小学生保意外伤害保险有哪些

引言

各位家长朋友们，咱们家宝贝平时蹦蹦跳跳，难免磕磕碰碰，不少人都想问：给小学生买的意外伤害保险到底有哪些种类呀？今天我们就来好好聊聊这个问题，帮您理清思路选到合适的保障。

一. 学平险保障够不够？

一般来说，学校统一安排的学平险，都是基础款的意外伤害保障，覆盖一些常规的磕碰擦伤、轻微摔伤的小额医疗报销，但是额度大多都比较低，很难覆盖比较严重的意外受伤产生的开销。

前阵子我认识的一位家长，他上三年级的儿子在学校体育课跳山羊，落地的时候没站稳把胳膊摔骨折了，打钢板住了一周院，前前后后算下来花了三万多块钱，结果学平险的意外医疗额度只有一万，剩下的两万多大部分都得自己掏钱，这位家长之前只买了学校安排的学平险，没额外买其他小学生意外伤害保险，那只能自己承担多余的费用了。

学平险除了意外医疗额度偏低之外，对于意外伤残的保障额度也不高，很多学平险的伤残额度也就几万块，如果孩子真的发生比较严重的意外，这个额度根本不够后续康复、生活调整的开支。我还有一个朋友家的孩子，在上学路上被电动车刮倒，脚趾落下了轻度残疾，学平险赔的伤残额度，连装辅助器具的钱都不够，朋友最后还是自己补了一大笔钱进去。

观点很明确：只买学平险，保障肯定不够。如果你是预算比较紧张的家庭，至少可以在学平险的基础上，加一份额度中等的小学生意外伤害保险，把意外医疗的额度提到三万到五万，意外伤残的额度提到二三十万，一年下来也就几十块到一百多块，不会给家庭添太多负担，但是保障缺口直接补上了。

如果你是家住在老小区，楼下活动场地坑坑洼洼，或者孩子平时喜欢跑跳、参加户外运动，那更得在学平险之外再加一份保障，毕竟孩子天性活泼爱动，磕碰摔伤的概率比文静的孩子高不少，多添一份保障，真出事了不用发愁掏不出钱，家长心里也踏实。

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二. 预算怎么控制划算？

如果您是普通工薪家庭，每年给孩子留两三百元的预算就足够配置一份够用的小学生意外伤害保险，不需要花大价钱买贵的产品，贵的产品不一定更适合小学生的日常需求。我邻居张姐家孩子上小学三年级，去年听了不专业的推荐，花一千多买了一款捆绑了很多额外责任的意外险，结果那些额外责任孩子根本用不上，纯纯浪费了预算，今年重新调整之后，只花了不到三百块，保障额度反而更贴合孩子的实际需求。

如果您只是想补充学校统一投保的保障缺口，不用加太多预算。学校统一投保的产品一般本身就已经覆盖了基础的意外门诊和意外住院责任，您只需要花一两百块补一个高一点的意外伤残额度，或者补一个包含社保外用药的责任就够了，不用重复买责任差不多的产品，白花两份钱。楼下李阿姨家孙子，之前学校买了基础学平险，子女又单独给买了一款责任完全重叠的意外险，一年多花四百多，其实完全没必要，把这钱省下来给孩子补点其他保障更实在。

如果您家孩子平时喜欢参加攀岩、轮滑这类校外对抗性或者危险性稍微高一点的课外活动，可以把预算提到三百到五百元区间，选能覆盖这类课外活动意外责任的产品，不要为了省钱买只保校内活动的产品，不然孩子在外受伤了得不到赔付，反而亏得更多。我同事小陈的儿子平时每周都去学轮滑，去年选意外险的时候为了省几十块，选了不保课外非交通意外的产品，结果练习的时候摔倒骨折，花了八千多医药费，其中三千多是自费的固定材料费用，最后保险只报了社保内两千多，剩下的都得自己掏，算下来反而比多花几十块买对产品多花了不少钱。

