大学生交不交意外保险有哪些

引言

大一新生开学，看着报到现场摆的保险宣传摊位，你会不会挠头？我到底要不要买一份意外险？市面上有哪些适合大学生的意外险可选？咱们今天就把这些问题理明白。

一. 校园生活里的隐形风险

咱们大学生天天泡在校园里，你是不是觉得，大门不出二门不迈，能有啥风险？其实真不是，好多你不在意的小事，转头就能给你来点小麻烦。就拿隔壁体育学院的小杨说吧，上周院队打友谊赛，他抢篮板落地的时候，踩在了对方球员的脚上，直接崴成了韧带撕裂，光拍片加固定支具就花了小三千，后续康复还要花钱。他之前没买意外险，学校医保只报了不到八百，剩下两千多全得自己掏，本来攒了俩月想买新球鞋的钱全砸进去了，心疼了快俩礼拜。

除了打球这种运动项目，宿舍里也藏着你想不到的小意外。你是不是见过有人在上铺爬梯子踩空，有人插充电宝不小心烫到手，有人挤浴室地面滑摔一屁股墩？我楼下宿舍的小林，前阵子赶早八下床，迷迷糊糊踩空梯子，尾骨磕在了床架上，磕成了软组织挫伤，坐都坐不住，请假在家躺了一周，来回打车去医院换药，加上开的外敷药，小一千块没了，她生活费每个月就一千五，这一下花掉小半个月生活费，接下来天天吃食堂素面，别提多惨了。

咱们大学生还爱往外跑，周末约着去周边爬山逛展，放假组团出去旅游，路上也容易出点小状况。比如去年我同班同学阿泽，跟朋友骑共享单车去郊外野餐，过斑马线的时候被转弯的电动车蹭了一下，膝盖擦了好大一块皮，还缝了两针，对方蹭了人直接跑了，找不到责任人，所有医药费都得自己出。他那时候刚换了新手机，兜里没剩多少钱，还是我们班凑钱帮他交的挂号费，之后他吃了一个月泡面才把钱补上。

还有上下学通勤的风险，住校外或者平时坐公交地铁赶课的同学，路上磕了碰了太常见。我闺蜜在另一个大学，住校外出租屋，每天骑电动车赶课，雨天路滑摔了一跤，胳膊擦骨裂，打了一个月石膏，复查换药加上买助行架，花了四千多，医保报完还剩两千多要自己出，她平时做兼职攒的钱攒着买平板，一下子花光了，计划直接延后了大半年。

你看，这些风险全都是咱们日常会碰到的，不是吓唬你，都是发生在身边的真事。大部分大学生没有独立收入，全靠家里给的生活费，突然掏大几千医药费，对谁来说都不是小钱。所以你得先想明白，这些隐形风险真实存在，不是遥不可及的事，要不要配置意外保险，先得把这些可能碰到的情况捋清楚，再根据自己的情况选。

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二. 怎么选适合学生的保障

咱们先来盯紧最实用的额度。大学生在校园里，大概率是日常磕碰扭伤、运动拉伤这类小意外，偶尔也可能出点需要住院的状况，所以意外医疗的额度至少要覆盖住一次普通住院的花费。建议大家优先选意外医疗额度能达到一万以上的，平时看门诊拍个片子、缝两针，花个几百上千都能报，不用心疼口袋里省下来的生活费。

接下来得看条款里的报销范围。有的产品只报社保范围内的费用，有的能覆盖社保外的自费药自费项目。很多同学喜欢打篮球踢足球，万一伤到骨头，打个钢钉用进口材料，或者配个进口的外用药，很多都是社保报不了的。如果预算够的话，尽量选能覆盖社保外用药的，这点真的很实用。就拿刚才说的打篮球扭伤骨折的同学来说，如果选的意外险只能报社保内，那进口钢钉的几千块就得自己掏，要是选了能报自费项目的，这部分费用就能覆盖掉，帮家里省不少开支。

然后咱们聊聊免责条款，很多新手很容易漏掉这块。你得看看，有没有把你常做的运动排除在外。比如你每周都去攀岩、玩冲浪，就得看看产品有没有把这类高风险运动列进免责里。要是产品写了高风险运动不赔，你玩的时候出了事，人家肯定不给你报。咱们大学生课余时间多，很多人喜欢玩这类刺激点的运动，选的时候一定要扫一眼免责，别等出事了才发现拿不到赔付。

