学生意外保险都有哪些 学生意外伤害保险收取

引言

家里孩子上学，好多家长都会问一句，学生意外保险到底都有啥呀？交费到底怎么交呀？今天咱们就把这些问题给您唠明白。

一 保障范围有哪些不同

日常走路摔倒磕碰，跑跳扭伤擦伤，只要是外来的、突发的意外伤害，大部分学生意外险都能覆盖。就拿上周邻居家孩子来说，孩子在学校走廊和同学打闹，脚滑撞到走廊扶手，额头磕破缝了四针，花了两千多块治疗费，买过的普通学生意外医疗险把社保报销后的剩下的费用，都按比例报了，自己只花了不到三百块，这个场景里，学校给统一买的保障是管校内发生的意外，家长自己买的校外也能管，这个范围差别就很明显。

不同产品对校外和校内的保障范围划分不一样，大部分学校统一组织购买的学生意外险，主要覆盖在校期间的意外事故，比如课间玩耍受伤、体育课扭伤这类场景，只有少数扩展了校外日常的意外保障。家长自己单独买的意外险，一般都覆盖学生全天24小时的意外，不管是上学路上被车蹭到，还是周末出门爬山崴脚，都能在保障范围内赔付。

意外身故伤残和意外医疗的保障范围也不一样，学生意外保险一般分这两个基础板块。意外身故伤残是出事之后达到对应伤残等级，或者不幸发生意外身故，直接赔付对应额度，不是报销，是一次性给补偿；意外医疗是报销因为意外受伤产生的门诊、住院治疗费，实报实销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱。比如孩子骑车摔断了胳膊，住院花了八千块，意外医疗给报六千，这就是报销型，要是伤好之后落下残疾，鉴定出对应等级，再额外给一笔伤残补偿，这就是伤残保障的作用。

部分保障要注意免责情况，像孩子故意摔碰、参与高风险运动导致受伤，大部分学生意外险是不赔的。还有的产品不保寒暑假校外的长期活动，这个一定要提前看清楚，比如孩子假期报了户外研学营，要是你买的意外险不保这类校外集体活动，出事就没法赔，得提前确认范围。

根据日常出行需求选对应范围就可以，如果孩子平时只在学校和家两点一线，学校买的保障够基础需求，要是孩子周末经常出去参加户外运动、兴趣班，最好自己再补一份覆盖校外的意外险，把保障范围补全，避免遇到出事没保障的情况。去年有个家长找过来咨询，说孩子暑假在游泳馆游泳腿抽了筋，溺水呛水之后肺部感染住院，花了一万多，学校买的意外险只保校内，不给报销，自己之前没单独买，只能自己掏钱，这个就是没补全保障范围的教训，大家一定要留意。

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二 保费预算怎么定更稳

先给你说第一个思路，看孩子年龄定预算。学龄前的孩子大多在家或者社区附近活动，主要看管的就是家长，整体发生意外的概率不算很高，不需要投太多预算，每年一百到两百块钱就能满足基础保障，足够覆盖常见磕碰、滑倒受伤的医疗支出。

再给你说小学生群体的预算，小学生开始上学，每天在学校参加体育课、户外活动，下课和同学追跑打闹，还会去外面参加兴趣班，意外风险比学龄前要高一些，可以把预算提到两百到三百块一年，能拿到更高的意外医疗报销额度，万一孩子发生骨折、扭伤，住院手术的费用都能覆盖大部分。

如果是中学生，孩子开始自己骑车上下学，会参加更多户外拓展活动，身体活动能力更强，风险也更高，不妨把预算提到三百到四百块一年。这个价位的学生意外险能覆盖交通意外额外保障，还有意外门诊和住院的报销，额度足够应对大部分意外造成的损失。

给你举个具体例子，之前有位家长给读初中的孩子定预算，只愿意花几十块钱买最便宜的，结果孩子骑车擦伤缝针花了一千八百多，这份意外险的意外医疗额度只有一千，超出的八百多块钱只能自己掏腰包，后悔当时没多花一百多块钱提额度。如果预算有限，别只看价格不看额度，一定要优先把意外医疗额度买够，毕竟孩子磕碰受伤大多是门诊治疗，意外医疗才是用得最多的部分。

最后说一点，给不同经济条件的家长提不同建议，普通工薪家庭别硬撑着买高预算，把预算控制在家庭年收入的百分之一以内就行，每年两三百块钱不影响日常开支，还能拿到足够保障；如果经济条件比较宽松，可以适当提高一点预算，搭配上额外的意外伤残保障，万一发生较重的意外，能拿到一笔补偿，缓解家庭的经济压力。不用跟风买贵的，适合孩子的活动状态和你家经济情况就可以。

