学生意外保险的 大专学生上意外保险吗

引言

嗨，正在读大专的同学，或者家里有大专生的朋友，你有没有停下脚步想过——大专学生到底要不要上意外保险呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都说清楚。

一. 大专生到底买不买？

我直接说观点：一定要买，不是可选，是刚需。

咱们大专生的日常是什么样？除了教室上课，还有不少需要动手操作的实训课，下课了还约着打球跑步，周末还会出去骑行、爬山逛公园，不管是校内还是校外，磕碰摔砸的意外真的离我们不远。

给你说个我身边真实的案例：上个月隔壁高职的一个同学，跟着老师去机房实训，起身搬设备的时候没注意脚边的电源线，一下子绊倒摔出去，额头磕在了桌角，缝了六针花了一千八百多，还打破伤风、开了消炎药，他当时嫌学校统一组织买的意外险没必要，自己没买，最后所有钱都是从生活费里扣，连着吃了三周泡面才补上这个窟窿。

如果他当时买了学生意外保险，这一千八百多的治疗费、药费，去掉免赔额之后能报八九成，自己只需要花一百多块钱，根本不至于委屈自己的肚子。

可能有人会说，我身体好，从来不出事，买这个不就是浪费钱？那你问问身边同学，哪个上学这么多年没崴过脚、没撞过腿、没被猫抓狗咬过？这些看起来都是小事，真要花钱去处理，少则几百多则上千，对咱们靠生活费过日子的学生来说，也是不小的负担。

也有人说，学校不是统一有医保吗？要知道学生医保只管部分住院，很多意外门诊的花费报销比例很低，而且不少校外发生的意外，学生医保报销限制多，学生意外保险刚好能补上这个缺口。

给不同情况的同学直接给建议：如果你家庭条件一般，生活费每个月只有一千多，哪怕省出一顿饭钱，也得买一份基础的学生意外险，一年保费也就几十块，一顿聚餐的钱就能换一整年的保障。如果你经常参加户外项目，那得把保额选得高一点，覆盖可能出现的医疗花费。如果你本身平时就容易磕磕碰碰，走路都容易崴脚，那更别犹豫，越早买越好。

二. 意外受伤能赔多少？

意外受伤的赔付额度，不是一概而论的，要分不同的受伤情况、不同的保险条款来看，大家可以先对照自己手头的保单，对应找清楚自己的保障范围。

如果是日常的小磕碰小擦伤这类门诊处理就能解决的伤情，大部分学生意外保险都能覆盖这类门诊费用，免赔额大多在几十元，报销比例从八成到九成不等，举个例子来说，你下课赶去教室的时候在楼梯崴了脚，去校医院拍片子加敷药花了300元，扣掉50元免赔额，按八成报销，就能赔到200元，剩下的50元需要自己承担，这个价格对于大家来说，负担已经很小了。

要是伤到需要住院治疗的程度，赔付额度会比门诊高很多，一般学生意外保险的住院医疗报销额度从几万元到十几万元不等，还是拿具体案例来说，咱们学校的一位大专生在周末和同学出去骑行，不小心摔断了胳膊，手术加住院一共花了8600元，社保报销之后剩下的4200元，走学生意外保险报销，扣掉100元免赔额，按照九成比例报销，最后赔到了3690元，基本上覆盖了社保之外的大部分自费部分，没有给家里添多少额外负担。

如果是造成了残疾这类比较严重的意外情况，会按照伤残等级给付对应比例的保额，比如保单的意外伤残保额是10万元，鉴定之后是十级伤残，就会给付10%也就是1万元的伤残赔付金，这笔钱可以用来支付后续的康复费用，也能弥补你没办法上课、需要休养这段时间的生活开销，不用因为受伤只能靠家里贴补。

给大家提两个可操作的小建议，第一，买之前一定要看好报销范围，有的只报销社保内的用药和项目，有的可以报社保外的自费项目，如果你经常参加户外运动或者实训类课程，尽量选包含社保外用药的；第二，不要盲目追求过高额度，对于大专生来说，意外医疗额度选两万元到五万元，意外伤残保额选十万元到二十万元，完全可以满足日常需求，也不会多花冤枉钱。

三. 预算紧张如何选品？

很多大专同学的生活费都是按月从家长那里拿到的，除去吃饭、买日用品、偶尔出去聚餐，能留出来买保险的钱确实不多，不想花太多钱，又想把意外保障做足，直接挑基础保障全的基础款就行，不用碰捆绑了很多附加险的产品，多出来的附加险不仅让保费变贵，很多你平时根本用不上。

我身边就有个例子，大专二年级的小杨，每个月生活费也就一千多块钱，之前听学姐推销，买了一款捆绑了重疾、意外、医疗好几个险种的产品，算下来每个月要扣一百二十块钱，扣了三个月之后，连买奶茶都要纠结好久，后来退掉换了只保意外的基础款，一年保费才一百六十块钱，算下来每个月也就不到十五块，意外医疗报销额度也够用，完全满足日常需求，一下就把生活费省出来了。

不要为了所谓的“全面保障”拉高保额拉长时间，预算紧张的时候，先把核心保额做够就行，核心保额就是你万一发生意外，能赔付的基本额度，还有意外医疗的报销额度，这两项做到够用就行，不用追求更高额度，更高额度自然对应更高保费，预算不够的时候完全没必要。比如说你可以把意外身故伤残保额做到二十万到三十万，意外医疗报销额度做到两万到三万，这个额度覆盖日常打球摔伤、出行碰伤、实训室操作受伤这些常见意外完全够，保费一年也就一百出头，比喝一个月奶茶便宜多了。

