学生骑摩托意外保险有哪些

引言

对咱们常骑摩托出门的学生党来说，出门难免会遇到点磕磕碰碰，提前买好合适的保障很关键。那适合咱们学生骑摩托的意外保险到底该怎么选？今天这篇内容就帮你说清楚。

一. 险种搭配怎么选

首先要把基础保障做足，优先把基础人身意外险配上，不要只想着买和摩托车直接绑定的险种。很多学生觉得骑摩托才买摩托相关的保险，基础意外险不用配，其实不是。基础人身意外险不管你是走路摔了、被车碰了，还是骑车出意外，都能赔，覆盖了日常出行所有场景，骑车只是其中一种，作为打底保障最稳妥。

对于学生本身来说，基础意外险不用追求太高的身故伤残额度，够日常用就行，重点要把意外医疗额度选得宽松一点。毕竟学生骑摩托，大多是上下学代步、出门跑兼职，速度不会特别快，大多都是擦伤、扭伤、骨折这类小意外，很少会出大问题，这种情况最需要报的就是门诊、住院的医药费，意外医疗才是用得最多的部分，所以这里一定要给够额度。

如果你骑摩托频繁，比如每天都要骑二十多公里上下学，或者周末经常骑车出门玩，可以再加一份和驾乘相关的意外险。这个保障是针对骑乘摩托车的时候出意外额外给赔付的，相当于给骑车这个特定场景加了一层保障，相当于多一份钱兜底，真出事儿的时候能拿到两份保障的赔付，压力能小不少。

还要记得加上对第三方的保障，也就是骑车不小心撞到别人、蹭了别人的车，需要你赔钱的时候，这份保障能帮你出一部分。我之前听朋友说过，有个高二学生骑车拐弯没注意，蹭了停在路边的汽车，补漆花了一千多，如果买了包含第三方责任的搭配，这部分钱就能走保险报，不用自己掏生活费补上，对没收入的学生来说，这点特别实用。

最后说一下不同情况的搭配方案：如果是刚骑车，平时只周末偶尔骑，经济条件一般，那就只买一份带意外医疗的基础人身意外险就行，满足日常需求，不用多花钱；如果是每天都要骑车上学，或者已经成年满十八了，有兼职收入，可以搭配基础意外险加驾乘类意外险再加基础第三方责任，一年花不了多少钱，保障更全面；如果身体本身有点小毛病，只要不影响正常骑车，不用特意加钱买额外保障，正常买基础意外险就可以，大多数意外险不会对普通小毛病做限制。

图片来源：unsplash

二. 事故赔付看案例

咱们先来举一个大三学生小李的例子。小李家住在小城镇，上下课通勤距离不算近，攒了半年钱买了一辆轻便摩托代步，想着比挤公交方便，价格也不贵。

买车的时候，小李听了家里亲戚的建议，花一百多块买了一份基础的骑行意外保障，包含了医疗报销和基础身故伤残责任。买的时候小李还觉得，自己骑车小心点，肯定用不上这份钱，纯粹是花冤枉钱。

结果入冬之后下了一场小雨，学校门口一段路铺的地砖打滑，小李经过路口的时候，旁边一个突然变道的电动车把他别倒了。连车带人摔出去之后，小李手肘擦出了大面积伤口，膝盖磕到了路牙石，韧带轻微拉伤，电动车也撞坏了一部分。

送到医院之后，医生给小李处理了伤口，开了口服药和外用药，还建议他静养一周，避免剧烈运动，前前后后一共花了四千多块医药费，加上修车的几百块，对小李这个每月只有一千多生活费的学生来说，是不小的开支。把对方刮蹭到的电动车修好，又花了几百块，小李那段时间连吃饭都要找室友周转。

这时候小李想起自己买的那份保障，赶紧找出保单联系了保险公司。保险公司确认了小李有合法的驾驶资质，事故也不在免责条款里，很快就按照合同约定，给小李报销了九成符合要求的医疗费用，还给了一笔小额的误工补贴，加起来一共四千出头，刚好覆盖了小李这次意外的大部分开支。

如果小李当时没买这份保障，这几千块开销就得全由家里承担，对于普通家庭的学生来说，这笔钱哪怕不多，也会给家里添额外负担。这个案例就能看出来，学生骑摩托买对应保障，真的不是没用的开销，真出事了能帮你解决实实在在的问题。

买的时候注意一点，出事之后第一时间拨打保险公司的报案电话，所有的缴费发票、诊断证明、事故现场的照片都要保留好，不要随意丢弃，不然会影响后续的赔付流程，耽误拿钱的速度。

