7天的意外险有哪些 临时工的意外险怎么买

引言

打零工只干一周活儿，临时帮忙赶项目，需要临时添份保障的时候，你是不是想问7天的意外险都有哪些类型？临时工身份到底该怎么买才不会踩坑？别着急，咱们这就把这些问题说清楚。

一.七 天短期险有哪些坑要避

第一个坑，就是不看职业覆盖范围。前阵子我邻居王哥接了个一周的室内拆除临时工活，想着随便找个7天意外险凑数，买的时候没细看职业要求，就填了个“普通办公人员”，结果干活的时候不小心被掉下来的墙砖砸伤了脚，去申请理赔的时候才发现，这个产品根本不覆盖这类高空拆装的体力活，最后一分钱都没拿到，白瞎了保费还自己掏了大几千医药费。我给你说，买之前一定要核对自己干的活，在不在产品的可保职业列表里，差一个类别都不行，别嫌麻烦，花两分钟核对比理赔的时候哭有用。

第二个坑，就是故意藏着等待期不说。有朋友觉得，我今天买明天出门干活，肯定立马生效啊？不少产品其实设置了半天到一天的等待期，你今天下午买，要第二天零点才生效，要是你买完当天就去干活，出了事刚好撞在等待期里，保险公司直接拒赔。之前有个做会展布置的小伙子，接了一个三天的搭建活，出门前才想起买保险，买完当天就去搭架子，不小心踩空摔了，申请理赔才知道要等12小时才生效，刚巧出事在等待期，只能自己扛。我的建议是，提前一天买，干活当天已经过了等待期，别卡着点买，给自己留够生效时间，别留空窗。

第三个坑，就是免赔额和报销比例坑。不少看起来价格特别低的产品，免赔额定得特别高，比如意外医疗免赔额定了五百，你摔了蹭了花了六百，只能报一百，算下来其实没帮你省多少钱。还有些产品只报医保范围内的用药，你要是用了个进口的缝合线、进口的止疼药，这部分一分都不给你报。我之前碰到过一个做家政临时工的阿姨，擦玻璃的时候摔下来骨裂，花了八千多医药费，结果买的产品只报医保内，还设了三百免赔，最后只报了三千多，剩下的都自己出。你买的时候别只盯着总价低，一定要看清楚免赔额多少，报销范围是不是含医保外用药，报销比例能到多少，算清楚实际能拿到的赔付，别被低价忽悠走。

第四个坑，就是偷偷把你需要的保障砍掉。比如很多干临时工的朋友，其实怕的就是干活的时候出点急性的状况，不少产品宣传里说啥都保，结果条款里把急性病猝死给除外了，真出事了家属拿不到赔偿。还有些产品不保障上下班途中的意外，你干活是在工地，你从住的地方到工地路上摔了，它说这不算工作期间的意外，不给赔。之前有个做临时搬运的大叔，从出租屋去货场的路上被电动车刮倒，摔成了骨折，买的7天意外险说只保货场干活时候的意外，不保通勤，最后也没赔到。所以你买的时候一定要特意翻一下免责条款，看看你需要的保障有没有被除外，通勤、急性问题这些常见的风险，有没有包含在内。

第五个坑，就是医院范围设卡。很多朋友出事了，直接去了家附近的私立医院或者不满足要求的医院，结果去理赔的时候才发现，产品只限定二级及以上公立医院普通部，你去的医院不符合要求，直接拒赔。之前有个小伙子在郊区做临时绿化，被树枝划破了大动脉，就近去了一家二甲的私立医院急救，保住了命，但是理赔的时候因为医院不符合要求，一分钱都报不了。所以你买的时候先看看，干活的地方附近有没有符合要求的医院，同时记清楚产品要求的医院范围，真出事了，条件允许的情况下尽量去符合要求的医院，避免白花钱。

