出国留学生意外保险有哪些

引言

你是不是收拾好了行囊、办完了签证，却对着满屏的留学保障产品犯愁？你是不是想知道出国留学生意外保险都有哪些选择？别着急，这篇内容正好帮你解决这些疑问。

一. 核心保障到底保什么

第一个核心保障，就是海外期间的意外医疗。你走在路上不小心崴了脚、被自行车刮伤，或者吃饭不小心卡到喉咙去医院处理，这类因为意外引发的治疗费用，都可以申请赔付。

举个真实的小例子，去年去日本留学的小张，某天出门赶地铁，在台阶上踩空摔了下去，膝盖缝了四针，还拍了片子，前前后后花了折合人民币八千多，买的这份保险就承担了七千多的治疗费用，只自己付了几百块免赔额，没给家里添额外负担。要是没这个保障，出国换汇、垫付医药费，对普通学生来说压力不小。

第二个核心保障，就是普通意外身故伤残。如果真的遇到比较严重的意外，造成了身体伤残，保险会按照伤残等级给你赔付一笔钱，这笔钱可以用来做后续的康复治疗，也能补贴你暂时没法打工的生活费，给你留一份兜底的钱。要是真的发生极端情况，这笔钱也能给父母留一份经济补偿，不至于让家里人财两空。

第三个核心保障，是紧急医疗转运。国外不同地区医疗条件差别很大，如果遇到当地医院处理不了的情况，需要转去更专业的医院，甚至需要转回国内治疗，转运的费用非常高，这份保障就能承担这部分费用，帮你联系转运机构，不用你自己掏一大笔转运费。比如去东南亚留学的小吴，得急性阑尾炎的时候当地医院做不了腹腔镜手术，转去新加坡的医院，转运费用折合人民币三万多，就是由保险公司承担的。

第四个核心保障，是行李物品和证件丢失保障。出国的时候你带的电脑、行李箱，要是在路途中被偷了、弄丢了，可以按照折旧价格给你赔付一部分。要是你的护照、留学签证这类证件丢了，补办证件的费用也能申请报销。之前去欧洲留学的小李，刚下飞机行李箱就被拿错，找了三天都没找到，里面装着他的笔记本电脑和所有换洗衣物，保险给赔付了电脑和行李箱的费用，帮他解了燃眉之急。

买的时候你得一条一条对着看，别只看宣传就下手，缺了这几个核心保障的，价格再便宜也别选。要优先挑能覆盖这四类保障的产品，才能满足你留学期间最基础的安全需求。

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二. 不同预算如何选搭配

预算有限的学生群体，优先买覆盖境外意外、境外医疗这两类基础保障的产品。我身边有个本科刚毕业、家里承担学费压力不小的留学生，当时选的就是只覆盖核心责任的基础款，一年保费只需要几百块，足够应对跌打损伤、突发感冒这类日常意外和疾病，不会给家里增加额外负担，也能保证出门在外遇到小问题不用自掏腰包看病。

如果读研或者读博的学生，手里有一些导师补贴或者兼职收入，能承担稍高一点的保费，可以在基础保障之上，加上个人责任保障。我认识一个在欧洲读设计的学生，之前赶课的时候不小心撞坏了画室的展示道具，店家要求赔偿，就是走这份个人责任保障完成赔付的，不用自己掏几千块的赔偿费，对咱们留学生来说，这项保障能帮你应对不小心损坏他人财物、不小心伤到别人这类突发状况，保费比基础款只多一百多块，性价比很高。

年龄比较小的高中留学生，家长可以根据家庭经济情况，加上行李丢失、行程变更这类保障。我朋友家的孩子高二去加拿大读高中，刚下飞机发现托运的行李箱找不到，里面装着孩子的秋冬衣物和常用文具，补办和重新购置花了两千多块，就是走行李丢失保障报销了费用，家长预算够的话加上这类保障，能减少出行带来的额外损失，也不用家长跟着操心。

有既往慢性病的学生，预算充足的话，可以额外加上慢性病复发保障。有个患哮喘的女生去澳洲留学，刚去的时候因为气候不适应哮喘复发，需要长期吃药做检查，加了这项保障之后，大部分的药费和检查费都能报销，如果不加的话，很多基础款都不覆盖既往症的相关费用，就得自己承担全部开销，这类学生哪怕预算紧一点，也建议挤出来一点预算加上这项保障，不然生病之后的开销会比保费高很多。

本身已经有学校提供集体保障的学生，可以再补一份缺口补充型的意外险。很多境外学校会要求学生购买集体保险，但这类保险往往额度偏低，很多门诊项目都不覆盖，你可以根据学校给的保障条款，算清楚缺口，只买覆盖缺口的部分就行，不用重复买全责任的产品，能省不少保费，还能把保障补全。比如说学校的医疗额度只有十万，你就补个提高额度的部分；学校不包门诊，你就只买门诊责任，不用花冤枉钱买已经有的保障。

