不购买学生意外保险 学生意外死亡保险赔吗

引言

家里养娃的朋友，是不是都有过这样的疑问：没给孩子买学生意外保险，万一真出了意外导致身故，能拿到保险赔偿吗？今天咱们就来把这个问题讲明白。

一 没买这份钱谁来掏腰包

直白说，没投保学生意外险，保险公司不会出一分钱，这是最基础的规矩，没签合同就没约定，不用抱侥幸。

咱们分情况说，要是意外是别人造成的，那该由侵权的责任人出赔偿钱。比如放学路上被骑车的路人不小心撞倒，出了意外，那就由对方按责任比例掏钱，要是对方有保险，可以走对方的保险赔，要是对方没保险，就得对方自己掏腰包。要是对方家境不好拿不出钱，那剩下的缺口就得自己家里承担，没地方补。

要是意外是在学校里发生的，分两种情况：要是学校没尽到管理、保护的责任，比如走廊地面滑没拖干，孩子跑着摔了出意外，或者体育器材老化没更换，孩子用的时候出了问题，这种情况学校要担责任，学校买的校方责任险会赔对应部分。但要是学校已经尽到该做的责任了，完全是孩子自己不小心出的意外，比如下课追跑打闹自己摔倒，那学校不用担责，也走不了校方责任险，钱只能自己出。

有个朋友家上初中的孩子就是这样，学校组织春游，老师全程都在提醒不要去未开发的坡地玩，孩子趁老师不注意偷偷爬上去，脚滑摔了，最后抢救没过来。这种情况学校已经尽到提醒管理义务，不用承担责任，家里又没提前买学生意外险，最后所有的治疗费用、丧葬费用全都是自己家里出，本来普通家庭积蓄就不多，一下子掏空了大半，之后的日子过得紧巴巴。

所以给你的建议很直接，不管经济条件怎么样，都别省学生意外险的钱。哪怕日常出行、在校活动都注意，也挡不住突发情况，没买的话出事只能自己扛，要么找责任方要，还不一定能顺利拿到足额赔偿，平白给家里添额外负担。

二 邻居小孩磕掉牙花了多少

我就住在老小区，平时楼下跳皮筋、追闹的孩子多，家长们聊天总聊到这些磕磕碰碰的事。前两年楼下王姐家的小孩，我还记得，就是放暑假的时候，一群孩子在楼下单元门旁边追着跑，小孩脚没踩稳，直接脸磕到单元门的水泥门槛上，上门牙当场就磕断了一颗，血当时就流了好多，家长给吓得直哆嗦，赶紧打车去了口腔医院。

到了医院之后，医生先做了应急处理，说孩子这颗恒牙磕断了没法自己长回去，得做修复，不然不仅吃饭受影响，以后换牙期过了牙也不齐，还会影响说话发音。医生给了几个修复方案，最便宜的就是简单补一下，但是不耐用，而且美观度不好；想要好看还耐用，就得做嵌体或者冠修复，算下来整体费用差不多八千块。

王姐当时翻手机算钱，孩子平时学校交的基础医保，看这种意外导致的美容修复类项目，报销比例很低，最后只报了不到一千块，剩下七千多都是自己掏腰包。王姐夫妻俩就是普通上班族，每个月还得还房贷，这七千多掏出来，相当于小半个月的工资没了，连着那阵子王姐下楼聊天都念叨，早知道买个学生意外险，这钱大部分都能报了。

这件事之后，好多楼下的家长都去给自己家孩子补了一份。大家算过，这种学生意外险一年才两三百块，平均下来每个月才二十多块，也就一杯奶茶钱，就能把平时孩子磕掉牙、摔破皮、运动扭伤这些常见意外都覆盖了，真的遇到事能省不少钱。

从这件事就能看出来，没买学生意外保险，真遇到意外造成的损伤，所有费用大多都得自己承担。哪怕是看起来不大的磕碰，实际治疗费都比你预想的高不少。这里直接给建议：哪怕你觉得孩子平时很乖不闹腾，也得给孩子买一份学生意外险，花不了多少钱，真遇到事能帮你分担不少开销，别等出事了才想起没买保障，到时候再后悔就晚了。

