个人工地意外险怎么买 出行意外险在哪里买

引言

你是不是最近刚进工地干活，正琢磨着给自己添份意外保障，却不知道个人工地意外险该怎么挑怎么买？又或者马上要出门办事旅游，想找份靠谱的出行意外险，却摸不清在哪买合适？别着急，这两个问题咱们今天就说清楚。

一. 工地风险咋防范

咱们工地上干活，磕碰崴脚、高空坠物砸伤都是常遇到的事儿，给自己买份个人工地意外险，就是给家里留个兜底。先跟你说个真事儿，去年河南郑州工地的张哥，42岁，跟着装修队做外墙贴砖，平时觉得自己手脚麻利，干了快十年都没出过事儿，就一直没想着给自己买意外险。结果一次脚手架扣件松了，他踩着的板晃了一下，从三米多高的地方滑下来，摔断了左腿胫骨，住院加手术花了快八万，工地方只出了一半，剩下四万多全得自己掏，那段时间他在家养伤不能干活，孩子还要读高中，老婆打零工赚的钱连家里开销都不够，亲戚朋友借了一圈，日子过得特别紧。后来同班组的老陈提醒他，早买份个人工地意外险，这笔钱大部分都能由保险公司出，不至于拖垮家里，张哥也悔得不行。

首先说购买条件，绝大多数产品都只要求你年龄在16到65周岁之间，身体健康能正常干活就行，超过60周岁的工友也能买，不用特意做体检，只要你干活的时候本身没有不能负重的重病，都能投，门槛很低。

然后挑的时候一定要看职业类别，工地里不同活儿风险不一样，普通杂工、木工是一个类别，高空作业的架子工、外墙装修又是另一个类别，你一定要看清楚条款里有没有包含你干的这个工种，别嫌麻烦，买的时候问一句，确认高空作业能赔再掏钱。之前就有工友图便宜，买了只保地面作业的，真出了事保险公司不赔，白交了钱还解决不了问题。

接下来看购买方式和缴费方式，现在很灵活，如果你是干短期工程，跟着包工队干两三个月就换活儿，直接买按天或者按月算的就行，干多少天买多少天，不用多花冤枉钱，平均下来一天也就几块钱，比抽烟便宜多了。如果你是长期固定在一个工地干，那就买一年期的，一年算下来也就一两百块钱，对咱们来说没什么压力，直接线上就能缴费，微信支付宝都能付，不用跑线下网点，很方便。

再说说注意事项和优缺点，优点就是保费低，保额能做的比较高，一般花一百多就能买到几十万保额，真出大事儿也能覆盖大部分医疗费。缺点就是很多低价产品会设比较高的免赔额，你买的时候一定要看清楚，免赔额越低越好，最好选能覆盖意外医疗门诊和住院的，不光是摔伤骨折这种大意外，钉子扎脚、电锯划手这种小伤需要看病，也能报销。赔付的时候也简单，保留好医院的诊断书、缴费发票、工地干活的证明，直接线上提交申请就行，赔款一般几天就能到账，够及时。

不同情况的工友也有不同的选法，年轻工友手头紧，那就选一年期消费型的，只保基础的意外身故伤残和意外医疗，保额选够二三十万就行，保费便宜，性价比高。年纪大一点的工友，手头稍微宽裕点，可以选加上住院津贴的，住一天院给几十块补贴，够补伙食费和护工费，也算贴心。如果本身平时还偶尔干点零活，那就选保多种职业类型的，不用换个活儿就重新买，省事儿。

