工厂的意外险有哪些 工厂意外险怎么报销的

引言

你是不是在工厂干活，还不清楚厂里给买的意外险到底有哪几种？真要是不小心出了意外，又该怎么找保险公司报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 险种分类别选择

咱先分清楚，工厂给工人买的意外险大概分几种，不同情况对应不同选择，跟着看就行。

第一种是工厂统一给全员工投保的团体意外险，我身边做装修工程的老张就是这个情况，他所在的包工队给大家都买了团体意外险。这种的购买条件很宽松，只要是工厂在职员工就能买，不管你是刚满18的年轻学徒，还是快到退休年龄的老技术工，只要身体健康能正常干活，都能参保。它的优点也很实在，工厂统一缴费，不用工人自己掏钱，离职之后工厂还可以给新入职的员工换名额，灵活度很高，适合工人流动性比较大的加工厂、装修队这类工厂。缺点就是保额一般不会特别高，如果是涉及高空作业这类风险高的岗位，可能需要额外补一点保障。

第二种是给特定高危岗位买的专属意外伤害险，像工厂里的高空作业、冲压岗位、化工操作这类风险比较高的岗位，一般会单独买这种。我认识的张哥就是脚手架工，属于高空作业类岗位，之前工厂只给买了普通团体险，后来换了老板之后，给所有高空作业的工人都补了这种专属险。它的优点就是针对性强，对应岗位的意外责任覆盖全，普通团体险不包的一些岗位责任，它都能覆盖，缺点就是价格比普通团体险要稍高一些，只给特定岗位买，普通后勤行政这类低风险岗位不需要买这种。

第三种是工人自己给自己买的个人意外险，要是遇到一些小工厂不给统一买意外险，或者工厂买的保额不够，工人完全可以自己买一份补上。比如去年在五金厂上班的小王，工厂给买的团体意外险保额只有十万，小王自己干的是冲压活，担心保额不够，就自己花钱买了一份个人意外险。这种的优点就是你换工厂工作也不影响保障，一直有效，保额你自己选，想做高一点就做高一点。缺点就是得自己掏钱缴费，不像团体险是工厂出钱。

第四种就是附加在工伤保险之外的意外医疗险，很多工厂会在主险之外附加这个，主要赔意外受伤之后的医疗费用，比如磕了碰了、缝针换药、住院拍片子这些费用都能报。老张那次摔了腿，住院花了八万多，工伤保险报了一部分之后，剩下的符合要求的住院费、药费，就是附加的意外医疗险报的，帮他省了快两万块自己要掏的钱。

给大家分情况说购买建议：如果是工厂负责人，工人流动性大的话，选团体意外险就行，方便管理也省钱；高危岗位一定要加保专属岗位意外伤害险，别省这点钱出事扛不住；如果是工人自己，工厂没给买的，不管你年龄多大，只要你能正常干活，都自己买一份个人意外险，三四十岁经济条件好一点就选高点保额，每月也就几十块钱，五六十岁年纪大点，也有对应年龄可以买的，一年也就两三百块，买个踏实；要是经济条件有限，就先买够意外医疗责任，至少受伤看病能报销，不会掏空自己的积蓄。

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二. 报销流程看明白

先给你说第一个步骤，第一时间报案。我给你说李师傅的亲身经历，李师傅在南方一家五金加工厂做冲压工，去年上班操作机器的时候不小心被铁片划了胳膊，缝了八针，当时他先去了医院处理伤口，忘了第一时间给保险公司和厂里负责社保后勤的人说，拖了快一周才报备，差点耽误了报销审核，最后还是负责对接的专员帮忙补了材料才顺利走流程。一般来说，要求出险之后3天内报案，你别拖，越早报越好，不管是找厂里的行政对接人，还是直接打保险公司客服电话都可以，说清楚什么时候、在哪个工位、出了什么事就行。