二.零工身份怎么挑对保障

首先，先搞清楚你做的零工属于哪类职业，这是能不能买、能不能赔的核心。很多零工朋友买保险的时候，随便填个“其他职业”，或者觉得反正都是干活，选个看起来类似的就行，这种做法特别容易踩坑。之前有个做装修散工的王哥，接了一个7天的室内拆除活儿，想着自己就是干装修的，就随便找了个线上的7天意外险选了“室内装修木工”投保，结果干活的时候被掉落的砖块砸伤了脚，去申请理赔的时候才发现，他做的拆除工作属于比木工风险等级更高的类别，这份保单根本不覆盖，最后只能自己承担医药费，亏了小一万块。所以你投保前，一定要把自己具体做什么活儿说清楚，比如是快递装卸、家居安装、工地杂活还是写字楼保洁，对应选对职业类别，别瞎填。

其次，对照你的工作内容看保障范围，别光看保额不看责任。如果你是在室内做家政保洁、传单派发这类相对轻松的零工，普通的7天意外险就能覆盖，不需要额外找特定高危职业的产品，价格还更便宜。如果你是户外安装、货物搬运、小型工程施工这类体力活儿，就得找专门覆盖对应职业的产品，不要图便宜买只保内勤职业的产品，白花钱还没用。

第三，不同年龄和健康状况挑产品也有区别。要是你是出来打零工补贴家用的中老年人，很多产品会有年龄限制，一定要先看投保年龄范围，确认你的年龄在投保范围内再买，别买完才发现不符合投保条件。要是你本身有一些常见的慢性病，只要不影响你正常干活，大部分7天意外险都能买，不需要特意做健康告知，直接投就可以，不用过分担心健康问题卡门槛。

第四，根据你的经济状况选保额和价格就行，不用盲目追求高保额。如果你的零工是风险比较低的类型，每天收入一两百，选几万的意外医疗、十几万的身故伤残保额就够，保费一天也就几块钱，总共花不了几十块，不会有经济压力。如果你干的活儿风险高一些，每天收入更高，可以适当提一提保额，总共几十块到一百多块的投入，就能把风险转出去，比出事自己扛划算得多。

最后还有个小要点，零工朋友很多是跟着工头或者中介干活，要是工头说统一帮大家买了，你一定要记得索要保单信息，自己查一下保单是不是真的，保障时间是不是刚好覆盖你干活的这7天，职业类别对不对，别碰到工头漏买、错买的情况，真出事了没处说理。要是自己买，一定要选正规保险公司的产品，别找不知名的小道渠道买，投保成功后保存好电子保单，方便之后理赔用。

三.出险后理赔需注意啥

第一，第一时间固定好现场证据，别随便挪动现场或者私自处理。

给你说个真实的例子：老赵是干日结的外卖配送临时工，那天接了个帮买帮送的单，过路口的时候避让电动车摔了，膝盖磕破流血，小腿还轻微骨裂。老赵当时第一反应不是先去医院，而是掏出手机，把摔车的位置、自己摔倒的状态、沾了血的工作服和电动车破损的地方都拍了照片和视频，还把当时的接单页面截了图保存，之后才打电话叫朋友送自己去医院。后来申请理赔的时候，保险公司很快就核对完信息，没怎么纠结就走完了流程。反过来，如果老赵当时没拍证据，直接去了医院，后期说不清楚事故发生的地点和原因，理赔就会卡好久。

第二，一定要去符合要求的医院治疗，别图方便随便找小诊所。

大部分7天短期意外险，都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，部分产品可以认可符合资质的当地公立专科医院，但是私人诊所、私立特需部一般都不在理赔范围内。之前有个做装修临时工的老王，干活的时候被工具划伤了手，家附近刚好有个熟人开的私人外科诊所，包扎加缝针花了小一千，他觉得都是治病，在哪花都一样，结果申请理赔的时候才发现，保单明确要求二级及以上公立医院，这笔钱一分都报不了，白白吃了亏。所以出险之后先翻一下保单的医院要求，拿不准的话直接打保险公司客服问清楚，别瞎花钱最后报不了。

第三，所有的票据、病历、检查报告都要整理好，别随便乱扔。

不管是门诊的挂号单、缴费发票、处方单，还是住院的出院小结、费用清单、检查胶片报告，每一样都要收好。要是你不小心把发票弄丢了，赶紧去医院的收费处补打加盖公章的存根联，别自己随便打印一张就交上去，那样保险公司没法核实费用真实性，会直接打回来让你补材料。还是刚才老赵的例子，他从门诊到复查，所有的发票、缴费小票、拍的X光片报告都放在一个文件袋里，申请理赔的时候直接按时间整理好上传，没让保险公司反复催要材料，理赔到账比预期快了整整三天。