再说说健康要求，意外险的健康要求其实都不高，但是也别随便瞎买。要是你本身有一些肢体方面的旧疾，买的时候得看清楚要求。大部分意外险只要你能正常上课正常生活，都能买，不用太担心过不了核保，但是也别隐瞒自己的身体状况，不然到理赔的时候容易出问题。比如你之前腿受过伤，本来走路就不太方便，买的时候也没说，后来又因为意外伤到同一个地方，理赔的时候可能就会有纠纷。

最后说说不同情况的搭配建议。如果你本身生活费就不高，每个月零花钱就几百块，那你就挑基础款，只保意外身故伤残加上社保范围内的意外医疗就够了，保费一年也就几十块，压力很小。如果你生活费比较宽松，平时又经常出去运动旅游，那就选带社保外报销、带住院津贴的，一天几十块的住院津贴，住一周院就能拿几百块，刚好能覆盖你请假落下的补课费或者饭钱，实用性拉满。如果你本身已经买了学校统一的团体意外险，也可以再加买一份个人的，两份保额加起来，保障更足，就算额度叠加上也不影响理赔，出事了两份都能按约定赔。

三. 费用大概多少钱一年

咱们大学生口袋里大多是生活费，没什么闲钱，选这类保险，挑百元以内的就够用。我身边很多同学买的都是一年几十块的，分摊到每个月也就几块钱，相当于少喝一杯奶茶，就能买一整年的保障，对生活费紧巴巴的同学来说，完全没压力。

如果你的生活费比较宽裕，想要更高一点的保障额度，那也可以选一两百元一年的产品，比基础款多出来的保障，能覆盖更全的意外医疗责任，比如包含了部分医保外的用药报销，适合平时经常参加户外运动、外出跑实习的同学。

给你算一笔实打实的账：咱们大学生常参加的篮球赛、夜跑这类活动，一个月你给游戏充皮肤都不止十块，一年几十块的意外险，相当于把这笔小钱攒下来转成了保障，哪怕真出了点小意外，治疗费也不用啃半个月馒头凑，不会给爸妈添额外负担。

这里给不同情况的同学分个类：如果你平时很少出校门，大部分时间都在教室宿舍两点一线，那选三四十块一年的基础款就完全够，不需要多花钱升档。如果你每周都要骑电动车去校外兼职，或者经常跟着社团爬山露营，那可以选七八十到一百出头的，保障额度更高，意外医疗的报销范围也更广，花的钱不多，但安全感拉满。

还有一点要提醒你，别看着便宜就乱买，不是说越便宜越好，要看清楚对应的保障责任和价格匹不匹配。有的低价产品会砍掉门诊报销的额度，只保大的意外伤残，对咱们大学生来说，日常磕碰扭伤、摔倒擦伤这类小意外才是高发的，所以哪怕多花十几二十块，选带门诊报销的也更实用。另外缴费的时候，尽量选按年缴，直接一次性付一年的费用，很多产品按年交不会收额外手续费，如果选按月分期交，部分渠道会收一点点手续费，算下来一年多花几块钱，积少成多也没必要，一次付完也不用记着每个月续费，省心很多。

四. 报案理赔流程怎么走

发生意外之后，第一时间联系保险公司报案。不要拖延，不少意外险条款要求意外发生后数天内报案，拖得越久，越不利于保险公司核实事故真实性，反而可能耽误理赔。就说咱们同校的小林，去年骑车摔了胳膊，当时怕麻烦想着等养好了再一起报，结果拖了快两个月才说，保险公司需要重新调阅就诊记录、反复核实事故细节，前前后后多折腾了一个多月才拿到理赔款，平白耽误了不少时间。

报案之后，要整理好需要的所有材料。常规来说，得准备好本人的身份证复印件、完整的门诊病历本、住院的话要有出院小结、所有缴费发票和费用明细清单。如果是因为校外交通意外受伤，还要带上交警开出的责任认定书。还是说小林的例子，他当时第一次提交材料的时候，漏了缴费的明细清单，只带了总金额的发票，保险公司没办法核对哪些项目符合理赔范围，只能让他再跑一趟医院打印，来回折腾花了不少功夫。大家整理材料的时候，可以对着保险公司给出的材料清单一条一条核对，确保没落下东西，能省很多麻烦。

