公司购买的意外险能退吗多少钱

引言

你有没有过这样的疑问：公司帮忙买的意外险，到底能不能退？能退多少钱呀？今天我们就好好说说这个事儿，把你想问的问题都讲清楚。

一.退保这事儿怎么谈

我先给大家说个刚遇到的真实例子。上个月刚从电商公司离职的张哥，收拾工位的时候突然想起，自己在职的时候，公司每个月从工资里扣了八十块钱交意外险，他算了算，干了三年一共扣了快三千，现在离职了保单肯定也停了，剩下的保费能不能退给自己？

张哥抱着试一试的心态找了原公司人事，得到的回复是，他这种是公司统一给在职员工投保的团体意外险，保费是公司统一跟保险公司结算，哪怕每个月从员工工资里扣一部分保费，退保的申请权也只在公司手里，个人是没法单独申请退保的。

那要是公司这边主动申请退保呢？能拿到多少钱？分两种情况说，如果是投保的时候选了按一年期整缴保费，退保的时候，保单还没到期，保险公司会扣除已经保障天数对应的保费，再扣除一点手续费，把剩下的钱退给投保人——也就是公司，退不到个人头上。如果是按月扣费的短期意外险，本来就没有剩余保费，自然也就退不出钱。

再给大家说另一种情况，要是个人从公司离职，公司一般会直接在当月停掉你的意外险保障，不会单独去申请退保退钱，这种情况下，你个人也没法找保险公司要回钱，哪怕你之前工资里扣过保费，因为这部分是你承担了个人的分摊部分，投保主体本来就是公司。

给大家几个可操作的建议。第一，如果你刚要离职，先翻一翻自己的工资条，看看有没有扣除意外险保费的记录，直接找原公司人事确认，这笔钱有没有退回公司账户，如果确实有退回，可以跟公司协商拿回自己分摊的部分，很多正规公司都会同意。第二，如果你是自己出钱让公司帮忙代买的意外险，保留好你给公司转保费的记录，要是没享受完整的保障期限，直接拿着记录找公司对接退保，协商要回剩余保费。第三，要是你刚换工作，新公司也会给新入职员工买意外险，不用纠结旧的能不能退，赶紧确认新公司的保障什么时候生效，别让自己空出保障空档期就行，不用在旧保单的退保费上纠结太久，大部分情况下能退的钱也不多，别花太多精力在这上面。

二.赔钱到底进谁的兜

赔钱给谁得看合同约定，绝大多数情况，只要是保障员工人身受伤的，赔偿金都会给到受伤员工本人。

我给你说个真实的例子，去年我朋友小张在公司组织的户外团建里，不小心崴了脚，韧带撕裂需要住院做手术。他所在的公司统一给全员工买了这份团体意外险，保费每个月从公司行政预算里扣，小张一分钱都没出过。

当时公司一开始说先帮小张跑腿办理理赔，理赔金下来之后直接给小张补住院的缺口。小张本来还担心，是不是公司出了保费，这笔钱就得归公司，自己拿不到一分钱。结果办理理赔的时候，保险公司直接跟小张确认了收款账户，理赔款下来之后一分不少打到了小张自己的银行卡里。

什么情况钱会给到公司呢？只有一种情况，那就是公司提前给员工垫付了全部的医疗费用，并且在保单里约定，医疗报销部分的理赔金直接给到公司，抵扣公司垫付的款项。超出垫付的部分，还是会给到员工本人，如果有残疾保障或者身故责任的赔付，这部分钱不管怎么样，都得给到员工或者员工的指定受益人，公司拿不走。

给你两个直接的建议，第一如果出险了，你先问问公司，保单里有没有约定垫付报销的归属，要是公司没垫付过任何费用，直接要求保险公司把钱打到你自己的账户。第二你一定要自己跟进理赔进度，别把所有材料都交出去之后就不管不问，定期问问进度，确认收款账户留的是你自己的，避免出现错打、截留的情况。

图片来源：unsplash

三.自己得配哪份保障

刚毕业参加工作、手头积蓄不多的年轻人，可以选一年期消费型意外险，每年缴费，保费低，保障够用，一年只需要两三百块就能买到几十万的保额，完全符合年轻人的预算，不用硬挤钱买长期返还型的，不会造成经济负担，换工作间隙保障断了也能随时补上，灵活度很高。