第四，记清楚生效时间，别踩了空窗期的坑。

很多人买7天的意外险，以为买完立刻生效，其实不少产品要等到买完的第二天零点才生效。比如你今天早上要去干活，早上八点才买，刚好八点半就出了意外，要是保单是次日生效，那这次意外就不在保障范围内，肯定赔不了。之前有个做会展搭建临时工的小周，本来前一天打算买，结果忘了，当天出发去场馆才想起买，刚进场馆搬东西就被掉下来的材料砸了脚，去医院花了两千多，申请理赔才知道保单要第二天才生效，最后只能自己掏钱。所以买的时候一定要看清楚生效时间，要是需要当天就开工，就选支持买完立刻生效的产品，别留空窗。

第五，出险之后尽早报案，别拖好久才找保险公司。大部分意外险都要求出险后10天之内报案，拖的时间太长，现场证据消失，保险公司没办法核实事故的真实性，理赔就会变得很麻烦。别觉得伤不重就先拖着，等看完病养好了才想起报案，这个时候很多信息都对不上，很容易被拒赔。只要是符合保障范围的意外，看完第一时间就可以报案，现在大部分保险公司都支持线上报案，微信或者APP就能提交，不用跑线下网点，操作起来很方便，早报案早处理，早拿到理赔款。

图片来源：unsplash

四.怎样配置才不吃亏

首先，先算清楚自己需要多少保额，别瞎买多也别乱买少。如果你是干装修、快递这类户外体力活，日常摔碰、被工具划伤的概率不低，保额可以往中等偏上选；要是你只是做办公室短期整理资料、发传单这类轻体力兼职，选基础保额就够，不用花多余的钱买没用的高额度。比如我身边做传单派发的大学生小张，只打7天暑假工，就只选了基础保额，花了不到一杯奶茶钱，完全覆盖需求，要是选了高保额，相当于多花了好几倍的钱，完全浪费。

其次，按工作周期选保障时长，别买长了浪费时间多花钱。你明确就是做7天的临时活，就直接买7天的期限就行，别听业务员说买个10天半个月更稳妥多花钱，你干完活就回家待着，不需要额外的保障，多买的天数就是给保险公司送钱。要是你本来计划做7天，说不定临时要延长工期，也可以先买7天，到期之后再续，比一开始就买长周期划算。

第三，优先选免赔额低的产品。临时工大多收入不高，本来就是赚点辛苦钱，要是真出了小事需要报销，免赔额低意味着你能拿到更多赔付。比如同样是摔破手缝针花了800块，一个免赔额100，一个免赔额300，前者能多报200块，对咱们打零工的人来说，这两百块够两天的伙食费了，实实在在的好处。

第四，不同经济情况选不同方案，刚出来打零工的学生党、岁数大的临时杂工，收入本来就不高，优先选便宜的基础款，只要覆盖意外医疗和意外身故伤残就行，不用追求花里胡哨的附加责任。比如五十多岁帮儿子看工地看大门的王叔，只做一周临时替班，就只买了基础的7天意外险，没加任何附加责任，花了很少的钱，核心保障都有了，完全够用。要是你收入还不错，想多一层保障，可以加个小额的猝死责任，毕竟现在不少临时活也需要熬大夜，多一点保障也安心，也花不了多少钱。

最后，买之前一定要核对职业类别，别买错了最后赔不了吃大亏。你干的是户外安装的活，就别买写字楼办公类职业的意外险，别图那几块钱的差价，真出事了拒赔，哭都没地方哭。一定要确认你的职业在承保范围内再付钱，这一步花不了一分钟，但是能帮你避开大亏损。

结语

总的来说，市面常见按保障期限划分，就有按自然日计算、按工作时长计算两类7天意外险，满足不同出行、务工的短期需求。临时工买这类产品，先确认自己的工作类别符合购买条件，再重点核对保障责任、免赔额、生效时间这些关键条款，保留好所有事故和就医凭证，就能选到合适自己的保障。要是只做几天短活，按天投保就可以，项目工期长一点，也可以灵活调整投保天数，不用多花冤枉钱。

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