内蒙古学生意外保险有哪些

引言

家有娃在内蒙古上学的家长朋友，你是不是正发愁：内蒙古学生意外保险到底都有啥？选的时候摸不着头脑？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

意外医疗能报销多少

咱们直接说，一般内蒙古学生的意外医疗险，报销额度从几千到几万不等，大家可以根据自家孩子的情况选，爱玩爱动的孩子可以选额度稍高一点的。

就拿咱们身边的案例说，呼和浩特某小学六年级男孩小宇，周末跟着学校足球队踢训练赛，抢球的时候没站稳摔了出去，磕破了膝盖还伤到了韧带，去医院门诊清创加拍片子，又开了一周的换药敷料和口服药，一共花了1860元。社保门诊报销了620元，剩下的1240元都走意外医疗险报了，小宇家一分钱都没额外花。

要是选额度低一点的产品，一年缴费只需要几十块，基本能覆盖日常磕碰、划伤、猫狗抓咬打疫苗这类小意外的花费，适合预算比较有限，或者孩子平时比较文静不爱剧烈活动的家庭。如果孩子经常参加学校的户外实践、体育训练这类活动，预算也宽松一点，可以选额度几万的，一年缴费也就一百多块，就算不小心摔骨折打石膏、做小手术，也能覆盖大部分花费，不会给家里添太多负担。

这里给大家说个要注意的点，很多意外医疗险会有免赔额，也就是保险公司不赔付的那部分钱，比如约定了100元免赔额，就是说花费低于100元不给报，超过100元的部分才给报销。有些产品是0免赔，也就是花多少只要符合条件都能按比例报，大家买的时候要看清楚这一点，同样价格下优先选0免赔的产品。

另外还要看报销比例，大部分针对学生的意外险，报销比例在百分之八十到九十之间，有些可以做到百分百报销社保范围内的用药和治疗费用，大家买的时候别只看额度，也要看报销比例。如果孩子平时需要用到一些进口耗材或者自费药，可以挑包含社保外用药报销的产品，虽然价格稍微高一点，但是遇到特殊情况能帮大家省下不少钱。

购买的时候，可以直接找身边的正规保险顾问，也可以通过学校统一组织的投保渠道购买，不管选哪一种，都要提前算好自己能接受的价格和需要的额度，根据孩子日常的活动情况选就对了。

住校期间有啥风险点

咱们先来说说日常活动磕碰的情况，很多孩子住校之后，要自己去食堂打饭、回宿舍爬楼梯，一不注意就会出状况。就拿住在老校区宿舍楼的小兰来说，她住五楼，那天赶早八课跑着下楼，楼道灯刚好坏了一盏，她踩空一步崴了脚，还磕破了膝盖，去医院清创换药拍片子花了小一千。这事儿发生在校园住校的范围内，普通的少儿意外险不一定能覆盖住校期间的校园楼道意外，你买的时候得确认条款里包含校内住校日常活动意外责任，别等出事才发现赔不了。

再说说集体生活里的意外传染，住校都是多人一间宿舍，孩子总爱共用个水杯、毛巾什么的，有时候还会一起在宿舍煮点东西，不小心就会出意外。比如同宿舍的小林，跟同学一起用酒精炉煮面，不小心碰翻炉子溅了烫，胳膊上被烫伤，花了不少换药钱。这种发生在宿舍内的非违规意外，不少意外险是可以赔的，但如果是违规使用违禁电器导致的，就得看条款里有没有除外约定，买的时候得看好这一点，别踩坑。

还有夜间外出晚归的意外，不少学校要求住校生按时回寝，但总有孩子跟同学结伴出去买宵夜，或者在操场散步回来晚了，校园路上路灯少，容易撞到没停好的自行车，或者踩进没盖好的下水井盖。之前有个住校的小周，晚归的时候没注意到施工后的路面坑洼，崴了脚还伤到韧带，住院做了康复。买意外险的时候要确认，住校期间校内的夜间意外也在保障范围内，不要只保白天教学时间段，要选覆盖全天校内住宿时段的产品。

还有体育活动意外，住校生每天都要去操场晨跑，或者下了晚自修去打球，不少体育意外都发生在住校课余时段。就像之前说的打篮球摔骨折的小明，他就是住校生，周末没回家约了同学在操场打球，跳起来抢篮板落地踩在别人脚上骨折，住院加康复花了快两万，社保报销完还有一万多的缺口，他买的学生意外险刚好覆盖住校期间的体育活动意外，给报销了大部分缺口，省了家里不少钱。买的时候别选那种把剧烈体育活动除外的，孩子住校肯定爱动，就得选包含日常体育活动意外的。

最后给大家说直接的建议：如果你家孩子是住校，优先选包含住校全时段校内意外责任的产品，避开把宿舍活动、夜间活动、体育活动除外的产品。经济条件一般的选基础款，覆盖常见的磕碰烫伤骨折就够用；经济条件好一点，可以加一点额外的住院津贴，孩子住院的时候能补贴伙食费路费，更实用。健康条件不好的孩子，也能买，大多数学生意外险对健康要求不高，只要不是已经有严重意外后遗症，都能买。