三. 预算不足怎么办

学生群体很多还没实现经济独立，生活费要花在吃饭、买书、日常出行上，能挤出来买保险的预算本来就不多。这种情况不用硬咬咬牙买贵的产品，选符合你当前需求的基础保障就够用，不用追求所有责任都拉满。

先把保障优先级理清楚，对骑摩托的学生来说，最核心的需求其实就是两个：摔了碰了去医院能报销医药费，万一受伤严重影响日常学习生活能补一笔钱。我们就把钱都花在这两个核心需求上，去掉那些不怎么用得上的附加责任就行。

很多同学会觉得钱少肯定买不到够的保障，其实完全不是。现在可以灵活选保障期限，不用非得买一年的，可以挑按学期买，或者只在开学、放假骑车多的月份买，骑得少不买的月份就不用花钱。这样既不缺保障，总花费一下就能省出一半多。

举个具体的例子，大二学生小林每个月生活费一千五，每个月只能挤出来十块钱买保障，他选了只保留意外身故伤残和意外医疗两个核心责任，去掉了住院津贴、第三方责任这些附加责任，选半年保障期限，算下来每个月只花八块多，意外医疗额度就能覆盖常见的磕碰骨折治疗费。上次他骑车蹭到栏杆擦伤了胳膊，缝针加换药花了一千二，保险公司报销了一千出头，也完全够用，没给他添额外的经济负担。

还有一点要记住，就算预算再少，也要看清楚意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品，差不了几块钱，但是真遇到需要用进口药、自费材料的时候，能多报不少。最后还有一个小技巧，可以和身边同校经常骑摩托的同学一起买团险方案，人均保费还能再降一些，每个人也都能拿到独立的保障，适合预算都不高的学生群体一起拼。

四. 避坑条款要留意

第一，先确认你骑的摩托类型，很多同学会买小排量电动摩托，或者改装过的加油摩托，部分条款会对车辆类型有限制，如果你的车辆不符合条款要求，出险后是拿不到赔付的。比如你骑的是没有正规上牌备案的摩托，大多数保险都会把这种情况列入免责，别抱着侥幸心理，买之前先对应自己的车型看清楚。

第二，一定要看清合法驾驶要求，几乎所有针对骑摩托的意外险，都把无证驾驶、准驾车型不符列为免责。拿大三同学小周来说，他之前只考了汽车驾照，没考摩托驾照，骑车摔了胳膊，花了四千多医药费，申请理赔的时候，保险公司查到他准驾不符，直接按条款拒赔了，这笔钱只能自己掏，白花了保费还没得到保障，就是没留意这条要求。大家买之前一定要核对自己的驾照，确认资质符合再下单，别花冤枉钱。

第三，注意免责范围里的特殊场景，比如很多同学喜欢约着一起跑山、玩竞速，部分条款会把竞技类、竞速类的骑行活动列为免责，如果你平时经常参加这类集体骑行活动，一定要提前看清楚，有没有把这类场景排除在外，别出事了才发现不符合赔付要求。还有酒后驾驶、违规改装车辆这些，基本都会被列为免责，买之前一定要把免责条款一条一条过一遍，不要嫌麻烦。

第四，留心意外医疗的报销限制，很多同学只看保额，不看报销范围。部分保险只报医保范围内的用药和治疗项目，如果你的伤情需要用到医保外的进口材料或者特效药，这部分钱是报不了的。如果你预算稍微宽松一点，可以选覆盖医保外用药的产品，万一真出事，能多报不少钱。还有的会设定免赔额，就是低于这个数的钱不给报，买的时候也要看清楚免赔额的多少，别拿到理赔款才发现和自己预期差很多。

第五，记住出险后的报案要求，条款里一般会写明出险后要在多长时间内报案，超出时间报案，如果导致保险公司没法核实事故细节，可能会影响理赔。出事后第一时间拍照留证，把事故现场、伤口、车辆受损情况都拍下来，保管好医院的病历、缴费发票、检查报告这些材料，别随便乱丢，这些都是申请理赔必须的材料，缺了任何一样，都可能耽误理赔进度。

结语

总结一下，学生骑摩托可选的意外保障，大多分为两类，一类是保障自身受伤赔付、医疗费用报销的意外保障，一类是补充保障驾乘风险的驾乘类意外保障。大家可以根据自己骑摩托的频率、经济情况选：如果只是偶尔骑，选基础配置就能覆盖需求，如果经常骑上下课、跑实习，可以适当增加一点额度和保障责任。只要避开免责条款的误区，提前做好准备，真遇到意外的时候，也能轻松化解经济压力。

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