省下来攒起来不好吗？

30-45岁灵活就业，经常换工作的中年人，可以同时缴农村养老保险当兜底。我身边就有这样的例子，38岁的王叔一直在县城做装修工，有时候跟着装修队干几个月，队里会帮他缴几个月职工社保，有时候自己接散活干，就断缴了，断断续续缴了十几年，职工社保的累计缴费年限还差一大截。后来他听了社区工作人员的建议，每年按时缴农村养老保险，一年只需要交几千块，就算职工社保断缴了，农村养老保险的缴费也不会断，就算最后职工社保达不到领取条件，也能领农村养老保险的待遇，不会老了没保障。对于工作不稳定，没法保证职工社保连续缴费的人来说，同时缴两份保险，就是给自己留后路，花不了多少钱，安全感能提升不少。

45岁以上想补缴职工社保的人，保留农村养老保险缴费，不要盲目停掉。49岁的张阿姨之前一直在家种地带孩子，只缴了十几年农村养老保险，现在孩子长大了出门打工，张阿姨跟着去城里当保洁，单位要给缴职工社保，张阿姨纠结要不要停掉老家的农村养老保险。这种情况，建议张阿姨先保留农村养老保险的缴费，先缴职工社保试试，因为张阿姨距离法定退休年龄只有不到11年，就算一直缴到退休，职工社保的累计缴费也达不到领取要求，就算一次性补缴，也需要一笔不少的钱，如果提前停了农村养老保险，最后职工社保没达到要求，两头空就麻烦了。先同时缴着，等到退休前再看职工社保的累计情况，再做合并或者清退的操作，更稳妥。

已经达到法定退休年龄，职工社保缴费年限够的人，可以停掉农村养老保险，不用再继续缴。已经退休的老李，之前在老家缴了二十年农村养老保险，后来去城里打工，又缴了十五年职工社保，刚好达到职工养老保险的领取条件，办理退休手续的时候，社保工作人员就让老李停掉了农村养老保险，把农村养老保险里个人缴纳的部分一次性退给了老李，老李现在每个月领职工养老保险的待遇，比之前预期领农村养老保险的待遇高了一倍还多，日子过得舒服多了。这种情况下，留职工养老保险就够了，农村养老保险没必要再花钱缴，退出来的个人账户钱还能当成零花钱，实用得很。

经济条件一般，只打算缴一份保险的人，根据自己的收入选就行。如果每年能拿出几千块钱缴费，选职工养老保险更合适，老了待遇更高；如果每年只能拿出几百块一千块缴费，那就选农村养老保险，缴费压力小，老了也能有一份基础的收入。不用纠结别人都选什么，适合自己经济情况的就是最好的，不要为了缴保费让自己的日常生活受影响，那就得不偿失了。

五. 投保实操避坑指南

如果你已经同时交了社保和农村养老保险，第一时间去当地社保经办窗口做信息核查，别自己在家瞎琢磨，也别随便听网上所谓的“省钱攻略”。就拿赵大叔说，他今年六十二，明年就要办退休领待遇，前几年在东莞打工交了八年职工社保，回老家之后又连续交了十五年农村养老保险，一直以为到时候能领两份钱，结果临退休才去窗口问，才知道重复交的这几年不能累计两份待遇，还折腾了小半个月办清退合并，差点耽误了自己办退休的时间。你提前去窗口查清楚，重复缴费的时段可以按照当地规则申请清退其中一方，也可以办理账户合并，不会让你平白多花冤枉钱。

第二，别为了攒年限盲目两边同时交钱，算清楚自己的累计缴费时长再安排。如果你已经在职工社保缴满了规定年限，达到退休年龄之后直接领职工养老金就可以，农村养老保险的缴费可以申请转回职工社保账户，个人账户的余额会合并计算，不用继续重复缴费扔冤枉钱。要是你职工社保缴费年限不够，没办法按职工社保领待遇，就把职工社保的账户转到农村养老保险里，按照农村养老保险的规则领待遇，不用再接着两边都交钱。

第三，换城市打工或者回老家生活，一定要及时办理社保转移，别把账户扔在外地不管。很多朋友像在外打工的小周一样，年轻的时候在好几个城市打工，每个地方都交过职工社保，老家还一直没断交农村养老保险，换工作之后就不管旧账户，等到退休才想起找账户信息，来回跑好几个地方开证明，费了好大劲才整理清楚缴费记录。你换城市之后，直接线上通过官方社保服务平台提交转移申请，线下也可以去新参保地的窗口办手续，把分散的缴费记录归集到一个账户里，既方便核对年限，也不会影响后续合并待遇。

第四，清退重复缴费的时候，选对清退的险种，别选错了影响自己以后领待遇。如果你打算以后领职工养老金，就清退重复时段的农村养老保险缴费，个人账户的钱会退还给你；如果你最后打算按农村养老保险领待遇，就清退重复时段的职工社保缴费，把个人账户的余额退回来。别随便乱选，要是你本来满足领职工养老金的条件，错清退了职工社保的缴费，白白浪费了累计的缴费年限，最后只能领待遇更低的农村养老保险，得不偿失。

第五，每年抽十分钟查一下自己的两个社保账户状态，看看缴费记录有没有错漏，有没有重复缴费的标注。很多地方社保系统更新的时候，偶尔会出现缴费记录遗漏的情况，要是你没及时发现，等到退休核算待遇的时候才找问题，补材料核对都要花不少时间。现在线上就能查账户明细，发现不对直接联系当地社保机构修正，早处理早安心，别等到领待遇的时候才出问题，影响自己晚年的养老安排。

结语

总结下来问题答案就很清楚啦，社保和农村养老保险是可以同时缴纳的，但不建议大家一直重复缴费哦。刚出来打工、没确定定居方向的年轻人，暂时两边都交留个兜底没问题；如果已经稳定在城市工作，就尽量优先缴职工社保，老家的农保可以先停掉，省下来的钱存起来或者补充其他保障更划算。要是快到退休年纪还没缴够职工社保的年限，那就把职工社保转入农村养老保险，折算累计缴费年限后再领待遇，不会浪费你之前缴的钱。总之根据自己的工作情况、经济条件选就对了，不用纠结要不要硬交两份。

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