第二步，整理好所有需要的材料，缺一样都可能卡流程。李师傅那次就是听了对接人的提醒，把材料理得清清楚楚，没跑第二趟。需要的材料其实不多，你照着攒就行：第一是医院给的所有材料，诊断证明、门诊病历、住院的话要出院小结、缴费发票、费用清单，一样都别落，发票一定要留原件，丢了补很麻烦；第二是工厂给开的证明，写清楚你是在上班时间因为工作受的伤，盖好工厂的公章；第三是个人的身份证银行卡复印件，用来打理赔款。如果你是给工厂统一买的团体意外险，直接把材料交给厂里对接的人就行，他们会帮你提交给保险公司，不用自己跑。

第三步，等保险公司审核。一般提交完材料，三到七个工作日就能出结果，如果你的伤情清晰，材料齐全，审核速度会更快。要是保险公司说有部分材料需要补充，你别嫌麻烦，按着要求补就行，补完很快就能继续走流程。李师傅那次因为材料全，第五天就出了审核结果，所有符合报销范围的费用都通过了。

第四步，等着收理赔款就可以。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，一般一到三个工作日就能到账，你到时候查一下银行卡余额就行。李师傅总共花了三千八百多的医疗费用，去掉免赔的部分，报了三千二百多，差不多两天就到账了，自己没花多少钱，很大程度减轻了负担。

给你说两个实操小贴士，别踩雷。第一，一定要去正规的公立医院看病，私立医院大部分意外险都不给报，除非提前有特殊约定；第二，报销的时候只报符合社保范围内的用药和治疗费用，如果你自己主动要求用社保外的进口药或者特殊耗材，这部分得自己掏钱，提前心里有数就不会出纠纷。如果你是自己个人另外买了一份意外险，工厂的团险报完之后，剩下符合要求的部分还能找你买的个人意外险再报一次，不用浪费额度。

三. 预算多少合适呢

如果是刚进工厂不久的年轻人，每个月到手工资不算高，还要攒房租攒生活费，我建议把意外险预算控制在每个月几十块以内就够。刚在电子厂上班的小周就是这样，他去年刚从老家出来，每个月到手四千多，除了吃饭租房，每个月能攒下来的钱也就一千出头，他一开始想找保障全的贵的，后来听了劝，选了每个月三十多块的工厂意外险，保额足够覆盖日常工伤相关的医疗和伤残保障，也没给自己添负担。

如果是在工厂干了五六年，收入稳定，每个月能攒下几千块的打工人，可以把预算提到每个月一百块上下。这个预算能买到保障责任更全的产品，比如除了基础的意外医疗、伤残身故，还能额外覆盖住院津贴，像在机械厂干活的王哥，他每个月给工厂交意外险的时候选了一百块左右的档位，去年他操作机器不小心碰伤了胳膊，住院半个月，不仅医疗费用报了八成，每天还领了八十块的住院津贴，抵了他住院期间的伙食费，挺实用的。

如果是年龄超过五十岁，在工厂做后勤或者手工分拣类活计的老工人，不用追求太高的预算，控制在每个月五十块以内就行。这个年龄的工友大多反应不如年轻人灵活，但是干的活风险不算特别高，这个价位的意外险足够覆盖常见的摔倒、擦伤、被物料砸伤这类意外，而且年龄大了工友们大多都要攒钱给孩子帮衬或者养老，没必要多花没必要的钱。五十岁的刘婶在服装工厂做钉扣工，去年就摔了一跤磕伤了膝盖，她买的每个月四十块的意外险，把缝针换药的钱报了七七八八，完全够用，也没多花冤枉钱。

如果是在冲压、建筑这类风险相对高一些的岗位干活，预算可以适当往上调，根据自己的月收入，拿出千分之三到千分之五的收入来买就合适。比如你每个月赚八千，拿二三十到四十块就够，要是每个月赚一万，拿出四五十块就行，不用一下子拿出几百块买太高档位的，毕竟工厂本身也会给你交基础的工伤险，意外险是补充，不用重复花太多钱。

