小学生意外保险申请 意外保险学生如何赔偿

引言

家里有小学生的家长朋友们，你是不是也在疑惑，孩子磕了碰了之后，小学生意外保险该怎么申请，学生意外保险又会怎么赔偿呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 校方保险别当全保障

先给大家说清楚：学校统一组织买的小学生意外保险，不是包揽所有意外的全保障。很多家长觉得孩子上学有学校买了保险，自己就不用额外准备，出事才发现漏了缺口。

我给大家说个真实发生的小事：上个月楼下张阿姨的孙子，五年级放学出校门，过马路的时候被电动车蹭倒，膝盖缝了五针，后续换药和打破伤风花了快一千五。张阿姨想起学校买了保险，找过去申请理赔，结果只给报了三百多，剩下一千多都得自己掏。为啥会这样？原来学校统一投保的这份保险，只覆盖在校内发生、和教学活动相关的意外，出了校门的意外，赔付比例和额度本来就低，很多不在保障范围内的项目还没法报。

如果你家孩子是平时爱跑爱跳，下课放学总爱和同学在小区或者街边玩滑板、骑车，那只靠学校这份保险肯定不够。这些校外玩耍的意外场景，大多不在学校投保的保障范围内，就算部分能沾上边，额度也不够覆盖医药费，遇到需要打进口疫苗、做小型缝合手术的情况，差价就得自己补。

建议所有家长，先翻出学校给的保险单，把保障范围、赔付额度、免赔条款一条条捋清楚。记下来哪类意外不赔，额度最高到多少，心里先有个底。如果发现只有几千的意外医疗额度，只保校内，那就得自己补一份能覆盖校外日常意外的保险，把缺口填上。

别抱着侥幸心理觉得“我家孩子乖，不会出事”，小学生正是好动的年纪，摔碰擦伤、被宠物抓伤、不小心烫到都是常有的事，提前补全保障，真出事了不用攥着保单发愁，也不用自己扛全部医药费。

图片来源：unsplash

二. 百元预算选够保障点

大部分普通家庭给小学生买意外险，一年拿两三百块出来就够配全保障，没必要追求更高价位的产品，乱花钱反而拿不到对应的额外好处。我身边很多家长容易踩坑，要么觉得贵的就是好的，花大几百买捆绑了很多没用责任的产品，要么就图几块钱的便宜，买了之后真出事才发现啥都报不了，最后还是自己掏钱填坑。

先给大家说第一个选保障的核心点，意外医疗的报销范围一定要选覆盖社保外用药的。就拿我身边的真实案例来说，楼下张阿姨家的三年级小朋友，课间和同学追跑的时候不小心摔倒，胳膊被地上碎瓷砖划了一道大口子，去医院缝针的时候，医生说用美容线不会留太明显的疤，孩子长大穿短袖不好看。美容线不属于社保范围内的用药，要是你买的意外医疗只报社保内，这几千块的美容线钱就得自己掏。要是选了覆盖社保外的，哪怕预算只有两百多，也能把这部分责任包含进去，不用自己多掏钱。

第二个要盯紧的点，免赔额和报销比例。百元预算里也有不同的选择，尽量选免赔额低、报销比例高的。有的产品看起来便宜，一年只需要几十块，但是免赔额定在两百块，报销比例只有百分之六十，也就是说你花了五百块看病，要先刨掉两百块免赔，剩下三百块只给报一百八，自己还要掏三百二。同样一百多的价位，有的产品免赔额只要几十块，报销比例能到百分之八十甚至九十，算下来能帮你多报好几百，差别真的很大，选的时候一定要翻条款看清楚这两个数字，别只看总保费便宜。

第三个要加的实用保障，就是意外住院津贴。这个责任在百元预算里也能加上，不需要多花多少钱。还是拿小朋友摔跤骨折举例，骨折之后要住院一周，有的还需要卧床休养半个月没法上学，意外住院津贴每天会给你发几十到一百块的补贴，这笔钱你可以用来给孩子买营养品，也可以用来付家长请假陪护的误工费，哪怕不用，存起来当孩子的零花钱也不错，这点责任加上，一年只多几十块，性价比很高。

最后给不同经济情况的家长分情况说，要是你每月给孩子攒的零花钱预算不多，一年拿一百块出来也能买到基础保障，优先把意外医疗的额度做足，先保证门诊和小住院能报销，意外伤残的基础额度也带上，满足基本需求没问题。要是你能拿出两三百块的预算，就可以把社保外用药报销、住院津贴都加上，意外伤残的额度也能提上去，给孩子更全的保障，就算真的出了稍大一点的意外，也能帮家里分担不少压力，不用为了治疗费发愁。

