大学生意外交通保险有哪些

引言

咱们天天在校园里穿梭，坐公交、骑共享单车、赶高铁回家，你有没有想过，万一在路上遇上意外交通状况，有什么适合咱们大学生的意外交通保险呢？今天这篇内容，就来把这个问题给你说清楚。

一. 保障范围到底包什么

大部分大学生选的意外交通保险，首先要把日常出门用到的所有交通工具覆盖进去，比如日常上课坐的校园通勤车、周末出去玩坐的大巴，还有假期回家坐的火车、地铁，这些常见交通工具出的意外都得包含在内。

要特意核对，能不能覆盖校园里常见的非机动车意外。很多大学生平时上课、买饭都骑共享单车，碰到路滑摔着、被别的车刮碰受伤的情况不少，这种场景必须包含在保障范围里。别光看只保大型客运交通工具，漏掉校园里天天用的非机动车，真出事了根本没法赔。

要区分清楚身故伤残赔付和医疗费用报销的范围。身故伤残是出了严重意外，达到约定情况一次性给约定的额度，医疗费用是你去医院看病花的钱，按条款比例报销，这两个是分开的保障内容，买的时候要确认都包含，别只拿了其中一项的保障。

要注意免责条款里的内容。比如你无证驾驶违规车辆出的意外，还有酒后骑行出的问题，这些一般都不在保障范围里；另外你要是参加专业赛车类的活动出意外，也大多不在普通大学生意外交通保险的保障范围内，这些内容一定要提前看清楚，别稀里糊涂买了，出事了才发现不赔。

针对不同出行习惯的同学，要挑贴合自己的保障范围。比如天天骑车上下课的同学，优先找包含非机动车交通意外的；经常坐城际大巴回家的同学，要确认包含公路客运交通意外；偶尔坐飞机出行的同学，可以选包含航空交通意外的，按照你自己日常出行的情况挑，不用盲目买包含一堆你根本用不到的交通工具的产品，白白多花钱。

二. 保费大概需要多少钱

大学生还没独立收入，保费得贴合你的日常开销来选，别硬撑着买贵的，也别图太便宜漏了保障。

平时出门只骑共享单车、偶尔坐公交地铁，平时很少出远门的同学，可以选每年一百多到两百多元的产品，这个档位的产品，基本的交通意外身故伤残、门诊住院报销都能覆盖，完全够用，分摊到每个月也就十几块钱，少喝一杯奶茶就省出来了，不会给生活费添负担。

要是你平时经常坐城际大巴、高铁往返家和学校，或是周末经常跟同学结伴自驾出游、坐网约车出去逛，活动范围比只待在校园里的同学大不少，可以选每年三百多元到四百多元的产品，这个档位的交通保障额度会比基础款高一点，报销范围也更广，像是一些进口的包扎材料、门诊拍片的费用，也能按比例报销，对于经常出门的大学生来说，性价比合适。

如果你的家庭条件还不错，想要给自己更全的保障，比如除了常规的交通意外报销，还想要包含交通意外导致的误工补贴（当然大学生这里一般是按误工标准补偿营养费之类的），或是同行小伙伴出事也能有一点保障，可以选每年五百元左右的产品，这个档位的保障责任更丰富，对于有额外需求的同学来说，支出也在可接受范围内，不会给家里添太大负担。

别听一些销售瞎忽悠，去买每个月几百元的长期产品，你还是学生，未来毕业之后的生活、出行范围都会变，现阶段选一年期的产品就好，每年缴费一次，想调整保障内容明年换就行，灵活不捆绑。要是你连一百元的预算都挤不出来，也可以先看看学校统一买的意外险，不少学校的意外险已经包含了交通意外责任，花不了几十块钱，直接用学校的就够，不用额外再花钱重复买。

图片来源：unsplash

三. 真实案例教你防被骗

去年秋天，同校的小吴赶早八课，在校园门口骑着共享电动车避让横穿马路的行人，摔得膝盖缝了六针，还磕掉了半颗门牙，前前后后花了快四千块。

小吴之前听学姐推销，买了一款号称“全包含大学生交通意外”的产品，一年花了三百多，出事之后找保险公司理赔，才发现对方合同里根本没写非机动车交通意外保障，只保乘坐营运机动车的情况，最后一分钱都没报下来。原来学姐推销的时候只说了交通保，没说清楚哪些交通场景不保，说白了就是藏着坑。

小吴这个案例里，坑在哪？坑就是卖保险的人故意模糊保障范围，只说好处不说除外责任。给你的建议很直接，不管是谁给你推保险，不管对方是同校学长学姐还是你的亲戚，一定要让对方把纸质或者电子的合同条款拿出来，你自己对着划重点：把写了“不保”“责任免除”的部分翻出来逐句看，有没有把大学生常用的出行方式排除在外。

再给你说第二个例子，同专业的小郑，看到学校论坛里有人发“免费领大学生交通意外保障，到期自动取消”，他想着不花钱就领了，结果填完个人信息之后，每个月自动从他的银行卡扣八十多块，等到他发现的时候已经扣了快五百了。小郑找平台退保，折腾了大半个月才退回来剩下的钱，扣掉的钱也只退了一半。

这种就是典型的免费引流套路，利用大学生爱占小便宜的心理挖坑。给你的建议：凡是说免费领的，先看清楚小字，会不会自动勾上“自动续费”“自动投保”，填个人信息绑银行卡之前，一定要把页面拉到底，把每一行小字都看完，不确定就不要点同意。买之前多留五分钟看细节，比出事之后折腾维权省事太多。