三 投保条件有啥要注意

大部分学生意外险只收在校在读的学生，从幼儿园到大学全日制在读都能投，如果你家孩子是休学状态，暂时不符合投保要求，得等复学之后再买。如果孩子已经毕业离校，哪怕刚毕业没几个月，也没法投这类学生意外险，得换成普通成人意外险。

年龄也有要求，一般最低要求出生满30天，刚出院没满时间的新生宝宝，先别急着投，等满足年龄要求再办就可以。最高一般放宽到28周岁，只要还在读大学研究生，符合年龄就能买，不用换其他险种。

健康告知要如实填，别存侥幸心理。举个例子，邻居家上初二的小宇，之前得过慢性运动系统损伤，医生说平时不能剧烈运动，家长投保的时候想着这点小毛病不影响，就没填进去，后来小宇体育课跑步拉伤住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，最后没给赔付，钱白花了还没拿到赔偿，太亏。所以不管大小问题，健康问到的就如实说，没问到的不用主动讲，要是拿不准，可以提前给保险公司客服说清楚，对方说能投再买。

如果孩子已经有过严重的意外伤残，比如肢体缺失这种情况，要提前给保险公司说，大部分会要求除外相关责任，或者调整承保条件，你能接受除外条件再投保，别隐瞒，不然照样会影响理赔。

要是学校统一组织投保，只需要提供孩子的基本身份信息就行，不用额外准备别的材料，学校会统一收集整理，比自己个人投保省事。如果是你自己给孩子单独买，提前准备好孩子的身份证号或者出生证明编号，按照投保页面要求填就行，别填错身份信息，不然理赔的时候会核对信息，错了还要改，耽误时间。

四 理赔手续怎么走快点

先记牢第一点：出事之后第一时间联系你的投保渠道报备。别拖个十天半个月才说，不少朋友总想着等孩子养好伤再说，结果漏了一些关键的核验信息，反而耽误理赔进度。比如咱们之前见过一个初中生打球摔断胳膊，家长当时忙着带孩子看病，过了快一个月才想起报保险，保险公司还要回头去学校调监控找证明，一来二去多花了半个多月才拿到赔付，早报备其实不用多费多少功夫，省得后面折腾。

收好所有和治疗相关的纸质材料，一张都别丢。不管是挂号单、缴费小票、医生开的诊断证明，还是做检查的报告、开药的处方，全部理好放在一个固定的文件袋里。之前有个小学生骑车摔了擦伤感染，家长第一次申请理赔的时候，把缴费的总小票弄丢了，只拿了分项的小票，最后又跑了一趟医院补打凭证，又多等了一周才出结果。如果是住院治疗，出院小结和费用明细清单一定要在出院的时候就打印好，别等出院之后再专门跑一趟，提前拿好能省好多时间。

按要求填申请材料，别漏填信息，写错内容。投保人和被保人的身份信息一定要和身份证对得上，出事的时间地点和原因讲清楚，别写得模模糊糊，比如别只写孩子受伤了，要写清楚哪天在哪，因为做什么受伤的。信息错了或者漏了，保险公司肯定要打回来让你补，这一来一回就是好几天耽误时间，填完核对一遍再提交，比错了再改省时间多了。

选线上提交材料比线下跑网点更快。现在大部分投保渠道都支持线上传照片，你把所有材料拍清晰，按要求传到指定端口就行，不用专门跑保险公司网点排队等叫号，也省了来回路上的时间。就算你是在学校统一买的，也可以找负责的老师要线上提报的渠道，不用等着老师统一收材料统一交，自己直接提交能快不少。

提交之后多留意通知，有要求补材料的时候及时配合。别提交完就不管了，保险公司如果发现材料缺了哪一项，会及时通知你，看到通知赶紧按要求补，别拖个好几天才回复，这样也会拉长整个理赔的时间。只要材料齐全信息对，大部分理赔都能很快下来，按上面这几步走，能比慢悠悠准备省出好多时间，早点拿到赔付也能早点减轻家里的经济负担。

结语

总的来说，咱们国内常见的学生意外保险，主要分针对校内意外的基础保障类、覆盖校内校外的意外医疗类两类，你可以根据孩子的日常活动范围选。收费一般按年缴纳，每年花费不高，普通家庭都能负担。如果孩子日常爱运动、经常参加户外活动，预算有限就选基础意外加意外医疗的组合，能覆盖大多数磕碰受伤的医药费；如果孩子身体底子弱、容易有小意外，可以适当加点意外住院津贴的责任，弥补陪护的额外开销。只要记得如实告知健康情况，收好就医单据，真出意外理赔也很顺畅，花不多的钱就能给孩子添一份踏实保障。

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