城乡医保意外险报销比例是多少

引言

不少朋友买了城乡医保之后，要是遇到意外伤害产生医疗费用，都会疑惑：这个报销比例到底是按什么来算？又有没有什么要提前摸清楚的规则？今天我们就把这个问题说清楚，帮大家搞明白来龙去脉。

一. 医保意外咋赔付？

城乡医保里的意外医疗报销，直接说比例，一般门诊意外报销比例在50%到60%左右，住院意外报销在60%到70%左右，不同地区的具体比例会略有浮动，大家可以直接问当地医保经办点。

我给你说个真实的例子，家住小城的张阿姨，上个月下楼倒垃圾的时候，踩滑了楼梯崴了脚，还撕脱性骨折，去社区医院做了石膏固定，开了活血化瘀的药，前前后后花了1800多块，其中有200块是医保目录外的自费药和器材费，剩下1600块是目录内费用。最后报销的时候，社区医院的门诊意外报销比例是60%，报下来就是960块，张阿姨自己掏了大概840块。要是张阿姨这次骨折需要住院手术，总费用花了12000块，目录内费用大概10000块，那按照65%的住院报销比例算，就能报6500块，自己需要承担剩下的5500块。

这里要注意，城乡医保的意外报销，只报销医保目录范围内的项目，目录外的自费药、进口器材、特殊护理项目，都不给报，而且有起付线，没达到起付线的部分要自己掏钱，还有封顶线，超过封顶线的部分也没法报。比如有些地区门诊意外的起付线是100块，就是说你先花够100块，剩下的才能按比例报；封顶线一年也就几千块，要是遇到严重点的意外，光靠城乡医保报不完。

如果你已经有了城乡医保，再补一份普通意外险，就能把城乡医保报剩下的部分，按比例再报一次。还是拿刚才张阿姨的例子说，她城乡医保报完之后自己掏了840块，要是她补了意外险，意外险可以报医保外的费用，报销比例能到80%到90%，最后自己可能只掏不到一百块，压力一下子就小了。

直接给你说实用的，要是你发生了意外，先保留好所有的缴费小票、诊断证明、处方单，先去走城乡医保报销，报完之后把医保给的报销分割单收好，再拿着去报补充的意外险，这样就能把大部分费用都覆盖掉，不用自己花太多钱。

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二. 谁能买这保险？

对咱们普通老百姓来说，这款搭配城乡医保的意外保障门槛并不高，绝大多数日常有意外保障需求的人都能买。

学生群体直接买就行。咱们中小学、大中专学生参保城乡医保之后，直接选附加的意外保障就行，年龄符合要求，健康状况也大多符合，缴费跟着学校统一安排就行，每年只需要掏几十块，平时在学校跑跳摔碰受伤，去校医院或者校外门诊都能报一部分，不用家长自己跑线下网点挨个办理，省事又省钱。

上班族也能放心买。不管你是坐办公室的文职，还是跑外勤做装修、快递这类体力活，只要你正常参保城乡居民医保，满足基础的年龄要求，都可以直接投保，不需要单独提供职业证明，只需要确认自己参保状态正常就行，平时下班路上蹭到碰到，或者搬东西扭到腰这类常见意外，都在保障范围内。

退休后的中老年群体，也大多符合购买条件。很多老人年纪大了，容易滑倒摔倒，对意外保障的需求比年轻人更高，只要年龄没有超出产品要求的最高投保年龄，健康状态没有严重到影响投保的情况，都可以买。咱们很多老人本身一直在参保城乡医保，只需要每年在缴医保的时候，顺手加上这份意外保障就行，不用额外跑手续，缴费也便宜，对养老积蓄不多的老人来说，负担很小。

自由职业者和灵活就业群体，买起来也没什么限制。这类群体没有单位统一参保，很多都是自己缴城乡医保，顺便买这份意外保障就行，不管你平时接什么活，只要符合基础的职业要求，都能直接参保，不用找挂靠单位，自己在手机APP或者社区办事点就能操作办理。

只有极少数情况不能买，比如年龄超出要求，或者已经因为意外住院还在治疗期，或者有严重的健康问题不符合投保要求，这类情况才会被拒保，绝大多数咱们普通人都能顺利买到。

三. 选保别忽略这几点

第一点，一定要看清楚保障范围里，有没有同时覆盖意外门诊和意外住院。很多人买的时候只盯着额度看，没仔细看保障责任，最后摔破手缝针这种门诊小意外去报销，才发现只保住院，报不了门诊钱，白花了保费。就拿之前我遇到的一个小伙子来说，打球崴了脚，拍片子拿药花了小一千，他买的意外只报住院，这一千多全得自己掏，悔得不行。所以不管你买的基础款还是升级款，先确认门诊责任在不在，日常磕碰、扭伤、猫狗抓伤打疫苗这些小意外，走门诊的概率比住院高太多，缺了这项保障，实用性直接打对折。

第二点，一定要翻到免责条款那里，一条一条看明白哪些情况不赔。别嫌麻烦，很多坑都藏在这里。比如不少产品会把高风险运动排除在外，如果你平时喜欢周末去爬山、潜水、玩滑雪，没注意这条，真出了意外，保险公司是不会赔的。还有的产品对职业有限制，别看前面说能买，后面免责里写了高空作业、重型机械操作这类职业不赔，如果你刚好干这类工作，买了也白买。另外还要注意，有些产品对醉酒后发生的意外、自己主动找事引发的意外，都是明确不赔的，买之前把这些列出来的内容过一遍，别等出事了才拍大腿。

