学生牙摔断了意外保险怎么报

引言

孩子上学路上跑跳、体育课活动，磕到碰到摔断牙，不少家长第一反应就是：给孩子买过意外保险，这能报不？该怎么报呢？今天咱们就来好好说说这件事。

一. 受伤后第一时间该怎么做？

第一时间做紧急处理，不要慌乱。学生在学校上体育课摔倒，或者跑操和同学撞到一起摔断牙，很多家长第一反应慌慌张张，要么自己先帮孩子掰动松动的牙齿，要么先给孩子塞棉花止血就不管了，这都不对。如果是整颗牙齿掉出来，记得拿住牙冠部分，别碰牙根，放到干净的生理盐水或者牛奶里泡着，实在找不到这些，含在口腔舌下也能暂时保存，赶紧带着断牙去正规医院，越早再植成功率越高，不要随手把断牙扔掉，不然后续再怎么补都不如自身的牙齿好用。

立刻联系学校负责保险对接的老师，说明情况，问清楚投保的承保机构信息。很多学校都会统一给学生投保团体意外险，不用自己单独找保单，对接老师会帮你整理需要的基础材料，提前告知保险公司你这边出了意外，做好报案登记，避免因为超期报案影响理赔。我身边就有这样的例子：初二的学生小杨课间追跑的时候摔断了两颗门牙，家长当时只顾着带孩子去看牙，忘了提前跟学校老师说要走保险，过了快一个月才想起报案，折腾了快半个月才补完手续，比提前登记的用户多花了好多时间梳理流程。

一定要去正规公立医院口腔科或者正规口腔专科医院就诊，不要去没有资质的私人小诊所。很多意外险的条款里都明确要求，需要到二级及以上公立医院就诊，如果你去了不符合要求的诊所，哪怕费用合理，也有可能被保险公司拒赔。如果因为特殊情况需要转院，一定要让原来就诊的医院开转院证明，保留好转院的相关记录，不要私自转院。

保管好所有和这次就诊相关的票据材料，不要弄丢任何一张。从挂号费的小票，到拍牙片的胶片和报告，再到缴费的发票、医生写的病历本、诊断证明，每一样都整理好收好。哪怕是一百块钱的挂号费小票，也别随便扔，很多时候累积起来的小额费用，加起来也能报销不少。有家长嫌整理这些材料麻烦，看完牙就随手扔了票据，最后理赔的时候只能自己补开，补不开就只能损失这部分费用，太得不偿失。

不要私自做非必要的治疗项目，也不要提前要求医生做美容类修复。很多家长觉得摔断牙不好看，刚受伤就要求医生做全瓷冠贴面之类的美容项目，大部分意外险只保障意外受伤的基础治疗费用，这类美容修复项目大多不在理赔范围内，提前做了，这部分钱只能自己承担。先把基础的止血、固定、根管治疗做完，等伤情稳定之后，再根据保险条款约定，申请对应项目的理赔就好。

图片来源：unsplash

二. 保险条款里哪些情况不赔？

首先，本身牙齿就有问题的既往损伤不赔。我身边有这么个例子，初二学生小周本来就有龋齿，平时偶尔会牙疼，家长一直没带他做完整治疗。后来小周体育课跑步摔了一跤，磕到门牙，家长申请理赔的时候，保险公司查出这颗牙本身就有龋坏损伤，最终只赔付了意外磕碰导致的新损伤部分，原本的龋齿治疗费用一分都没报。如果你家孩子本身牙齿就有发育不全、龋齿、隐裂这些旧问题，一定要先做好基础治疗，投保的时候也别隐瞒，免得最后理赔出问题。

其次，牙齿美容类项目不赔。什么算美容类？比如孩子摔断牙之后，家长觉得普通树脂补牙不好看，非要做全瓷贴面、明星同款美白，这类改善美观、超出基础治疗范围的项目，大部分意外险都不赔。之前有个家长，孩子门牙摔缺一块，基础补牙几百块就能解决，家长非给孩子做了几千块的全瓷冠美容修复，申请理赔的时候被保险公司拒了美容部分的费用，只报了基础治疗的钱。如果想要给孩子做美观修复，要先想好这部分费用大概率要自己承担，别抱着意外险能报的心态提前花大价钱。

第三，不是意外导致的牙齿损伤不赔。比如孩子因为爱吃糖慢慢蛀坏了牙齿，或者因为天生牙列不齐要做正畸，这些都不属于意外，意外险肯定不赔。还有孩子为了整牙故意磕坏牙齿申请理赔，这种情况不仅不赔，还可能被认定为骗保，留下不好的记录。大家要记住，意外险只保突发的、非本意的磕碰损伤，自身慢慢发展出来的牙齿问题，都不在保障范围内，别白跑一趟申请理赔。

