小学生的意外医疗保险有哪些

引言

家里有小学生的家长们，你们是不是总在疑惑，给家里小朋友选意外医疗保险，都有哪些种类可以选？不同的小朋友又该挑哪款更合适？别着急，这篇文章就会给你讲明白这些问题。

一. 意外医疗报销范围细看

优先选择能覆盖社保外自费项目的意外医疗保障，对小学生来说实用性非常高。咱们身边经常能碰到这类情况，楼下小学三年级的壮壮，上周在学校和同学玩躲猫猫，跑的时候踩滑磕到了门牙，牙根有点松动，医生给开了进口的材料修补。进口材料属于社保外自费项目，要是只买了只报社保内费用的意外医疗，这几千块钱就得自己全掏。如果选覆盖社保外费用的，就能报销很大一部分，能帮家里省不少钱。

社保内报销的产品，价格会更便宜一点，适合预算特别紧张的家庭。有的家庭一年要给孩子买好几种保障，整体预算不多，可以先选只报销社保内费用的产品，先把基础保障搭上，等以后预算宽松了再调整。这种产品也不是没用，平时孩子蹭破皮肤缝针、普通摔骨折打石膏，大部分费用都在社保范围内，也能帮着报销不少。

要注意看免责条款里有没有排除常见的小学生活动项目。比如很多孩子喜欢学轮滑、踢足球，有的意外医疗会把这类高风险运动列在免责里，真的摔着碰着不给报。给孩子买之前，一定要翻一翻免责部分，看看孩子平时常玩的运动在不在保障里。就像隔壁小区学花样滑冰的朵朵，去年练习的时候摔了胳膊，买保险的时候没看免责，最后保险公司不给报，白跑了好多趟，最后还是自己付了全部医药费。

注意看门诊和住院都能不能报销。孩子意外受伤，有的只是门诊处理一下就能回家，有的伤得重一点需要住院治疗，好的意外医疗应该是门诊和住院的医疗费用都能报。别买那种只报住院不报门诊的，孩子大部分小意外都只需要门诊处理，买了这种就没用处。

还要留意报销比例的约定。同是覆盖社保外费用，有的产品能报八成，有的只能报五成，买之前要算一算，相同保费下，报销比例越高越划算。另外免赔额也要看，尽量选免赔额低的，一百元以下的免赔额就比较合适，免赔额太高，小一点的花费根本达不到理赔标准，等于没买这份保障。

二. 投保时健康告知要诚实

咱们先举个真实的例子，小区里的浩浩，上二年级，从小有点过敏性紫癜，妈妈买保险的时候没说，想着孩子半年多都没发病了，应该没事。结果去年浩浩跑操摔了一跤碰破膝盖，本来就是普通意外擦伤，但去医院处理的时候医生做常规检查，发现旧病相关指标，核赔的时候查到既往病史，最后不仅这次的伤口治疗费没给赔，还把保费退了，保单直接失效，亏大了。

问病史就回答问的内容，没问的不用主动说。比如只问半年内有没有住院，你就说半年内的情况，三年前感冒住过一周院，没问就不用说。不用把孩子小时候出湿疹、打疫苗发个烧这种小事都讲出来，不用多答，也别故意藏着。

不同健康条件的孩子要求不一样，身体完全健康的孩子直接按要求填就行，什么异常都没有直接勾“无”，流程很快，没其他要求。要是孩子有过轻微慢性病，比如半年前得过肺炎住过院，已经痊愈复查没问题，直接写清楚时间和结果就可以，很多都能正常投保，不会拦着不让买。

要是孩子有长期的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度贫血这种，按照要求把最近的检查报告上传就行，不用怕被拒保。大部分小学生意外险对健康要求不高，不会像重疾险那么严，只要不说谎隐瞒，多数都能顺利买到。

最后给大家提个可操作的小建议，填健康告知的时候，一条一条对着读，一条一条答，别着急点下一步。要是拿不准这个情况要不要说，可以找卖保险的顾问问清楚，留好聊天记录，别自己瞎猜瞎填。真到出事理赔的时候，隐瞒病史是拒赔最常见的原因，咱们多花两分钟填清楚，以后才能踏实享受保障，别为了省一点小事坏了大事。

三. 预算有限如何挑选方案

咱们先从日常场景入手说，大多数普通家庭给娃买小学生意外医疗，不用追求高得离谱的总保额，把钱花在刀刃上就对了。就拿楼下开水果店张姐家的例子说，她家娃三年级，天天在小区楼下跟同学疯跑，张姐每个月拿不出太多闲钱买保险，就选了一年只需要两三百块的计划，意外医疗保额设到两万，足够覆盖常见的磕碰烫伤、摔骨折这些花费了，完全满足日常需求，也没给家里添负担。