优先买一年期的产品，不要买长期的。一年期的产品都是交一年保一年，保费便宜，随时可以根据自己的情况调整，要是你后面生活费宽裕了，再换保障更全的产品也没问题，长期产品不仅一次性要交很多钱，提前退保还会有损失，对于预算紧张的大专同学来说太不灵活，完全没必要选。

买的时候直接走正规官方渠道，不要找中介或者代理人买，中介和代理人一般会拿一部分佣金，这些佣金最后都会算到你的保费里，价格自然会上去，走官方渠道买，没有中间加价，价格就是最实在的底价，也不用担心被骗，保障内容写得明明白白，自己就能看清楚，挑合适的下单就行。

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四. 出险理赔麻不麻烦？

不少大专同学听到“理赔”两个字就头大，总觉得要跑好多地方、盖好多章，折腾半个月都拿不到钱。其实现在学生意外保险的理赔流程都简化了，只要提前记好几个要点，一点都不麻烦。

我身边就有现成的例子，去年某大专院校的大二男生小周，周末和同学去校外骑行，不小心摔了膝盖，缝了四针花了三千多。小周回学校后抱着试试的心态联系了学校负责保险对接的老师，老师只给了他一个线上报案入口，让他按要求传材料就行。小周当天就上传了医院的发票、病历和自己的学生证照片，三天后理赔款就打到了他预留的银行卡上，全程都没出过学校门。

不过要提醒大家一点，理赔卡壳大多都是因为材料不全，不是保险公司故意刁难你。就像前两年我认识的一个大专女生小吴，打球崴了脚去医院做了理疗，出院的时候随手把缴费小票丢了，只留了缴费的手机截图，结果申请理赔的时候就被卡住了。后来还是小吴抽了一下午时间，去医院收费窗口补打了发票，重新提交之后才顺利拿到理赔款。所以你只要记得，不管是什么意外，只要去医院看病，所有的发票、诊断证明、病历都要好好收着，电子档存一份，纸质版也别丢，就不会出问题。

还有同学会问，要是我放假回家，在老家出了意外，是不是要回学校才能理赔？不用的，现在多数学生意外保险都支持全国范围内出险理赔，不管你是在学校所在地，还是回老家，还是放假出去旅游，只要符合意外保障的范围，直接在线上报案提交材料就可以，不用专门跑回投保地办理，省了好多麻烦。

给大家一个可操作的小建议：你买完保险之后，先把保险公司的报案电话、线上报案的入口存到自己手机通讯录里，再把自己的保单号存在备忘录里。真出了意外，第一时间报案，别拖太久，拖的时间太长反而容易漏材料。按照要求提交完材料之后，就等着打款就行，一般一周之内都能到账，真的没有大家想的那么麻烦。

五. 保费父母还是自己交？

先给大家明确观点，这事儿得分情况来，不是说必须谁交、不能谁交，只要符合咱们的实际情况就好。

咱们先说说已经年满十八周岁的大专生，这部分同学我更建议自己交保费。很多大专生从大二开始就会找一些兼职，比如发传单、做家教、给学校周边的商家做推广，多多少少都能攒下一点零花钱，一年的学生意外险保费也就几十块钱，用自己兼职攒的钱交保费，其实是一个很有意义的小事儿，相当于自己给自己攒安全保障，也能早点体会到为自己负责的感觉。我身边就有这么一个例子，大专二年级的小吴，大一下学期开始就在学校附近的奶茶店做周末兼职，每个月能拿到几百块的兼职工资，他给自己交了学生意外保险的保费，去年秋天他在兼职下晚班的路上，骑车不小心蹭到路边的护栏，膝盖缝了四针，所有的理赔流程都是他自己跑的，报销下来的钱刚好覆盖了他的医药费，全程都没让爸妈操心，他自己说，用自己赚的钱交保费，出事了自己搞定，这种感觉比伸手找爸妈要钱踏实多了。

再来说说还没满十八周岁的大专新生，这类同学其实由父母来交保费就可以，大部分刚高中毕业考入大专的新生，还没开始独立赚钱，手里的钱都是爸妈给的生活费，没多余的钱单独拿出来交保费，这时候让父母帮忙交就很合适，而且对于未满十八周岁的被保险人，投保的时候本来就需要监护人来完成相关手续，父母来操作流程也更顺畅，不会出现在信息填写的时候出错的问题。

不管是谁交保费，这里都有两个要注意的点，第一个就是受益人填写，如果是自己交保费，成年人可以直接填自己作为医疗受益部分的受益人，要是涉及身故责任，大家可以根据自己的情况填写，一般填直系亲属就可以；如果是父母帮你交保费，也记得提醒父母，受益人不要写错，很多人会漏填受益人，等到需要理赔的时候才来补手续，白白耽误时间。

还有一点要提醒大家，不管保费是谁出的，一定要把投保的相关信息记好，自己存在手机备忘录里，不要全交给爸妈记着，万一真的出了意外，你自己能第一时间找到投保信息，联系保险公司报案，不用特意等爸妈帮你查，能加快理赔的进度。

最后再给大家总结一下建议：年满十八周岁，有一点可自由支配收入的，尽量自己交；还没满十八，没有独立收入的，让父母帮忙交就可以，不用勉强自己硬扛，不管是谁交，核心都是要把这份保障买上，别因为纠结谁交钱，最后忘了买保险，真出事儿的时候反而没保障。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，大专学生当然要上学生意外保险，不管你是爱泡实训室上课，还是平时喜欢打球运动，或者常出门兼职，一份合适的学生意外险都能帮你扛住意外带来的经济压力，几十块就能换一整年的安心，按咱们说的要点挑就不会踩坑啦。

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