学生短期旅游意外保险有哪些

引言

不少学生计划出门旅游的时候都会犯嘀咕，我只出去玩三五天，学生短期旅游意外保险到底分哪些呢？哪些才适合我选呢？别急，咱们今天就把这个问题给大家说清楚。

一.保障范围要记牢

我先给你说个真实的例子，去年有个大三学生，和室友一起毕业旅行，打车去景点的路上遭遇碰撞，腿被磕碰骨折了，本来他觉得自己买的短期意外险什么都管，结果拿到保单才发现，交通出行额外赔付的额度没买，只能走基础医疗报销，比预想少拿了不少钱。这就是没提前看保障范围踩的坑。

首先，你得分清楚，基础意外身故和伤残保障是标配，不管你是去哪玩，只要在保单有效期内，出了符合条款的意外，都能对应赔付。建议不管你预算多紧张，都得确认这个责任在保障范围内，别图便宜买了没有基础责任的产品。

然后，意外医疗保障才是学生出游最常用到的，小到摔破膝盖缝针、崴脚拍片子，大到骨折住院，都能走这个报销。建议你优先挑不限社保内外用药的产品，要是出去玩的时候吃了不对的东西闹肚子，或者被路边的蚊虫叮咬过敏，这些情况也最好确认在保障范围内。比如我之前碰到过一个学生，去海边露营，半夜涨潮的时候鞋子手机被冲走了，他买的这份短期险里包含随身财产损失保障，最后按约定拿到了对应赔付，省下了重新买手机的开支。

要是你打算去做漂流、骑马这类轻度休闲户外项目，得提前确认项目在保障范围内，有些产品会对部分户外项目有约束。还有交通意外额外保障，如果你是坐大巴、高铁跨省出游，加上这个保障会更稳妥，就算出了问题，也能多一层赔付补充。

如果你是跟团出游，别直接默认旅行社给的团险够用，自己要核对一遍旅行社团险的保障范围，看看保额够不够住院医疗开销，要是保额偏低，自己可以再补一份个人的短期旅游意外险。要是你是独自出游，或者和朋友自由行，那就更得自己主动配齐保障，别抱着侥幸心理不买。

二.保费多少看预算

咱们学生党出门旅游，预算大多来自生活费或者兼职攒的零花钱，本身就不宽松，挑保费当然得贴合自己的钱包来，别乱花冤枉钱。

要是你只安排了1-3天的周边短途游，比如去邻市逛古镇、爬近郊的山，本身行程简单，活动也都是常规项目，选单日或者多日的基础款就够了，保费一天只需要几块钱，总花费不超过十块。这种价格就算省一杯奶茶钱就能买，完全不会给你的旅行预算添负担。就说我室友小楠上个月跟朋友去周边露营，提前在平台买了两天的基础款，总共才花8块钱，虽然保费便宜，但基础的意外医疗、人身保障都涵盖了，完全够用。

要是你出门时间在一周左右，去的地方远一些，比如去看海、逛古城，行程里有骑行、坐船这类常规项目，可以选中端档位的短期险种，总保费一般在二三十块。这个档位的保障会比基础款全一些，比如额外加了行李物品丢失保障、行程延误保障，出去玩遇到小麻烦都能覆盖到。同校的学长阿泽去年毕业季跟同学去南方玩了六天，就选了这个档位的产品，花了28块，后来他的运动相机在海边碰坏了，还走流程报销了一部分维修费用，挺实用的。

如果你出门想玩点不一样的，比如想体验漂流、攀岩这类不算太极端的户外项目，那你得选带对应项目保障的险种，这类的保费会稍高一些，一周的保障大概在四五十块。虽然比基础款贵一点，但能覆盖你想玩的项目，真出意外不会因为免责没法赔付，多花一点钱买踏实很有必要。我同班同学小杨去年去玩峡谷漂流，特意选了能保漂流的产品，花了42块买了五天保障，后来漂流的时候撞到船舷磕破膝盖，花的几百块医药费都顺利报销了，要是他贪便宜买了基础款，这种情况是没法赔的，算下来反而多花钱。

最后给大家提两个实在的建议，第一，别为了没用的保障多掏钱，如果你行程里根本不会碰高风险项目，就没必要买带高风险保障的高价产品，白白浪费钱；第二，别一次性买超长天数的，你计划玩几天就买几天，多买一天就多花一天的钱，能省一点是一点，攒点钱买景区门票、吃当地小吃不好吗。根据自己的行程长度和要玩的项目挑对应保费的产品，就绝对不会出错。

三.理赔材料存仔细

你去出去玩的时候，真遇上意外要理赔，第一步要做的就是把所有材料都收齐放好，缺一样都可能耽误理赔进度。很多学生第一次处理理赔，要么是随手乱扔票据，要么是到了要交的时候到处找，白白耽误时间，今天直接给你说清楚要存哪些东西，你照着记就行。