如果是工厂老板给全体工人统一买，按人数算的话，平均到每个工人头上，每个月几十块到一百多块就行，一线高风险岗位可以给高点，后勤行政岗位可以适当调低，分摊下来成本不高，还能给工人足够的保障，也能减少后续的纠纷，不管是对工人还是对工厂都合适。

四. 避坑条款记心上

第一条坑：职业不符合不赔。很多朋友进工厂的时候转了岗，本来你是做后勤行政的，后来转去了高空设备检修，要是出事了找保险公司理赔，人家查出来职业不在承保范围内，直接拒赔。之前工厂老赵就是这样，本来走行政岗买的意外险，后来帮工友抢修高空架子摔下来，因为职业类别不符合条款要求，最后一分钱都没赔到，这个教训可得记牢。所以只要你换了岗位，第一时间找工厂负责投保的人做职业变更，别嫌麻烦，不然出事哭都来不及。

第二条坑：酒驾、故意违法操作不赔。很多工人朋友觉得我在工厂干活出事就肯定赔，不对，要是你明知道违规操作还硬来，或者酒后上岗出事，条款里写了这种情况不赔。就像之前工厂的老陈，中午喝了酒下午违规操作机器，把手挤伤了，找保险公司申请报销，人家拿出条款一看，明确写了酒后作业、故意违规导致的意外不在保障范围，最后只能自己掏医药费。所以别抱着侥幸心理，违规的事别干，喝酒了千万别上岗，既是保自己安全，也不会平白拿不到赔偿。

第三条坑：没在指定医院治疗不赔。很多人受伤了图方便，找家门口的小诊所包扎治疗，最后报销的时候才发现，条款要求必须在二级及以上公立医院治疗才能赔。之前小王就是下班路上被工件砸了脚，图省事在村口诊所包扎换药，前前后后花了两千多，申请报销才发现不符合要求，一分钱都报不了。所以哪怕麻烦点，一定要去条款要求的医院治疗，要是紧急情况先去就近诊所急救，等病情稳定了赶紧转去符合要求的医院，保留好所有的单据，别因为这点小事耽误理赔。

第四条坑：原有旧伤不赔。你进厂之前本身就带的旧伤，后来在工厂干活旧伤复发，这种情况意外险是不赔的。之前老李之前摔过腿，落下了旧疾，进厂之后走路不小心旧伤复发，他觉得是在工厂出事就得赔，结果保险公司查出来是之前的旧伤，直接拒赔。买意外险的时候别隐瞒自己的旧伤，如实说就行，工厂意外险保的是新进发生的意外，旧伤本来就不在保障范围内，别理解错了。

第五条坑：误工费这些额外责任要看清。很多朋友以为只要买了意外险，住院不能上班的误工费肯定能报，其实不是，不同工厂买的意外险责任不一样，有的只包医药费和伤残身故，不包含误工费。所以你自己一定要问清楚，工厂买的意外险包含哪些责任，如果没包含误工费，你自己可以额外买一份便宜的补充意外险，也花不了几个钱，真出事了就能补上缺口，别等住院了才发现没这块保障，连生活费都没着落。

结语

总结一下哈，工厂常见的意外险，有工厂统一给员工买的团体意外险，也有工人朋友自己给自己买的个人意外险，也有针对特殊岗位的专属意外险，大家可以按需选。不同预算的朋友也不用愁：刚入厂、手头紧的年轻朋友，选工厂统一投保的团体意外险就够，保费一般从工厂管理费里出，不用自己掏钱，基础保障也够用；如果是高危岗位、年纪稍大健康条件一般的老工人，可以让工厂额外配置专属意外险，自己预算够的话再补一份个人意外险，双重保障更安心。如果真的不幸出事，第一时间给工厂人事和保险公司报案，收好诊断书、医疗票据、工厂出具的事故证明这些材料，等着审核打款就行，记得看清条款，违规操作、故意导致的意外是不赔的，咱们平时也要遵守操作规范，既要保的全，也要守规则，才能稳稳保住自己的权益。

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