如果您家孩子本身已经有了足额的医疗险，只需要配置意外伤残和身故责任，预算还能再压缩，一百元以内就能买到够用的额度，把钱省下来留给其他需要的保障。张哥家孩子已经买了保额很高的百万医疗险和小额医疗险，意外医疗责任已经完全够用，只需要补意外身故和伤残的责任，花八十多块就买到了合适的保额，完全满足需求，剩下的预算拿去给孩子买了重疾险补充，性价比很高。

最后提醒您，买的时候一定要看清楚免赔额，同样预算下优先选免赔额低的意外医疗责任。比如同样两百块的预算，一款免赔额是一百元，一款免赔额是五十元，选五十元免赔额的更划算，平时孩子磕碰摔伤看门诊花个两三百，能多报几十上百，积累下来也是一笔不小的数目，别光看总保额忽略免赔额，到头来看着保额高，实际能报到手的钱反而更少。

三. 医疗范围包多少？

咱们先拿真实例子说事儿，去年隔壁小区的三年级小学生壮壮，下课跟同学追跑玩闹的时候，不小心摔破了额头，到医院处理的时候，医生说伤口挺深，得用一种防留疤的缝合线，这种线不在社保报销范围内，一针就要八百多。壮壮妈妈之前给孩子买的意外险，只保社保范围内的医疗费用，这八百多就得自己掏，本来只是小意外，平白多花了不少钱。

选小学生意外险，一定要优先看保障范围包含不包含社保外的自费项目，除了刚才说的防疤缝合线，孩子平时玩闹容易被异物划伤，打破伤风的时候，有不少免疫球蛋白也是自费的，还有不小心骨折了，需要用的固定支具，很多进口支具也不在社保报销里，这些项目都得找包含社保外责任的产品才能报。

别觉得这些都是小概率事件，小学生正是爱跑爱跳、好奇心重的年纪，磕磕碰碰太常见了，真碰到需要用自费药或者自费耗材的时候，有这项保障就能帮咱们省不少钱。之前我同事家的孩子，在小区玩滑板摔骨折，打石膏用的进口高分子支具花了一千二，因为买的意外险包含社保外责任，去掉免赔额之后报了九百多，自己只花了不到三百，比只保社保内的划算太多。

你要问怎么看这项责任？直接翻保险条款里的医疗费用报销部分就行，不用找复杂的名词，就看有没有明确写“可报销社保范围外合理医疗费用”，另外也要注意，有些产品虽然包含社保外责任，但会设置单独的限额，比如社保外只能报五千，其实对小学生来说，普通意外五千额度大多够用，如果预算充足，也可以选额度更高的。

给大家一个明确的挑选建议，如果咱们每年给孩子买意外险的预算在一百元以上，直接选包含社保外医疗责任的产品；如果预算确实有限，只能选几十元的产品，那也尽量选对自费项目覆盖多一点的，别光看总保额高，保额再高，不报自费项目，真出事了还是得自己掏钱。

四. 健康状况能买吗？

大部分小学生意外伤害保险都没有严格的健康要求，只要是正常上学的孩子，都能直接买，不用特意做健康告知。这是这类产品的特点，毕竟保的是突发外来的意外伤害，和孩子本身已有的健康问题没关系。

只有少数产品会设置简单的健康告知，一般只问有没有严重的、影响日常活动的身体问题，比如有没有瘫痪或者精神类疾病这类没法正常上学的情况。要是孩子只是普通的过敏、轻微哮喘、偶尔发作的荨麻疹，或者小时候得过肺炎已经痊愈，这些都不影响投保，直接买就可以。

我邻居家的小朋友，今年三年级，天生对花粉和芒果过敏，每年春秋换季都会起红疹过敏，家长之前特别担心，怕买不了意外险，去问了之后才知道，这种日常的过敏根本不影响，投保的时候直接买就行，就算之后孩子出去玩不小心过敏引发意外需要就医，只要符合条款约定，就能正常理赔。

这里要提醒大家，投保的时候一定要如实填写健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说。之前有个家长，孩子只是有轻微的先天性胎记，不影响任何活动，投保的时候保险公司没问这个问题，家长自己主动说了，白白耽误了投保时间，其实完全没必要。