提交材料之后，耐心等候保险公司审核就行。一般审核不会太久，只要材料齐全、事故情况符合条款约定，很快就能出结果。这个过程里如果保险公司联系你补充信息或者核实细节，如实回答就好，不要隐瞒也不要夸大实际情况，隐瞒事故真实情况可能会被拒赔，反而吃亏。

审核通过之后，就等赔款到账了。现在大多理赔款都是直接打到你预留的银行卡里，不用你自己跑保险公司线下门店领。你只需要确认一下卡号有没有填错，预留的联系电话能不能正常接通就好。

要是遇到理赔结果不符合预期，也不用着急。可以先找保险公司的理赔专员问清楚拒赔或者少赔的原因，对照自己手里的保险条款一条一条核对。如果确实是保险公司这边的问题，可以通过正规渠道反馈协商，维护自己应得的权益。

五. 不同预算怎么搭配

如果一个月生活费只有一千出头，全年能匀出来的预算不到五十块，那就选只覆盖基础意外保障的产品就行。只把意外身故伤残和基础门诊医疗责任加上，不用附加其他乱七八糟的内容，每年几十块钱就能覆盖日常上下课摔碰、打球擦伤这些小意外的基础报销。之前我认识一个学舞蹈的女生，生活费大部分都要拿来买练功服和鞋，每年只买五十块的基础款，一次练下腰时不小心磕到了后脑勺，缝针花了八百多，刚好在报销额度里，最后报了六百多，省了她半个星期的饭钱，相当于这份几十块的保障直接解决了她的燃眉之急。

如果每个月生活费有一千五到两千，能拿出一百块左右的预算，那就可以在基础保障之外，加上意外住院医疗责任。大学生住校，有时候冬天洗澡地面滑容易摔骨折，夏天出去骑共享车也可能出刮擦伤，真要住院的话，几千块的住院费对普通学生来说还是挺有压力的。我有个同校的学弟，当年和同学出去骑车，避让行人的时候摔了，胳膊骨折住院，前后花了六千多，他之前加了一百块的住院责任，最后报销了五千多，不用跟家里额外要太多钱，自己攒的零花钱就能补剩下的部分，没给家里添太多负担。这个预算档位还可以加个小额的住院津贴，每天几十块，住院那几天能补贴一下吃饭买日用品的开销，不用花额外多少钱，实用性却挺强。

如果家里条件还不错，每个月生活费超过两千，每年能拿出两百块左右的预算，那就可以再加上校外出行的额外保障。很多大学生周末会跟着社团出去爬山、露营，假期还会去外地穷游，这些出行场景里的意外风险比在校园里多一点，加个对应保障之后，外出游玩遇到的意外也能覆盖到。之前有个学长跟朋友去周边徒步，不小心崴了脚打了石膏，没法回学校上课，只能在当地民宿养着，他买的这份加了出行保障，不仅报销了医药费，还补贴了一部分民宿的住宿费用，省了不少麻烦。

如果你本身身体不太好，平时就容易磕碰摔倒，或者学的是体育、舞蹈这类经常要运动的专业，可以稍微多挤出来几十块预算，把门诊报销的额度往上提一提。这类专业的学生平时出意外的概率比普通专业高一点，额度提上去之后，真遇到多次受伤的情况，也不用怕报销额度不够用。我认识一个体育学院的男生，每年花一百二十块买了高一点额度的门诊保障，一年里先后崴了两次脚，每次治疗都花了一千多，两次都顺利报了八成，没因为额度不够发愁。

如果已经在上学期间做兼职，每个月有稳定的兼职收入，预算比较宽松，还可以搭配一份针对兼职意外的额外保障。很多大学生做兼职会去发传单、搬东西，或者去餐厅做服务员，这些场景也容易出意外，加个小额的兼职意外保障，花不了多少钱，就能多一层保障，真遇到问题也不用自己扛，不用让家里帮忙出钱解决。

结语

看到这儿你应该明白啦，大学生要不要交意外险、选哪种意外险，都得结合自己的情况来：平时爱泡图书馆很少出门运动，也有校内统一办理的基础保障的话，可以不用额外加购；如果经常打球、骑车通勤、参与校外实践，预算又够，不妨花几十块买一份基础的，多一层保障总踏实。选的时候就盯着医疗报销额度和报销范围看，别乱买贵的，适合自己日常出行校园生活就够啦。

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