商业养老保险怎么买才能划算

引言

人老了总想手里有钱，心里才踏实，很多人都在琢磨，咱们普通人买商业养老保险，到底怎么选才能更划算呢？这篇咱们就一起聊聊这个事儿，帮你找到适合自己的选择。

一 不同年龄怎么选

20岁到30岁年轻群体，收入普遍不算高，但时间优势特别突出，选普通的定额养老型产品就好，选缴费期限拉长到二三十年。咱们算一笔实在账，同样退休领同样的钱，25岁开始交和45岁开始交，每个月要交的钱能差出一半多。我朋友小吴26岁刚工作稳定下来，每个月从工资里拿出不到五百块买商业养老保险，算下来到他60岁退休，每个月能多领两千多块零花钱，这笔钱足够覆盖每个月的菜钱和水电燃气费，还能时不时跟老伙伴出去旅个游，他说就当给未来的自己存奶茶钱，压力小，最后领的还不少，非常划算。

30岁到40岁群体，多数已经成家，收入也进入稳定上升期，上有老下有小，手里能拿出来的闲钱比年轻人多，这个阶段买，建议拿出年收入的一成到一成五来配置就够，别把养孩子、还房贷的钱都搭进去。选保障的时候，除了退休领钱，还可以加一点身故责任，万一有特殊情况，也能给家人留一笔钱。邻居张姐35岁的时候买，她家里每年能结余二十万左右，她每年拿两万块出来交，交二十年，算下来退休之后每个月多领三千多，加上社保，生活质量不会降，就算以后孩子要买房帮衬点，自己手里也还有余钱，不用伸手跟孩子要，活得有底气。

40岁到50岁中年群体，距离退休只剩十来年，时间优势已经不大，这个阶段买别追求高收益，选领取明确、写入合同的产品就好。缴费期限选短点的，别交到退休还没交完，白白耽误领钱。我表哥42岁那年买，他做建材生意，手里攒了一笔闲钱，怕自己以后乱花掉，就选了十年缴费，每年交五万，等到60岁退休，每个月能领八千多，刚好补社保不够的部分，他说就想退休之后能天天喝茶钓鱼，不用为了钱再出去打工，这个配置刚好满足需求，也不会占用太多流动资金。

50岁以上临近退休群体，别碰缴费时间太长、领取时间太晚的产品，优先选退休就能开始领的，缴费期控制在五年以内比较合适。这个阶段买核心目标不是攒多少钱，是给自己留一笔稳定的现金流，保证每个月都有入账，就算社保不多，也能应付日常开支，不用拖累子女。楼下李阿姨52岁的时候，把手里存的十万块分五年交，55岁就开始每个月领一千八，她社保每个月领三千，加起来四千八，在小县城生活完全够花，逢年过节给孙子包红包都不用犹豫，她说这笔钱就是自己的养老底气，花着踏实。

不同年龄买的核心，就是别跟风乱买，贴合自己距离退休的时间和手里的钱安排，年龄小选长期攒，年龄大选快领的，每个阶段匹配适合自己的，才能买得划算，不会花冤枉钱。

二 资金周转怎么配

手里闲钱比较多，退休后也没有大的开支计划，也没有大额资金要用的打算，那就可以选一次性缴清保费。这种缴费方式整体算下来总费用更低，不需要每年操心记缴费时间，交完钱之后就安心等着退休领钱就行。比如我认识的一位个体户刘哥，做了十几年小生意攒了一笔钱，暂时没打算扩大生意，也没有买车买房的计划，就拿了一笔闲钱一次性买了商业养老保险，省下了不少总保费，之后不用年年惦记交保费这件事，踏踏实实等退休就行。

如果你是刚工作没几年的年轻人，手里余钱不多，每月就几千块工资，扣除房租饭钱社保剩下不多，那就选按月缴费，每个月扣一点，压力很小，也不会影响你平时的生活品质。很多刚工作的小年轻，就每个月拿几百块出来交保费，对日常买奶茶逛街没什么影响，攒个二三十年，退休之后就是一笔稳定的额外收入，也不用一直攒钱攒到快退休才开始买，早买早享受到时间带来的好处。

如果你是工作多年的中年人，收入稳定，每月有固定的工资到账，手里也存了一点应急的备用金，那就选按年缴费。每年固定交一次，不用月月记着扣费，也不会像一次性缴费那样一下子掏光一大笔积蓄。就说邻居张姐，在单位做了快二十年，收入稳定，家里留了够应急的存款，每年拿年收入的十分之一交保费，既不会影响家里平时开销，给孩子交学费、给老人看病都不受影响，也慢慢把养老的储备攒起来了，没有太大的压力。

买养老保险一定不能把所有闲钱都砸进去，更不能借钱交保费。不管你选哪种缴费方式，都要留够至少半年的生活费当应急资金，万一家里有急事要用钱，不用动养老保险的保单，也不用急着退保损失手续费。之前就有朋友为了多买养老保险，把家里的应急存款都拿出来交保费，结果家里老人临时需要用钱，没办法只能退保，白白损失了一大笔前期交的费用，反而得不偿失。