第一个要存的，就是各种医疗相关票据。比如你崴脚扭腰去医院看，挂号费发票、门诊缴费单、医生开的诊断书、拍片子的检查报告，每一样都要拿纸质版收好，要是医院给的是电子票据，你也存一份电子版到手机云盘，再打印一份放包里，别只存在手机相册里，万一手机坏了找不到就麻烦了。我之前遇到一个学生小夏，暑假去海边玩，踩石头滑了摔破膝盖，缝针花了小一千，结果回来之后把缴费小票随手塞牛仔裤口袋，洗的时候没掏出来，泡成纸糊糊认不清字，最后只能回医院重新补开证明，来来回回折腾小半个月才拿到理赔款，本来出去玩挺开心的事，添了好多麻烦。

第二个要存的，就是意外现场的相关凭证。要是你是在景区或者酒店出的事，别忘了找对方开一张意外经过说明，盖一下对方的章，自己也多拍几张现场照片，比如滑倒的台阶、刮破衣服的树枝、出状况的代步工具，拍清楚地点和状况，别只拍自己受伤的地方。之前有个学生小蔡，跟着同学去城郊露营，被营地的防护栏刮伤胳膊，当时只拍了自己伤口的照片，没拍防护栏松动变形的现场，理赔的时候没办法确认意外发生的经过，又联系了营地重新开证明补材料，耽误了快一周才走完流程。

如果你是骑车摔了，或者坐公共交通出的状况，相关的交通票据、出行凭证也要存好。比如你坐大巴去景点，买车票的凭证、骑行租车子的订单，这些都要留好，用来证明你确实是在旅游出行的途中出的事。

最后给你说个实用的小技巧，出门旅游之前，你可以在手机里建一个专门的相册文件夹，不管是纸质票据还是现场照片，都拍一张存在这个文件夹里，同时备份一份到云端，哪怕纸质的丢了，你还有电子凭证能用，理赔的时候直接上传，比到处翻找省心太多。理赔的时候材料越全，审核速度越快，拿到赔款也越快，别嫌麻烦多存两步，真出事的时候能省好多心。

图片来源：unsplash

四.免责条款细阅读

很多学生出游，买保险只看保什么，直接跳过免责条款不看，最后出事理赔出问题才后悔，这点一定记得改。

咱们学生出门，总喜欢玩点新鲜刺激的项目，很多人默认意外险肯定管，其实很多项目都在免责里。比如不少短期旅游意外险，会把未对公众开放的野景区活动、自行参与的非正规高危项目列进免责。

我给你说个真实案例，去年暑假，三个大学生毕业旅行去山里玩，网上刷到一篇小众攻略说有个未开发的溪谷特别适合溯溪，三人没走正规景区，直接按着攻略找过去了。路上其中一个学生踩滑摔下来，胳膊骨折，花了八千多块治疗。回来找保险理赔，才发现买的意外险里明确说了，不承保在未对公众开放的景区、自行进入未开发区域发生的意外，最后一分钱都没赔到。

再说说大家常碰到的交通出行情况，很多学生出门会骑共享电动车，或者坐私人黑车，还有人会坐不符合运营资质的船艇，这些情况，不少短期旅游意外险也会把这类乘坐不符合规定资质交通工具发生的意外，列进免责条款里。出门尽量选正规运营的交通，买保险的时候也看看这块的规定，别踩坑。

还有健康方面的情况，不少学生觉得自己年轻身体好，不会有问题，免责里的健康相关条款直接跳过。其实很多学生短期旅游意外险会免责既往症引发的意外情况，比如你本身就有膝盖旧伤，出去玩爬山的时候旧伤复发，这种情况很多保险是不赔的。买之前一定把这块看清楚，如果本身有旧伤，选的时候挑对条款，别白白花钱买了赔不了的。

最后给你说个实用建议，你买的时候不用把几十页条款全看完，直接搜关键词，找“责任免除”这一块，一条一条对着自己的行程对一对。你要是去玩徒步，就找有没有关于徒步区域的限制；你要玩漂流冲浪这类项目，就找有没有把这些项目列进免责。花十来分钟过一遍，比出事之后再折腾省心太多。

结语

总体来看，面向学生的短期旅游意外保险主要分为按出行时长选的单日、多日险，按出游类型分的普通户外出行、特殊活动出游对应的保障险，不同预算、不同出游计划的同学都能选到合适的：单日短途出游选几块钱的单日基本款就够，涵盖意外医疗就能覆盖需求；结伴去玩轻度户外项目，就选加上对应的特定活动保障、保额稍高的多日款；预算充足的话，还可以加上行李丢失这些附加保障，出门玩更省心。记得买前核对活动范围、存好理赔票据，才能玩得安心无忧。

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