学生在学校的意外保险有哪些

引言

给娃整理书包的时候，有没有突然想问，孩子在学校读书，到底都能买哪些意外保险？这些保障能兜住哪些风险？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，一个个给你说清楚。

校方责任险保哪些

仅承担学校存在过错的学生意外事故，学校无过错的情况不赔。咱们拿真实案例来说，五年级学生小宇在课间自由活动时，跟同班同学追着跑着玩，没留神踩空台阶崴了脚，韧带拉伤还打了石膏。这事里，学校的台阶符合建筑安全规范，日常也有做课间活动安全提醒，学校本身没做错，这种情况下，校方责任险就不会赔付小宇的治疗费用。

如果你家孩子不小心在学校伤了其他同学，这件事学校没监管过错，赔偿责任得由伤人孩子的家长承担，校方责任险不覆盖这种情况。举个例子，初二学生阿明，在上体育课自由活动时间，偷偷拿了操场边上垒球区的垒球，故意往同学聚集的方向扔，砸到了同学阿凯的额头，缝了四针。这件事里，体育老师课前已经明确提醒过不能随便拿垒球乱扔，也做了相关安全提示，学校已经尽到了管理义务，不存在过错，所以校方责任险不会给阿凯赔付医疗费用，得由阿明的家长承担赔偿责任。

如果是学校提供的场地、设施有安全隐患导致孩子出事，这个就符合赔付要求，校方责任险会赔。比如说，学校教学楼的走廊扶手因为年久失修，螺丝松了，学校没及时发现维修，一年级学生朵朵靠在扶手上的时候，扶手脱落，朵朵摔下来磕断了两颗门牙，这种情况学校存在管理疏漏，有明显过错，校方责任险就会按照约定，赔付朵朵对应的治疗费用。

如果是学校组织校外活动的时候，因为学校的安排出问题导致孩子出事，也符合赔付要求。比如学校组织大家去户外研学，带队老师没有提前排查活动路线的安全隐患，没提醒大家避开湿滑的陡坡，学生小西在走陡坡的时候滑倒摔成骨裂，这种情况学校存在组织过错，校方责任险就会按条款约定承担对应的赔付责任。

给大家提个可操作的建议：别觉得学校买了校方责任险，孩子在校的所有意外都有保障了，它只保学校有错的情况，咱们家长得给孩子额外配一份学生个人意外险，覆盖学校无过错的意外情况，这样才够全面。你可以跟着学校统一组织的学平险买，价格便宜，投保门槛低，一般身体健康的学生都能买，也可以自己找保险公司单独配置，根据自家孩子的活动范围选对应的保障额度就可以。

图片来源：unsplash

意外险侧重意外身故

在学生群体当中，这个险种的价格一般都比较低，一年缴费只需要几十块钱，保额能够满足基础保障需求。大部分学生都能买，只要是在校注册在读，都符合基本购买条件，很少会设置额外的投保门槛，哪怕孩子身体有小毛病，只要能正常上学，一般都能顺利投保。

我给你说个真实发生的例子，初二学生阿杰平时喜欢打篮球，每次体育课都泡在球场，结果某次抢篮板落地的时候，脚底下打滑，整个人从半空中摔下来，后脑磕在了球场旁边的硬质台阶上。送到医院的时候情况已经很危急，抢救了两天还是没能救回来。阿杰的爸妈之前给他买了学校推荐的这个意外险，最终拿到了对应保额的赔付，这笔钱帮阿杰爸妈处理了后续的各项事宜，也给沉浸在悲痛里的他们减少了一点经济负担。

这个险种的优点很明显，缴费方式大多是一年一交，每年只需要交一次钱，不用月月惦记，也不用一次交很多钱，对于普通家庭来说几乎没有缴费压力。赔付方式也很简单，只要符合条款约定的意外情况，一次性给付对应保额，不需要分批申请，流程也比复杂险种简单很多。学校统一团购的话，很多时候还会帮忙走流程，家长只需要准备好材料就行。

它也有需要注意的缺点，它的赔付重心在身故和伤残责任上面，一般对于普通的小额意外医疗，要么不给报销，要么报销额度很低，只能覆盖很少一部分费用。如果只买了这个险种，孩子平常摔倒擦伤、崴脚骨折去看门诊或者住院，大部分医药费都得自己掏，没办法得到充足的报销。

给大家几个针对性的购买建议，如果是经济条件一般的家庭，可以先买上学校统一组织投保的这份意外险，先把身故伤残的基础保障做足，再额外补充一份小额意外医疗险，搭配起来买，总共一年花不了一百块，就能把大小意外都覆盖到。如果是初中高中已经住校的学生，孩子日常活动范围更大，可以适当把保额买高一点，不用追求太高，只要符合家庭需求就行。如果孩子本身就喜欢参加滑板、攀岩这类有一定风险的课外活动，买之前要仔细看条款，确认这类活动不在免责范围内再买。如果孩子已经上大学，日常需要骑车往返学校或者兼职出行，也建议把这份保障配齐，搭配医疗险一起买，风险来临的时候能帮家庭扛住很大一部分压力。