你可以根据自己每年的收入变化调整缴费计划，如果有额外的收入，比如年终奖金比较多，也可以选增额型的缴费计划，多交一点进去，未来领的钱也会更多。如果哪年收入不太好，也可以选弹性比较大的缴费方式，暂时缓一缓，不用因为断交影响保单效力，这样搭配下来，既攒了养老钱，也不影响平时的资金周转，怎么用都顺心。

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三 未来领钱怎么看

如果你退休后已经有社保基础养老金，每个月够覆盖吃饭、交水电费这些日常开销，就可以选按月领的模式，每个月固定打一笔钱到你账户里，相当于多一份零花钱，用来改善生活刚刚好。

比如我身边的王阿姨，今年刚满退休年龄，她之前已经有社保养老金，退休前十年配置商业养老保险的时候就选了按月领，每个月领的钱刚好够她报舞蹈班、买护肤品，每个周末还能跟老姐妹出去喝喝茶周边游，不用伸手找孩子要零花钱，自己花着自在，子女也没什么压力，一家人相处都更舒服。

如果你平时喜欢攒点钱，或者计划退休后要完成一些大的计划，比如换个带花园的小房子、给孩子帮衬点首付，就可以选按年领的模式，一年领一笔，攒个三五年就能凑出一笔不小的资金，用在大事上也不慌。

要是你担心年纪大了之后突然遇到需要用钱的地方，比如身体出点小状况需要疗养，或者想给孙辈准备点礼物，就选带灵活领取功能的产品，除了固定领的部分，剩下的账户里的钱可以随用随取，不用受制于固定的领取时间，遇到急事能直接拿出来用，不用跟别人开口借。

还有一点要注意，如果你买商业养老保险是为了给长寿后的生活托底，那就选保证领取年限长一点的，哪怕领了没几年身体出了状况，剩下没领的钱也会给到你的家人，不会让之前交的保费白费，也能给自己多一份保障，不用担心长寿会没钱花，更不用担心提前走了保费浪费。选领取方式的时候，一定要跟着你自己退休后的花钱计划走，别跟风选别人觉得好的，适合自己花销节奏的，才是最划算的。

四 投保细节需注意

第一，健康告知一定要如实填。很多朋友觉得，我身上一点小毛病不影响领钱，不说也没事，其实真不是这样。像去年张阿姨投保的时候，说自己身体没问题，结果投保后不到两年申请领取的时候，保险公司查到她投保前就住过院，投保单里没写这个情况，最后按照条款约定，只能退回很少一部分保费，领不到约定的养老金。投保的时候别抱着侥幸心态，问到你的如实说就行，小问题一般不影响投保，隐瞒才会出大麻烦。

第二，明确领钱的时间和规则。很多人买的时候只记下来大概年龄能领钱，没仔细看领钱的起始年龄、到账时间这些细节。比如陈叔叔，当初以为到六十岁生日当月就能领，结果合同上写的是生日次月才能开始领，差了一个月不说，第一次领钱还得自己主动申请，他以为保险公司会直接打过来，耽误了自己攒旅游基金的计划。买之前就把起领时间、到账时间、要不要主动申请都捋清楚，别等到该领钱的时候才发现和自己想的不一样。

第三，看清楚退保和身故相关的约定。不少朋友只想着好好活着领养老金，没考虑万一中途急需用钱退保，或者走了之后剩下的钱怎么处理。举个例子，小李当时急着给孩子凑首付，想退掉交了十年的养老保险，结果看合同才发现，前十五年退保要扣一笔手续费，到手的钱比自己交进去的还少，没办法只能找亲戚周转。如果投保的时候就看清楚退手续费的规则，选对自己适合的缴费和退保约定，也不至于这么被动。另外，身故之后剩下的钱怎么给家人，是一次性给还是有其他要求，这些也要提前弄明白。

第四，选适合自己的领取方式。有的朋友觉得，一次性领完拿着钱痛快，结果拿到大笔钱之后，很快就花完了，后面生活没了保障。比如老王退休的时候一次性领了几十万养老金，转头给孩子还了房贷，自己后半辈子还是靠孩子给钱花，失去了买养老保险的意义。如果你平时攒不住钱，就选按月领，每个月固定打钱，当自己的退休工资，能保证每个月都有零花钱花，一直领到终老，生活更稳当。如果你有固定的大额开支计划，比如每年要出去旅游，或者打算用来给孙辈存教育金，也可以选按年领，规划起来更方便。

第五，别忽略附加服务的价值。有的商业养老保险会附带一些养老相关的服务，比如对接养老社区、上门护理这些，如果你的需求里刚好有这方面，选对了能省不少钱。比如刘阿姨买养老保险的时候，选了附带养老社区预约服务的，现在年纪大了想住养老社区，不用排队等，直接就能预约，省去了好多麻烦。但如果你不需要这类服务，也没必要为了附加服务多花钱，只盯着养老金领取的稳定性就可以，适合自己才是划算的。

结语

总的来说，划算的商业养老保险，其实就是适合自己的那一款。先看清楚自己手里能拿出多少钱，再算好要退休后能领多少钱，根据年龄选好缴费和领钱方式，最后理清条款里的细节，就不会踩坑。像咱们文中讲的小李、老张、王阿姨，都是结合自己的实际情况选的，退休后多了一笔稳定收入，日子过的轻松不少。你只要结合自己需求一步步来，就能选到让自己养老更踏实的划算方案。

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