三. 理赔材料一张都不能少

先给大家说个真实例子吧，上周楼下王阿姨家的三年级小朋友，课间打闹被同学碰倒摔破了下巴，紧急处理的时候，王阿姨直接拉着孩子去了家附近方便的私立医院缝针。因为走得急，加上私立医院的缴费小票出来得比较零散，王阿姨随手放包里，收拾材料的时候只找到了缝合手术的收费单，把伤口换药和打破伤风的两张小额发票给弄丢了。

等到把材料寄给保险公司，理赔员一核对，发现这部分材料缺失，没办法把这笔治疗费算进去，前前后后耽误了大半个月不说，还少赔了小一千块，王阿姨悔得直拍大腿。所以第一点建议：不管你去的是公立医院还是私立医院，看完病拿到的每一张纸质单据、电子回单都要当场收好，不管面额大小一张都别丢。

第二点要注意，病历本上必须让医生写清楚受伤原因，是上课期间摔的、还是放学路上碰的，不能只写“伤口缝合”四个字。之前有个朋友家孩子，放学骑车摔了胳膊，医生写病历的时候只写了“胳膊外伤”，没提是意外摔倒导致，保险公司没办法确认是意外责任，又让朋友跑回医院找医生补改病历，来回折腾了两趟才搞定，浪费了好多时间。

如果是孩子在学校发生的意外，还需要学校开具一份意外发生的情况说明，盖好学校的公章。别觉得麻烦，这份说明能帮保险公司快速确认意外发生的场景，比你自己说一百句都管用，你提前开好，理赔速度能快好多。

最后提醒大家，现在很多医院都提供电子发票和电子病历，你除了存手机里，一定要多备份一份到邮箱或者U盘里，防止手机丢了、换手机找不到材料的情况。所有材料整理好之后，最好自己先对着理赔要求核对一遍，缺啥赶紧补，不要一股脑全寄出去，等保险公司退回来补材料，白白耽误时间。只要材料全，理赔流程走得顺，你拿到钱的速度也会快很多，不会平白多操好多心。

四. 投保前健康情况要老实

很多家长买小学生意外险的时候都会纳闷，意外险不就是保意外嘛，为啥还要问健康状况？这里直接给大家说清楚：很多意外险会设置健康告知要求，哪怕是对健康要求宽松的产品，也会问到有没有特殊既往症，这是产品的准入条件，不能瞎糊弄。

咱们先拿个具体的例子说，家住杭州的张妈妈，去年给上三年级的儿子买意外险，填健康告知的时候看到一条“是否有智力发育异常或者脑瘫类疾病”，她儿子其实出生的时候就有轻度的发育迟缓，一直做康复训练，日常走路跑步都正常，张妈妈想着反正意外是外来的，跟发育没关系，就选了“否”没说实情。

今年春天，孩子在学校下楼买文具的时候，踩滑摔倒磕破了额头，缝了五针花了快三千块，张妈妈拿着材料去申请理赔，保险公司核对保单的时候发现，孩子之前的康复记录里明确写了发育迟缓，和张妈妈填的健康告知对不上，最后没办法理赔，张妈妈后悔也晚了，三千多块钱只能自己掏。

给大家说几个可操作的小技巧：填健康告知的时候，不问的你别说，问了的如实答就行。比如产品只问半年内有没有住院经历，那你孩子三年前得过肺炎已经痊愈了，就不用特意提，不用自己给自己加负担。

如果真的孩子有已经控制住的慢性病，比如过敏性哮喘、轻度贫血，就直接写在健康告知里，大部分小学生意外险对这类情况都能正常承保，不会直接拒保，也不会额外加钱，完全不用瞒着。

最后再提醒一句，哪怕你觉得孩子的旧毛病跟这次意外完全没关系，只要健康告知问了，就一定要如实填，不然哪怕这次理赔金额不高，也会因为没有如实告知拿不到赔偿，白扔了保费还受损失，完全没必要。

结语

现在你知道啦，小学生意外保险不用买太贵，百元预算选覆盖门诊和住院的综合意外就够用，校内保障之外要补一份；申请理赔别慌，收好就医票据按流程提交材料，投保时如实说孩子健康情况就不会出问题，出了意外先找保险公司提交申请，走正规流程就能顺利拿到赔偿啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。