三. 健康告知千万别马虎

买留学意外险的时候，健康告知这块千万不能偷懒耍滑蒙混过关，别以为只是走个过场填填问卷就行。不少同学都觉得，我出去留学就呆个两三年，一直以来身体也没什么大毛病，身上有个小毛病不说没关系，反正不一定会出问题，这样的想法真的错得离谱。

真实案例说给你听，我们之前碰到过一位准备去欧洲读硕士的同学，本身高中的时候就查出来过良性甲状腺结节，去医院做过检查，一直定期复查没恶化，医生也说不影响日常学习生活。他填健康告知的时候，看到里面问有没有甲状腺相关病史，觉得结节不是什么大事，说了反而会耽误买保险，就直接填了无病史，顺利买了意外险。结果到国外之后，他因为结节持续肿大做了手术，还引发了并发症需要住院治疗，整个治疗下来花了不少钱。

等到他提交理赔申请的时候，保险公司核对病史就查出问题，因为他投保的时候没有如实告知，直接拒赔了，所有的治疗费用都得自己掏，本来留学的学费生活费就是不小的支出，这一笔额外支出把家里都折腾得够呛。

所以你记住，健康告知问什么就答什么，问到的内容，如果你确实有相关病史或者检查异常，不管问题大小都得说清楚，别藏着掖着。它问你有没有近两年的住院史，你就把近两年住过的院都说清楚，它问你有没有甲状腺结节、高血压这类常见慢性病，查出来有就如实说，没查出来就说没有。

也别担心说了自己有小毛病就买不了保险，大部分时候，只要你说清楚病情，保险公司会根据情况给出承保方案，要么正常承保，要么加一点保费，要么就是除外这个部位的责任，总比你隐瞒之后赔不了好太多。要是你记不清自己具体的检查时间、病情程度，你就翻之前的体检报告、看病记录，照着上面的内容填准，别瞎填大概时间，避免后续理赔出纠纷。

不同身体情况的同学也有对应方案，年轻身体没异常的同学，照着问题如实填就行，没影响；本身有慢性基础病的同学，提前整理好所有的检查报告、医生诊断书，一并提交给保险公司，等保险公司给出核保结果再决定买不买，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的肯定是自己。

四. 理赔流程提前了解好

第一，提前把保险公司的官方报案渠道和联系电话存在手机里，再存一份到家人手机中。之前有同学出国之后换了手机号，还把联系信息弄丢，真出事的时候连在哪报案都找不到，白白耽误了理赔进度。比如小周去年在加拿大骑车摔倒骨折，手机正好摔坏，就是存给妈妈的联系信息帮了大忙，第一时间就顺利报了案。

第二，出事之后第一时间报案，一般要求在事发后几天内告知保险公司，具体时间看保单约定就行，尽量别拖，拖得越久越容易影响理赔进度。就拿小周的例子来说，他在医院做完紧急处理，就让妈妈在国内帮他报了案，保险公司当天就给出了理赔指引，省去了很多不必要的麻烦。

第三，所有就医的单据要都整理好，全部复印备份，电子档也要存一份到网盘里。医院的诊断证明、收费单据、处方、检查报告，每一样都别落下。之前就有同学把单据随便塞在行李箱里，后来托运弄丢了，只能重新跑医院开证明，折腾了半个多月才搞定。小周当时就把所有单据都拍了照，还让医院帮忙补开了一份备用，整理得整整齐齐，提交材料的时候一次就通过了审核。

第四，按照保险公司要求提交材料，别漏项也别乱改信息，所有信息和你投保时填的内容要一致。如果你是让家人帮忙代办，提前给家人写好委托说明，把你的身份信息和事故情况说清楚，避免因为材料不全打回来重补。

第五，拿到赔款之后要核对清楚金额，看看是不是按照保单约定赔付的，如果有疑问第一时间联系保险公司的工作人员咨询，别稀里糊涂收下就完事。小周那次一共花了两万多的治疗费，按照保单约定赔付了一万八，拿到赔款之后他对照着保单条款一项一项核对，金额没错，才彻底放心。

总的来说，理赔流程并不复杂，你提前把该做的准备做好，真遇到事就不会慌，就能顺顺利利拿到赔款，不用因为理赔的事情额外操心。

结语

我们国内针对出国留学生的意外险，大致就能分成不同额度的医疗保障型、带门诊小意外保障的组合型两种，对应到不同需求的同学：预算有限、刚出国的学生可以先选核心医疗型，做好基础防护；如果年级高、手头生活费充裕，可以再加上小意外门诊保障，覆盖日常出行的小磕碰。像咱们刚刚提到的小王和小刘的案例，也提醒大家，买前选对匹配自己需求的，如实填写健康状况，提前熟悉理赔流程，遇到意外就能安心获得保障，踏踏实实安心在国外读书啦。

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