还有一个常见的坑，就是夸大赔付额度。有人卖保险的时候说能赔十万，其实十万只有身故或者全残才能拿到，普通的交通受伤只能赔几千，很多大学生没注意这点，出事之后才发现不对。给你的建议：问清楚不同情况的赔付额度，普通门诊、住院医疗、伤残分别能报多少，不要只看宣传页上写的大数字。

总结下来，防骗的核心就是别听口头承诺，一切以白纸黑字的合同为准，不贪小便宜，不随便签自己看不懂的东西。

四. 看病报销有哪些讲究

所有看病的票据、诊断证明、病历本、缴费单据，都要完整收好，一张都不能丢。哪怕是路边临时挂号的小纸条，都要整理好夹在文件夹里，报销的时候缺任何一张材料，都会耽误审核进度，甚至可能被拒赔。不少大学生没这个意识，看完病把缴费单随手丢在书包里，等找的时候不是揉皱了就是弄丢了，最后只能自己多跑好几趟医院补材料，折腾好几天才能报成。

一定要先搞清楚，哪些项目在报销范围内，哪些不在。医保报销完之后剩下的部分，意外交通保险大部分都能按比例报，但是一些自费项目、进口器材，如果条款里明确说了不保，就别指望能报销了。举个例子，你坐校外网约车出了车祸，治疗的时候用了进口的固定支架，要是买保险的时候没仔细看，以为所有费用都能报，最后拿到理赔款才发现支架费用一分没报，自己还要多掏好几千，那可就亏大了。

不同的报销比例，对应不同的报销门槛，一定要看清楚免赔额是多少。不少交通意外险都设置了一百元左右的免赔额，也就是说，一百元以内的费用自己承担，超过免赔额的部分才按比例报。有的同学以为花了三百就能全报，结果一算，扣掉免赔额再按比例算下来，最后只能报一百多，提前了解清楚这个规则，才不会对理赔金额有不切实际的预期。

报案和提交材料要在规定时间内完成，别拖着。一般出了交通意外之后，要在三天之内联系保险公司报案，治疗结束之后，也要在三个月之内提交报销材料。有个同学大二上学期骑车和电动车刮碰，擦伤了腿，当时忙着赶期末复习，把这事忘了，等到放完寒假才想起要报销，这时候早就过了理赔时效，最后只能自己承担几百块的治疗费。所以出了事第一时间先报案，治疗完尽快整理材料提交，别拖到过期追悔莫及。

如果是第三方造成的交通意外，也要及时和保险公司说明情况。比如你好好走斑马线，被闯红灯的电动车撞了，医药费本来应该是对方付，要是对方没钱付或者找不到对方，这时候你买的意外交通保险就可以先帮你垫付医药费，之后再由保险公司去和第三方追偿，不用你自己到处去要钱。但是你不能隐瞒有第三方的情况，要是故意不说，最后被保险公司查出来，会影响你的理赔，甚至会拒绝给你报销。

五. 网上买要注意啥事项

一定要选正规平台下单，别随便点陌生网页、朋友圈里的不明链接，很多非正规平台看着价格低，其实要么是条款暗藏坑点，要么买完之后根本找不到对接人，真出事想要理赔直接找不到入口，平白亏了保费不说还耽误事儿。现在不少大的保险公司都有自己的官方公众号、官方小程序，还有正规持牌的第三方保险销售平台，这些渠道买都靠谱，下单前可以先搜一下平台的资质，确认没问题再付钱。

填写投保信息一定要核对仔细，尤其是姓名、身份证号码这些个人基础信息，还有被保人信息别写错，很多大学生买的时候图快，信息输错了都没发现，真出了交通意外申请理赔，保险公司因为信息对不上直接拒赔，到时候再改信息来回折腾，耽误治疗报销不说，还惹一肚子麻烦。填完之后把投保成功的电子保单下载下来，存到自己的手机云端或者邮箱里，别存在聊天记录里，换手机删记录就找不到了。

健康告知一定要如实填写，别想着自己年轻身体好，随便蒙混过关。很多大学生可能之前有过小毛病，觉得不说也没人知道，其实保险公司理赔的时候都会核查相关记录，如果发现你投保的时候隐瞒了健康情况，直接会拒绝赔付，保费也不会退给你。健康告知里问到的就如实说，没问到的不用主动补充，别给自己找麻烦。

一定要看清楚免责条款，别只盯着保障范围看。比如有些交通意外险，会把无证驾驶、酒后骑电动车这类情况列为免责，要是你刚好违反了交通规则出了事，保险公司是不赔的。还有些会把搭乘不符合规定的黑车出意外列为免责，这些内容一定要提前看明白，别等出事了才发现自己出的意外刚好在不保的范围里，那买了保险也没用。

下单付款之后，先看看扣费金额和你选的保费是不是一致，有没有捆绑了其他你不需要的附加险，很多平台默认会勾选一些无关的附加服务，直接多扣钱，你要是没注意，就平白多花了冤枉钱。要是发现有不需要的附加险，直接退掉重新投保就行，别嫌麻烦，多花那几十块钱，留着买饭不好吗。

结语

看完这篇你肯定清楚啦，目前市面上适合咱们大学生的意外交通保险，主要分两种：一种是大学生在校统一购买的校园意外险里附加的交通责任，不用额外多花钱就能蹭上基础保障；另一种是你自己单独买的一年期综合意外险里包含的专项交通责任，额度可以按需选，价格也不贵。如果是经常坐公共交通往返家与学校的同学，建议补个带专项交通额外赔付的意外险，经济条件一般就选基础款，一年也就几十块；如果平时喜欢骑共享单车上下课、周末出门骑行，记得一定要确认条款里包含非机动车交通意外责任，别白白花了冤枉钱。总之，大学生买意外交通保险不用追求高保额高保费，适合自己出行习惯就行，选正规渠道投保，保留好就医单据，出事就能顺利理赔啦。

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