免赔金额如何计算

很多家长给孩子买意外险的时候，很容易忽略免赔金额这一项，总觉得买了就全报，结果理赔的时候才发现，自己要掏一部分钱，平白闹心。我先给你说实际算法，不用记复杂公式，你跟着例子套就行。

比如你家孩子下楼玩摔破了膝盖，去社区医院清创缝针加上换药，总共花了650块，买的意外险写了一百块免赔额，限社保内用药。那实际能赔的钱就是，社保报销之后剩下的钱，先扣除一百块免赔，剩下的部分再按约定比例赔。举个具体的，社保报完了你自己还花了400块，扣除一百块免赔之后，剩下300块按百分之八十比例赔，那就能拿到240块赔款，相当于你自己总共花了160块，这就是实实在在的计算方式。

再换一个情况，如果这次花的钱比较少，扣除免赔之后剩下的钱很少，甚至不够免赔额，那就一分钱都赔不到。比如孩子蹭破点皮，去诊所消毒拿药一共花了80块，社保没报销，你的意外险免赔额是一百块，那80比100少，这次就走不了理赔，得你自己承担费用。

不同的产品免赔金额设置不一样，有的针对门诊意外，有的针对住院意外，还有的产品把门诊和住院的免赔额分开算，你买的时候得看清楚，别把门诊免赔和住院免赔弄混了。比如有的产品门诊有一百块免赔，住院没有免赔，那孩子意外住院的话，只要符合条件，扣除社保报销之后就能直接按比例赔，不用再扣免赔的钱。

给家长几个实际的选品建议。如果是给小学低年级的孩子买，孩子平时跑跑跳跳容易有小磕碰，每次花费都不算太高，尽量选免赔额低的产品，能多报一点是一点。如果家里条件一般，预算不多，也可以选免赔额稍高一点的产品，价格会更便宜，这种配置适合给孩子保大一点的意外，毕竟小意外花不了多少钱，大一点的意外才需要更多保障。如果孩子已经上高中大学，平时住校运动多，可能会有比较大的意外支出，预算有限的话，可以优先把保额做足，适当接受一百块左右的免赔，把钱留出来提高保额更实用。买之前你直接问销售，这个产品意外医疗的免赔是单次算还是全年累计，单次免赔就是每次理赔都扣一次，全年累计就是一年里扣够一次免赔就行，能选累计免赔的，肯定对我们更划算。

图片来源：unsplash

理赔流程麻不麻烦

现在给咱们内蒙古学生买的意外险，理赔流程一点都不麻烦，大部分都支持线上办理，不用跑线下网点折腾。就拿呼和浩特市某初中的学生小宇来说，他课间在操场和同学玩接力跑，不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，家长就是全程线上办的理赔，三天就到账了。

第一步先做报案，你可以找学校负责保险对接的老师帮忙报备，也可以自己打保险公司的客服电话说清楚情况，只要说清楚孩子是哪个学校的，什么时候在哪出的意外，花了多少钱就行，不用准备一堆套话，如实说就可以。我见过不少家长一开始担心说不清楚，其实不用紧张，接线员会一步步问你，你跟着答就行。

第二步就是整理提交材料，你需要准备好孩子的身份证明、学校出具的意外情况说明、医院给的发票原件、费用明细清单、诊断书还有病历本，这些材料你找个光线好的地方，拍成清晰的照片，或者扫描成电子文件，直接上传到保险公司的官方小程序或者公众号就可以，不用寄纸质材料过去，省得丢件还费运费。还是说小宇这个事儿，他妈妈就是把所有材料拍好，上传只用了十分钟，出门买个菜的功夫就弄完了。

第三步就是等待审核打款，保险公司收到材料之后，一般三五个工作日就会审核完，要是材料齐全没什么疑问，很快就会把理赔款打到你预留的银行卡里。要是材料缺了哪一样，工作人员也会打电话告诉你缺啥，你补传就行，不会故意卡着不处理。小宇就是上传材料之后，第三天就收到了理赔款，社保报完剩下的六百多，扣除免赔额之后，赔了五百八十多，差不多覆盖了大部分花费。

给大家提几个实操的注意事项：第一，发票原件一定要留好，不管是社保报销还是保险公司理赔都要用，别弄丢了；第二，一定要在出险之后及时报案，别拖了大半年才说，容易耽误审核；第三，要是你实在不会操作线上流程，直接找班主任，学校一般都有固定的对接人，会帮你一步步处理，不用自己瞎琢磨。总体来说，现在的学生意外险理赔都简化了流程，不会故意给家长添麻烦，真出了事儿按步骤来就行。

结语

总结下来，内蒙古学生能选的学生意外保障，主要分这几类：一类是学校统一组织投保的，覆盖日常校内活动的意外保障，价格便宜，每年缴费不高，一般几十块就能搞定，适合所有在校学生先配上；另一类是自己额外补充的意外险，能覆盖校外、住校这类额外场景，预算宽松的话可以加保。像咱们开头说的小明、小红这种情况，买对对应责任的保障，就能把意外花费的大部分覆盖掉，不用自己掏太多钱。大家买的时候，先确认孩子日常是走读还是住校，再对照条款看有没有覆盖对应场景，看好免赔额和报销范围，按自己的预算选就可以啦。

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