二. 出行意外去哪找

其实买出行意外险的渠道挺多，线上线下都有靠谱选择，你直接根据自己的习惯挑就行。

先说线上渠道，这也是大部分人现在用得最多的方式。你打开手机上的第三方保险服务平台，或者正规保险公司的官方APP、官方公众号，都能直接找到对应的产品，前后操作三五分钟就能搞定，出门前顺手买了也不耽误事儿。而且线上选的时候，你还能直接对比不同产品的保障内容，想看哪项条款直接点进去看，不用追着业务员问东问西，适合喜欢自己研究、不想被打扰的朋友。这里给你提个具体的小例子，上个月小王趁着调休，打算开车去外地找朋友聚聚，头天晚上收拾行李的时候才想起买意外险，掏出手机不到三分钟就买好了，第二天直接出发，完全没耽误行程。

如果你觉得线上看条款太麻烦，担心自己看错漏看，那就选线下渠道找线下正规保险公司的网点，或者找你信得过的保险经纪人，面对面给你讲清楚每一条内容，有啥疑问当场就能问清楚，你觉得合适了再掏钱买，适合不习惯线上操作的朋友。

不管你选哪个渠道买，都得根据自己的出行情况挑保障内容。比如你是跟团坐大巴短途出游，就重点挑含交通意外额外赔付、意外医疗报销比例高的；如果你是自驾游出门，就得看看有没有包含自驾车相关保障，有没有道路救援相关的附加服务；要是你出远门走长线，或者去外地待挺久，就选保障期限长一点的，别买成只保三五天的短期产品，到期了还在外头，那保障就断了。就像之前小王有次去外地出差半个月，图便宜买了个只保一周的产品，结果行程结束前不小心崴了脚去医院，最后因为过了保障期限没法赔，白亏了几千块医药费，这教训可得记牢。

还有几点要提醒你，别光看价格便宜就下手，一定要看免责条款。比如有些产品对高风险的户外活动不赔，你要是去玩漂流、攀岩这类项目，就得挑能包含这类项目的产品，别买完了出事才发现不在保障范围内。另外买完之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，最好给家里留一份联系方式，真出事了第一时间打保险公司的报案电话，按流程申请赔付就行，不用慌。

三. 预算不同怎么选

如果你每个月可支配收入不高，除去吃穿住用和给家人寄回去的钱，剩下来留作买保障的钱不多，那就优先选按天计费或者按月计费的短期产品，别硬买长期产品占用过多资金。比如工地散工老王，干一天活结一天工钱，只需要给自己买干工这几天的工地意外险就够了，不需要花大价钱买一年期的长期保障，算下来每天只要几块钱，就能买到几十万的保额，完全覆盖工地干活可能出现的意外风险。要是你想连着干三五个月，也能买按月缴费的，每个月从工钱里拿出二三十块就行，不会影响你日常开销，也不会让你因为没保障提心吊胆。

如果你是跟着固定工程队长期干工地的工友，每个月有稳定收入，预算比散工多一些，可以选一年期的消费型产品，保费一次缴清也只要一两百块，平均下来每天不到五毛，保额能做到几十万，比短期产品整体保障更稳，不用干一段续一段，省得忘了续期出现保障空档。要是你偶尔还会跟着工友一起出去骑行、自驾转工地，还能少加几十块，把出行意外险也加上，日常干活和出门赶路的保障都齐活，一年花不到三百块，压力不大，保障覆盖也全。

如果你是刚出来干工地的年轻人，还没成家，积蓄不多，预算也有限，那就把保额做高，把没必要的附加责任砍掉，只留核心的意外身故、伤残和意外医疗责任就行。刚出来干活，对工地环境不熟悉，风险反而比老工友更高，不用追求花里胡哨的保障，把核心保额做足就够了，保费能控制在一百多一年，对刚出来打拼的你来说完全没负担，要是真出点小意外，医疗费能报，大的意外也能给你留够康复的资金，不会让你刚攒一点积蓄就全花出去。

如果你是上有老下有小的中年工友，全家都靠你这份工地收入，预算相对充足，那就在买够工地意外险的基础上，再配置一份能覆盖日常出行的长期意外险，附加一份小额住院津贴。比如你平时赶早班坐大巴去新工地，或者自驾拉工具跑项目，多份出行保障能让你更安心，就算意外住院，每天也能拿到一笔补贴覆盖误工费和家人陪护的开销，不会因为你生病住院断了家里的生活费。一年花个四五百块，也不会影响你给孩子交学费、给老人看病，保障也更全面。