第三点，要留意报销的时候，有没有免赔额和报销比例的限制。很多产品宣传的时候只说最高能报多少，不提免赔额，比如有的产品有100块免赔额，意思就是100块以内不报，超过100的部分才能按比例报，这个门槛不高，对大部分人来说影响不大，但如果碰到免赔额设到好几百的，小意外根本达不到报销标准，就没必要选了。另外报销比例也得看，同样的价格，能报80%肯定比报60%划算，要是能覆盖医保外的自费药、进口材料，那就更实用了。之前有个大叔摔骨折，要用进口钢板，他买的产品只报医保范围内的费用，光钢板就自己掏了快两万，要是当初选个能报自费药的，就能少花不少钱。

第四点，别只拼价格，要看实际保障匹配度。很多人买的时候一看哪个便宜就买哪个，结果保障缺东少西，用的时候才发现不够用。当然也不是说越贵越好，如果你只是普通上班族，平时坐办公室很少出门，选个每年几十块的基础款就够用，没必要花大价钱买高端款。如果你经常出门，或者家里老人容易摔摔碰碰，那就多花几十块，把额度提上去，把该有的责任都加上。适合自己需求的，才是性价比最高的。

第五点，要看清楚报销的时候需要哪些材料，理赔流程麻不麻烦。现在不少产品都支持线上一键理赔，上传材料就能等着打款，不用跑线下折腾，选这种会省很多事。另外还要确认，能不能和城乡医保的报销叠加，一般来说，城乡医保报完之后，剩下的自付部分，符合要求的意外保障可以接着报，买之前问清楚这点，能报的比例越高，自己掏的钱就越少。

四. 不同人群怎么选？

学生群体日常在学校活动，也会出门参加社会实践、寒暑假出游，磕磕碰碰的小意外比较多，比如跑操崴脚、骑车摔破皮、实验课不小心被烫伤都很常见。建议直接选搭配了意外医疗责任的基础款，每年缴费只需要几十块，保额不用选特别高，够覆盖日常门诊和小额住院的费用就行。比如初中生小周，放学骑车和同学避让的时候摔了，胳膊擦伤缝了四针，花了一千二百多的治疗费，城乡医保报了六百多，剩下的五百多走附加的意外医疗就全报了，自己只掏了几十块的挂号费，对没有收入的学生来说，完全够用，不会给家里添负担。

刚退休的中老年群体，骨质开始变疏松，出门买菜、散步很容易滑倒扭伤，骨折是高发意外。建议优先把骨折相关的保障额度做高，不用追求过高的身故伤残保额，重点盯紧意外医疗的报销范围。比如62岁的张叔叔，早上出门买早点踩了积水滑了一跤，导致髋骨骨裂，住院加上康复一共花了三万八千多，城乡医保报了两万出头，因为之前选侧重骨折保障的产品，剩下的一万六千多报了八成，最后自己只付了三千多，要是选普通的基础款，可能只能报几千块，自己要掏的钱就多很多。对中老年人来说，把钱花在高发意外的保障上，比堆没用的保额划算得多。

朝九晚五的上班族，日常通勤要赶公交地铁，不少人还要开电动车或者自驾，出差跑业务也难免碰到意外磕碰，除了日常的摔伤碰伤，还有通勤小事故的风险。建议搭配好意外医疗和伤残责任，保额可以适当做高一点。要是通勤路程远，经常开车或者坐公共交通出门，可以额外增加对应的交通意外保障额度，每年也就多花十几二十块，保障就能提上去。比如做销售的小李，每周都要开车跑好几个区县见客户，上个月赶高速出口的时候和别的车蹭了，胳膊撞在车门上骨折了，修车加上治病一共花了六万多，城乡医保报了两万七，剩下的三万多，走提前配置好的意外保障报了两万九，自己只承担了修车的小部分费用，不会动用到攒了几年的买房首付，对背负房贷车贷的上班族来说，足够守住攒下的积蓄。

待业或者灵活就业的朋友，收入不稳定，预算有限，直接买基础款就可以。不用硬撑着买高保额的贵价产品，每年花几十块先把基础保障铺上，比裸奔好很多，等之后收入稳定了，再调整保额也不迟。如果是做外卖、快递这类日常奔波风险比较高的灵活就业，别只靠城乡医保的意外保障，适当加一点额度，每年也就不到一百块，能覆盖大部分常见意外的开销，真出了事也不用四处凑钱。

本身有基础病的朋友，买这类保险不用怕，大部分都不用健康告知，只要年龄符合就能买。建议优先选免赔额低的产品，报销门槛低，花几百块的小意外也能报，不要选免赔额高的，不然小意外根本达不到报销标准，买了也用不上。比如有糖尿病的刘阿姨，平时走路容易腿脚发软，之前出门买水果摔了，花了两千八百多，城乡医保报了一千五，因为选了零免赔的产品，剩下的一千三百多全都报了，要是选了免赔额一千的产品，就只能报三百多，自己要掏一千，对需要常年吃药花钱的病友来说，能多报一点是一点。

结语

现在直接给你答案啦：城乡医保本身包含的意外医疗报销，一般在50%到80%之间，会根据你就医的医院等级浮动，医院等级越高，报销比例会稍微低一点。如果只靠城乡医保的意外保障，还有不少自付费用需要自己承担，建议大家根据自身情况补充一份对应的意外险，花不多的钱就能把保障缺口补上，遇到意外时能帮你减轻不少经济负担哦。

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