先给大家说第一个可操作的建议，优先把免赔额调低，别为了省几块钱选高免赔额的方案。很多人可能没注意，同样保费的两个方案，一个免赔额100块，另一个免赔额500块，实际报销差很多。还是说张姐家娃，上次摔破膝盖缝了四针，总共花了1200多，免赔额100块，报下来报了1000出头，自己只掏了100多。如果选了免赔额500块的方案，自己就要多掏400，这钱省在哪都比给免赔额填窟窿好。

第二个建议，不用捆绑不必要的附加责任。不少产品会捆绑一些不适合小学生的附加责任，加进去之后保费就涨了几十上百块，其实这些责任咱们很少能用上。比如有的产品会捆绑高空坠落额外赔付，小学生平时很少去高空区域，这个责任对咱们来说基本没用，完全可以挑不捆绑这个责任的纯意外医疗，保费直接降下来，保障一点不打折扣。

第三个建议，按孩子日常活动调整保障重点。如果孩子平时只在学校和家附近活动，报了小区里的兴趣班，不用选带高额公共交通意外附加的方案，这个附加责任也会涨保费。要是孩子经常跟着爸妈坐长途车出游，可以加个很便宜的交通意外责任，不用选太贵的额度，加个几万块的就够，花不了十块八块的。如果孩子本身好动，天天爬高上低爱打球，就把意外医疗的额度稍微提一点，别的不需要的责任都砍掉，总的保费还是能控制住。

还有最后一点提醒大家，如果家里孩子本身有点小健康问题，比如经常过敏、轻微过敏性哮喘，不用去找那种贵的专门核保的产品，很多普通的小学生意外医疗都能买，健康要求很宽松，只要如实说清楚情况，就能正常承保，保费也跟健康孩子差不多，不用多花钱。还是张姐家，她家娃就是有点过敏性鼻炎，投保的时候如实填了，顺利通过，保费也没涨，上次缝针理赔也顺顺利利的，一点问题都没有。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程便捷程度比较

线下提交理赔的方式现在很少有人选了，得把身份证、病历、缴费小票这些材料全打印出来，还要自己跑到保险公司网点，排队等工作人员审核，万一路上材料没带全，还得来回跑好几趟。之前楼下张阿姨帮孙子办理赔，头一次忘带学校开的意外证明，跑了一趟回家拿，第二次又因为小票折了扫描不清楚，又重新去医院补打，前前后后折腾了快半个月，才把材料交上去，等拿到理赔款又过了十多天，张阿姨说这一趟趟跑下来，腿都酸了，本来孩子摔着心里就不舒服，办理赔又添一肚子累。

现在市面上大部分产品都支持线上理赔了，操作很简单，只需要打开投保的小程序或者APP，找到理赔入口，按照提示把身份证、病历、缴费凭证这些材料拍照上传就行，不用跑线下网点，在家带着娃就能操作，路上逛街抽个五分钟就能填完信息上传完材料。我同事家上二年级的小男孩，上周在学校玩单杠摔下来蹭破了膝盖，去医院消毒包扎开了药，总共花了不到四百块，同事当天晚上吃完饭，坐在沙发上花了十分钟就把材料传上去了，第三天理赔款就到账了，扣除免赔额之后报了八成多，同事说连保险公司门都没进，就办完了所有手续，太省事儿了。

有些产品支持住院医疗费用直赔，就是你去医院治疗的时候，只需要出示投保的相关信息，出院的时候保险公司直接和医院结算理赔款，你只需要交自己需要负担的那部分费用就行，不用自己先垫钱，再等着保险公司把钱打回来。朋友家孩子上次骨折住院，花了八千多，走直赔出院的时候，只交了一千多免赔和自费的部分，直接就办完出院手续了，不用自己先凑几万块押金，也不用再整理一堆材料跑流程，省了好多心力。

也有一些产品要求必须先报案，规定了报案期限，超过期限就会影响理赔，所以买的时候要看清楚，要是超过规定时间再报案，可能需要你自己提供更多证明材料，拖慢理赔的速度，你买的时候，尽量选报案渠道多，报案期限宽松的，不管是打客服电话，还是线上小程序，都能报案，不会耽误事儿。

给大家一个实用建议，给孩子买小学生意外医疗保险的时候，优先选支持线上理赔、有直赔服务的产品，别光看保障额度和价格，理赔方便才是真的实用。毕竟真出了意外，家长本来就要忙着照顾孩子，要是理赔流程还复杂折腾，那真的太闹心了，理赔流程简单快捷，能帮咱们省好多时间精力，这才是真的能帮上咱们的好保障。

结语

总的来说，给小学生选意外医疗保险，大家可以跟着这个思路挑：优先挑选覆盖自费药报销的产品，如实填写投保信息，根据家庭预算选对应额度，优先选理赔方便的线上产品。像咱们之前说的打球受伤的孩子，就是选对了合适的意外医疗，一半多医药费都顺利报销了，不用给家庭添太多额外负担。按照咱们说的要点挑，就能给孩子配到合适的意外医疗保障啦。

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