第四，未按要求去指定认可医疗机构治疗的，不赔。大部分意外险要求意外医疗要去二级及以上公立医院的专科就诊，如果你图离家近，带孩子去了没有资质的私人小诊所，治疗费用肯定报不了。我朋友家孩子之前在小区门口私人诊所处理了摔断的牙，花了一千多，申请理赔的时候因为诊所不符合要求，直接被拒了。所以不管当时多急，尽量往符合要求的医院送，实在要去私立，提前看清楚保险条款里有没有认可私立医院的约定，别瞎花冤枉钱。

第五，超过保障额度和免赔额的部分，不赔。很多学生意外险的意外医疗都有免赔额，比如一百元免赔，就是一百元以内的费用自己出，超过的部分再按比例报。而且每一项责任都有额度限制，如果治牙花的钱超过了意外医疗的总额度，超出部分也得自己承担。比如孩子治牙花了五千，意外险意外医疗额度只有三千，那剩下的两千就得自己掏。买的时候一定要看清楚免赔额和报销比例，心里提前有数，别等到理赔的时候才发现能报的比自己预想的少。

三. 不同家庭预算如何挑选？

每个家庭手头松紧不一样，对应挑方案的思路也得跟着变，不能一概而论，适合自己预算的才靠谱。

咱们先说说月收入不高，每月固定开支之后剩下不多的普通工薪家庭。这类家庭不用追高保额高赔付，优先选带基础意外医疗责任的学生意外险就行，一般一年缴费不高，完全能覆盖常规的牙齿摔断治疗费用。比如咱们小区张阿姨家，孙子平时爱跑爱跳爱打球，家里收入不算高，就选了一年几百块的基础款，里面明确写了包含意外导致的牙科门诊治疗，上次孩子打球摔断半颗门牙，治疗费用报了八成，没给家里添太多负担，张阿姨说就喜欢这种花小钱办大事的保障，性价比够高，也满足日常需求。

再说说手头稍微宽松一点，每月能留出几百块额外开支的中产家庭。这类家庭可以额外加一份小额的意外牙科专项保障，不用花太多钱，就能把基础款不包的项目补全。比如基础款大多不包牙齿做桩、做冠这类费用，加个小额专项之后，就能多报一两千块，能省不少钱。之前我认识的一位职场妈妈，孩子在学校跑着接水摔断了门牙，基础款报了门诊补牙费，额外加的专项又把桩核冠的费用报了一半，前后算下来自己只掏了一千出头，比全额付省了快三千，她当时就说加那点钱太值了。

然后说说经济条件比较好，能承受每年几千块保费预算的家庭。这类家庭可以直接选保障责任更全的综合意外险，额外附加扩展牙科责任的选项，不用分开买，一张保单就能覆盖大部分可能的风险，不仅能报门诊补牙，连后续需要的正畸、固定之类的项目都能按比例报。要是孩子摔断之后需要做美学修复，也能报一部分，不用自己全额承担所有费用。有个朋友家条件不错，女儿在学校课间跑的时候摔断了门牙，因为门牙影响美观，选了全瓷冠，整套下来一万多，按比例报了六千多，自己只付了剩下的部分，朋友说花这点钱换个踏实，孩子想选好点的修复材料也不用纠结预算。

还有已经给孩子买过基础意外险，预算只够再加一点钱的家庭，不用重新换整份保单，直接看你买的意外险能不能附加牙科意外责任，能附加就直接加，既不用浪费原来的保费，又能补上牙齿保障的缺口，花费不多，保障还全。

最后还要提醒一句，不管预算多少，挑的时候都要先看清楚条款里有没有明确写包含意外导致的牙科治疗，别光看宣传，不少意外险默认把牙齿治疗除外了，一定要提前看明白，别等出事了才发现自己买的不赔，白花钱又耽误事。

四. 报案流程简单几步就能成？

摔断牙第一时间别光顾着跑医院，第一时间联系你的承保方报案就行，不用等治疗完再补，提前备案能避免后续很多材料核对的麻烦。一般找给你卖保险的经办人就行，或者直接打保险公司公开的客服电话，说清楚孩子什么时候、在哪摔的，伤到哪了，现在在哪个医院治疗就可以，不用讲太复杂的细节，讲清楚核心信息就行。