要是孩子有比较稳定的慢性疾病，比如控制得很好的癫痫，日常能正常上学活动，也不用太担心，大部分意外险都不会拒保，直接找没有健康告知的产品买就可以。只有当孩子的身体状况已经没法正常参加校园活动，需要长期卧床的时候，才需要仔细看投保须知，选符合要求的产品，不要隐瞒情况投保，不然之后理赔可能会出问题。

五. 出险资料要哪些？

首先，最基础也最不能缺的，就是完整的事故证明材料。如果是在学校发生的意外伤害，比如体育课跑步崴脚、课间打闹磕碰受伤，记得找学校开一份事故经过说明，把事发时间、地点、具体过程写清楚，盖好学校负责部门的章。要是放学路上被非机动车辆刮碰受伤，那就需要找交警开相关的责任说明材料，别嫌麻烦，这是保险公司确认事故真实性的第一步。我身边就有一位邻居大姐，去年她家上三年级的孩子在学校打扫卫生时，被掉下来的擦窗工具砸伤了额头，当时着急送孩子去医院，忘了找学校开事故证明，等到申请理赔的时候，保险公司要求补材料，来回折腾了快一周才办好，耽误了不少时间。

其次，医疗相关的材料一定要整理齐全，不能缺任何一样。首先是医院开的诊断书，要让医生写清楚受伤的具体情况，别只简单写个外伤，越详细越好。然后是完整的医疗费用发票，不管是门诊挂号费、检查费还是药费，所有的发票原件都要收好，要是走其他渠道先报过费用，也要提前留好加盖公章的发票复印件和已经报销的分割单，不要随便乱扔。还有费用明细清单，就是医院打印的那种，上面写清楚每一项检查、每一种药花了多少钱，这份材料也一定要留着。之前就有一个家长，孩子摔伤之后去医院做了CT检查，缴费之后把明细单弄丢了，最后只能找医院重新打印，折腾了好半天，差点因为没材料耽误理赔。

第三，涉及到门诊治疗和住院治疗的，还要分别准备对应的材料。如果只是门诊处理伤口、换药用，那就要把每次的门诊病历本都带好，病历本上医生记录的就诊过程、用药情况，都是理赔需要核对的内容。如果需要住院治疗，那就得准备好出院小结，就是出院的时候医院给的那份总结住院过程的材料，一定要盖好医院的公章，不要只拿自己手里那一份没盖章的。我亲戚家的孩子去年在学校被同学碰倒摔断了胳膊，住了一周院，出院的时候忘记拿盖了章的出院小结，只拿了自己打印的一份，申请理赔的时候被退了回来，最后只能让家长专门跑了一趟医院补盖章，来回花了大半天时间。

第四，申请理赔的人要提前准备好身份和关系证明材料。一般给孩子申请理赔的都是孩子的父母或者法定监护人，所以要准备好申请人的身份证正反面复印件，还要准备好孩子的户口本本人页和户主页复印件，证明你和孩子的监护关系。如果是给孩子办了银行卡用来收理赔款，记得也要把银行卡的复印件准备好，上面要写清楚开户行的具体信息和卡号，别写错数字，不然理赔款打不进来，还要再重新改一次信息，又得多耽误好几天。

最后提醒大家一句，所有材料整理的时候，最好按顺序分类放好，用回形针别起来，不要皱皱巴巴乱塞在一起，也不要把原件随便交给不正规的代办人员，自己先复印一份留底，避免原件丢失之后补材料麻烦。按上面说的把材料准备齐全，理赔流程走起来就会顺畅很多，不会出现因为缺材料来回补的情况，能更快拿到理赔款。

结语

总结一下，适合小学生的意外伤害保险，主要有学校统一投保的意外险、可以作为补充的个人商业意外险这两种，还有不少家长也会选择叠加配置意外医疗险来应对医疗开销。大家要根据孩子的活动范围、自己的家庭预算来选：日常上学接送、孩子体质不错预算有限，可以先配齐学校统一买的意外险；孩子平时爱运动经常外出参加活动、预算宽松，可以再加一份个人意外险，补充自费药保障，记得一定提前整理好投保、理赔要用到的材料，如实告知孩子的健康情况，就能给孩子配上合适又够用的保障啦。

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