如果你本身已经买了基础的医疗险，手头还有余钱，预算比较宽松，还可以根据你的出行频率调整。比如你经常需要跟着项目跑外地，出差、转场的次数多，那就多花几十块把出行意外险的保额提一提，额外加上交通意外额外赔付的责任，要是你很少出门，大部分时间都在固定工地上干活，那就把钱都放在工地意外险的保额上，出行意外险只买基础款就行，把钱花在你最需要的地方，不花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 条款细节要看清

先给大家说个真实发生的事儿，工地上的张哥今年52岁，干架子工快30年，之前就有陈旧性腰扭伤，去年在工地上搬材料的时候腰再次扭伤，住了半个月院，出院之后找保险公司理赔，结果被拒赔了。为啥？原来张哥买这份意外险的时候，健康告知栏里明明写着“是否有骨关节陈旧性损伤”，张哥觉得这都是好几年前的老毛病了，不影响现在干活，就没填，最后保险公司以未如实告知为由拒赔，白花了好几千保费不说，医药费也全得自己掏。

这里直接给你第一个建议：健康告知问啥答啥，不问的不用主动说，凡是问到你过往得的伤、得过的病，都如实写，别想着隐瞒，真出事了理赔卡壳吃亏的还是你自己。

第二个要盯的细节就是职业类别，尤其是干工地的朋友。工地里面不同活的风险等级不一样，普通小工和高空架子工、爆破工的风险等级差很多，很多意外险只保1-4类职业，要是你干的是5类以上的高空作业，买的时候没看清职业要求，买了个只保低风险职业的意外险，出事照样不赔。之前就有干外墙保温的刘师傅，图便宜买了一份普通个人意外险，结果踩空摔下来之后，保险公司说他的职业不在承保范围内，直接拒赔。你买的时候一定要翻到职业表那一块，找对自己对应工种，确认承保之后再付钱。

接下来要看免赔额和赔付比例，别光看保额数字大就下手。比如同样是意外医疗责任，有的产品设100块免赔，报销比例90%，有的产品不设免赔，报销比例80%，还有的产品只报医保范围内的用药，有的可以报医保外的自费药。你干工地难免碰上个摔破缝针、骨折打钢板，很多进口钢板都是自费药，要是只报医保内的，自己掏的钱就多了。干工地的朋友建议优先选能覆盖自费药、免赔额低的，出行意外险同理，出门在外碰上个突发意外，也能少掏钱。

最后还要看免责条款，哪些不赔一定要提前弄明白。比如很多出行意外险，如果你是参加高风险户外活动，像攀岩、漂流、潜水之类的，是不在保障范围内的，你要是计划去玩这些项目，得提前找能保这类项目的产品。还有干工地的朋友，要看看条款里有没有把酒后作业、违规操作列进免责，要是工地要求的操作流程你都遵守了，条款却把工地操作意外列进去，那这个就别买。还有受益人这一项，一定要填清楚，别空着，你打算给老婆孩子留保障，就直接把受益人写上姓名和身份证号，不然真出事了，容易因为受益分配闹矛盾，白费了你买这份保障的心意。

结语

说了这么多，咱们直接给你捋明白，个人买工地意外险，首先一定要核对自己的工地作业类型能不能保，优先选支持按天或按月灵活投保的，高空作业一定要确认在保障范围里；买出行意外险的话，线上正规保险平台、保险公司官方渠道都能买，根据自己出行的目的选对应保障就好，不管买哪一种，都要结合自己的预算来，预算有限就选灵活的消费型，手头宽松可以再加住院津贴，买之前一定把健康告知、免责条款核对清楚，别等出事才发现漏了保障，给自己添堵。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。