上有老下有小、已经成家的中年人，家庭责任重，建议把个人意外险保额往上提一提。公司买的意外险一般只会覆盖上班时间的通勤和工作意外，额度普遍偏低，你要是经常开车跑业务或者经常出差，不妨单独给自己加一份覆盖全天的意外险，保额可以按照自己5到10年的收入来定，真出事了也能给家人留够生活费，不用让家人跟着担经济风险。之前我认识一位做工程外勤的张哥，公司配的意外险额度只有几万，他自己加了一份八十万保额的个人意外险，去年他在工地不小心摔落骨折，除了公司那边赔的医疗费用，自己买的这份又赔了几万块营养费和误工费，刚好补上了他在家养伤三个月没上班的收入缺口，没动给孩子存的学费，也没动给老人存的医药费，当时他就说这钱花得太值了。

年纪较大、已经退休或者只做轻体力活的长辈，如果公司之前给留了团险保障，也可以补充一份针对老年人的个人意外险。很多长辈容易磕伤碰摔，市面上专门的老年意外险不限工作场景，对健康要求也低，保费一年一百多块就能涵盖意外医疗和骨折津贴，覆盖日常出门买菜、遛弯的意外风险，不用子女多操心，自己买了也能踏实。

健康状况有点小问题的朋友，不用太担心，多数意外险对健康要求很低，只要不影响正常工作生活，基本都能买，不用因为结节、高血压这类小问题就放弃配置，选不问健康告知的普通意外险就行，不用特意买贵的特殊产品，省下不必要的保费开支。

经常需要出门跑活的外卖骑手、网约车司机这类高风险外勤，公司买的团险一般只保接单时段，平时自己出门的意外保障还是缺一块，可以单独买一份不限职业类别（只要符合投保要求）的个人意外险，补上非工作时段的保障缺口，全年不管干啥都有兜底，心里更踏实。

四.出事理赔快几步

第一步，第一时间固定现场证据。别忙着挪车、别忙着收拾现场先拍照片拍视频，从多个角度拍清楚事故发生的位置，身边有没有障碍物，自己受伤的部位和现场环境，把能证明事故发生情况的材料都留好。之前小区张哥下班骑电动车被路边违规停放的自行车刮倒崴了脚，他一开始觉得就是小伤，扶起来就走了，后来去医院拍片子发现骨裂，申请理赔的时候因为没法证明是意外受伤，折腾了快半个月才补齐材料，耽误了不少功夫。所以不管伤轻伤重，先留证据准没错。

第二步，尽快联系报案。不管是找公司的人事对接，还是直接打承保保险公司的报案电话，都要在三天内说清楚情况，别拖得太久，时间长了很多细节容易忘，材料也容易丢。张哥补完材料之后，就是人事帮忙联系的保险公司，当天就完成了报案登记，比自己瞎跑省了好多力气。如果你平时存了人事负责社保福利对接人的联系方式，直接找对方就行，公司统一买的保险，对接人处理这类事更熟练。

第三步，整理好所有需要的材料。普通的意外受伤，需要准备好身份证复印件、医院的诊断证明、所有的收费票据、检查报告、病例本，如果是涉及到通勤或者外出工作的意外，还可以让公司开一份意外发生在工作相关场景的证明，别丢任何一张小票据，哪怕是几块钱的挂号费小票，留着都有用。之前邻居王姐摔了胳膊，一开始把挂号小票随手扔了，后来去医院补打花了两天功夫，本来一周就能到账的赔款，硬生生多等了两天，所以整理材料的时候一定要细心，把所有票据按时间排好，方便保险公司审核。

第四步，配合保险公司的核查。如果保险公司需要找你核实细节，或者需要你补充其他材料，别嫌麻烦，尽量配合，有啥说啥，别隐瞒情况。之前有个大哥出意外之前，本来就有旧伤，他一开始没说清楚，后来核查出来之后，耽误了审核进度，其实只要说清楚旧伤和这次意外受伤的关系，该赔的部分还是会按规则赔，隐瞒反而容易出问题。

第五步，等着收钱就可以。材料审核通过之后，赔款会按约定打到指定的银行卡里，你只要留对银行卡信息就行，如果超过十天还没到账，可以找对接的人事问问进度，不用自己瞎琢磨。总的来说，只要按这几步走，理赔流程走得顺，就能早点拿到赔款，不用太操心。

结语

总结下来就是，公司买的意外险能不能退，主要看保单投保人是谁，钱大多退给付费的公司，很难落到个人口袋，退保能拿到的钱就是保单当时的现金价值，具体金额得看保单条款算。其实大家不用纠结退保这点钱，更该关注保障够不够：如果你刚入职工龄短经济不宽裕，可以先靠着公司这份意外险打底，抽几十百来块补一份低额度个人意外险就行；如果你上有老下有小，日常还需要出差跑业务，建议根据自己的经济情况加一份合适额度的个人意外险，给自身保障补全；要是已经离职了，记得及时给自己配置一份个人意外险，别断了保障。出了险只要留好材料按流程申请，对应个人的赔偿金都会给到你本人，不用有顾虑哦。

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