医疗险报销门诊费用

这一类型的保障，主要是覆盖学生在校内外发生的小额门诊医疗支出，对学生群体来说实用性很强，建议不同情况的学生按需配置。

你先记牢，经济基础一般的普通学生家庭，选每年百元左右的产品就行，不需要买太贵的。比如小学三年级的小雨，之前换季得流感引发急性支气管炎，连续一周去社区医院门诊输液，总共花了快一千五百块，家里买了包含门诊报销的学生险，去掉五十块的免赔额之后，报销了八百多，相当于只花了几百块自付费用，大大减轻了家长的当月支出。要是你家孩子平时容易感冒、磕碰受伤去门诊，可以优先选这类带门诊报销的，不用多花冤枉钱买高额保障，满足日常需求就够用。

年龄阶段不同，选的侧重也不一样。低龄阶段的中小学生，经常在学校活动容易磕碰，也容易被同学传染感冒，去门诊的频率比较高，建议选包含意外门诊和疾病门诊都能报的产品，磕破缝针、感冒输液这类花费都能报上。要是已经上大学，平时身体比较健康，很少去门诊，可以只选包含意外门诊保障的就行，价格更便宜，满足体育课受伤、出行磕碰这类意外情况的报销需求就够了。

健康条件有异常的学生，选的时候要注意看免责条款。要是孩子本身有慢性病，平时需要定期去门诊开药，一定要提前看清楚条款里有没有把既往症排除在外，部分产品可以承保常见的慢性病门诊，只要提前做好健康告知就能投保，后续常规开药的费用也能按比例报销。要是孩子身体健康没什么问题，选常规的门诊医疗险就行，不用额外找特殊产品，节省保费。

购保需求不一样，选免赔额和报销比例也不一样。要是你只是想覆盖小额的门诊花费，不想每次花个几百块都自己担，可以选免赔额低的产品，一般免赔额几十块，超过的部分就能按比例报销。要是你已经有其他的保障，只是想补充一下门诊报销，可以选免赔额稍高一点的，价格会更低，用来覆盖超出免赔额的花费就很合适。另外要注意，购买的时候直接问清楚，报销有没有限制公立医疗机构，大部分学生的门诊医疗险都要求去公立普通门诊，私立诊所的花费一般不能报，别买错了。

缴费和赔付也很简单，这类学生门诊医疗险一般都是一年一缴，和意外险绑定或者单独买都可以，赔付的时候只要保留好门诊的病历、缴费发票、检查报告单，直接找保险公司提交申请就行，一般一周左右就能到账，流程很方便。

投保须知重点提醒

先确认承保范围，别盲目买多了重复投保。很多家长以为给孩子在学校买完意外险，自己又买好几份同款，其实意外医疗额度是报销型，花多少报多少，多买也不能重复赔，反而白花冤枉钱。只有意外身故或伤残责任，才可以多份叠加赔付，按需买就行，别乱堆保额。

记得如实填健康情况，别想着隐瞒。我邻居家小孩之前有过敏性哮喘，买学校保险的时候家长觉得这是小毛病，没填进去，后来孩子春游不小心哮喘发作送医，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，一点保障都没拿到。不管是什么小毛病，只要健康告知里问到了，老老实实写清楚，不符合要求也别硬买，选能接受你情况的产品就行。

搞清楚免责条款里哪些不赔。别拿到保单就扔抽屉里，翻两页看看，比如有的学校意外险不赔孩子私自参加高风险运动出的意外，像孩子周末自己去玩攀岩、冲浪摔了伤，这种就不赔；还有的不赔孩子已经有的旧伤复发，之前摔过腿留下旧疾，后来同一个地方再受伤，不符合要求也赔不了。花几分钟扫一遍免责条款，心里有数，真出事也不会懵。

分不同年龄给你对应建议。低年级的孩子活泼好动，磕磕碰碰多，重点盯门诊报销额度，免赔额越低越好，最好选没免赔，或者免赔额只有几十块的，看个门诊花一两百也能报，实用性强。中高年级的孩子开始参加体育活动，比如篮球、足球对抗赛，可以适当提高意外伤残的保额，对应每年多花几块十几块，保障就扎实很多。

如果孩子身体本身不好，有一些慢性病，别只盯着学校统一买的保险，学校统一投保一般都是统一条款，没办法单独改健康要求，你可以在学校统一投保之后，再补充一份适合孩子身体情况的意外险，把学校保险没覆盖到的缺口补上，花不了多少钱，双份保障叠加上，孩子在校出什么事，你也不用太担心费用问题。另外买完之后，记得把保单信息存好，告诉家里其他帮忙照顾孩子的长辈，真出了事能快速找到保单申请理赔，别等到要赔了，翻半天找不到保单，耽误理赔时间。

结语

看到这里你肯定清楚啦，学生在学校的意外保险一般有这几种：针对校方过失赔偿的校方责任险、侧重意外伤残身故保障的意外险，还有能报销小额门诊医疗费的医疗险，不同险种覆盖不同在校风险。给孩子选的时候，可以先确认学校统一配置的险种，再根据孩子实际情况补充，比如活泼好动爱跑跳的孩子，可以优先补充小额意外医疗险；要是家里条件允许，可以再补上意外伤残保障，做到风险全覆盖，花不多的钱就能给孩子在校安全加层保护。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。