我给你举个实际例子，去年楼下读初三的小宇在体育课上抢篮球摔了，磕断两颗门牙，他妈妈当天送他去医院缝完创面，当天就给保险公司打了电话报案，客服直接把需要准备的材料清单发在了她的手机上，后续整理的时候一点都没漏。要是你拖着不报案，等治疗结束大半个月过去，有些现场相关的细节记不清，整理材料也容易缺东少西，反而耽误审核进度。

第二步就是按要求整理所有材料，一份都别落。你需要准备好孩子的身份材料，还有投保的相关凭证，然后是医院给的所有东西：诊断书原件、门诊或者住院的完整病历、所有缴费的票据原件，要是拍了牙片，把片子的报告也一并准备好。还有一点要注意，要是是在学校里摔的，让学校开一份意外发生的情况说明，盖上学校公章就行，这个材料很多人容易忘，缺了它还得再补跑一趟学校。

第三步就是提交材料，现在提交方式很多，你怎么方便怎么来。要是你找经办人，直接把材料打包交给经办人帮你上传就行；要是自己办，可以按客服说的，上传到保险公司的官方公众号或者官方APP里面，也可以直接邮寄到保险公司指定的审核部门。提交的时候核对一遍，看看照片拍的清不清楚，票据上的缴费金额、项目能不能看清，模糊的重新拍，不然审核人员还要打回来让你重传，耽误时间。

第四步就是等审核，然后等打款。一般提交完完整材料，保险公司会在几个工作日内完成核对，要是你的材料都符合要求，没有疑问，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。要是审核的时候发现材料不全，或者有细节需要确认，保险公司会主动联系你补充，你只要配合提供信息就可以，不用过度担心。我身边好几个家长办过这个理赔，整个流程走下来，确实没有大家想的那么复杂，只要按步骤来，一般都能顺利拿到理赔款。

五. 购买时需要特别注意啥？

确认承保范围包含学生日常的校园活动和校外日常磕碰。很多家长买的时候没仔细看，以为所有意外都保，结果有些产品把校园内的体育活动列在除外范围，孩子上体育课跑步摔断牙，申请理赔才发现赔不了，白交了保费还耽误事。去年就有家住北京的王妈妈，给上小学三年级的孩子买的时候没注意这点，孩子在学校踢足球摔断门牙，提交材料后才被拒赔，折腾好久都没解决，闹得挺闹心。

一定要看清牙齿相关的赔付约定，区分意外医疗和牙齿专项保障的区别。大部分普通学生意外险，只报销因为意外摔伤导致的基础治疗费用，比如止血、清创、简单固定的费用，如果是做烤瓷冠、种植牙这类修复项目，不少产品是不报销的。如果家长比较担心孩子运动多容易摔牙，可以挑选明确包含意外牙齿修复费用报销的产品，别买完才发现想要的保障根本不在合同里。

一定要如实填写健康告知，别隐瞒孩子之前的牙齿问题。要是孩子之前就有龋齿、牙齿松动这类旧伤，意外摔断后，保险公司只会赔付这次意外新导致的损伤，旧伤的治疗费用肯定是不赔的。别抱着侥幸心理隐瞒病史，去年有个广州的陈爸爸，孩子之前门牙就有龋坏缺损，买保险的时候没说，后来孩子骑车摔断了这颗牙，保险公司核查病历发现旧伤问题，只赔了新损伤的部分费用，剩下的都得自己出，陈爸爸后悔没早说清楚。

确认投保年龄符合要求，学生群体大部分产品都能覆盖，不过也要注意，不同产品对投保年龄的上限下限要求不一样，比如有些产品只接受满30天到18周岁的孩子投保，有些可以放宽到25周岁的在读大学生，买之前核对好孩子的年龄，别因为年龄不符合白忙活。

注意看等待期的约定，一般意外险的等待期都比较短，但是也有部分产品设置了三到七天的等待期，要是在等待期内摔断牙，是没法申请理赔的。建议家长如果刚给孩子买完新的意外险，短期内提醒孩子尽量少做太剧烈的对抗运动，等过了等待期，保障正式生效了再正常活动，这样才能稳稳拿到保障。

结语

学生摔断牙要走意外保险理赔，首先带孩子尽快去正规医院处理，保管好所有病历收费单据，再按照保险公司要求提交材料申报就可以。选购的时候可以根据自家预算挑选：预算充足选带垫付服务的产品，预算有限重点关注意外医疗的报销额度就好。记得投保前提前看清条款，确认既往症、牙齿美容这类免责内容，如实做好健康告知，才能在意外发生后顺利拿到理赔，给孩子的牙齿治疗托好底。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。