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三 手里预算不多咋做决定

如果你手里预算有限，完全不用硬挤钱买贵的，选基础款学生意外险就够用。这类基础款价格不高，一年花出去的钱，差不多就是一家人出去吃一顿普通外卖的开销，大多数家庭都能轻松拿出来，不会给日常开支添负担。

你买的时候，优先把意外身故、伤残的基础保额做够就好，不用盯着那些花里胡哨的附加责任加钱。比如有些附加的高端体检、境外救援这类责任，对平时只在国内上学活动的学生来说，其实用不上，多买反而多花钱，预算不够直接删掉这些，只留核心保障就行。

我身边就有这么个例子，小区里开小吃店的张姐，夫妻俩起早贪黑摆摊，供孩子读初中，每个月除去房租、食材成本和孩子学费，剩下的余钱不多。之前她听别的家长说保险要买贵的才好，差点咬咬牙买了一年几千块的组合险，后来听了建议，选了一年几百块的基础学生意外险，把核心意外保额做足，省下的钱还能给孩子补点营养、买教辅材料，一点不紧张。

要是你连几百块的预算都凑得勉强，还可以选按学期投保的短期款，一次只交一学期的费用，压力直接减半，等学期结束手头松了再续就行，不用一下子掏一整年的钱，很适合暂时手头紧的家庭。

最后还要提醒你一句，预算少也别想着不买，更别随便买那种责任不全的三无产品。只要认准有正规资质的保险机构，认真看清楚条款里的赔付范围，确认写清了意外相关责任，再下手就行，花少钱也能买到够用的保障，总比出事了全靠自己扛强太多。

四 出了事怎么联系保险公司

第一时间联系保险公司报险是流程第一步。不少家长遇到事慌了神，只顾着送孩子去医院，把报险这事忘到脑后，拖过规定时间，就可能影响最终赔付。一般来说，多数保险公司要求10天内报案，你只要没耽误太久，不是故意拖延，都不会有太大问题。所以安顿好孩子之后，抽五分钟给保险公司打个电话，说明基本情况就行。

报案的时候说清楚关键信息就行。报清楚投保单对应孩子的姓名、身份证号、你和孩子的关系就行，不用讲特别琐碎的细节。要说清楚意外发生的时间、地点、具体情况，比如孩子是在学校体育课摔了，还是周末出去玩骑车碰了，别含糊其辞，方便保险公司做初步核对。

所有票据和证明材料都要留好，别随便丢。医院开的诊断证明、缴费收据、处方单，甚至路边目击者联系方式如果方便也要留一份。涉及到学生意外死亡情况，死亡证明、火化证明、相关部门出具的情况说明，都要整理好，一份都不能缺。所有材料最好复印一份自己存着，避免邮寄原件弄丢了补起来麻烦。

材料提交之后，你可以主动跟进进度。不少保险公司会有专人对接，你可以问问审核走到哪一步，大概多久能出结果。如果对方要求补充材料，你尽快按要求交过去就行，别拖着不配合，配合审核反而能加快流程。遇到不清楚的要求，直接问对接的工作人员就可以，他们会给你说清楚需要补什么、怎么补。

走完所有流程之后，赔付金额会按合同约定打到你留的银行卡里。到账时间根据不同情况会有差别，一般简单的情况几天就能到账，复杂一点核对时间会长一点，你多耐心等一等就行。如果对赔付金额有异议，可以拿着合同和保险公司协商，把你的疑问说清楚，对方会给你解释清楚计算规则。

结语

看到这儿，这个问题答案就很清楚啦：没买学生意外保险，要是真出了意外导致身故，保险公司肯定不会赔哦。咱们当家长的，别存侥幸心理，花一顿饭钱就能给孩子添份保障，不管你家预算多少，都能选到合适的配置，提前规划好，真遇到事儿才能不慌，给孩子多留一层底气呀。

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